second presentment что это
Discovered
О финансах и не только…
Чарджбек
Чарджбек (chargeback) – процесс отмены банком операции по карте, произведенной держателем в торговой точке (интернет-магазине). Процедура инициируется держателем карты. Для этого тот подает в банк-эмитент соответствующее заявление, в котором указывает причину, почему он считает эту операцию недействительной или мошеннической. Далее кредитная организация проводит расследование и в случае правоты заявителя списывает с торговой точки опротестованную сумму платежа и возвращает ее плательщику, то есть чарджбек происходит за счет торговой точки. Также с продавца будет удержана комиссия (chargeback fee) за операцию возврата платежа.
Чарджбек может быть оспорен (повторно выставляется финансовое требование, second presentment, representment), в данной процедуре с одной стороны выступает получатель (торговая точка) и банк-эквайер, с другой банк-эмитент и плательщик (держатель карты). Процедура строго регламентирована платежными системами Visa и MasterCard, в том числе имеет временное ограничение, а также минимальную сумму транзакции для подачи заявления.
Для того, чтобы оспорить платеж держатель карты должны обратиться в банк-эмитент с письменным заявлением, где необходимо указать: номер транзакции, дату, число, обязательно предоставить весомые доказательства для опротестования транзакции. Доказательствами могут быть скриншоты покупки, е-мейл переписка, смс, фото. Чем больше доказательств будет приведено, тем больше шансов на успешный результат.
После подачи документов в банк-эмитент, банк-эмитент отправляет претензию в банк-эквайер, а в случае отказа банка-эквайера, банк должен оповестить об этом владельца карты и в случае предоставления дополнительных доказательств, банк-эмитент направляет пакет документов в МПС для проведения процедуры арбитража.
В зависимости от платежной системы, а также от ситуации, — опротестование чарджбека, в основном, возможно не позднее, чем 180 дней для Visa и 120 дней — для MasterCard c момента совершения транзакции.
Платежные системы каталогизировали основные причины оспаривания транзакций и присвоили им соответствующие коды. У каждой платежной системы свои индивидуальные коды.
Причины, по которым возможно инициировать чарджбек:
Если держатель карты составил заявление правильно, выбрал правильный код для возврата, а также указал весомые причины для опротестования транзакции — банковский сотрудник присваивает такому заявлению идентификационный номер и передает его в международную платежную систему (МПС), которая инициирует чарджбек.
После инициирования практики получатель платежа и банк-эквайер (ответчик) должен предоставить доказательства в течение 30 дней о том, что услуга, которую оплатил держатель карты, оказана в полном объеме. Если ответчик не предоставляет доказательств или не отвечает на запрос МПС, тогда сумма в полном объеме принудительно списывается со счета ответчика и возвращается получателю.
Чарджбек могут инициировать абсолютно все держатели электронных карт, если они используют Visa или Mastercard. Если банк выпустил карту Visa или Mastercard значит он автоматически принял условия IPS (МПС или International Payment System) и он обязан их выполнять. Отказ от выполнения является грубейшим нарушением правил.
В случае, если держатель карты подал заявление относительно оспаривания транзакции и по каким-либо причинам проиграл чарджбек, банк-эммитент может удержать с такого клиента 25$ за рассмотрение практики.
Так же нужно учитывать, что не все банки работают одинаково, некоторые банки вообще отказываются проводить претензионную работу.
Сhargeback (возвратный платеж) с точки зрения российского гражданского права / На примере сервиса PayPal
Специалист в области процессуального права
Корпоративное право
Введение в правовую систему Англии / Introduction to English Legal System
Комментарии (4)
«4.2.4. Оператор, банк-эмитент, банк-эквайер, платежная организация соответствующей
платежной системы в соответствии с установленными правилами и процедурами платежных
систем осуществляют возврат зачисленных Получателю средств произведенных платежных
операций, осуществленных в соответствии с выполнением сделки, заключаемой между
Получателем и клиентом (Chargeback) в случае наличия у них достаточных доказательств
невыполнения или ненадлежащего выполнения Получателем своих обязательств по сделке.
