pboc debit что это за платежная система
Pboc debit что это за платежная система
Смотреть что такое «PBOC» в других словарях:
PBOC — may refer to: *People s Bank of China *PBOC Motorsports Club … Wikipedia
PBOC — Chinesische Volksbank Zhōngguó Rénmín Yínháng … Deutsch Wikipedia
PBOC — abbr. PBOC Holdings Inc NASDAQ … Dictionary of abbreviations
PBOC — People s Bank of China (Business » General) * P B O C Holdings, Inc. (Business » NASDAQ Symbols) … Abbreviations dictionary
PBOC (disambiguation) — PBOC may refer to: People s Bank of China central bank of People s Republic of China PBOC Motorsports Club motoring association This disambiguation page lists articles associated with the same title. If an … Wikipedia
PBOC Motorsports Club — The PBOC Motorsports Club, originally created for Porsche and BMW owners, is a South Florida based motorsports club that now includes drivers of various marques, German and otherwise. PBOC s stated philosophy is to maximize safety and fun while… … Wikipedia
Chinesische Volksbank — 中国人民银行 (Zhōngguó Rénmín Yínháng) … Deutsch Wikipedia
Banking in the People’s Republic of China — This article is about the banking system of the People s Republic of China. For details on the financial system at large, see Chinese financial system. China s banking system has undergone significant changes in the last two decades: banks are… … Wikipedia
Banking in China — China s banking system has undergone significant changes in the last two decades: banks are now functioning more like banks than before. Nevertheless, China s banking industry has remained in the government s hands even though banks have gained… … Wikipedia
People’s Bank of China — Not to be confused with Bank of China, Central Bank of the Republic of China (Taiwan), or National Bank of China. PBOC redirects here. For other uses, see PBOC (disambiguation). People s Bank of China … Wikipedia
Bank for International Settlements — The Bank for International Settlements (or BIS) is an international organization of central banks which fosters international monetary and financial cooperation and serves as a bank for central banks. cite web… … Wikipedia
Как работает система безналичных расчетов Direct Debit
По данным РОМИР, платежи за обязательные услуги среднестатистической российской семьи составляют 17,5% ее бюджета, или около 5 тыс. руб. в месяц. Основная часть этих выплат осуществляется наличными, что создает неудобство и для самих плательщиков, и для получателей платежей. Существенно упростить данную процедуру могло бы внедрение системы Direct Debit.
Если спросить у отечественных банкиров, какой, по их мнению, вид безналичных расчетов населения в 2004 году составил 53% общего объема безналичных розничных платежей в Испании, 38% — в Германии и 30% — в Австрии, варианты будут следующие: чеки, карточки, почтовые или банковские переводы… И ни один не будет верным.
Речь идет о банковской операции, именуемой Direct Debit (DD). Этот не известный нашему рынку вид банковских операций не только захватил такую ошеломляющую долю рынка в указанных (и не только!) странах, но и постоянно развивается и совершенствуется.
Достаточно сказать, что в Великобритании объем операций DD за последние 10 лет увеличился в четыре раза, достигнув 2,5 млрд трансакций в год; и сейчас около 50% регулярных счетов оплачиваются 35 млн жителей страны посредством именно этого платежного инструмента. Для сравнения: на долю банковских чеков в Великобритании в 2004-м приходилось 16% расчетов, на наличные — 11%, на кредитные карты- 4%.
Областью применения DD являются регулярные платежи населения. Это прежде всего расчеты текущего и обязательного характера: за коммунальные услуги, фиксированную и мобильную связь, кабельное телевидение и т. п. Посредством DD также оплачиваются обязательства по ипотечным, потребительским и револьверным кредитам, страховым взносам и даже налогам. При этом периодичность расчетов может носить не только ежемесячный, но и ежеквартальный и ежегодный характер.
По сути Direct Debit — это предавторизованный плательщиком дебет его счета, инициированный кредитором. Вступая в договор с кредитором о погашении задолженности на регулярной основе, плательщик предоставляет право кредитору взыскивать причитающиеся ему суммы в обусловленные сроки с банковского счета плательщика в безакцептном порядке. Причем, как правило, суммы платежа не фиксируются на момент заключения соответствующего договора, поскольку они определяются фактическими расходами плательщика за обусловленный период времени.
С точки зрения плательщика, это прежде всего удобно. Не нужно куда-то идти, получать наличные, стоять в очередях, звонить, писать — все делается автоматически. Один раз оформил поручение на DD, и все.
