сколько денег надо иметь на черный день
Заначка: как правильно создавать финансовую подушку, если денег и так не хватает
Говорить о деньгах не принято даже в семье. Вы знаете, какая заначка есть у ваших детей? А сколько откладывают на «черный день» родители? В школе никого не учат, сколько надо хранить в «кубышке», какую сумму стоит держать дома, а какую — отнести в банк и разместить под высокий процент, сколько перевести в валюту или накупить золота. Давайте разберемся, как вообще можно отложить, если семейный бюджет и так трещит по швам и денег никогда не хватает.
Зачем нужна финансовая подушка
Финансовая подушка выручит тогда, когда возникнут неотложные нужды. Если есть заначка, то не придется занимать у друзей и родных, пользоваться кредиткой или оформлять кредиты. Применяется он в тех случаях, когда без денег совсем не обойтись.
Резерв нужен, чтобы прожить при серьезном снижении доходов или резком росте затрат. Причем запас должен быть солидным, его должно хватить на неожиданное лечение или ремонт, либо на все обязательные расходы при непредвиденной потере работы.
Обязательно надо разграничить резервный запас денежных средств и накопление на крупные покупки или траты на неожиданные выгодные предложения.
Распродажа в вашем любимом магазине — это не неотложные нужды. Но если экономия существенная, скидки честные и вы все равно собирались покупать то, что сегодня стоит дешевле, то выгодней оплатить покупку кредиткой и с зарплаты закрыть долг перед банком, сэкономив на процентах. Главное — успеть в течение льготного периода все вернуть.
Кажется, что не хватит денег на поездку «все включено», покупку алкоголя в и сувениров на местном рынке — не надо на это тратить из «кубышки». Просто заранее стоит завести кредитную или дебетовую карту с бонусами — премиальными милями, cash back, скидками, чтобы сэкономить в поездке.
Желание шикануть в ресторане с друзьями — это не то, на что надо брать деньги из заначки.
На развлечения, крупные покупки и важные цели копить надо отдельно, выбрав выгодные вклады. Они должны быть пополняемые, чтобы можно было за несколько месяцев отложить деньги на отпуск или заранее скопить нужную сумму на празднование дня рождения с размахом. И так же легко получить эти деньги в нужный момент.
Для этих целей подойдут вклады «Универсальный» или «Карта + Депозит» от Примсоцбанка — их можно пополнять любыми взносами, а деньги удастся снимать без потери процентов, если всегда оставлять на счету неснижаемый остаток. Чем дольше средства находятся в банке, тем выше ставка.
Вклад «Новогодний чулок. Онлайн» предлагает возможность зафиксировать высокую ставку на год вперед, причем, если пройдет хотя бы полгода, ставка при досрочном расторжении останется без изменений. Дополнительные взносы принимаются без ограничений по сумме.
Сколько надо положить в заначку
Эксперты рекомендуют иметь в запасе не менее 6 месячных бюджетов семьи. Начать накопление можно с любой суммы и поставить для себя сначала более реалистичную цель — трехкратную сумму месячных доходов. Потом довести размер финансовой подушки до годового запаса денежных средств.
Если вы живете один и зарабатываете по 25 тысяч рублей в месяц, то размер финансового резерва должен составлять 150 тысяч рублей. Первая планка, которую надо покорить — это 75 тысяч рублей. Но даже с заниженными ожиданиями могут быть затруднения — как копить, если денег не хватает вообще ни на что?
Как правильно себя мотивировать на накопления
Хотите откладывать именно «на черный день», посчитайте внимательно, может быть страховка позволит потратить меньше денег, но получить больше финансовой защиты. Есть страхование от несчастных случаев, добровольная медстраховка для покрытия крупных затрат на лекарства и лечение, имущественное страхование и даже страховка от увольнения, выплаты по которой помогут продержаться в период поиска нового места работы.
Иногда выгодно купить несколько страховых полисов в год, чем отложить эти 5–10 тысяч рублей за этот период с надеждой, что они помогут в сложной ситуации.