Основания, процедуры и порядок осуществления таких операций устанавливаются правилами
соответствующих платежных систем, согласованных в установленном порядке с Национальным
Банком Украины. Финансовые и другие обязательства, а также ответственность, возникающие в
случаях, результатом которых являются Chargeback-операции Получатель несёт на себе в
полном объёме.»
Если я правильно понимаю, речь идет о предоставленном договором оказания услуг праве исполнителя распорядится принадлежащими получателю (т.е. заказчику) средствами при принятии третьими лицами (в т.ч. самим исполнителем) решения о неисполнении получателем своих обязательств по сделке с держателем карты.
Да, но правовая природа договора от этого не меняется. Вы согласны с тем, что предмет договора составляет оказание оператором услуг клиенту?
Как юрист платежной системы как Вы понимаете чарджбек? Как некое право держателя карты, оператора или третьих лиц на безусловный возврат исполненного по сделке между получателем (клиентом) и держателем карты?
Авторизация – проведение транзакции
Авторизация – разрешение на проведение транзакции, то есть выдача подтверждения гарантии оплаты товаров или услуг/получения наличных, приобретаемых/получаемых держателем карты в ходе конкретной транзакции, выдаваемое эмитентом карточки обслуживающему банку (эквайеру), который передает его фирме-акцептанту (мерчанту).
Принять решение о проведении авторизацию транзакции могут следующие сущности:
· Терминал – POS или ATM могут самостоятельно принимать решения о проведении авторизации по карте без обращения к эквайеру. Для принятия решения авторизации на терминале необходимо соблюдение некоторых условий, обычно задающееся правилами платежной сети (пороговая сумма транзакции, проверка офлайн PIN, тип терминала, тип карты).
· Эквайер – банк эквайер может принимать решения о проведении авторизации по карте без обращения к эмитенту (платежной сети). В таких условиях эквайер полагается на правила платежной сети (пороговая сумма транзакции и др.) и на проверку карты в локальном стоп-листе.
· Процессинговый центр платежной сети – платежная сеть может принимать решения об авторизации транзакции без участия эмитента в режиме Stand-In.
· Эмитент – авторизация у эмитента карты является наиболее безопасным и надежным вариантом авторизации транзакции.
Онлайн авторизация
Онлайновая авторизация позволяет эмитенту контролировать безопасность транзакции, совершаемой в пункте обслуживания по выпущенным картам. Онлайновая авторизация обеспечивает более высокий уровень безопасности для эмитента, чем офлайновая. Держатель карты тоже при этом лучше защищен от мошенничеств в отношении его карт. При транзакции с онлайн авторизацией платежной системой гарантируются выплаты торговой организации, т.е. эквайер гарантирует выплату средств мерчанту, а эквайеру гарантируется компенсация средств от эмитента. В целом процесс авторизации приведен на рисунке выше (см. Рисунок 4).
Рисунок 4. Стандартный процесс авторизации
Авторизация в сети могут проходить одиночными или парными сообщениями:
· В сети парных сообщений фаза авторизации выполняется отправкой сообщения авторизационного запроса. Далее этот запрос принимается хостом эмитента, который, проведя проверки данных запроса, гарантирует оплату или выдает запрет на проведение операции. Эквайер информируется о соответствующих действиях сообщением ответа на авторизационный запрос. После авторизации сумма транзакции не списывается со счета карты, а холдируется на счете. Списание средств со счета откладывается до прихода отдельного финансового сообщения, которое отправляется от эквайера эмитенту и подтверждает завершение транзакции, следующей за авторизацией, в пункте обслуживания, либо получение эмитентом клиринга.
· В сети одиночных сообщений фаза авторизации и фаза клиринга реализуются сообщением финансового запроса. При обработке этого запроса хостом эмитента гарантируется или запрещается оплата. Эквайер информируется о соответствующих действиях сообщением ответа на финансовый запрос. После финансовой авторизации сумма транзакции сразу списывается со счета держателя карты.
