Агенты страховых организаций, а также банки, зачастую предлагают своим клиентам инвестиционное страхование жизни (полис ИСЖ), позиционируя его как депозит с более высокой доходностью. Такие предложения обычно поступают клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет. Поскольку клиенты хотят не только сохранить свои деньги, но и получить более высокий доход, они, не сомневаясь в прибыльности этой операции, cоглашаются с заманчивыми предложениями продавцом полисов ИСЖ.
При покупке полиса ИСЖ потребитель должен понимать, что это сложная финансовая услуга, требующая специальных экономических и юридических знаний.
Так, она сочетает в себе элементы страхования и инвестирования, а инвестирование (вложение денег с целью получения прибыли) неразрывно связано с финансовыми рисками.
В случае если инвестиционная стратегия (активы вложения денежных средств и инструменты получения прибыли) выбрана страховщиком неудачно, непрофессионально или недобросовестно, по окончании срока действия договора потребителю будет выплачена только гарантированная сумма, которая в лучшем случае составит 100% от внесенных средств.
ИСЖ не является аналогом банковского вклада, и на него не распространяются правила страхования вкладов.
Это означает, что отсутствует гарантийный фонд, такой как Агентство по страхованию вкладов, который смог бы обеспечить выплату потребителю вложенных денежных средств в случае, если у страховой компании отзовут лицензию или она обанкротится.
Потребитель несет риск потери части вложенных денег в случае, если захочет досрочно расторгнуть договор ИСЖ. При прекращении договора он получит от страховщика только выкупную сумму, которая напрямую зависит от срока действия договора и периода, в котором он прекращен.
На практике такая сумма составляет не более 70% от размера взноса. Условиями договора может быть определен и более низкий размер выкупной суммы. Договор ИСЖ может иметь особые условия, при которых не каждый случай ухода из жизни страхователя может признаваться страховым. При неблагоприятном развитии событий наследники страхователя могут получить лишь незначительную выкупную сумму.
Центральный банк Российской Федерации в целях пресечения недобросовестных действий страховщиков и для защиты права потребителей на получение полной и достоверной информации об ИСЖ 11.01.2019 г. издал указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодически страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», согласно которому страховщики обязаны до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителям все его условия в специальной таблице-памятке. Данная таблица является неотъемлемой частью любого договора страхования жизни. Если при подписании договора потребитель не был извещен обо всех его условиях, договор признается незаключенным, и страховщик обязан возвратить потребителю денежные средства.
В случае если Вы решили воспользоваться данной финансовой услугой, не торопитесь заключать договор, внимательно прочитайте и проанализируйте все его условия, оцените риски, cвязанные с исполнением этого договора и при необходимости проконсультируйтесь с опытными независимыми специалистами.
Версия для печати
Версия для MS Word
Защита прав потребителей
(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области, 2006-2021 г.
Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта
Загадочное ИСЖ. Как работает страховка и инвестиция в одном флаконе
Кроме банковских продуктов банки последние несколько лет активно предлагают и не совсем профильный продукт — инвестиционное страхование жизни. Смысл: и застраховаться, и заработать. Когда и как это работает, а когда нет; что стоит, а чего не стоит ждать от этого продукта?
ПОПУЛЯРНОЕ НЕПОНЯТНОЕ
Третий год подряд такой продукт, как инвестиционное страхование жизни (сокращенно ИСЖ), пользуется растущей популярностью у населения. В 2017 году инвестиционное страхование жизни выросло на 61,1% по сравнению с 2016-м. Таких полисов куплено на 285 млрд руб. Это — флагман страховых услуг. Без ИСЖ российский страховой рынок в 2017 году сократился бы на 1,8% по сравнению с 2016-м, подсчитал ЦБ. На ИСЖ приходится почти 70% всего рынка страхования жизни.
Чем обусловлена эта популярность? Ставки по вкладам стабильно падают: в январе 2015-го ставки по вкладам были на уровне 12%, сейчас — на уровне 6%. В такой ситуации люди ищут альтернативные способы инвестиций с более высокой доходностью. И финансисты не дремлют. Основной канал продаж — банки. Почему? Все логично. Именно там находится наибольшее число ищущих более высокой доходности — то есть потенциальные покупатели. На сравнении продуктов и строятся продажи. Банки предлагают ИСЖ как альтернативу депозиту с гораздо большей доходностью.
Канал выбран очень правильный. «В среднем клиент не ставит цель приобрести именно ИСЖ, а если бы искал, то страховые компании продавали бы продукт у себя в офисе и не платили больших процентов за заключение договора банку (в среднем 8–12% от суммы уплаченной страховой премии по договору ИСЖ), — говорит заместитель директора группы финансовых институтов АКРА Евгений Шарапов. — При этом очень и очень мало клиентов понимают принцип работы и ценообразования при ИСЖ».
ЧТО ЗА ИСЖ?
Грубо: ИСЖ — это страховка и, возможно, доходная инвестиция в одном флаконе.
