при смешанном страховании жизни страховая сумма и страховое обеспечение
Энциклопедия решений. Страховая сумма, страховая премия и выкупная сумма по страхованию жизни
Страховая сумма, страховая премия и выкупная сумма по страхованию жизни
Страховая премия, то есть подлежащая внесению страхователем плата за страхование, определяется по соглашению сторон с учетом применяемых страховщиком страховых тарифов (п. 1 и 2 ст. 954 ГК РФ, ст. 11 Закона о страховом деле). Страховая премия складывается из базовой ставки и корректирующих (повышающих или понижающих) коэффициентов, зависящих от обстоятельств, влияющих на степень страхового риска (пол, возраст, профессия, род занятий застрахованного и т.п.), срока страхования, порядка уплаты премии (единовременно или в рассрочку) и других факторов, определенных страховыми тарифами.
При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступление иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) (п. 7 ст. 10 Закона о страховом деле). Выкупная сумма выплачивается также в случае отказа страхователя от замены страховщика при передаче страхового портфеля (абзац первый п. 9 ст. 26.1 Закона о страховом деле). Правила страхования обычно предусматривают выплату выкупной суммы и в других случаях досрочного прекращения договора (в частности, при отказе страхователя от договора, неуплате очередного страхового взноса, не являющейся страховым случаем смерти страхователя или застрахованного лица и др.). Следует учитывать, что правилами страхования может быть предусмотрен определенный порядок расчета и выплаты выкупной суммы (например, исключены расходы страховщика по ведению дела, установлен некоторый период времени после вступления договора страхования в силу, в течение которого выкупная сумма не выплачивается, и др.) (см. абзац второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле).
По требованию страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, иных лиц, имеющих намерение заключить договор страхования жизни, страховщик обязан представить расчет изменения страховой суммы в период действия договора страхования, расчет выкупной суммы, а также информацию о способах начисления и изменении размера инвестиционного дохода, если договором страхования предусмотрено участие страхователя (выгодоприобретателя) в таком доходе. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить от страховщика также разъяснения относительно порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода (абзац четвертый п. 3 ст. 3, абзац третий п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле).
Некоторыми правилами страхования предусматривается возможность индексации страховой суммы и страховой премии в зависимости от уровня инфляции.
Смешанное страхование жизни — защита здоровья и капитала
Основные тенденции развития страхования в РФ — усовершенствование действующих программ и создание новых продуктов, приближенных к современным реалиям. Смешанное страхование жизни (ССЖ) хотя и появилось в конце 80-х годов прошлого столетия, для российского рынка — новинка. Программа ССЖ объединяет несколько видов страховок — страхование жизни в сочетании с медицинским страхованием, защитой от несчастного случая, страхованием ответственности. Распространенное сочетание:
Таким образом, полис гарантирует материальное обеспечение 2 и более страховых случаев, при наступлении которых СК выплачивает возмещение.
Преимущества и недостатки ССЖ
Полисодержателями являются физические лица:
По сути, продукт ССЖ рассчитан на долгосрочную перспективу, поэтому страхователю важно обезопасить себя при изменении экономической, политической ситуации в стране и мире, системы налогообложения, законодательства, юридической практики. Учитывая эти нюансы, СК предлагают разные опционы, позволяющие дополнять или менять условия договора, например:
Основные риски полисодержателей при страховании жизни — издержки, досрочное расторжение страховых договоров, смертность — минимизированы при ССЖ.
Смешанное страхование:
К минусам смешанного страхования жизни можно отнести обязательное медицинское освидетельствование, которое отнимает время, затягивает процесс оформления договора. Но зато человек получает полную картину состояния своего здоровья. Главный недостаток — в отношении утраты здоровья в результате болезни, несчастного случая полис начинает действовать не сразу, поскольку СК защищают свои интересы. Например, если клиент умер от сердечнососудистых заболеваний или от онкологии в течение 6 месяцев после оформления страховки, полис будет недействительным.
Формы ССЖ
Существуют различные виды смешанного страхования жизни, при котором заключают договоры:
На зарубежном страховом рынке популярность приобретает программа смешанного страхования — «универсальная жизнь» (universal life), сочетающая финансовый, сберегательный и страховой продукт. Суть программы — плата за страхование в свободном режиме, в произвольной сумме, гарантии, необходимые клиенту на период действия договора. СК корректирует свои денежные обязательства в зависимости от внесенных платежей, набора рисков.
Заключение договора ССЖ — важные моменты
Каждая СК утверждает свои условия страхования, поэтому нужно внимательно читать программу, чтобы понять основное:
Если клиент при покупке полиса скрыл информацию о наличии у него заболеваний, опасных для жизни, СК признает договор недействительным, со всеми вытекающими последствиями.
Компенсация, выплаченная по страховым рискам, не облагается налогом.
Взносы по договорам, заключенным на срок 5 и более лет, можно вернуть в виде налогового вычета (в размере не более НДФЛ).