При получении запроса авторизации от терминала процессинговая система эквайера проводит разбор входящего сообщения, проводит необходимые транзакционные проверки (ограничения, лимиты и пр), подсчитывает и включает в транзакцию эквайерскую комиссию.
По номеру карты (первым цифрам обозначающим БИН) процессинговая система эквайера определяет платежную сеть и формирует запрос в платежную систему на авторизацию данной транзакции, в соответствии со спецификациями платежной системы. В сообщение включаются данные карты, данные терминала, данные мерчанта и идентификатор эквайера. Хост эквайера отправляет сообщение на авторизацию в платежную сеть.
Платежная система, получив запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, определяет эмитента карты и направляет транзакцию на авторизацию в процессинговую систему эмитента. Также платежная сеть может рассчитать свою комиссию и включить ее в запрос авторизации.
Корректность, полнота и целостность сообщения проверяются единожды при получении его эмитентом. Полученное сообщение авторизационного запроса запоминается в базе данных эмитента. Эмитент проверяется правильность номера карты и дату окончания ее срока действия. Разбирает треки карты, EMV данные, если они присутствуют в сообщении. В случае получения зашифрованного ПИН блока для проверки модуль безопасности эмитента (HSM) вычисляет значение ПИНа, которое сравнивается с проверочным значением ПИНа для данной карты, который может храниться в базе данных или приходить данных трека карты. Проверяется доступный баланс счета карты, происходит расчет комиссий и лимитов эмитента. После чего производится холдирование суммы транзакции в случае получения не финансового х100 сообщения, или списывание средств со счета в случае получения финансового х200 сообщения.
Ответом на запрос авторизации эмитент гарантирует оплату (возмещение) в случае успешного кода ответа или уведомляется об отказе авторизации с включением соответствующего кода причины отказа в ответ.
Сообщение ответа на запрос авторизации идентифицируется тем же ссылочным номером (RRN), что и соответствующее сообщение авторизационного запроса. Сообщение ответа посылается обратно через платежную сеть (сети) и хост эквайера на терминал. Когда терминал, принявший карту, получает подтверждение, операция успешно завершается. В случае отказа в авторизации по транзакции терминал формирует сообщение с отказом для клиента.
Терминал завершает транзакцию, далее информация о прошедших транзакция отправляется эквайеру для клиринга. Эквайер запоминает у себя в базе данных каждую выполненную транзакцию для дальнейшего клиринга.
Схематически процесс онлайновой авторизации и далнейшего клиринга представлен на рисунке (см. )
Рисунок 5. Онлайновая авторизация
Офлайн авторизация
Когда терминал не находится в онлайн соединении с хостом эквайера или сумма транзакции ниже некоего порогового значения (который обычно устанавливается правилами сети) авторизации может провести терминал. В этом случае терминал не инициализирует транзакцию авторизации, и, следовательно, эквайер не формирует для эмитента ни сообщение авторизационного запроса (1100), ни сообщение финансового запроса (1200).
По завершении операционного дня терминалы формируют набор (батч) о проведенных операциях и направляют его в процессинговую систему эквайера. После получения данных обо всех выполненных за определенный период на терминале офлайновых операциях эквайер на этапе клиринга информирует эмитента о локально совершенных (офлайновых) транзакциях.
К офлайн авторизациям можно также отнести авторизации, проводимые эквайером без онлайнового взаимодействия с платежной системой. Для эмитента транзакции авторизованные платежной сетью тоже являются офлайновыми, в отличии от эквайера, для которого такая операция является стандартной онлайновой.
Платежная сеть может проводить авторизацию транзакций самостоятельно, если она не нашла соответствующий узел эмитента или хост эмитента недоступен. Сформированный ответ на авторизационный запрос (1110) посылается хосту-отправителю эквайера. Для проведения подобной авторизации необходимо наличие соглашения между эмитентом и платежной системой, при котором эмитент делегирует достаточные полномочия платежной сети.
