Что значит рейтинг банка в
Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора
Инвестору, который хочет оценить кредитное качество компании, банка или органа власти, понять, насколько они надежны как заемщики, не обойтись без кредитных рейтингов. Их используют и госорганы — например, при размещении в банках бюджетных средств или при разработке правил инвестирования средств пенсионных фондов. При этом полезно не только различать уровни рейтингов, но и иметь некоторое представление о том, как они присваиваются и как построена работа рейтинговых агентств.
Рейтинг может быть присвоен по международной или по национальной шкале. Международная шкала позволяет сопоставлять рейтинги компаний из разных стран, однако рейтинг компании, как правило, не может быть выше рейтинга страны, где она работает. В национальной же шкале этого барьера нет.
В России работают четыре российских рейтинговых агентства и три зарубежных (так называемая «большая тройка»). Но в регулирующих документах внутри страны применяют только рейтинги российских агентств. Компании, которым необходим доступ к зарубежному фондированию, используют также рейтинги агентств «большой тройки».
Более точному пониманию рейтинга конкретной компании, банка или выпуска долговых бумаг поможет пресс-релиз агентства, который обязательно сопровождает присвоение рейтинга. В нем излагаются факторы, обосновывающие уровень рейтинга, в том числе, как правило, указываются основные «болевые точки» рейтингуемого лица. Например, стоит посмотреть, где находится компания с точки зрения оценки собственной кредитоспособности (ОСК), то есть без учета возможной поддержки со стороны государства и собственников.
Достаточная точность кредитных рейтингов обеспечивается тем, что агентство получает доступ не только к публичным документам и публикуемой финансовой отчетности, но и к данным, которые, как правило, скрыты от широкой аудитории. Кроме того, присвоение рейтингов осуществляется на основании собственных методологий агентств, качество которых обеспечивает эффективная система многоуровневого контроля. К разработке методологий привлекаются профильные рейтинговые аналитики, перед утверждением их проверяет независимая служба валидации. Методологии утверждаются методологическим комитетом, в который входит не менее трех человек. Уже после утверждения методология отправляется в ЦБ для проверки на соответствие требованиям законодательства. Корректность ее применения строго отслеживается как членами рейтингового комитета, так и методологами и сотрудниками службы внутреннего контроля. Выявленные отступления от методологии фиксируются и публично раскрываются.
Комплексная процедура присвоения рейтинга включает в себя анализ первичных финансовых документов, встречи рейтинговых аналитиков с представителями рейтингуемой компании или банка, построение финансовых моделей. Если речь идет о нефинансовой компании, то оценивается целый ряд дополнительных факторов, иногда неочевидных. Например, возможность оперативно заменить поставщика, география продаж и прогноз развития рынка, на котором работает компания.
Рейтинговое агентство пристально следит за своей репутацией, ведь это основной актив, обеспечивающий успех на рынке. Работа агентства построена на жестком разграничении процессов присвоения рейтингов и бизнес-процессов, при этом рейтинговые аналитики физически отделены от других департаментов, не имеющих непосредственного отношения к процессу рейтингования.
Пересмотр рейтинга происходит, как правило, раз в год — это плановая процедура. Если это происходит чаще, то инвестору стоит внимательнее посмотреть на компанию, оценить ее перспективы и, возможно, пересмотреть свою стратегию.
Все российские рейтинговые агентства обязательно должны быть включены в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России и поднадзорны ЦБ. Однако между ними есть различия. Одно из главных — это степень готовности раскрывать содержание своих действий и в нюансах объяснять, почему принято то или иное решение и как тот или иной показатель повлиял на уровень рейтинга. Но при этом, с учетом схожести шкал, рейтинги можно сопоставлять между собой, что позволяет инвестору принимать взвешенное решение о готовности принять на себя риски.
Нередко компании и банки имеют рейтинги сразу от нескольких агентств. В силу различия в методологиях это позволяет им получить более полную независимую оценку. Для инвестора наличие у компании нескольких рейтингов — серьезное подтверждение ее открытости и устойчивости.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с позицией редакции
Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск. Лицо, выпускающее ценные бумаги. Эмитентом может быть как физическое лицо, так и юридическое (компании, органы исполнительной власти или местного самоуправления). Дефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщика Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее
#оденьгахпросто: как читать кредитные рейтинги
Выбирая банк для открытия вклада или инвестиционных продуктов, особое внимание следует обращать на кредитные рейтинги банка. Что такое кредитный рейтинг? Для чего его нужно знать и как правильно читать?