Лучше ставить более позитивные цели накопления. Заначка может быть резервом на время путешествия, когда вы решите перезимовать на пляжах Гоа, оставив свою работу на несколько месяцев.
Финансовую подушку можно использовать в период ухода из офиса во фриланс — имея определенный запас средств, вы сможете больше уделить внимания своему обучению и развитию, а не закопаться в копеечных заказах.
А можно копить, чтобы после короткого декрета не выходить поскорей на работу, а провести первые годы жизни ребенка вместе с ним.
Такие цели больше мотивируют, чем создание заначки «на черный день». Копить стоит на свое светлое будущее.
Как накопить
Если нет финансовой дисциплины, то каждый месяц будут срывы и вместо того, чтобы сохранить нужную сумму, вы снова и снова будете спускать все под ноль и уходить в минус по кредиткам.
Иногда недостаточно волевого решения начать откладывать 10% от доходов. Тогда надо просто обманывать самого себя и свои привычки. Использовать особенности психологии: мелочь, сдача, монетки не кажутся особо важными, электронные деньги, которые не держишь в руках, и те средства, что свалились неожиданно, не всегда воспринимаются как реальные.
Что делать, чтобы без труда начать откладывать деньги в заначку:
Для эффективного накопления необходимо просто затруднить самому себе доступ к заначке и не чисто физически раскладывать деньги по «кубышкам», а пользоваться безналичными переводами.
Где хранить
В банке ставки по вкладам помогут еще немного увеличить сумму заначки. Главное выбрать правильное решение и диверсифицировать вложения: воспользоваться несколькими разными продуктами, выбрать несколько валют.
Так, в Примсоцбанке есть вклад «Валютный запас» с высокой ставкой — 1,5% годовых, он оптимально подходит для накопления финансовой подушки, если вы решили перевести часть резерва в доллары. Его можно спокойно пополнять любыми суммами, а вот снять деньги раньше времени не получится без потери дохода. У вас будет еще больше поводов справляться самостоятельно, не заглядывая в свою заначку.
Сколько денег нужно россиянам на черный день
Идеальный размер финансовой подушки безопасности для среднестатистической российской семьи — 350 тысяч рублей. Если ориентироваться на среднюю зарплату по стране — 50,9 тысячи рублей, накопленных денег семье из двух взрослых и одного ребенка хватит примерно на срок от 3,5 месяцев до полутора лет.
Мы посмотрели, сколько денег нужно россиянам на черный день и на сколько хватит этих сбережений условной семье, если покупать только самое необходимое.
Санкт-Петербург
Москва
Пермь
Тюмень
Екатеринбург
Казань
Владивосток
Красноярск
Хабаровск
Иркутск
Самара
Новосибирск
Краснодар
Махачкала
Как копить с умом
Пожелания россиян о комфортной подушке безопасности — опрос компании «Сбербанк Управление активами» в 37 городах России с населением 500 тысяч человек. Под обычными тратами мы подразумевали расходы, равные двум средним официальным зарплатам в этом регионе — доход условной семьи, в которой работает два человека. Расходы и прожиточный минимум рассчитаны на условную семью из трех человек: двух взрослых и одного ребенка — также на основе данных Росстата. Прожиточный минимум — необходимый для выживания набор товаров и услуг, для взрослых учитывается также НДФЛ
Если у вас еще нет финансовой подушки безопасности, подскажем:
Лично у меня при переходе просто на удаленку регулярные обычные траты сами по себе просели процентов на 30. Отвалился транспорт, еда вне дома в рабочее время, ещё тут и там какие-то расходы. Думаю, именно при потере работы и туманных перспективах можно ещё чуть срезать без особых издевательств над своим образом жизни и вот как раз и получается примерно половина от текущих расходов.
Lazarevvitz, у меня наоборот траты на еду увеличились вдвое. Раньше дома работал только я и ел днем дома я один, а теперь вся семья.
Из-за того, что готовить на два приёма пищи в день (утром не готовим) на троих, чрезвычайно утомительно, стали больше заказывать доставки.
