Что значит р2р переводы
Что нужно знать о p2p-платежах и их будущем в России
Популярность p2p растет
p2p-платежи (от англ. Peer-to-Peer — от человека человеку) — самый простой способ отправки денег от одного физического лица другому. Такие транзакции можно использовать для чего угодно: оплатить аренду, разделить счет в ресторане между друзьями и т.п. Эти платежи позволяют переводить деньги с помощью мобильных банковских приложений между двумя сторонами с использованием их дебетовых, кредитных карт или индивидуальных банковских счетов.
Развитие p2p-платежей происходит из-за повсеместного перехода на безналичный расчет. Поэтому расчетами с карты на карту начали активно пользоваться представители микро- и малого бизнеса. Даже на рынке, где у продавца нет терминала, чтобы принять оплату с помощью банковской карты, у покупателя теперь есть возможность перевести деньги напрямую на карту продавца или владельца бизнеса. В этом случае p2p-переводы используют как псевдоэквайринг.
Но в сфере услуг p2p-платежи играют действительно важную роль и для бизнеса. На них стоит обратить внимание владельцам ресторанов, салонов красоты, барбершопов, сервисов по доставке еды.
Эти транзакции можно использовать для сбора чаевых, за счет чего сотрудники: а) получают больше денег; б) станут более лояльными.
Аналитики отмечают, что бизнес в целом продолжает уходить от наличных расчетов. Например, по данным Сбербанка и «Платформы ОФД», в 2019 году доля безналичной оплаты в ресторанах достигла 69%.
Как работают денежные переводы с карты на карту
Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
Виды p2p-переводов
Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.
Как это работает?
Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:
1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:
Юридические артефакты
Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
За что мы платим комиссию
Комиссия за p2p-перевод состоит из:
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.
Переводы с карты на карту: для людей в возрасте лучше уже не придумать. QR-коды моднее – но это для юношей
Сейчас расплатиться за покупку можно самыми разными способами, и самый модный – это отсканировать смартфоном QR-код. Но многие представители малого бизнеса по-прежнему полагаются на переводы с карты на карту – хотя банки это и не приветствуют. Так в чем же плюсы, минусы и подводные камни таких переводов?
Что такое р2р
В сообществах финансистов, как, например, и в сообществах компьютерных гениев принята этакая таинственность в поведении. Этакое разделение на тех, «кто понимает», и на остальных – клиентуру.
Попробуйте, в первый раз общаясь с представителем этой фауны, заговорить обычным человеческим языком – пуще того, задать на таком языке вопрос. Полчаса туманных полуфраз и сотня-другая умно звучащих терминов вам обеспечены. И лишь натешившись, финансист или компьютерщик, признав полную вашу «чайниковость», снизойдёт до ответа на ваш вопрос на понятном вам языке.
Впрочем, в сообществе тех же автослесарей тоже так.
Вот один из таких терминов – р2р.
p2p, card2card, c2c – это переводы с карты на карту, способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге (тоже недавно придумали – «банкинг». Обычная услуга, из перечня услуг, предоставляемых банком посредством интернета, просто короче звучит). Бывает, что ваш банк такого перечня не имеет, значит, воспользоваться переводом р2р можно при посредничестве другого банка или финансового учреждения. Правда, придётся платить комиссию.
Все, кто пользуется банковскими карточками для взаиморасчётов с партнёрами по бизнесу, с работниками на расстоянии или просто с родственниками, знают о плюсах и минусах системы р2р.
Типы р2р и как это работает
Переводы с карты на карту бывают двух типов:
Внутренние – переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке
Трансграничные – переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке. Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при таком переводе обычно выше (в среднем 2 процента + 150 RUB + валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard в валюту платежной системы. После происходит ещё одна конвертация в местную валюту по курсу банка, выпустившего карту получателя.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя, выпущенной за границей, нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard. Но это пока.
В процедуре перевода ваших денег по системе р2р участвуют:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, тот банк, что выпустил карту.
Банк-эквайер – банк, осуществляющий приём реквизитов банковских карт и осуществляющий процесс перевода – взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер обычно один и тот же банк.
Платежная Система (ПС). При введении реквизитов карт отправителя и получателя банк-эквайер обращается за дополнительной информацией к платёжной системе, потому как у платёжной системы есть юридические взаимоотношения со всеми банками-членами ПС и вся информация о том, что за банк выпустил участвующие в процессе перевода карты. Это нужно для избавления от ошибок при переводе и для исчисления комиссии.
ПС к тому же гарантирует, что деньги в банк поступят обязательно – это называется клиринг. На деле ведь в банк они придут не раньше следующего дня, а получателю – в течение считанных минут.
Иметь хоть пластик на руках
Короткий опрос владельцев пластиковых карт, априори пользующихся схемой р2р, показал: это граждане преимущественно старше 40 лет. Вот как они отзываются об удобствах и недостатках принятой в России схемы расчётов картами.