Что такое кредитный рейтинг?
Рейтинги присваиваются странам, регионам, организациям и отдельным финансовым инструментам. Они могут быть краткосрочными и долгосрочными, по национальной и по международной шкале, в национальной и иностранной валюте.
Если вы хотите открыть вклад на крупную сумму или купить акции той или иной кредитной организации, оценить надежность банка вам поможет его кредитный рейтинг. Это оценка аналитиками кредитоспособности банка, то есть способности своевременно и в полном объеме исполнять финансовые обязательства. Оценка дается на основе финансовой отчетности и другой информации о банке. По сути, рейтинг служит инструментом оценки кредитного качества банка — того, насколько ему как заемщику можно доверять. Для инвесторов это инструмент, который учитывается при покупке или продаже ценных бумаг эмитента с фиксированным доходом.
«В этом смысле рядовой вкладчик — такой же инвестор, как и, скажем, финансовая компания, которая покупает выпущенные банком облигации. И кредитный рейтинг является как для профессионального участника рынка, так и для физического лица мнением независимого оценщика, весьма информативным инструментом, показывающим, какова вероятность дефолта банка», — поясняет старший управляющий директор рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) Александр Проклов.
Для регулятора — Банка России — и госорганов рейтинги также важны. «Госорганы используют кредитные рейтинги банков в своем регулировании, в том числе чтобы определить, какие банки более надежны, с какими банками можно работать, например, с целью размещения бюджетных средств, средств пенсионных фондов», — говорит Проклов.
Чем выше рейтинг, тем, по мнению рейтингового агентства, ниже вероятность дефолта банка. «Ознакомившись с рейтинг-листом, инвестор сможет сравнить кредитоспособность различных банков и затем, исходя из уровня своего риск-аппетита, сделать выбор в пользу конкретного банка», — добавляет директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.
Отсутствие у банка рейтинга может служить для инвестора свидетельством непрозрачности деятельности кредитной организации, а также нестабильности ее финансового состояния.
Самые популярные вклады со специальными условиями
Как оцениваются банки?
Кредитный рейтинг рассчитывается на основе исторической, актуальной и прогнозной информации о банке, включая финансовую отчетность и прочие публичные материалы, указывает генеральный директор Национального рейтингового агентства (НРА) Алексей Богомолов.
Например, при анализе финансовой отчетности учитываются финансовые риски компании. На сайте Moody’s перечислены среди прочего следующие факторы: стабильность и предсказуемость денежных потоков и способность обслуживать долговые обязательства, динамика и прогноз прибыли от основной деятельности, структура себестоимости и способность к повышению эффективности, анализ баланса с точки зрения сроков погашения и сумм долговых обязательств.
Особое внимание при расчете рейтинга агентства уделяют оценке размера активов и взятых банком финансовых обязательств, то есть долгов. «Таким образом, одно из основных предназначений кредитного рейтинга — это дать потенциальным кредиторам и/или вкладчикам представление о вероятности своевременной и полной выплаты банком взятых финансовых обязательств — вероятность дефолта», — рассказывает Алексей Богомолов.
Каждое агентство разрабатывает свою методологию присвоения рейтингов. Важно понимать, по какой шкале — международной или национальной — даются рейтинги. «Это нужно для того, чтобы понять, какое место относительно сопоставимых по модели бизнеса и размеру кредитных организаций занимает рассматриваемый банк — относится он к высокой, средней или низкой категории кредитоспособности», — объясняет Богомолов.
Из пункта В в пункт А
Шкалы рейтинговых агентств формируются по схожему принципу: чем раньше стоит буква в алфавите, тем выше рейтинг банка («A» — отлично, «B» — хорошо, «C» — плохо, «D» — очень плохо). Александр Проклов говорит, что шкалы российских рейтинговых агентств в целом похожи и с точки зрения буквенных обозначений были скопированы со шкал международных агентств.
