навязывание страхования жизни при оформлении кредита
Как отказаться от страховки после получения кредита
Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при оформлении кредита.
Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.
Такое положение вещей выгодно банкам.
Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.
Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.
В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.
Из этого следует, что страхование при оформлении кредита может стать для получателя просто дополнительным платежом, о котором не говорят в рекламе.
Иногда встречается и страхование другого типа – продавцы настойчиво предлагают (почти навязывают) застраховать купленную технику: ноутбуки, телефоны и т.п. Если страховая выплата предназначается владельцу вещи, то можно предполагать общие интересы у страховой компании и продавца, без участия кредитной организации.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Это сложный вопрос. Чтобы на него ответить, придется выяснить некоторые обязательные моменты:
Сообщим также, что некоторые виды добровольного страхования становятся обязательными при заключении определенных типов кредитов. Так КАСКО необходимо для некоторых автокредитов. Ипотека предполагает страхование залоговой недвижимости.
Но прочие типы страховки: жизни и здоровья, финансовых рисков и потери работы, страхование другого имущества, обязательными не являются.
Банки иногда столь настойчиво увязывают выдачу займа с фактом страхования, что клиенты задаются вопросом: «можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?». Да, можно.
Но! Не будем забывать от праве банка отказать в кредите без объяснения причин.
Какой из этого напрашивается выход?
Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления
Именно так пытаются поступить многие заемщики. Именно это вызывает сопротивление банков.
Навязанное бремя. Как отказаться от страховки по кредиту
Условие обязательного страхования при выдаче потребительского кредита уже давно стало нормой в российской банковской практике. Однако, федеральный закон «О защите прав потребителей» категорически запрещает ставить условием подключение одного продукта при покупке другого.
Объясняем, как действовать, чтобы не платить за навязанную услугу.
Как банк навязывает страховку
Сперва клиентам следует запомнить, что неизбежным страхование может быть только в нескольких случаях:
В остальных случаях, добровольно-принудительные предложения банка по страхованию — это прихоть самого банка.
Впрочем, несмотря на законодательные ограничения, российские банки все равно умудряется включить необязательную платную услугу в договор кредитования. Причем самыми бесхитростными способами.
Классическая ситуация складывается, когда банк ставит условие: без оформления страховки ставка по кредиту будет повышена. Если же клиент высказывается категорически против страховки и ссылается на правовые основания, банк может вовсе отказать в выдаче займа. Однако подобная политика кредитных организаций опять же противоречит федеральному закону «О потребительском кредите», в котором говорится, что «кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования».
Если клиент все же соглашается на страховку, на этом уловки банка не заканчиваются. Сотрудник отделения может ничего не сказать о включении в одобренную сумму кредита стоимости страхования, которая иногда составляет немалую долю от всего кредита. Стоит также заметить, что увеличение суммы кредита за счет включения в нее расходов на страховку, повышает и переплату за начисление процентов.
Впрочем, о подключенной услуге можно и вовсе ничего не узнать вплоть до первого ежемесячного платежа. Если банк ранее заключил со страховой компанией договор о коллективном страховании, то заемщик автоматически присоединяется к нему при подписании кредитного соглашения. Такую страховку сложно заметить. Чаще всего сотрудники кредитных организаций при оформлении займа вообще ничего не говорят о коллективной страховке. Обычно она лишь мельком упоминается на одной из страниц кредитного договора, где уже стоит галочка напротив пункта «Согласен на…».
Оформлял потребительский кредит на холодильник в Почта Банке. Объяснили, что страховка обязательна, но вы можете от нее отказаться, как только заключите договор. После двухдневных походов в банк и звонков на горячую линию менеджер бодренько объяснил, что банк заключает только групповой вид страховки, и расторгнуть его не представляется возможным. Сумма страховки – 16 тысяч рублей, – рассказал на одном из банковских форумов обманутый заемщик.
Кроме того, банки чаще всего сотрудничают лишь с одной страховой компанией, поэтому заемщик лишен права выбора каких-либо условий предоставления услуги.
Впрочем, клиент может сослаться на федеральный закон «О защите конкуренции» и предложить выбор страхового агентства на свое усмотрение. Но тогда заемщику придется доказывать соответствие компании требованиям, предъявляемым банком к страховщикам.
Зачем это нужно банкам?
От сотрудничества со страховыми компаниями банки получают двойную пользу. Во-первых, страховщики платят кредитным организациям значительные комиссионные с каждого оформленного полиса. В среднем размер вознаграждения равен 50-70% от страховой премии, а в некоторых случаях эта цифра превышает 90%. Во-вторых, банки значительно снижают риски по выданным займам, получая гарантии в качестве страховки.
Во сколько навязанное страхование обходится клиенту?
Страхование, заключенное в рамках кредитного соглашения, нередко выходит в два-три раза дороже, чем та же услуга, оформленная напрямую у агентства. При этом страховой взнос может составлять треть от выплаты по кредиту.
Более обременительное положение складывается у заемщиков, которые оказались в программе коллективного страхования банков. В таком случае клиент платит не только страховой взнос, но и комиссию банку за участие в этой программе. Комиссия может достигать 50% от суммы взноса.
Можно ли избавиться от страховки?
Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, заемщик имеет право течение 14 дней с момента заключения договора написать отказ от услуги в страховую компанию. Этот срок еще называют периодом охлаждения.
В свою очередь, агентство обязано за 10 дней вернуть клиенту деньги с вычетом за уже прошедший срок действия полиса после ее подписания. Стоит учитывать, что сумма возврата зависит также от условий страхового договора.