На транспорт расходы упали, но я ожидаю, что когда все закончится, возникнет непреодолимая тяга к поездкам к родственникам и, поэтому, продолжаю ежемесячно откладывать привычную сумму на транспортные расходы.
Tema, Да, у меня с этой удаленкой даже лампочка в холодильнике сломалась, так как по 10 раз в день в него заглядываешь (иногда просто так)
🙁
тьфунатебя, я на удаленке как-то за полтора года 10 кило набрала.
Татьяна, хороший аппетит==к большим тратам. без подушки останешься—-и потом грозить будет жёсткая диета на неопр время.
Что за обычные траты на семью в Москве 173 тыс в месяц?)) лобстеров едят что ли?)) у меня на семью из 3 человек выходит 60 тыс в месяц, а при жесткой экономии 35 тыс
wild_skar, всё вышеперечисленное доступно только до
10% богатейших людей
felidae, что это? Ребёнок в садике? Ипотека и отпуск раз в год? Конечно, не всем. Но и не 10%
на удаленке апрель-июнь расходы просели на 30 %, скинул 4 кг (регулярные физзарядки и правильное питание). Распродал хлама через Авито еще на 43 000 руб., перебрал и перестирал и отремонтировал вещи, которых хватит еще на пару лет, окончательно убедился, что авто совершенно не нужно (готовлю продать, устраняю мелкие косметические).
думаю, в Воронеже достаточно 50 000 руб на двоих, живя в своей квартире и имея 1 машину В-класса для выездов на природу.
Для нормальной жизни без излишеств мне вполне хватит 100 тысяч в месяц. Это 1,2 млн. в год. Если я брошу работать и проживу к своим 47 ещё лет 30 (оптимизм, да), то нужно примерно 30 миллионов (с учетом инфляции и процентных доходов). Отнюдь не запредельная сумма, я над этим работаю :). Можно будет продать квартиру в Москве и купить дом в Крыму или в Краснодарском крае. И жить себе спокойно.
Больше, чем вы думали. Сколько нужно денег «на черный день»
Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить
СКОЛЬКО НУЖНО НАКОПИТЬ
По общепринятым меркам, финансовая подушка безопасности должна составлять от трех до шести ежемесячных расходов семьи. Именно такая сумма понадобиться, чтобы поддерживать привычный образ жизни после увольнения и на время поиска нового места работы, на восстановления от внезапной болезни или на случай неплановых крупных трат.
Однако пандемия скорректировала срок, на который нужно формировать сбережения. Подобные ситуации с «черным лебедем» могут сильно увеличить срок поиска работы и, возможно, время болезни. Основатель и СЕО финтех-компании «Деньги Вперед» Павел Гужиков считает разумным формирование финансовой «подушки безопасности» размером от шести до девяти месячных расходов семьи.
А вот международный финансовый консультант FCP Financial Management Ltd Исаак Беккер рекомендует копить еще больше. Оптимальный семейный запас должен позволить «продержаться» 6 —12 месяцев при тех или иных непредвиденных обстоятельствах.
«Такой запас позволит более уверенно смотреть в будущее, не очень боятся, например, добровольного или вынужденного ухода с работы одного из супругов и других не менее «приятных» сюрпризов судьбы», — считает он.
Согласно последним данным Росстата, средний по стране размер расхода на одного человека в семьях с двумя детьми составляет 15,1 тысяч в месяц. Следовательно, семье из четырех человек будет достаточно 60,4 тысяч рублей в месяц. Оптимальная подушка безопасности в этом случае на шесть месяцев составляет чуть более 360 тысяч рублей, подсчитал Емельянов.
Когда у россиян отберут все наличные деньги
Важно также понимать, что подушка безопасности – это не деньги первоначальный взнос на ипотеку и ни деньги на покупку автомобиля или других не срочных приобретений.
«Исключение может быть сделано для крупных покупок, которые являются «средствами производства». То есть, если вы водитель, и поэтому тратите резерв на автомобиль – тогда другое дело. Это уже инвестиция в рост дохода», — считает аналитик «Фридом Финанс» Валерий Емельянов.