Даже при смене банка это поручение переместится в другой банк, вслед за клиентом. Главное, чтобы в момент списания на счете были средства. Кстати, зачастую плательщик имеет право сам установить дату платежа. Например, привязав ее к дате поступления зарплаты.
Прошли все обязательные платежи, и владелец счета знает, сколько он может потратить до следующей зарплаты.
Во-вторых, это безопасно.
Если средства были списаны по ошибке, система DD гарантирует их немедленное восстановление на счете. Кроме того, плательщик может отозвать свое разрешение на DD в любой момент. Мошенничества же в данном виде операций, по сравнению с чеками, карточками или переводами, практически не существует.
Наконец, это экономично.
Ине только потому, что операции DD ничего не стоят плательщику. В Великобритании, например, коммунальные конторы предоставляют скидки до 15% в случае оплаты счетов посредством DD. Потому что эти организации не несут сопоставимых затрат на обработку платежной информации, как в случае расчетов чеками, карточками или наличными. Кроме того, значительно повышается уровень администрирования платежей и эффективность сбора задолженности.
Выгодна схема DD, конечно же, и банкам. Во-первых, банки имеют возможность диверсифицировать пакет клиентских услуг, причем не только для частного вкладчика, но и для сервисных организаций.
Во-вторых, средства с банковских счетов не «выгребаются» через банкоматы для оплаты услуг наличными, а, наоборот, аккумулируются к дате предстоящего списания. Соответственно, снижается потребность в развертывании и модернизации банкоматного парка, кассовых, инкассаторских и прочих служб. В-третьих, стоимость проводки DD через специализированную клиринговую палату несравненно дешевле, чем если бы аналогичный перевод осуществлялся через национальный РКЦ.
Бурное развитие DD в Европе за последние десятилетия и постоянное совершенствование технологий этих операций привели, по крайней мере, к двум значимым результатам.
Очевидные сервисные и финансовые преимущества данной услуги по сравнению с традиционными банковскими переводами уже побудили организации-перевододатели отправлять средства на счета клиентов, используя механизм DD.
Таким образом, Direct Debit «породил» Direct Credit (DC), который не только органично, но и весьма эффективно дополняет DD. В отличие от России, где зарплатные схемы «привязывают» работника к банку, избранному работодателем, граждане многих стран свободны в выборе банка, в котором они намерены открыть текущий счет. И организациям получается намного выгоднее вместо направления (и оплаты) десятков платежных поручений в десятки различных банков сформировать одно сводное поручение DC, которое банк этой организации проведет через ту самую специализированную клиринговую палату. Очевидно, что механизм DC, помимо перечислений зарплаты с успехом обслуживает выплаты пенсий и иные регулярные переводы.
Еще один результат- выход DD на международный уровень. Известно, что в настоящее время Европейский Союз формирует единое платежное пространство SEPA (Single European Payment Area). И в числе важнейших программ, находящихся в ведении Европейского центрального банка и направленных на унификацию платежных инструментов и гармонизацию трансграничных расчетных механизмов, значится программа реализации Всеевропейской системы прямого дебета (Pan — European Direct Debit System).
Совершенно очевидно, что в неменьшей степени, чем банкам и их корпоративным и частным клиентам, система DD выгодна и государству. Direct Debit не только эффективно способствует снижению налично-денежного оборота, но и максимально содействует концентрации розничных платежей именно в банковском секторе, делая их доступными, низкозатратными и абсолютно прозрачными. Не эта ли тема так бурно дебатируется в настоящее время на всех уровнях и в нашей стране?
Игорь ЛИПАНОВ, специально для газеты «Бизнес»
PBoC: Проект Libra подталкивает Китай к созданию собственной криптовалюты от центрального банка
Планы компании Facebook по созданию собственной криптовалюты вынудили центральный банк Китая (PBoC) активизировать исследования по созданию собственной цифровой валюты, поскольку новые монеты могут составить сильную конкуренцию для трансграничных платежей Китая, и даже для денежно-кредитной политики и финансового суверенитета страны. Об этом 8 июля заявил представитель PBoC.
«Если монеты Libra будут широко использоваться для платежей, в частности, для трансграничных, будут ли они функционировать как деньги и значительным образом влиять на денежно-кредитную политику, финансовую стабильность и международную валютную систему?». Именно таким вопросом задался директор исследовательского отдела PBoC Ван Синь во время научной конференции, организованной «Институтом цифровых финансов» Пекинского университета.