В зависимости от особенностей платежной сети возможны два варианта получения эмитентом уведомления о проведенной операции:
· Сообщение финансового уведомления (x220) формируется для каждой совершенной в офлайне транзакции, для которой возможен онлайн клиринг транзакций. Каждое сообщение ответа на финансовое уведомление (x230) информирует эквайера о принятии эмитентом обязательств относительно совершенной в офлайне транзакции. Сумма, фигурирующая в авторизационной транзакции, списывается с соответствующего счета карты. Этот вариант характерен для сети одиночных сообщений.
· В сети парных сообщений эквайер или платежная система (MasterCard StadIn) вначале информирует эмитента сообщением авторизационного уведомления (x120) о транзакции авторизации, совершенной в офлайне в пункте обслуживания. В сообщении ответа на авторизационное уведомление (x130) эмитент информирует экваейра о принятии или отказе от предполагаемого перевода средств. Эквайер формирует пакетный файл, который заполняется сообщениями финансового извещения для каждой транзакции, одобренной эмитентом. Во время этапа офлайнового клиринга пакетный файл отправляется эмитенту.
Схематически процесс офлайновой авторизации и клиринга представлен на рисунке (см. )
Рисунок 6. Офлайновая авторизация
Клиринг
Клиринг – процесс, инициированный эквайером по отношению к эмитентам, информирующий их о транзакциях, совершенных держателями карт этих эмитентов. В процессе клиринга эмитент может списать суммы транзакций с соответствующих счетов карт и определить суммы возмещения для каждого эквайера, принимавшего к обслуживанию карты данного эмитента.
Записи о транзакциях с терминалов передаются в фронтальную процессиногвую систему эквайера (SVFE). После проверки правильности принятых от терминала записей фронтальная система формирует постинг файл и выгружает его в бэкофис.
Хост эквайера (SVBO) формирует сообщение финансового извещения (First Presentment) для каждой правильной записи транзакции. Сформированный клириноговый файл направляется в платежную систему.
Платежная сеть взимает комиссии за транспортировку сообщений, а так же устанавливает валюту взаиморасчетов. Валюта взаиморасчетов, в которых будут рассчитываться транзакции, могут быть отличны от валюты транзакции, совершенной в пункте обслуживания, так и от валюты счета карты. Основной валютой сети для MasterCard и VISA в международных операциях является доллар США, в Европе – евро.
Платежная система собирает пакетные клиринговые файлы от различных участников (эквайеров), затем для каждого эмитента формируется отдельный пакетный файл по его картам.
Эмитент может принимать пакетные файлы с заданным идентификационным номером эмитента как сформированные платежной системой. Используя уникальный ссылочный номер транзакции из каждого сообщения финансового извещения, эмитент может соотнести каждое принятое во время клиринга сообщение с онлайн авторизованным сообщением хранящимся в базе данных эмитента. Для каждой принятой от платежной системы записи выполняется операция конвертирования из валюты, расчетов с МПС, в валюту счета карты.
Взаиморасчеты
Взаиморасчеты – процесс перевода средств между участниками платежной системы (систем), соответствующих суммам транзакций, совершенных за определенный период.
После клиринга и реконселяции транзакций банки участники и платежная система проводят взаиморасчеты. Организации, задействованные в процессинге транзакций в пункте обслуживания (например, эквайер и платежная система) получают возмещение. Платежная система рассчитывает финансовые компенсации между эмитентами и эквайерами. Перечисление средств осуществляется через расчетный банк, который назначен платежной системой.
Банки участника системы открывают корреспондентские счета в расчетном банке. На корреспондентском счете правилами платежной сети устанавливается страховой депозит, размер которого необходимо поддерживать банку участнику МПС.
Рисунок 7. Взаиморасчеты МПС и банков-участников
Процесс взаиморасчетов схематически (см. Рисунок 7) может быть представлен следующим образом. Транзакции пересылаются в расчетный банк в расчетной валюте. После конвертирования всех сумм транзакций в валюту расчета с эмитентом рассчитанная итоговая сумма списывается со счета эмитента в расчетном банке. Эмитент уведомляется о проведенном расчете его обязательств. Платежная система повторяет данный процесс для каждого эмитента, участвующего в клиринге.