Как это работает? Средства, которые вкладывает клиент, дальше делятся на две части для последующих инвестиций страховщиком: консервативный фонд и агрессивный, причем в агрессивный направляют максимум 20–30% вложений. Инвестирует деньги страховщик.
Считается, что инвестирование консервативного фонда очень осторожное — например, государственные облигации. Считается, что оно гарантирует возврат первоначальных вложений и покрывает возможные потери по агрессивному портфелю.
Средства, попавшие в агрессивный портфель, — потенциальный доход (или убытки, если не повезет) клиента. Эти деньги вкладываются в более рискованные, но и более доходные акции, драгоценные металлы, нефть, производные инструменты, привязанные к каким-то активам (например, индексы) и пр. Степень агрессивности клиент зачастую может выбрать из предложенных страховщиком вариантов.
Страховщик инвестирует все сам? Его кто-то контролирует? Зачастую страховщик может сотрудничать с инвестиционными банками или управляющими компаниями, которые более профессиональны в инвестициях. Кроме того, есть специальный депозитарий, который отслеживает, куда компания направляет деньги и с кем она совершает сделки купли-продажи. Если компания вдруг возьмет и купит совсем «маргинальные» акции, то спецдепозитарий тут же «настучит» и страховщику, и в Центральный банк, который в свою очередь может сделать компании предписание.
Лайфхак
Можно ли поменять выбранную стратегию агрессивной части портфеля? Не всегда, но часто страховщики предлагают такую возможность. Однако она ограничена — обычно менять стратегию разрешается раз в год.
Это то, что касается буквы «И» в названии ИСЖ.
Если вести речь о страховой составляющей — букве «С» в названии этого продукта, то страхованием жизни его можно назвать довольно условно.
Купив ИСЖ, выплату можно получить как по причине смерти, так и по причине дожития до окончания срока действия договора.
Клиент дожил — получает свои инвестиции плюс заработанный доход, если он, конечно, был.
Клиент умер — то же самое получают наследники застрахованного или любые другие указанные в договоре выгодоприобретатели. Их, кстати, можно поменять на любом этапе действия полиса.
Лайфхак
Вот так бывает
Если перечень причин смерти стандартный — и цена полиса стандартная.
Если в результате ДТП, стоимость полиса может быть увеличена в четыре раза.
В последнем случае наследникам выплатят четырехкратную сумму от первоначально вложенной плюс доход, если он был. В первом — столько, сколько вложили, плюс доход (если он заработан).
ЧЕГО ОЖИДАТЬ?
Каждая страховая компания предлагает разные виды инвестиционных программ по полисам ИСЖ, но есть несколько самых распространенных условий. ИСЖ — это довольно длинные инвестиции. Полисы ИСЖ рассчитаны минимум на три-пять лет.
Оплата страхового взноса зачастую производится сразу при заключении договора, но иногда встречаются полисы с периодическими взносами (каждый месяц, полгода, год). Это может быть удобнее, но за удобство, скорее всего, придется доплатить.
Досрочно расторгать договор по полису ИСЖ невыгодно. При досрочном расторжении клиенту возвращается не полная сумма взноса, а так называемая «выкупная сумма» — это процент от взноса, то есть, по сути, компания вычитает при досрочном расторжении договора ту сумму, которую она уже заплатила банку за комиссию, потратила на инвестиционную стратегию и пр. Обычно при заключении договора «выкупная сумма» прописана по годам, и, если расторгнуть договор в первый год, она может составить 70%, дойдя до 100% в течение последующих лет: чем ближе срок окончания договора, тем она выше.
Лайфхак
Можно ли получить инвестдоход при досрочном расторжении договора ИСЖ? Да, если внимательно читать договор перед подписанием. У некоторых компаний в договоре может быть указано, что при досрочном расторжении заработанный инвестдоход прибавляется к выкупной сумме, у некоторых — нет.
Но все же иногда расторгнуть договор ИСЖ без потерь возможно. В каком случае? Расторжение договора ИСЖ и возврат полной внесенной суммы возможен во время «периода охлаждения» — это 14 календарных дней с момента приобретения полиса.
Сколько стоит полис ИСЖ? Средняя стоимость полиса ИСЖ составляет 300-400 тыс. руб.
А каков доход? В этом и состоит одна из ключевых проблем. На текущий момент доходность по полисам ИСЖ не раскрывается, но, по оценкам экспертов, может варьироваться от 4% до 8%. Процент может сильно разниться в зависимости от выбранной стратегии, страховой компании, суммы взноса и прочих условий.
Вот так бывает
Неопределенность по уровню доходности по полисам ИСЖ крайне высока, как, впрочем, и по другим инвестиционным продуктам, и в то же время именно по ИСЖ в настоящее время нет полной публичной информации — страховщики жизни самостоятельно принимают решение о частоте и необходимости информирования клиента о доходности в период действия полиса, говорит директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова. Кроме того, законодательно они пока не обязаны это делать.
Плюс очень многое зависит не только от качества инвестирования, но и от конъюнктуры рынка, форс-мажоров на нем. Например, по многим полисам, выданным 5 лет назад, доходность очень невелика. Объясняется это тем, что пять лет назад при приобретении полисов основные активы, на которые инвесторы сделали ставку, из-за кризиса 2014 года просто обесценились, указывали в «Сбербанк страхование жизни».