Рейтинговая шкала эмитентов и долговых обязательств Standard & Poor’s, отражающая основные характеристики (инвестиционная категория):
— «AAA» — очень высокая способность выполнять свои финансовые обязательства, самый высокий рейтинг;
— «AA» — высокая способность выполнять свои финансовые обязательства;
— «A» — умеренно высокая способность выполнять свои финансовые обязательства, однако бóльшая чувствительность к воздействию неблагоприятной экономической конъюнктуры и другим негативным изменениям во внешней среде;
— «BBB» — достаточная способность выполнять свои финансовые обязательства, однако бóльшая чувствительность к воздействию неблагоприятной экономической конъюнктуры.
Долгосрочные рейтинги от «АА» до «ССС» могут быть дополнены знаками «+» или «-», обозначающими промежуточную оценку. «BBB-» — самый низкий рейтинг в инвестиционной категории.
«Ранжирование по рейтинговой шкале отражает мнение агентства о вероятности дефолта: от рейтинга «ruAAA» (уровень риска, близкий к риску дефолта РФ) до рейтинга «ruD» (дефолт). Например, исторический уровень дефолтности по кредитным рейтингам «Эксперт РА» в рейтинговой категории «ruB» подразумевает вероятность дефолта на горизонте календарного года в 8—9%, а для рейтинговой категории «ruBBB» это 2—3% на аналогичном горизонте», — комментирует Иван Уклеин.
Таким образом, рейтинги, которые начинаются на A, считаются очень хорошими. Но и трехбуквенные рейтинги, начинающиеся на B («ВВВ+» или «ВВВ-»), хороши. Например, Сбербанк России имеет долгосрочный рейтинг дефолта агентства Fitch в иностранной валюте «ВВВ», а кредитный рейтинг по национальной шкале АКРА — «ААА».
Рейтинги с обозначением буквой C означают очень низкий уровень кредитоспособности банка, а вероятность невыполнения банком своих финансовых обязательств весьма высока. Рейтинги «D» присваиваются банкам, которые находятся в дефолтном состоянии. То есть «ААА» — наивысший рейтинг кредитоспособности, «D» — наихудший (состоявшийся дефолт).
Исторический уровень дефолтности за период 2002—2017 годов по кредитным рейтингам «Эксперт РА» на горизонте одного года: «AAA» — 0,00%, «BBB» — 2,32%, «CCC» — 20,00%, «CC» — 60%.
Кто оценивает банки?
Расчетом рейтингов надежности российских банков занимаются кредитные рейтинговые агентства. В реестре Банка России зарегистрированы четыре российских организации — Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА), агентство «Эксперт РА», Национальное рейтинговое агентство (НРА) и агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР), а также «большая тройка» «иностранцев» — Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poor’s.
«Российские рейтинговые агентства являются организациями, поднадзорными ЦБ, и обязательно должны быть включены в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России, то есть аккредитованы. Это обязательное требование, без него присвоение кредитных рейтингов агентством невозможно», — отмечает Александр Проклов.
Что представляет собой процедура аккредитации? То, что рейтинговое агентство должно пройти определенную процедуру, соответствовать ряду требований ЦБ. «В главном рейтинговые агентства похожи. Отличаются они друг от друга своими методологиями, есть специфика в большей или меньшей готовности раскрывать содержание рейтинговых действий, коммуницировать со СМИ и с инвесторами», — считает Александр Проклов.
Почему рейтинги меняются?
Причин изменения кредитных рейтингов много. Рейтинги могут менять как из-за внешних экономических и политических причин, так и из-за событий внутри банка.
Например, ужесточение в регулировании, рост инфляции, внеплановое формирование значительных резервов на возможные потери, неопределенности по вопросу докапитализации, конфликты акционеров, выход на рынок конкурентов — это события, которые могут оцениваться рейтинговыми агентствами негативно и спровоцировать в дальнейшем снижение рейтингов.
Какие данные настораживают?
По мнению Алексея Богомолова, к наиболее чувствительным показателям финансового состояния банка относятся состав и структура кредитного портфеля, а также динамика просроченной задолженности в кредитном портфеле, динамика достаточности капитала (нормативов Н1), наличие частых проверок со стороны регулятора, частота изменений в течение года в руководящем составе банка (за исключением произошедших в результате сделок слияний и поглощений).
Что еще важно учитывать?
Эксперты также советуют обращать внимание на прогнозы, установленные по рейтингу. Прогноз может быть «негативным», «позитивным», «стабильным» или «развивающимся».