Платежная система обрабатывает файл с данными транзакций от каждого эквайера и вычисляет итоговые суммы по всем записям файла. Полученное значение поступает на счет эквайера в расчетном банке. Эквайер извещается о поступлении средств на его счет. Платежная система повторяет этот процесс для каждого эквайера, участвующего в клиринге.
Расчетный банк платежной системы выполняет урегулирование требований и обязательств участников системы и самой МПС на основании реестра платежей, полученного от МПС. Требования членов платежной системы, урегулируются путем зачисления соответствующих сумм средств на корреспондентские счета, открытые в расчетном банке для расчетов в рамках взаимодействия с МПС. Требования МПС, указанные в принятом реестре платежей, урегулируются путем зачисления средств на счет МПС.
Претензионная работа
Претензионная работа возникает, когда эмитент не согласен с данными проведенных транзакций по его картам.
· Adjustment – сообщения формируется и передается эмитентом, когда он не согласен с данными проведенных транзакций по его картам (это аналог частичного chargeback для ATM транзакций)
· Fee Collection – сообщения взимания выплат, используемые для сбора или взыскания комиссий (плат), которые требуются для урегулирования фондов между различными участниками клиринговой системы. Сообщения могут включать платы, произведенные между парой членов системы, и платами, произведенными между клиринговой системой и участниками.
Chargeback
На схеме приведен сценарий обмена сообщениями при возникновении спорных ситуаций (см. Рисунок 8). Процесс претензионной работы приведен в соответствии с правилами Mastercard. Правилами сети определяются возможность chargeback и количество циклов отказа эмитента от транзакции
Рисунок 8. Обмен сообщениями при возникновении спорных ситуаций
При инициализации chargeback возможны следующие последовательности обмена сообщениями между эмитентом и эквайером:
1. First Presentment – первое финансовое представление, отправляется эквайером в платежную систему, а затем и эмитенту для предоставления информации о совершенных транзакциях на терминалах эквайера по картам эмитента.
2. Retrieval Request – запрос эмитентом предоставления копии товарного чека (для подтверждения необходимости формирования chargeback.
3. Fee Collection (Retrieval Fee Billing, Retrieval Request Fulfillment) – представление обслуживающим банком оригинала или копии товарного чека по запросу эмитента.
4. Chargeback – эмитент может отправить отказ (частичный или полный) от проведения операции на (всю или часть) сумму транзакции, рассматриваемой эмитентом как проведенной с нарушением правил платежной ассоциации. Сообщение содержит код причины, обоснования, в соответствии с которым производится отказ от выполнения платежа.
5. Second Presentment – эквайер предоставляет повторное финансовое представление, согласившись или не согласившись с суммами предоставленными эмитентом в chargeback.
6. Arbitration Chargeback – не согласившись с данными второго финансового представления (Second Presentment) эмитент может инициировать повторный отказ от проведение финансовой операции.
7. Arbitration Case Filling – эквайер может подать дело на рассмотрение в арбитражный комитет платежной сети для рассмотрения спора независимой стороной. Заявление на рассмотрение вопроса в арбитраже платежной системы формирует эквайер и направляет в адрес платежной системы. Платежная система в соответствии со своими правилами разрешает спор между участниками.
Chargeback — опротестование платежей по банковским картам
Доброго времени суток!
После написания первого поста об оплате картами встретил положительную реакцию и интерес к теме работы банков. В комментариях несколько человек затрагивали тему chargeback и задавали вопросы, поэтому следующий пост решил полностью посвятить этой теме.
Кстати, если в этом посте будут непонятные термины, то рекомендую посмотреть первый мой пост — там я расшифровывал ряд терминов. По ходу текста постараюсь все непонятные термины расшифровать и здесь.
Итак, что такое chargback?
Chargeback (возвратный платеж) — процедура опротестования операции (транзакции) со стороны банка-эмитента (который обслуживает нашу карту). Опротестование операции инициируется именно банком, но, чтобы её инициировать, банк должен получить нашу просьбу об этом (это заявление, которое можно принести в банк на бумаге или обратится в поддержку банка по телефону или электронным каналам связи).