ГДЕ ХРАНИТЬ ДЕНЬГИ
По сравнению с 2019 годом большую часть сбережений россияне стали держать в виде наличных в рублях или валюте, а не во вкладах, рассказала аналитик Института комплексных стратегических исследований Елена Киселева.
И это вполне объяснимо: общая неопределенность возросла, доходность депозитов заметно снизилась, а кроме того, с 2021 года ввели дополнительный налог на процентные доходы по вкладам свыше 1 млн рублей.
«Хранение сбережений в валюте стало более популярным, поскольку в 2020 году курс рубля упал более чем на 20% к доллару и более чем на 30% к евро и не исключено, что в 2021 году девальвация продолжится», — объяснила аналитик.
Основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак рекомендует диверсифицировать «подушку» по разным валютам. К примеру, 4 месяца в рублях, 4 месяца в долларах США, 4 месяца в евро.
Что касается места хранения сбережений, Беккер рекомендует держать их частично дома в сейфе и частично в банке, с оперативным карточным доступом.
Дело в том, что сама суть «подушки безопасности» в том, что она должна быть максимально ликвидна и доступна при необходимости.
Какие товары подорожают вслед за продуктами
«При резкой потребности снять деньги вы будете вынуждены продать ценные бумаги или золотые слитки по доступной на момент сделки цене, что может вынудить вас потерять в деньгах в угоду срочности», — поясняет он.
КАК НАЧАТЬ КОПИТЬ
Есть две основные стратегии формирования подушки безопасности. Первая — откладывать в личный резервный фонд фиксированную сумму в день получения дохода — до первых покупок. Стандартная рекомендация в мировой и российской практике – резервировать минимум 10% своего обычного регулярного дохода, говорит Емельянов.
«Вторая стратегия – бюджетирование: вы ведете регулярную запись доходов и расходов, собираясь отложить некую сумму уже после всех запланированных трат. Это более гибкий подход. Вы можете откладывать деньги не каждый месяц, а по ситуации», — отмечает аналитик.
Есть и альтернативный подход, не похожий на два предыдущих: часто подушкой безопасности по факту становится годовая или квартальная премия, а также прочие нерегулярные доходы, на которые человек не рассчитывал, а потому легко их отправляет в резерв, добавляет он.
Для развития навыка накопления и формирования финансовой подушки Гужиков рекомендует следовать следующим правилам:
· 10-20% от каждого дохода сразу переводить на накопительный счет;
· Подключить «копилки» в банковском приложении, чтобы в сбережения переводился кэшбек и проценты на остаток;
· Откладывать по системе «52 недели» или выбрать любой другой интерактивный метод, который превратит накопления в игру
· Настроить автоматическое пополнение сберегательного счета с любого поступления на карту.
Финансовая подушка для бизнеса: как откладывать часть прибыли «на черный день»
Старший управляющий партнер, вице-президент ГК «Европейская Юридическая Служба»
Новые реалии показали, что бизнесу сложно выжить без «подушки безопасности». Это гарант существования компании хотя бы на период принятия важных решений. Но на какие параметры нужно опираться, создавая резервный фонд? Как хранить средства и когда их можно начинать тратить, рассказал старший управляющий партнер, вице-президент ГК «Европейская Юридическая Служба» Андрей Евстифеев. Эксперт занимается стратегическим планированием и распределением средств, на нем лежат ключевые финансовые задачи компании и их решение.
По данным опроса Аналитического центра НАФИ, проведенного в августе 2020 года, к началу пандемии 62% компаний не имели накоплений.
Такая позиция сыграла с предпринимателями злую шутку, но ошибки помогают расти, и сегодня как никогда нужно учиться создавать резервы. Это возможно даже в сложные времена.