По словам Вана, PBoC тщательно отслеживает всё, что связано с выпуском Libra и будущим запуском инфраструктуры этого финансового блокчейн-проекта.
PBoC стал первым крупным центральным банком, который тщательно изучил цифровые валюты ещё в 2014 году, и это был шаг, который позволил оценить угрозу со стороны таких криптовалют, как биткоин. В 2017 году при PBoC также был создан специальный исследовательский институт, который принял на себя эту исследовательскую работу.
Пока в Китае действует полный запрет на торговлю любыми цифровыми валютами, поскольку Пекин считает их источником финансового риска. В то же время центральный банк Китая давно жаждет «собственной суверенной цифровой валюты», хотя пока прогресс незначителен.
Многие теперь обеспокоены тем, что проект Libra будет способствовать новому витку международной валютной конкуренции и бросит вызов финансовому суверенитету стран. Как сказано в whitepaper проекта, монета Libra будет привязана к корзине основных валют и управляться консорциумом из более чем двух десятков компаний, среди которых Visa, Mastercard, PayPal, Stripe, eBay и Uber.
Теперь Китай очень хочет знать состав той корзины и роль доллара США в ней:
Он также отметил, что, если эта будущая цифровая валюта тесно связана с долларом США, то она может создать сценарий, когда суверенным валютам придётся сосуществовать с цифровыми валютами, ориентированными на доллар США.
Чтобы конкурировать с Libra, многие страны будут вынуждены выпустить собственные цифровые валюты и разрабатывать продукты, подобные Libra. Либо, они могут обратиться к новой международной цифровой валюте, основанной на корзине резервных валют МВФ, которая в настоящее время включает в себя китайский юань, доллар США, евро, японскую иену и британский фунт.
Теперь, по словам Ван Синя, PBoC работает над созданием цифровой валюты центрального банка. Банк уже получил одобрение государственного совета, хотя пока никаких публичных объявлений об этом не было.
8 июля на конференции также была запущена открытая исследовательская инициатива по цифровым финансам, которая намерена срочно консолидировать академические ресурсы ведущих китайских университетов.
Профессор Пекинского университета Хуан Ипин, возглавивший эту инициативу, сказал, что концепции, подобные Libra, вряд ли исчезнут. По его словам, этот конкретный проект стал предупреждением о том, что позиция Китая в области цифровых финансов ненадёжная.
Платежная система SEPA Direct Debit: в чем ее особенности
SEPA Direct Debit – это один из способов расчета, которым могут воспользоваться фирмы или поставщики. Деньги списываются с персонального счета в банке клиента в том случае, если он дал документальное на то разрешение фирме или компании, занимающейся поставками товаров. Данное списание средств называется безакцептным. Предварительно обговариваются все строки и условия, на которых будут в дальнейшем происходить подобные операции. Стоит отметить, что не всегда сумма бывает стандартной. Она может варьироваться. SEPA Direct Debit получает все более широкое распространение.
Между постоянным платежным поручением и прямым дебетованием есть одно главное отличие. В первом случае сумма всегда фиксированная и оформляется самим плательщиком. Во втором – дебетование происходит на цифры, которые заранее могут быть неизвестны.
Уникальная система «Сепа Директ Дебит» была введена советом Европы. В настоящее время она считается системой прямого дебетования на уровне Европейских стран. Она дает возможность пользователям производить эффективную и безопасную оплату товаров и услуг на территории Швейцарии, Лихтенштейна, Исландии, Норвегии, ЕС.
Если у вас возникло желание сделать установку «Директ Дебит», чтобы производить оплату коммунальных счетов, страховки, налогов, то нужно будет предъявить специальный поручительный документ. Он позволит совершать прямое дебетование получателю непосредственно. Все платежи через «Сепа Директ Дебит» проходят обработку сотрудниками банка согласно правилам системы, с которыми можно ознакомиться на официальном портале EPC.
В чем заключаются главные особенности SEPA Direct Debit:
Благодаря этим преимуществам система пользуется повышенным спросом.
СРОЧНО!
Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина
Народный банк Китая и платёжная система China UnionPay
Китайская Народная Республика (КНР) обладает крупнейшими в мире золотовалютными резервами, которые, по последним оценкам, составляют более 3 трлн. долл. Национальной денежной единицей Китая является юань (ренминби). В стране проводится политика управляемого валютного курса, расширения использования юаня в международной торговле, осуществляется жёсткий контроль всех иностранных инвестиций. Важной особенностью является наличие в составе Китая специального административного округа Гонконг, сохранившего значительную долю автономии, в том числе собственную денежную систему.
Регулирование финансовой сферы в Китае
Финансовая инфраструктура Китая в значительной степени формировалась под влиянием неравномерности в распределении плотности населения на территории страны, концентрации торговой и финансовой активности в определённых точках, государственного контроля над денежными потоками, тенденции к расширению использования юаня при операциях с иностранными контрагентами.
Развитие финансовой системы Китая осуществляется под руководством четырёх основных регуляторов, известных как «банк и три комиссии», а именно:
— Народного банка Китая (People’s Bank of China), одной из основных задач которого является «поддержка нормального функционирования платёжных и клиринговых систем в Китае» ;
— Комиссии по регулированию рынка ценных бумаг (China Securities Regulatory Comission), которая отвечает за администрирование и надзор за выпуском ценных бумаг и осуществлением операций с ними ;
— Комиссии по банковскому регулированию (China Banking Regulatory Commission), которая отвечает за регулирование и надзор над деятельностью банков Китая (кроме осуществления клиринга и расчёта, которые относятся к компетенции Народного банка Китая);
— Комиссии по регулированию деятельности по страхованию (China Insurance Regulatory Commission).
Данное распределение обязанностей отражает важное значение, которое придаётся в Китае организации безналичных расчётов. Это связано с большим количеством участников экономической деятельности, которые соответственно осуществляют большое количество различных финансовых расчётов. КНР несёт значительные затраты на поддержание наличного денежного обращения (с учётом преобладания труднодоступных регионов, в которых проживает население с относительно невысоким уровнем финансовой грамотности), поэтому с целью стимулирования использования платёжных инструментов безналичных расчётов с Народного банка Китая были сняты обязанности по надзору за банковской деятельностью, после чего основной его задачей стала организация, поддержание и развитие клиринговых и платёжных систем, а также содействие развитию рынка банковских карт. Доля безналичных расчётов постоянно растёт и в 2011 году составила 43%. Тем не менее, хотя в целом доля наличных денег (агрегат М0 денежной массы по методологии Народного банка Китая) в ВВП остаётся небольшой (около 15%), темпы роста объёма наличных денег пока превышают темпы роста ВВП Китая (в среднем 9% в год) (см. табл. 1).
Наличные деньги (агрегат М0 денежной массы) в Китае
Темпы роста к прошлому году,%
Развитие платёжных систем Народным банком Китая
Начиная с 2000 года Банком Китая был разработан и внедрён целый ряд новых платёжных и клиринговых систем, основной из которых является Китайская национальная усовершенствованная платёжная система (China National Advanced Payment System, CNAPS). Необходимость создания CNAPS была вызвана моральным устареванием действовавшей с 1991 года системы EIS (Electronic Interbank System), которая фактически была полностью децентрализованной. Учитывая, что в Китае на 7-8 тыс. банков приходится около 30 тыс. филиалов (имеющих право открыть отдельный расчётный счёт) и около 180 тыс. дополнительных офисов, использование EIS приводило к значительному распылению ликвидности и не позволяло крупным банкам осуществлять централизованное управление денежными средствами. Система CNAPS была введена в эксплуатацию в 2002 году, и в настоящее время в рамках CNAPS объединены две различных системы:
1) RTGS-система HVPS (High-value Payment System), система реального режима времени;
2) клиринговая система массовых платежей BEPS (Bulk Electronic Payment System).
HVPS и BEPS функционируют на единой аппаратной и программной платформе, используют общие расчётные счета участников и общий механизм взаимодействия с системой бухгалтерского учёта. Однако BEPS фактически является клиринговой системой, которая после определения позиций участников осуществляет расчёт через HVPS (при этом все платежи на сумму свыше 500 000 юаней должны напрямую передаваться для расчёта HVPS).
Система валовых расчётов в режиме реального времени HVPS является основой всей национальной платёжной системы Китая. Все расчёты в юанях (кроме расчётов на основе прямых корреспондентских отношений) завершаются в этой системе. В HVPS предусматривается три вида участия (см. табл. 2).