Нина Ефремова, социальный работник, 48 лет:
– Постоянно боюсь потерять свою карточку. У меня их несколько, и целая куча скидочных и сервисных карт магазинов и салонов – порой полчаса в них разбираешься, пока нужную найдёшь. А сейчас ведь до тысячи, кажется, можно оплатить без пин-кода – вот и нервничаю. Конечно, придёт сообщение, и карту можно заблокировать, а потом перевыпустить – но всё равно постоянно опасаюсь, что ею воспользуются, если я потеряю.
Антон Мосин, 53 года, хозяин автомастерской:
Уже не первый год пользуюсь картой (у меня VISA) – так быстрее, проще и безопаснее. Сейчас многие клиенты расплачиваются с помощью QR кода – ну, с помощью телефона. Пришлось, конечно, и эту систему изучить и установить для неё всё необходимое, не терять же клиентуру. Но так расплачивается в основном молодёжь, телефон покруче нужен для этого, и желание повыпендриваться. А большинство моих клиентов – ну, те, что на «ладах» и «дэу» – оплачивают карточкой либо через терминал в моём сервисе, либо напрямую на мою карту.
Владимир Бескинцев, 32 года, сотрудник районной администрации:
– Картой пользуюсь всё реже – чаще использую QR код. Впрочем, остаётся ещё достаточно мест, где расплатиться можно только картой или переводом на счёт получателя с той же карты при посредстве телефона. Кстати, в столицах картами тоже пользуются всё реже – у всех всё на телефонах. Думаю, в провинцию такая практика тоже скоро придёт, полностью заместив собою пластик.
Алёна Семейко, предприниматель, 49 лет:
– Я и на использование карточки-то без особого желания перешла, больше наличные уважаю. Ну, приятно, когда кошелёк туго набит, что говорить. Сейчас, правда, это и опасно, и неудобно: суммы порой большие, пока посчитаешь. Вот поэтому пользуюсь карточкой. И отказываться от её использования не собираюсь: пусть хоть что-то ощутимое на руках будет, пластик, а не дурацкий рисунок на экране телефона. Ни уму, ни сердцу…
Электронная коммерция
Портал yurlitsa так описывает бурно развивающуюся в последние годы сферу заработка и взаиморасчётов с использованием схемы р2р, называя её «Электронной коммерцией»:
«Поскольку электронный перевод денег по картам является частью деятельности человека в огромной системе сферы экономики – электронной коммерции, то для начала стоит рассмотреть понятие той самой электронной коммерции, на просторах которой население страны может делиться своими банковскими финансами в электронном виде. Сейчас электронная коммерция занимает всё больший объём рынка. И с каждым годом увеличивается в объёме и производительности. Поскольку такой вид коммерции является полноправным составляющим элементом экономики на территории нашей страны, он также в обязательном порядке контролируются законодательством.
При словосочетании «электронная коммерция» большинству трудно понять, что она представляет собой, поскольку термин неоднозначен, может вызывать совершенно разные ассоциации. На самом деле, всё просто. Мы сталкиваемся с ней ежедневно, зачастую даже этого не замечая. Например, совершая покупки и просматривая товары на просмотрах интернета, мы имеем дело с электронной коммерцией. Электронная коммерция удобна, выгодна, экономит время.
При покупке в сети Интернет большинство магазинов нам предлагает заплатить банковской картой, то есть плата будет производиться сразу же при заказе, а финансовая операция будет проходить через ту же самую сеть. Сталкиваясь с переводом денег с использованием банковских карты, мы зачастую видим надпись «Р2Р». Такая аббревиатура показывает, что банковский перевод осуществляется от пользователя к пользователю. Пользователь банковской карты, получается, и есть субъект электронной коммерции».
Куда ж без мошенников
Да, кто-то пробурчит: «В России живём, кругом воры и мошенники!». И пусть ворчит. Мошенничества с пластиком – а по сути, с использованием р2р – распространены по всему миру, и Россия на фоне прочих, кстати, выглядит весьма недурно.
Например, сайт Travel.ru приводит слова Владимира Халина, руководителя управления пластиковых карт РосЕвроБанка:
«Кража карт и мошенничество не такая уж редкость и в Европе, и в Азии. Следует проявлять особую бдительность или ограничивать использование карты в ряде стран с высоким уровнем мошеннических операций: Индонезии, Малайзии, Таиланде, Венгрии, Болгарии, Румынии, Турции, Польше, Бразилии, Аргентине, в странах Балтии и на Украине. Находясь в этих странах, лучше пользоваться картой только в магазинах и отелях известных международных сетей».
Михаил Афанасьев, начальник управления пластиковых карт банка «Менатеп-СПб», советует остерегаться мошенников в Испании:
«По практике нашего банка можно сказать о повторяющихся случаях кражи карт в Испании».
Но вернёмся на родину. И правоохранительные органы, и добропорядочные интернет-ресурсы, и СМИ уже не первый год отслеживают и описывают способы украсть ваши деньги с вашей карты. А способы появляются всё новые – мошенники тоже развиваются…
Взломать банковскую систему безопасности достаточно сложно, поэтому преступники стараются любыми способами выманить информацию о карте у самого держателя. Для этого используются все доступные ресурсы – телефон, интернет-сайты, онлайн-банк, мобильный банк и прочие каналы.