«Если вектор первых трех прогнозов очевиден, то «развивающийся» прогноз подразумевает несколько вариантов изменения рейтинга, например подтверждение либо понижение. Кроме того, в отдельных случаях рейтинговые агентства могут устанавливать по рейтингу статус «под наблюдением», срок и причины которого агентство указывает в пресс-релизе», — рассказывает Иван Уклеин.
В целом для понимания основных рисков банка и причин рейтинговых действий инвестору необходимо внимательно изучать пресс-релизы о присвоении рейтинга, которые размещаются на сайте рейтингового агентства. В них приводятся обоснования присвоения рейтинга, сильные и слабые стороны кредитной организации, а также дается прогноз на срок действия рейтинга. Также важно читать актуальные новости о кредитных организациях, в том числе на Банки.ру.
«Кроме того, всегда важно обращать внимание на базовый рейтинг или оценку собственной кредитоспособности банка без учета внешней поддержки — например, со стороны акционеров и/или государства. Понимание этого аспекта деятельности банка многое может сказать о его нынешнем финансовом состоянии без учета потенциальной помощи в случае затруднений», — говорит Алексей Богомолов.
В помощь клиентам банков и инвесторам также финансовый рейтинг и «Народный рейтинг» на Банки.ру.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Кредитный рейтинг банка: что это и как его читать
Кредитный рейтинг – это оценка банка по ряду параметров. На кредитный рейтинг стоит обращать внимание, выбирая банк, чтобы открыть там вклад или, к примеру, брокерский счёт.
Что такое кредитный рейтинг?
Рейтинг банка – это оценка способности организации вовремя и в полном объёме исполнять финансовые обязательства. Иначе говоря – оценка кредитоспособности. Она даётся на основании финансовой отчётности, открытых сведений, информации госорганов и Банка России. По сути кредитный рейтинг – это инструмент анализа качества банка. По нему судят, насколько организации могут доверять заёмщики и есть ли вероятность дефолта. Оценку банкам дают незаинтересованные компании.
Рейтингами пользуются рядовые заёмщики, опытные инвесторы и даже госучреждения. Последние по качеству работы банка определяют, можно ли доверить организации бюджетные деньги.
У некоторых финансовых организаций рейтинга может и не быть. Для клиента это тревожный сигнал. Банк может вести незаконную или непрозрачную деятельность, а также иметь нестабильное финансовое состояние.
Кто рассчитывает рейтинги
Расчётом рейтингов занимаются аккредитованные рейтинговые агентства. В реестре ЦБ четыре российские компании – Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА), агентство «Эксперт РА», Национальное рейтинговое агентство (НРА) и агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР). Кроме того, в реестре три иностранные компании – Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poor’s. Если агентство не аккредитовано, присваивать банкам рейтинги компания не может.
На какой рейтинг ориентироваться? Эксперты рекомендуют смотреть оценку нескольких агентств для полной картины ситуации в банке.
По каким критериям оценивают банки
Агентства берут общую информацию о банке, его организационной структуре, в том числе используют информацию, полученную напрямую от кредитной организации. Также источником сведений выступает отчётность: годовая, квартальная, эмиссионные документы, отчёты об оценке стоимости активов. В ход идут и публичные данные. Это сведения, которые раскрывает Банк России, информация из СМИ и т.д. Также используются макроэкономические, отраслевые прогнозы и прочие оценки агентства. У каждой компании своя методология.
Вот что оценивают агентства. Это рыночные позиции банка: деловая репутация, специализация и кэптивность, конкурентные позиции. Помимо этого анализируют финансовые риски: достаточность и качество капитала, устойчивость капитала к реализации кредитных и рыночных рисков, концентрация кредитных рисков на клиентах, качество активов и внебалансовых обязательств под риском. Также оценивают качество ссудного портфеля, качество портфеля ценных бумаг, качество выданных гарантий и поручительств. Помимо этого учитывают прибыльность операций, ликвидность, рыночные риски. Ещё оценивают управление и риск-менеджмент: корпоративное управление, бизнес-процессы и информационная прозрачность, структуру собственности, управление рисками, стратегическое обеспечение.
От «A» до «D»
Шкалы могут быть разными в зависимости от агентства. Но формируются они по похожему принципу. Категории рейтинга обозначают буквами: «A» – отлично, «B» – хорошо, «C» – плохо, «D» – очень плохо.
Помимо букв в рейтинге можно увидеть знаки «+» или «-». Они обозначают промежуточную оценку.