Виды участия в системе HVPS
Наличие счёта в Народном банке Китая
Средние и крупные банки, региональные отделения Народного банка Китая;
органы государственной власти Китая
Наличие счёта у прямого участника
Средние и мелкие банки, филиалы крупных банков, районные отделения Народного банка Китая
Специальное разрешение Народного банка Китая
Инфраструктурные организации финансовых рынков
* По состоянию на начало 2011 года.
В HVPS осуществляется три вида переводов денежных средств:
— межбанковский кредитовый перевод;
— кредитовый перевод по поручению третьей стороны (специального участника);
— урегулирование нетто-позиций (сводный перевод по поручению третьей стороны или регионального отделения Народного банка Китая).
С целью снижения нагрузки на систему HVPS имеет два уровня обрабатывающих центров: центральный узел и система вторичных центров обработки. Основное количество участников системы подключено к вторичным центрам обработки, которые после предварительного контроля пересылают распоряжения в центральный узел, где и осуществляется окончательный контроль и расчёт, после чего информация о выполненной операции возвращается во вторичный центр обработки, который взаимодействует с участником HVPS. Специальные участники и региональные филиалы Народного банка Китая подключены напрямую к центральному узлу.
Для обеспечения бесперебойного функционирования центрального узла постоянно поддерживаются две актуальные копии его базы данных, а также организован резервный центральный узел, на котором также предусмотрено ведение ещё одной копии текущей базы данных.
Система HVPS функционирует только в рабочие дни, регламент предусматривает четыре стадии, границы между которыми могут при необходимости изменяться.
Начало дня в системе осуществляется около 8:30, и в период с 8:30 до 17:00 система работает в основном режиме осуществления расчётов. Если на счёте банка-плательщика достаточно средств, расчёт осуществляется незамедлительно. В противном случае распоряжение помещается во внутридневную очередь к счёту банка-плательщика. В 17:00 прекращается приём новых распоряжений, и система переходит в режим обработки очередей: применяются механизмы оптимизации очереди, банки оповещаются о необходимости увеличить остаток средств на счёте в HVPS. Если до 17:30 остаются необработанные распоряжения в очередях, они возвращаются отправителю как неисполненные. После очистки всех очередей система выполняет регламентные процедуры в стадии завершения операционного дня. Наиболее значительными регламентными процедурами являются формирование выписок для участников системы, а также передача остатков по счетам в систему бухгалтерского учёта Банка Китая, ABS (Accounting Booking System), с помощью специального интерфейса. Важно отметить, что по запросу со стороны ABS возможна передача текущих остатков и в стадии осуществления расчётов, однако передаются только остатки по счетам, открытым в центральном узле (что не позволяет сформировать сводный баланс с разбивкой по всем региональным и районным отделениям Народного банка Китая, его формирование возможно только в стадии завершения дня).
Помимо расчётных счетов кредитных организаций и специальных участников в HVPS также открыты многочисленные счета практически всех органов государственной власти КНР. За период 2011-2015 годов запланирована реализация концепции единого казначейского счёта, однако в настоящее время в HVPS сохраняются различные расчётные счета, открытые для органов государственной власти.
Выдача заработной платы сотрудникам органов государственной власти осуществляется преимущественно с использованием платёжных карт.
В настоящее время идёт работа над вторым поколением системы, основными преимуществами которой будут:
— поддержка расчётов в режимах «поставка против платежа» и «платёж против платежа»;
— особый режим осуществления расчётов по трансграничным операциям в юанях;
— усовершенствованный механизм управления очередями;
— поддержка пулов ликвидности;
— автоматическое кредитование под обеспечение;
— поддержка взаимодействия с другими системами на основе ISO 20022.
Система BEPS представляет собой клиринговую систему для массовых (розничных) платежей, осуществляющую расчёты через HVPS. Все регулярные (несрочные) переводы денежных средств, не обрабатываемые в других системах, попадают на обработку в BEPS. Система BEPS работает круглосуточно семь дней в неделю, однако расчёты осуществляются в соответствии с регламентом работы HVPS. Приём распоряжений в BEPS начинается в 16:00 дня, предшествующего дате расчёта (T-1), и завершается в 16:00 дня расчёта (Т). Периоды проведения сеансов передачи позиций из BEPS в HVPS устанавливаются Народным банком Китая. Виды участия в BEPS соответствуют прямому и косвенному участию в HVPS, количество участников по данным видам участия также совпадает. Тарифная политика в BEPS установлена с целью стимулирования равномерного распределения нагрузки в течение операционного дня, стоимость одного перевода денежных средств составляет от 0,03 до 1,25 юаня, стоимость обработки информационных сообщений в BEPS зависит от размера сообщения и составляет от 0,01 до 1 юаня за 1 килобайт.