Телефон
Такой вид мошенничества объединяет то, что владельцу карты звонят с незнакомого номера и под любым предлогом просят сообщить её реквизиты. В большинстве случаев злоумышленники используют следующие схемы:
Выигрыш в лотерею. Преступник представляется менеджером известной компании и сообщает, что клиент стал победителем розыгрыша. Для получения вознаграждения необходимо срочно выслать реквизиты своей банковской карты.
Звонок из службы безопасности банка. Фальшивый «сотрудник» извещает клиента о том, что его карту пытались взломать и просит уточнить данные для исправления ситуации.
Через СМС. Эта схема имеет много общего с предыдущим способом. Разница заключается в том, что ложная информация приходит в тексте СМС-сообщения. Рассылка осуществляется с незнакомого номера, но мошенники подписываются известной компанией.
Через мобильный банк. Услуга «Мобильный банк» позволяет совершать операции с помощью СМС-команд. Чтобы перевести средства другому клиенту, достаточно отправить сообщение на короткий номер банка с того телефона, который привязан к карте. Мошенники используют эту опцию при утере владельцем телефона, при отказе клиента отказался от услуг конкретного сотового оператора, если при этом он не отключил мобильный банк.
С переводом денег на карту
Преступники не всегда стремятся узнать реквизиты карты. Самый простой способ – убедить клиента в том, что он должен перевести деньги самостоятельно. Предлагают приобрести товары по выгодной цене и требуют перечисления аванса или всей суммы. Некоторые мошенники выступают в роли фиктивных компаний, которые предлагают удалённую работу в интернете с хорошим заработком. Соискателю необходимо лишь подтвердить серьёзность своих намерений и перевести определённую сумму на счёт или карту работодателя.
Ещё одна распространённая схема – «помощь родным». Мошенники представляются сотрудниками правоохранительных органов или медицинскими работниками. Они настоятельно требуют перевести деньги, угрожая необратимыми последствиями для жизни и здоровья близких.
Махинации с банковскими картами через интернет
Такой вид мошенничества называется фишинг. Аферисты создают поддельный сайт популярного интернет-магазина или онлайн-банка, который внешне похож на оригинал, а его URL-адрес отличается от подлинного одним символом. Для оплаты покупки или входа в систему пользователь вводит на фиктивной странице конфиденциальные данные, которые попадают в руки злоумышленников. Ссылки на фишинговый сайт под видом акций и спецпредложений мошенники отправляют клиентам на электронную почту, в онлайн-мессенджеры или социальные сети.
Всё чаще нынче воруют деньги с карт при помощи вирусного программного обеспечения. Вредоносная программа под видом полезного приложения устанавливается на компьютер, планшет или смартфон клиента. Её основное предназначение – украсть данные карты или перенаправить пользователя на фишинговый сайт.
И всё же пластик пока что – достаточно безопасный и удобный способ хранить деньги, а схема р2р – наиболее удобный и быстрый способ как взаиморасчётов, так и оплаты за товары или услуги. Пока там народ себе айфонов навороченных накупит…
Использованные изображения и цитаты – в открытом доступе
Что такое p2p
Наверное, многие из вас уже слышали о возможности быстро и просто перевести деньги любому держателю банковской карты. Раньше, чтобы отправить любую сумму другому человеку, приходилось лично посещать отделение банка, заполнять заявления, ждать несколько дней. Современные онлайн-переводы – это возможность мгновенно отправить финансовые средства. Однако и перевод денег с карты на карту раньше требовал заполнения многих полей, а ввод цифр отнимал кучу свободного времени. Сейчас онлайн-переводы p2p – это действительно быстрая и удобная система перевода средств.
Что это такое? Как пользоваться
Сервис p2p предлагает вам перевести денежные средства практически в течение нескольких секунд. Чтобы осуществить операцию, необходимо:
Находясь в любой точке мира, вы сможете легко перевести деньги, заполнив всего лишь несколько полей.
Это важно!
В принципе, сейчас наблюдается активное распространение использования сервиса среди представителей малого бизнеса, которые запрашивают оплату за услуги или товары посредством перевода денег с карты на карту или расчетный счет.
Очевидные преимущества p2p
P2p имеет огромное количество плюсов. Ваше удобство – это:
Благодаря сервису p2p, вы можете переводить деньги в любое время, в любом месте, любому получателю.
Сейчас сервис активно используют практически все платежные системы и организации, осуществляющие свою деятельность в интернете.
Как дать в долг незнакомым людям и не прогореть
В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.
Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?
Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.
P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.
Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2- НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.
Кто использует P2P-кредитование
Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.
С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.
Какие есть риски
Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.
Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.
Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.
Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.
Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.
Как уменьшить риски
Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.
Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.
Я при выдаче займа смотрю вот на что:
Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.
Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.
Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.
Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.
Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.
Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.
В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.
На что обратить внимание в конкретной платформе P2P
Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.
Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.
В документах обратите внимание на эти пункты:
Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.
Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».
P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.