Правда, возможность отказаться от страховки пока не предусмотрена для коллективного страхования. В будущем Банк России обещает распространить период охлаждения и на групповые договоры.
Впрочем, если в договоре коллективного страхования все же были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии, а банковская комиссия (вознаграждение от страховщика за продажу страховки) остается у кредитной организации. При этом страховая премия равна лишь 20% от внесенных средств, а не 80%, как в случае с индивидуальным полисом.
Также в ответ на отказ от страховки банк может повысить ставку по кредиту.
Вернет ли агентство часть страховой премии при досрочном погашении кредита?
Технически клиент может расторгнуть договор со страховщиком и получить деньги за неиспользованный срок действия полиса. Ранее это право даже было подтверждено решением Верховного суда. К слову, на основании того, что страхование заемщиков в банке часто заключается по принуждению к приобретаемой услуге.
В свою очередь, суд заметил, что страхование было оформлено от несчастных случаев и болезней. Поскольку страхового случая не наступило, инстанция не нашла «иных обстоятельств» для возврата части страховой премии. Также в суде добавили, что страховая сумма действует на весь период заключенного договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту. Таким образом, судьи посчитали, что досрочное погашение не является поводом для выплаты премии.
Такую противоречивость в решениях Верховного суда эксперты объясняют отсутствием законодательного регламентирования данного вопроса.
Впрочем, 19 сентября Госдума уже приняла в первом чтении законопроект, который должен закрепить право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита. Заявление о досрочном отказе от страхования надо подать в течение 14 дней после досрочной выплаты займа. Проект может быть принят до конца года.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита
О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита
При заключении договора потребительского кредитования встречаются случаи обусловливания банками услуги по предоставлению кредита услугами страхования жизни, здоровья потребителя.
Причем в каждом конкретном случае необходимо определить, была ли у потребителя возможность отказаться от данной услуги страхования при получении кредита.
Если потребитель выбрал страхование добровольно (например, в заявлении (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов: 1 вариант – получение кредита со страхованием или 2 вариант – получение кредита без страхования, и потребитель выбрал первый вариант), то в таких ситуациях нельзя говорить об обусловливании получения кредита обязательным страхованием. В этом случае потребитель вправе расторгнуть договор страхования и в случае отказа от его расторжения в добровольном порядке обратиться в суд за восстановлением нарушенных потребительских прав.
Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.
Прежде всего, определимся с терминами и определениями:
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество;
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке;
Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;
Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.
В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Способы восстановления нарушенных прав потребителя
1. Привлечение кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.
Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно:
— включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ).
В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.
Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.
ОБРАЗЕЦ заявления
в Управление Роспортебнадзора
по Республике Марий Эл
по Республике Марий Эл
ул. Машиностроителей, д.121,
г. Йошкар-Ола, 424007
Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее – Заемщик) и ____________________________ (далее – Банк) заключён кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее – договор).
Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства:
В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п. ______ договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п.3 ст. 927, ст.935 ГК РФ).
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» прошу привлечь банк к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, а также принять меры по устранению нарушений прав потребителей.
2. Претензионный порядок урегулирования спора.
Претензия направляется в письменном виде кредитору одним из указанных способов:
— лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись);
— посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении.
3. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной. Срок исковой давности 3 года.
В соответствии с пунктом 3 статьи 40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.
Обоснование законности требований потребителя
Документами, подтверждающими факт заключения кредитного договора с конкретной кредитной организацией, на которые необходимо ссылаться при разрешении споров между потребителем и банком являются:
1. Кредитный договор;
2. Договор страхования при наличии;
3. График погашения кредита;
4. Заявление на страхование при наличии;
5. Документы, подтверждающие оплату страховки;
6. Документы, подтверждающие обращение заемщика в банк в части страхования жизни и здоровья при наличии;
7. Документы, подтверждающие отказ банка в удовлетворении требований потребителя при наличии;
8. Типовой образец договора в подтверждение того, что заключение кредитного договора невозможно без страхования жизни и здоровья заемщика.
1. Документы, подтверждающие убытки потребителя;
2. Документы, подтверждающие физические и нравственные страдания заемщика при наличии, в обоснование компенсации морального вреда.
Общий вывод
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию (глава 48 ГК РФ). Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей, установленные пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно пункту 2 статьи 16 Закона запрещается обуславливать оказание одних услуг (получение кредита) обязательным оказанием других услуг (страхование жизни и здоровья заемщика).
Как правильно оформить претензию к банку
ОБРАЗЕЦ
______________________________ тел __________
Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее – Заемщик) и ____________________________ (далее – Банк) заключён кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее – договор).
Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства:
В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п. ______ договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п.3 ст. 927, ст.935 ГК РФ).
Считаю, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считаю необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки).
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ,
ТРЕБУЮ:
1. Возместить убытки, причиненные мне по договору № __________ от ________________ в размере уплаченной мной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по указанному кредитному договору в размере _________ руб. (____________________________) в течение 10 дней.
2. При нарушении десятидневного срока удовлетворения настоящего требования, дополнительно прошу уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Ответ прошу направить в письменном виде по адресу __________________________________ ____________________________.
В случае неисполнения вышеназванного требования в добровольном порядке, оставляю за собой право:
— обратиться в Роспотребнадзор с целью привлечения Банка к административной ответственности за нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей;
— обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, о компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (основание п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Ф.И.О._______________ «____» __________20___г.
Как правильно написать исковое заявление в суд