В 2008 году было завершено создание национальной системы расчётов в иностранных валютах, CDFCPS (China Domestic Foreign Currency Payment System), обусловленное усилением экономических связей с Гонконгом и Тайванем, а также постепенным открытием внутреннего рынка Китая для иностранных инвестиций. В настоящее время в рамках CDFCPS поддерживаются расчёты в долларах США, гонконгских долларах, британских фунтах, евро, японских иенах, канадских долларах, швейцарских франках и австралийских долларах.
Активное развитие технологий дистанционного оказания банковских, в том числе платёжных, услуг, развитие интернет-торговли, требующей быстрого зачисления средств, а также появление специализированных альтернативных небанковских платёжных систем (например, система AliPay, принадлежащая крупному интернет-порталу Alibaba.com) побудили Народный банк Китая разработать специализированную межбанковскую систему для расчётов по платежам в Интернете. В 2010 году была введена в эксплуатацию система IBPS (Internet Banking Payment System), которая позволяет клиентам банков осуществлять платежи через интернет в режиме реального времени, при этом межбанковский расчёт происходит на нетто-основе после зачисления денежных средств на счёт конечного получателя (таким образом, до момента проведения межбанковского расчёта происходит фактическое кредитование получателя обслуживающим его банком). В целом используется следующий алгоритм работы системы:
1) плательщик направляет в банк плательщика распоряжение на перевод денежных средств через Интернет;
2) банк плательщика в случае положительного результата проверок распоряжения передаёт его в систему IBPS;
4) банк получателя обязан зачислить сумму, указанную в уведомлении о зачислении, на счёт получателя;
а) в случае недостаточности денежных средств на расчётном счёте банков, являющихся нетто-плательщиками, Народный банк Китая предоставляет им бесплатный кредит под залог заранее определённого обеспечения (также при этом происходит уменьшение максимально допустимой дебетовой позиции по данному банку);
б) в случае недостаточности обеспечения Народный банк Китая предоставляет кредит под повышенный (штрафной) процент;
в) в случае невозврата кредита и (или) процентов банк исключается из системы IBPS и материалы по данному инциденту передаются в Комиссию по банковскому регулированию.
Таким образом, Народный банк Китая гарантирует завершение расчётов по операциям в системе IBPS, максимальный размер потерь ограничивается путём установления максимально допустимой дебетовой позиции банков-участников.
Таким образом, учитывая, что клиринг по операциям с банковскими картами в Китае осуществляется в рамках системы China UnionPay (CUP), можно сделать вывод о том, что для осуществления безналичных расчётов Народным банком Китая с 2000 года были созданы:
1) четыре отдельных клиринговых системы:
2) две отдельных платёжных (расчётных) RTGS-системы:
В Народном банке Китая работают более 220 тыс. сотрудников. Организационная структура Банка Китая отражает специфику решаемых им задач. Центральный аппарат распределён между Пекином и Шанхаем (который позиционируется как финансовая столица Китая) следующим образом:
— департамент монетарной политики I;
— департамент монетарной политики II;
— департамент финансовых рынков;
— департамент финансовой стабильности;
— департамент анализа и статистики;
— департамент бухгалтерского учёта и внутреннего казначейства;
— департамент платёжных систем;
— технологический департамент; департамент денег золота и серебра;
— департамент государственного казначейства;
— департамент международных отношений;
— департамент внутреннего аудита;
— департамент по работе с персоналом;
— бюро системы кредитных историй;
— бюро борьбы с отмыванием денежных средств;
— бюро по работе с пенсионерами;
— офис старших советников;
— офис профсоюзного объединения;
— отделение по работе с молодёжью («Лига Юности»);
— департамент операций на финансовых рынках;
— департамент управления финансовыми рынками;
— департамент финансовой стабильности;
— департамент анализа и статистики;
— департамент международных отношений;
— департамент финансовых сервисов I;
— департамент финансовых сервисов II;
— департамент управления валютными операциями;
— департамент по работе с персоналом;
— департамент внутреннего аудита;
— департамент трансграничных расчётов в ренминби.