Чтобы проще было понять, что из себя представляет опротестование операции, приведу небольшой пример:
Допустим, мы оплачиваем товар где-то в интернете. Оплата прошла, деньги сначала заблокировались и по факту клиринга списались в пользу банка-эквайера (который обслуживает продавца). Продавец пообещал нам доставить товар в течение недели, и мы мирно ждем его. Но проходит неделя, потом следующая, а товара всё нет. Мы пишем продавцу, но он затягивает сроки и обещает скоро привезти товар, деньги возвращать не хочет.
Если решить проблему через продавца не получается, то это можно сделать через банк. Мы пишем / звоним в наш банк и сообщаем о ситуации и просим помочь нам. Банк запрашивает у нас все документы, которые есть (если есть) и после, если опротестование возможно — наш банк выставляет банку-эквайера Chargeback. Банк-эквайер спрашивает у продавца, что за фигня* ищет подтверждение отправки товара / оказания услуги, в том числе, делая запрос самому продавцу.
*Если по определенному продавцу всё время поступают запросы на опротестование — продавец в глазах банков становится ненадежным.
Если таких подтверждений не находится, операция считается опротестованной — мы получаем свои деньги назад.
Это первый пример, который пришел на вскидку. На самом деле причин опротестования гораздо больше. Сразу хочу оговорится, что, если, например, мошенники вынудили нас провести перевод в их пользу по номеру карты или мы совершили перевод в пользу брокера и брокер отказывается возвращать нам деньги и любые другие случаи, когда присутствует факт мошенничества — нужно идти в полицию. Chargeback в этих случаях не применим.
Назначение chargeback — опротестования операций, проведенных с нарушением правил платежной ассоциации.
Из опыта: в последнее время стало популярно (видимо появился новый вид псевдоюристов) требовать банк выставить chargeback или иным способом опротестовывать операцию C2C (Card to Card, перевод с карты на карту). Так вот, если мы самолично сделали такой перевод, даже введенные в заблуждение мошенниками или мы предоставили мошенникам коды подтверждения / логин и пароль от личного кабинета банка и другую информацию — опротестованию такая операция не подлежит. Для решения вопроса нужно обращаться в полицию с заявлением по факту мошенничества!
Это же касается неудачных инвестиций. Если брокер описывает свою услугу, как «перевод на брокерский счет», а потом отказывается возвращать нам деньги, то опротестование такой операции не имеет шансов, так как свою услугу сервис оказал — деньги на брокерский счет перевел. Дальше договоренности строятся между брокером и инвестором, банки здесь уже не причем. Если брокер отказывается возвращать наши деньги и не соблюдает договор — нужно обратится в полицию.
Вернемся к теме опротестования.
Чтобы понять, как это работает на самом деле, коротко расскажу о взаиморасчетах между банками-эквайерами и банками-эмитентами. Во взаиморасчетах участвуют сами банки: эмитент и эквайер, платежная система и назначенный её банк для расчетов. Банки-участники открывают в банке, назначенном платежной системой, счета и обязаны поддерживать на них суммы (депозиты), регламентированные платежной системой. Сами расчеты проходят не напрямую между эмитентом и экваейром, а через банк, назначенный платежной системой (расчетный банк).
После получения клиринга от эквайера, платежная система обрабатывает его и направляет транзакции в расчетный банк. После всех конвертаций в расчетную валюту сумма транзакций списывается со счета эмитента в расчетном банка (эмитент уведомляет о проведенном расчете), банк-эмитент списывает деньги с нашего счета.
На счет эквайера в расчетном банке после этого нужная сумма зачисляется (он тоже уведомляет о проведенном расчете и поступлении средств).
Итак, в первую очередь, чарджбэк — отказ банка-эмитента от проведения платежа по транзакции. Просто так наш банк не будет отказываться, так как по умолчанию он знает, что, если мы заплатили с карты, значит получили что-то. Чтобы банк понял, что транзакция нарушает правила платежной ассоциации, нам нужно сообщить об этом банку.