В случае смерти застрахованного лица на страховку не распространяется наследственное право — возмещение получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.
Полис и полученная компенсация не могут быть предметом спора при разделе имущества, на него не накладывают арест, не конфискуют.
Электронная библиотека
В правилах смешанного страхования жизни встречаются как синонимы понятия: «страховое обеспечение» и «страховая сумма». Объясняется это тем, что понятие «страховое обеспечение» было введено законом РФ «О страховании» (ст. 10, п. 4), понятие «страховая сумма» находилось в обороте до принятия закона РФ «О страховании» (1992 г.) и возобновлено Гражданским кодексом РФ (ст. 947).
Согласно этим документам страховая сумма – это величина денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (ГК РФ ст. 947, п. 1), или это сумма, определенная договором страхования, либо установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное (закон РФ «О страховании», ст. 10, п. 1).
Закон разъясняет, что при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения (ст. 10, п. 3). А в ГК РФ страховая выплата в личном страховании названа страховой суммой (ст. 931, п. 4; ст. 934, п. 1) и не используется понятие «страховое обеспечение» в трактовке закона РФ «О страховании».
Размер страховой суммы при заключении договора страхования устанавливается по согласованию сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания страхователя, его платежеспособности и политики страховщика в сфере личного страхования.
Размер страховой суммы (страхового обеспечения, страхового покрытия> при компенсации вреда личности застрахованного определяется в правилах различно:
а) при дожитии застрахованным до конца срока страхования ему выплачивается 100 % страховой суммы, указанной в договоре, независимо от промежуточных выплат в течение действия договора страхования;
б) в случае временной утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем застрахованному выплачивается 1 % от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособно
сти, начиная с одиннадцатого дня (может быть и с первого дня) нетрудоспособности. Здесь может встретиться оговорка: «… но не более 25 % от страховой суммы»;
в) в случае инвалидности, наступившей в период действия договора страхования, выплачивается единовременное пособие в процентах от страховой суммы
· при I группе инвалидности – 80 – 90 %,
· при II группе инвалидности – 60 %,
· при III группе инвалидности – 30 %.
Есть правила, предусматривающие иные размеры выплат, например 75 – 80 % при инвалидности I группы, 50 – 60 % при инвалидности II группы и 30 – 40 % при инвалидности III группы.
Претензии по этим выплатам могут быть предъявлены в течение одного года со дня наступления несчастного случая и получения при этом телесных повреждений, вследствие которых наступила инвалидность;
г) в случае смерти застрахованного, в том числе, если она произошла в течение одного года со дня несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и как следствие телесного повреждения (травмы) в результате этого несчастного случая, выгодоприобретателям или наследникам выплачивается 100 % страховой суммы.
Условия выплаты страховой суммы также регламентируются правилами. Согласно некоторым из них страховщик обязуется производить выплаты страховых сумм:
· в связи со смертью застрахованного в период не более двух суток,
· в связи с остальными страховыми случаями в период не более пяти суток, исключая выходные и праздничные дни, со дня предъявления страховщику документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая.
За каждый день задержки выплаты страховой или выкупной суммы по вине страховщика лицу, которому должна быть произведена ее выплата, дополнительно выплачивается пеня в размере 1 % от подлежащей выплате суммы.
В связи с этим правила могут содержать условие: страховщик имеет право задерживать выплаты при особо сложных обстоятельствах страхового случая, но по соглашению с лицом, которому должна быть выплачена страховая или выкупная сумма.
Основанием для выплаты страховых сумм являются документы:
а) при дожитии до конца срока страхования – страховой полис;
б) в случае временной нетрудоспособности:
· листок временной нетрудоспособности (больничный листок);
· если сведения в нем недостаточны, если застрахованный не работает, то справка лечебно-профилактического учреждения, заверенная печатью (выписка из медицинской карты);
в) в случае выхода на инвалидность:
· справка медицинского учреждения, подтверждающая факт травмы;
г) в случае смерти застрахованного:
· свидетельство о смерти или его заверенная копия;
· завещание (распоряжение) застрахованного о назначении получателя страховой суммы в случае его смерти, если оно было составлено отдельно.
Правила могут также предусматривать предоставление:
· заявления застрахованным, выгодоприобретателем, наследником;
· документов, удостоверяющих их личность и вступление в права наследования (только для наследников);
· иных документов любых компетентных органов, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая;
· возможности проведения самостоятельного выяснения страховщиком причин и обстоятельств страхового случая.
Для выплаты части страхового взноса (выкупной суммы) при досрочном расторжении договора страхования застрахованное лицо представляет страховщику:
· заявление о выплате части страхового взноса (выкупной суммы),
· документ, удостоверяющий личность.