Из организационной структуры Народного банка Китая видно, что важным направлением его работы является также управление и развитие финансовых рынков.
Инфраструктурные организации финансовых рынков Китая
Основными инфраструктурными организациями, осуществляющими обслуживание сделок на финансовых рынках, являются:
Все указанные компании образованы Народным банком Китая и оказывают как клиринговые, так и депозитарные услуги. Распределение обслуживаемых сегментов финансового рынка осуществляется следующим образом:
При этом перевод соответствующих финансовых активов осуществляется данными компаниями самостоятельно, а для перевода денежных средств данные компании используют систему HVPS, в которой они имеют статус «особых участников», позволяющий им открывать несколько расчётных счетов.
Китайские банки стали массово выпускать первые банковские карты ещё 15-20 лет назад, однако их активное использование в значительной степени сдерживалось необходимостью серьёзных капиталовложений в развитие инфраструктуры обработки банковских карт. Выпуск карт международных платёжных систем VISA и MasterCard в юанях в Китае был запрещён. Поскольку китайские банки не являлись участниками VISA и (или) MasterCard, они не использовали принятые в этих системах стандарты по операциям с банковскими картами. Существовал определённый конфликт интересов: руководство Народного банка Китая стимулировало создание инфраструктуры приёма и обработки банковских карт силами китайской промышленности, однако в КНР не существовало общепринятого стандарта, обеспечивающего широкое хождение банковских карт, а доступ к стандартам систем Visa и MasterCard фактически отсутствовал. В результате выпускаемые банковские карты первоначально принимались только в отделениях выпустившего их банка, что серьёзно ограничивало возможности их использования и привлекательность для конечного пользователя. Тем не менее уже на рубеже 2000-х годов в Китае было выпущено значительное количество банковских карт и накоплен определённый опыт по их обработке.
Стандарт PBOC был разработан таким образом, чтобы банковские карты, выпущенные по этому стандарту, могли в принципе обрабатываться в применяемой в других странах инфраструктуре приёма карт EMV. С другой стороны, в стандарт PBOC был внесён ряд особенностей, приём EMV-карт в инфраструктуре PBOC оказался весьма затруднителен.
Текущее состояние и перспективы развития China UnionPay
В настоящее время компания China UnionPay (CUP) представляет собой одну из крупнейших компаний в мире по обработке операций с банковскими картами. В настоящий момент членами UnionPay являются почти 400 организаций по всему миру. Сегодня в компании трудятся более 3000 человек, которые работают в разных странах. Деятельность компании встречает стабильную поддержку со стороны руководителей Китая, что обуславливает динамику развития бизнеса CUP. Так, во время своего посещения штаб-квартиры UnionPay 16 января 2010 года председатель КНР Ху Цзиньтао особенно отметил заслуги компании в развитии удобной для потребителей системы карточных платежей.
В структуре CUP выделяются следующие основные элементы:
Под внутренними транзакциями понимаются операции внутри Китая, когда банк-эмитент и банк-эквайрер являются китайскими банками. В этом случае расчёты производятся в юанях, клиринговые позиции определяются CUP и передаются в систему HVPS для осуществления расчётов.
Таким образом, используемая в настоящее время схема расчётов в CUP делает фактически невыгодной эмиссию карт в валютах, отличных от китайского юаня, что фактически означает, что развитие международного бизнеса CUP при действующей схеме расчётов сводится к расширению сети приёма карт. Для стимулирования зарубежных банков к приёму карт CUP применяются программы дополнительного материального поощрения (часть прибыли CUP направляется на выплаты банкам-эквайрерам). Для торговых точек стимулирование к приёму карт CUP осуществляется путём установления невысокой торговой уступки (от 0,35 до 1%), поскольку согласно стратегии развития CUP на период до 2015 года приоритетным является расширение сети (а не получение прибыли).
Основой бизнеса CUP являются операции внутри КНР. К концу 2012 года компанией UnionPay в Китае было выпущено более 3,4 млрд. карт, эквайринговая сеть в Китае включала 441,000 ATM, 4,83 млн. торговых точек, 7,12 млн. POS-терминалов. В 2012 году общая сумма межбанковских платежей через UnionPay составила 21,8 трлн. юаней, что на 42% больше, чем в предыдущий год. Тем не менее анализ относительных показателей позволяет сделать вывод, что и в Китае у UnionPay ещё достаточно большие возможности для развития (см. табл. 3).