Можно ли хоть как-то отследить, что происходит с инвестированными в полис ИСЖ деньгами? Если стратегия инвестиций привязана к какому-либо индексу — способ есть. Динамику индекса можно смотреть в публичных источниках информации. К примеру, компания привязывает инвестдоход к индексу S&P500, и клиент, если он умеет пользоваться Google, может посмотреть динамику индекса. В этом случае, видя рост индекса, клиент может по формуле инвестдохода, прописанной в его договоре, самостоятельно рассчитать, сколько он на данный момент зарабатывает доходности.
КАКИЕ ГАРАНТИИ?
Это сложный вопрос. С одной стороны, страховщик обязан, несмотря ни на что, вернуть 100% внесенного клиентом взноса, даже если ему придется потратить их из своего капитала, говорит Максим Данилов из ВСС. Также страховщик обязан выплатить страховку в случае смерти клиента и инвестировать средства так, чтобы деньги как минимум на страховку у него были. Но если страховщик обанкротится — это уже будут риски клиента.
С точки зрения выплат при банкротстве страховщика, ИСЖ ничем не отличается от других добровольных видов страхования. По нему не формируется никаких компенсационных фондов, аналогичных фонду страхования вкладов, с которыми ИСЖ напрямую конкурирует и которые на 1,4 млн руб. застрахованы государством. Подробнее о госгарантиях по вкладам — см. тут.
Если случилось так, что у обанкротившегося страховщика нет активов (например, в случае недобросовестных действий его руководства и собственников) или их все съел разразившийся кризис, клиент может не получить назад ничего. Ему придется встать в длинную очередь кредиторов. Если активы удастся продать или взыскать, он сможет рассчитывать на часть вырученных средств — пропорционально доле своих требований к страховщику. На практике банкротство в большинстве случаев означает, что кредиторы не получат ничего, говорит руководитель комитета по контролю качества страховых продуктов Объединения потребителей России Андрей Крупнов. Так что выбирать компанию стоит крайне тщательно.
С доходностью от инвестиций вложенных средств вопрос еще более сложный. Она не гарантируется. То есть, если выбранная инвестиционная стратегия не сработала, владелец ИСЖ по истечении срока договора доходов не получит.
ЕСТЬ ЛИ ПЛЮСЫ?
Владельцы полисов ИСЖ, помимо возможной, но не гарантированной более высокой доходности по инвестициям, получают еще и налоговые льготы. Выплаты по страхованию жизни не облагаются налогом на доходы физлиц, а по взносам можно получить налоговый вычет — 13%.
Лайфхак
Правда, максимальная сумма, с которой можно получить вычет, — 120 тыс. руб. (итого вычесть можно 13% от этой суммы, то есть максимум 15 тыс. 600 руб. в год), а рассчитывать на нее смогут только те, кто приобрел полис на пять и более лет.
Вот так бывает
Например, в 2015 году Мария Ивановна заключила договор ИСЖ и заплатила по нему 50 тыс. руб. Ее заработная плата в 2015 году составила 100 тыс. руб. в месяц. Каждый месяц она получала 87 тыс. руб. (87%), остальные 13 тыс. руб. (13%) работодатель удерживал и перечислял в бюджет в виде НДФЛ (налога на доходы). В январе 2016 года Мария представила в налоговую инспекцию документы и получила 6 тыс. 500 руб. возвращенных налогов. Это — 13% от 50 тыс. руб., уплаченных по договору страхования.
Вычет по договорам с рассрочкой платежа можно получать каждый год. По договорам ИСЖ с единовременным взносом — только один раз.
Кроме того, полисы ИСЖ защищены от судебных претензий. ИСЖ не делится при разводе, эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью. При наложении взыскания или аресте имущества внесенные по договору инвестиционного страхования деньги не подлежат конфискации, не могут быть взысканы по суду и не нуждаются в декларировании. А вот на вклад приставы наложить арест могут.
А СТОИТ ЛИ?
Приобретая полис ИСЖ и выбирая стратегию инвестирования, самое важное, что надо помнить, — ИСЖ не альтернатива депозиту, а сложный самостоятельный финансовый инструмент, имеющий как свои преимущества, так и риски.
Ключевые: гарантий государства ни по инвестированным средствам, ни по доходам от них нет. Даже если страховку вам продает банк.
А доходность может быть, а может и не быть высокой или и вовсе может обернуться убытками.
Поэтому крайне важно серьезно подойти к выбору страховой компании. Среди критериев: репутация, опыт работы на рынке, рейтинг (наиболее высокими рейтингами считаются те, которые состоят из букв «А» — А, АА, ААА), напоминают эксперты.
«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.
Законодательство
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.
Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.
Период охлаждения
Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.
Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.
Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.
Как воспользоваться периодом охлаждения
Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.
Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.
Расторжение страховок, оформленных при получении кредита
Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.
Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.
Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.
В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.
Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.
Расторжение договоров по добровольным видам страхования
При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.
В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.
В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.
С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.