Получателями страховых сумм могут быть:
а) в случаях дожития до конца срока страхования, временной нетрудоспособности или инвалидности сами застрахованные лица;
б) в случае смерти застрахованного лица, если иное не оговорено в договоре страхования или в полисе, соблюдается следующая последовательность:
· первоочередными получателями становятся лицо или лица, указанные в полисе (выгодоприобретатели);
· если в полисе не указаны выгодоприобретатели или причиной смерти застрахованного явились действия выгодоприобретателя, то получателями страховой суммы становятся наследники, указанные в завещании; если нет завещания или наследников, указанных в завещании застрахованного, а также если причиной смерти застрахованного явились умышленные действия лица, указанного в завещании, то получателями страховой суммы становятся наследники по гражданскому законодательству РФ;
Получателями выкупных сумм могут быть
а) при досрочном расторжении договора страхования:
· при его отсутствии законные наследники или правопреемники;
б) в случае смерти застрахованного:
· при их отсутствии лица, признанные наследниками по гражданскому законодательству РФ.
Процедуры получения страховых или выкупных сумм по договору смешанного страхования жизни в различных правилах могут быть расписаны с неодинаковой степенью конкретизации. Но общим для всех правил является соблюдение норм гражданского права РФ.
Срочно?
Закажи у профессионала, через форму заявки
8 (800) 100-77-13 с 7.00 до 22.00
Смешанное страхование
Смешанное страхование жизни появилось в 80-е года прошлого века. Его главной особенностью является сочетание нескольких видов страхования: дожитие до определенного возраста, на случай смерти и при потере здоровья. Получается, что в таком страховом полисе будут оговорены два и более страховых случая, при наступлении которых полагается выплата компенсаций. В результате, клиенты подписывают такой договор, который охватывает различные стороны жизни, а стоимость страхования при этом значительно снижается.
Согласно российскому законодательству заключить договор смешанного типа страхования могут граждане РФ в возрасте от 14 до 70 лет, а также иностранцы и лица без гражданства, которые постоянно проживают на территории РФ. Лицам, достигшим совершеннолетия, необходим документ удостоверяющий личность (паспорт).
Условия смешанного страхования жизни могут варьироваться для различных категорий граждан. При этом важными являются такие факторы, как возраст клиента, состояние здоровья и гражданство.
Благодаря тому, что такое страхование предусматривает несколько страховых случаев, выплаты предусмотрены при наступлении следующих событий:
В данном случае застрахованный вправе рассчитывать на получение всей суммы выплат на следующий день после того, как срок действия страхового договора истек. Здесь есть одно обязательное условие. Это происходит только тогда, когда клиент добросовестно соблюдал свои обязанности и уплатил все страховые взносы по договору. Как правило, выплаты производятся в 100% размере, даже если во время действия полиса клиент уже получил какие-либо страховые компенсации. Срок исковой давности получения таких денег составляет три года.
Размер компенсаций зависят от степени тяжести болезни или травмы. Расчет производится согласно установленному договором порядку. Нужно оговориться, что страховщик защищает свои интересы. Поэтому страховка будет недействительной, если клиент умер от сердечно-сосудистых или онкологических заболеваний в течение полугода, после заключения контракта. Также не относится к оговоренным случаям самоубийство, умышленное причинение вреда своему здоровью и все действия, совершенные в состоянии алкогольного опьянения. Во всех остальных случаях клиенты получают денежные компенсации, причитающиеся им в полном размере (при наступлении оговоренного события).
Выплата компенсаций производится лицу или лицам, указанным в качестве наследников, или родственникам. Такие денежные выплаты будут хорошим подспорьем близким, особенно если погибший был главным кормильцем в семье.
Что нужно для заключения договора смешанного страхования жизни?
При выборе такой программы страхования клиенту не потребуется прохождение медицинской диагностики для получения данных о его здоровье. Срок действия договора по смешанному страхованию жизни составляет от одного года и более (например, достижение определенного возраста и др.). Частота и размер страховых взносов также прописывается в условиях. По некоторым программам вся страховая сумма вносится за один раз, по другим – частями через определенные интервалы времени.
Начало и окончание действия договора
Договор смешанного страхования жизни вступает в силу после внесения первого взноса по нему. Он считается утратившим силу, если клиент перестал по каким-либо причинам производить оплату. Как правило, многие страховщики идут навстречу своим клиентам, и если те испытывают временные финансовые затруднения, они могут попросить об отсрочке и заплатить взнос позже. В этом случае договор остается в силе.
Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ наименование статьи 10 изложено в новой редакции, вступающей в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 10 настоящего Закона
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ в пункт 1 статьи 10 внесены изменения, вступающие в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ в пункт 2 статьи 10 внесены изменения, вступающие в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ в пункт 3 статьи 10 внесены изменения, вступающие в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
Информация об изменениях:
Информация об изменениях:
5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ в пункт 6 статьи 10 внесены изменения, вступающие в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
8. Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ статья 10 дополнена пунктом 9, вступающим в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.