Чем больше букв в рейтинге, тем оценка выше. Например, ААА – максимальный уровень кредитоспособности, А – умеренный.
Вот национальная рейтинговая шкала «Эксперта РА» для российских банков:
Примеры
Рейтинги постоянно меняются. Это происходит из-за экономической ситуации, а также из-за событий внутри банка. Следить за изменениями можно на сайте банка, а также на сайтах агентств. В рейтинге виден не только буквенный показатель, но и расшифровка. Рассмотрим на примере. В конце февраля 2020 года НКР присвоило банку «Уралсиб» кредитный рейтинг ВВВ+.
В 2019 году активы банка чуть снизились – с 504 до 500 млрд руб. Капитал вырос до 95 млрд. Чистая прибыль удвоилась – с 6,1 до 13,4 млрд руб.
Банк отличает высокая степень диверсификации активов и операционного дохода, поскольку помимо корпоративного кредитования к ключевым направлениям бизнеса относится потребительское кредитование, включая ипотеку и автокредитование. Объём кредитов с просроченными платежами составляет 111% капитала банка, а непосредственно сумма просрочки по кредитам – 63% капитала.
Увеличить рейтинг может помочь дальнейшее повышение достаточности капитала и улучшение показателей рентабельности. К снижению показателей, согласно анализу НКР, приведёт увеличение доли новых проблемных кредитов.
Вот на что рекомендуют обращать особое внимание в рейтингах: состав и структура кредитного портфеля, динамика просроченной задолженности в кредитном портфеле, динамика достаточности капитала и число проверок со стороны регулятора. Также следует учитывать прогнозы агентств. В рейтинге компании пишут, каков прогноз для конкретного банка: «негативный», «позитивный», «стабильный» или «развивающийся».
Что такое кредитный рейтинг
Для обычного человека нет никакой разницы между кредитной историей и кредитным рейтингом. Однако эти схожие по сути понятия во многом отличаются.
Что такое кредитный рейтинг и кредитная история
Кредитная история (КИ) хранит все данные, касающиеся ваших займов: где, когда и в каком банке вы брали кредиты, есть ли действующие обязательства и сколько раз за всю жизнь вы обращались в банки и микрофинансовые организации (МФО) за кредитом.
В ней также хранятся сведения о судебных постановлениях и взысканиях (например, алиментов). Формируется специальными бюро (БКИ) — на момент написания статьи в России таковых насчитывалось восемь. Их данные внесены в реестр на сайте Банка России.
БКИ просто хранят ваши данные, а информацию для составления истории предоставляют банки и МФО. БКИ на основании этой информации присваивают каждому кредитный рейтинг, который формируется на базе истории и дает общее представление о заемщике — его надежности, кредитоспособности и обязательности. Он просчитывается в виде баллов: чем их больше, тем надежнее считается клиент и тем выше шанс получить одобрение на кредит.
Если говорить совсем просто, то кредитная история — это список закрытых и действующих кредитов и даты просрочек по платежам, а кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом за все время обращения в банки.
Кредитный рейтинг может повлиять на проценты по кредиту: чем он выше, тем ниже могут быть проценты.
Наконец, в некоторых случаях ваш личный кредитный рейтинг может запросить потенциальный работодатель — для оценки благонадежности и ответственности.
Как формируется рейтинг
Скоринговый балл, формируют БКИ. Система начисления баллов у каждого бюро своя, но в целом они похожи. Эти механизмы не регулируются законом и строятся на нескольких показателях:
Информация по кредитам хранится в разных бюро. Например, у Анны 4 действующих кредита. 2 крупных (на авто и ипотеку) она выплачивает без задержек, а 2 небольших (карта и кредит на покупку смартфона) она постоянно задерживает. Большие кредиты хранятся в бюро А, а мелкие в бюро В. Таким образом бюро А присвоит Анне высокий кредитный рейтинг, а бюро Б низкий.
Что означают баллы рейтинга
У каждого БКИ, как мы писали выше, своя система начисления баллов рейтинга. Суть ее сводится к одному — набрать как можно больше пунктов. Чем меньше баллов рейтинга, тем выше вероятность отказа в получении кредита.