Иногда банк сам может начать опротестование, но это уже некоторые другие, более технические причины, которые в данном посте будут лишними.
После получения несогласия от нас отдельное подразделение банка (чаще всего, это сотрудники департамента платежных систем банка, но подразделение в каждом банке может называться по-разному) проверяет корректность документов и стараются на раннем этапе определить, было ли нарушение со стороны продавца / эквайера или это мы необоснованно требуем исполнения наших хотелок. На основании анализа данных сотрудники принимают решение — отказать нам или начать опротестование.
Причины опротестования бывают разные, вот примеры:
—Товар / услуга не получены;
—Товар с дефектом, услуга оказана не полностью. Не соответствуют описанию;
—Транзакция «задвоилась». Многократное списание;
—Отказ продавца в оформлении возврата (если все условия для возврата выполнены). Возврат средств не поступил после оформления;
—Оплата другим способом (например, мы вставили карту, но терминал выдал ошибку — расплатились наличными, но позднее деньги с карты списались);
—Транзакция прошла на сумму, отличающуюся от суммы покупки (у нас есть чек на 10$, а эквайер провел транзакцию на 15$);
—и другие.
Каждая причина несогласия и опротестования имеет свой код (reason code). Вот пример кодов в МПС Mastercard (их много, здесь не все коды, которые существуют, а только некоторые):
—4853. Дефективный товар / не соответствующий описанию;
—4855. Товар или услуга не предоставлены;
—4863. Держатель карты не признает операцию — потенциальное мошенничество;
Итак, при возникновении спорной ситуации, по правилам платежной системы (для примера, это будет Mastercard) банки начинают «общение». Общение строится в рамках регламентированных запросов.
Итак, банк-эмитент начал опротестование, после это его ждут следующие этапы
1. First presentment — первое финансовой представление. Предоставление информации об операциях по терминалу эквайера с карты эмитента;
2. Retrieval Request — эмитент запрашивает товарный чек (чтобы понять необходимость чарджбэка);
3. Fee Collection (Retrieval Fee Billing, Retrieval Request Fulfillment) — предоставление эквайером оригинала или копии товарного чека ответом на предыдущий запрос;
4. Chargeback. Это и есть тот этап, когда эмитент отправляет отказ (частичный или полный), если после получения товарного чека эмитент по-прежнему считает операцию проведенной с нарушением правил платежной ассоциации. Это сообщение содержит в себе код причины (reason code) и обоснование отказа;
5. Second Presentment — эквайер предоставляет повторное финансовое представление, согласившись или не согласившись с суммами, указанными в сообщении «chargback» эмитента (тут стоит отметить, что если эквайер согласен с эмитентом, то процесс спора заканчивается, если нет — продолжается);
6. Arbitration Chargeback — если эквайер в предыдущем запросе не согласился с эмитентом, то эмитент отправляет повторный запрос с отказом от проведения транзакции по информации из Second Presentment (например, если ответ эквайера не соответствовал требованиям);
7. Arbitration Case Filing — после проведения всего цикла, если спор не решен, эквайер передает дело в арбитражный комитет платежной системы для рассмотрения независимой стороной. Сообщение в адрес платежной системы формирует эквайер. Платежная система в соответствии со своими правилами разрешает спор между участниками.
Вот и цикл опротестования операций, узнаваемый среди обычных людей, как процедура чарджбэка. Надеюсь, пост получился интересным.
Берегите реквизиты карты, не передавайте её никому, платите только в надежных и проверенных местах и помните, что банковская карта — финансовый инструмент и относится к ней нужно настолько же внимательно, как к своему кошельку или паспорту, и тогда не придется прибегать к опротестованию операций и спорить с продавцом!
Это второй мой пост технического характера на тему банковской сферы. Отмечу, что я стараюсь писать просто и понятно для всех, поэтому если кому-то найдется, чем дополнить пост — пишите в комментариях! 🙂