Например, градация баллов может выглядеть так:
Чтобы получить большой кредит ( ипотеку ), нужно иметь хороший кредитный рейтинг выше 700 баллов. Может случиться такое, что при кристально чистой кредитной истории вам посчитали низкий рейтинг. Вероятно, это системная ошибка. Например, банк передал в БКИ неверную информацию, или, что гораздо хуже, на вас оформили кредит мошенники. Возможно, на это влияет хранящаяся в этом бюро КИ с «неудачным» кредитом, он-то и портит всю картину.
Если вы нашли неверную информацию в кредитной истории — срочно свяжитесь с бюро, которое предоставило отчет, и с банком, внесшим неверные сведения. Нужно составить заявление, которое бюро рассмотрит в срок до 30 дней и вынесет решение.
Если вы уверены, что в КИ ошибка, а бюро отказывается ее исправлять, то обращайтесь в суд.
На что влияет кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг, если оценивать его объективно, сам по себе практически ни на что влиять не может. Это общая информация и для вас, и для банка. Вы с его помощью оцениваете свои шансы перед тем, как обратиться за крупным кредитом, в том числе ипотечным, а для банка это предварительная рекомендация и общая оценка заемщика. Перед тем, как одобрить кредит, сотрудники банка тщательно проверят уровень вашего дохода, попросят залог и много чего еще. Основной инструмент в этом случае — история. И чем она «чище», тем лучше для вас.
Кстати, кредитную историю всегда можно улучшить — было бы желание.
Хороший кредитный рейтинг поможет заемщику получить кредит: высокий балл имеет больший процент одобрения кредитов, в том числе и больших. Однако это не означает, что заемщик с низким уровнем непременно получит категорический отказ от банка. Кредит могут одобрить, но на менее выгодных условиях и с повышенной процентной ставкой. Кредитная история и рейтинг меняются после каждой операции с вашими кредитами. Информация о просрочке или пополнении в течение пяти дней передается от банка в БКИ и появляется в вашем профиле в течение суток.
Персональный кредитный рейтинг может косвенно повлиять на сумму кредита. Если речь идет об ипотеке, то в ваших же интересах показать наивысший балл в рейтинге: чем он выше, тем больше сумма будущего кредита.
Но рейтинг имеет рекомендательный характер, а решающий фактор — это кредитная история, и последнее слово всегда остается за банком, а не за БКИ.
Как узнать кредитный рейтинг
вам предоставят только список БКИ, где хранятся ваши данные, а саму кредитную историю здесь получить невозможно.
Дальше необходимо обратиться в нужное бюро с запросом. Сделать это можно несколькими способами:
По закону получить свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро, причем один раз — на бумаге. Делая выписку по КИ, многие бюро автоматически создают рейтинг. Если эта услуга не предусмотрена, нужно сделать отдельный запрос. Опять же, по закону бесплатно сделать это можно дважды в год.
На сайте НБКИ получить его можно бесплатно:
Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз,
— рассказал директор по маркетингу бюро Алексей Волков.
Некоторые бюро предлагают составлять кредитный рейтинг неограниченное количество раз за символическую плату от 40 до 100 рублей.
Как повысить кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг повышается следом за улучшением истории. Есть работающие способы, и все они сходятся в том, что нужно грамотно и вовремя оплачивать кредитные обязательства.
Рефинансируйте несколько кредитов в один: это снизит кредитную нагрузку, упростит условия по договору и поможет держать оплаты под контролем.
Используйте кредитную карту со льготным периодом. Расходуйте лимит небольшими суммами на четверть или чуть больше и возвращайте деньги вовремя. Отсутствие просрочек поможет повысить рейтинг.
— заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Низкий рейтинг — это не приговор и не пожизненный отказ в займах, а рекомендация для банков. Кредит могут одобрить при соблюдении ряда условий. Например, если предоставить залог или справку о доходах. Помните, что, постепенно улучшая кредитную историю, вы сможете повысить и рейтинг.
Выберите цель, на которую вам нужны деньги, оцените свои финансовые силы и подберите кредит на выгодных условиях. Своевременная оплата по обязательствам поможет улучшить кредитную историю и рейтинг.
А удобный калькулятор от Совкомбанка поможет сделать правильный выбор: определитесь с видом кредита, суммой и сроком, а программа покажет сумму ежемесячного платежа.
Совкомбанк предлагает готовое решение по улучшению кредитной истории. Это трехэтапная программа «Кредитный доктор» — вы берете деньги под небольшой процент, вовремя возвращаете, пользуетесь выгодами карты Халва и восстанавливаете КИ.