Подушка по параметрам
Для начала рассчитайте основные и ежемесячные траты компании. Как правило, в этот перечень входят: заработная плата сотрудников, аренда, коммунальные услуги, интернет. Каждый бизнесмен добавит в список что-то свое, исходя из сферы деятельности, например, лизинг оборудования или корпоративную мобильную связь. В итоге получится сумма, необходимая для штатного функционирования компании.
Минимальная финансовая подушка должна быть рассчитана на три месяца. Идеальный вариант — на год. Но даже квартала хватит, чтобы найти выход из ситуации, перестроить работу или признаться себе, что компанию лучше закрыть.
Так, ГК «Европейская Юридическая Служба» во время локдауна в течение трех месяцев (с марта по май) жила в режиме жесткой экономии. Банковские офисы, которые были основным каналом продаж услуг компании, оказались закрыты. Продажи упали в четыре раза.
Сначала в ЕЮС сократили расходы на 30%, потом — на 50%, затем начали восстановление. Например, сначала сотрудникам сократили зарплаты, но постепенно стали возвращать их на прежний уровень: из месяца в месяц прибавляли по 10%. К сентябрю бюджет скорректировался по всем статьям расходов: и зарплаты, и аренда, и поставщики с отсрочкой платежей.
В этом помог резервный фонд, так как расходы все равно были больше доходов. Операционный месячный кассовый разрыв в компании компенсировали стабилизационным фондом. Он был рассчитан на три месяца при негативном сценарии и на шесть месяцев при позитивном. Если бы этих денег не было, компании было бы очень сложно преодолеть локдаун.
Копить нельзя тратить
Как же начать формировать финансовую подушку? Рассчитать, сколько вы можете ежемесячно оставлять на «непредвиденный случай», и не отступать от финансового плана.
Как правило, в резервный фонд откладывают фиксированные 10% от прибыли. Если можете позволить себе больше — вперед!
Возможен и иной вариант: выстроить прогрессивную систему, зависящую от объема прибыли: чем она больше, тем больший процент идет в накопления. Но здесь также важна система: нужно четко определить, от какого уровня ежемесячной прибыли и как увеличивается объем накоплений. Например, условно: при ежемесячной прибыли до 500 тысяч рублей можно откладывать 7%. От 500 тысяч до 1 миллиона — 10%. От 1 до 3 миллионов — 12%. И так далее.
Есть и еще один вариант: если бизнесмен выплачивает кредит, то есть смысл не пытаться сразу накопить весомую финансовую подушку: лучше пускать часть резервных денег на досрочное погашение задолженности. Допустим, откладывать лишь 5-7% прибыли, но стараться как можно быстрее закрыть заем на выгодных условиях. А уже после достижения этой цели — стабильно откладывать минимум 10%.
По разным корзинам
Как же хранить финансовую подушку? Лучше всего разложить яйца по разным корзинам. Бóльшую часть средств можно положить в банк: процент по вкладу покроет хотя бы инфляцию. Но важна и возможность без проблем снимать средства со вклада, ведь они могут потребоваться в любой момент. Вариант счета с выгодными процентами, но без возможности снятия в течение определенного времени, не подойдет.
ГК «Европейская Юридическая Служба» хранит финансовую подушку на счетах в крупных банках. В целом все доходы и расходы — безналичные. При этом на банковские счета начисляются ежедневные проценты. Набегаемые проценты в ЕЮС иногда могут разместить в высоколиквидных инструментах: купить доллар, евро и играть на этом курсе. Но это нужно уметь делать профессионально.
Основное же, как считаем в компании, — депозиты. Это максимально ликвидный инструмент, со счета в любой момент можно забрать деньги.
Есть и еще варианты: например, небольшую часть средств можно хранить в наличных. Эти деньги могут спасти в критической ситуации, если, например, с банком возникнут проблемы.
Чего никогда нельзя делать с финансовой подушкой, так это рисковать отложенными деньгами. Точно не стоит пытаться заработать с помощью них, играя на бирже или вкладывая всю сумму в неликвидный актив. Повторюсь, деньги могут понадобиться в любой момент.
Например, в компании может возникнуть техническая проблема или неполадка, которую нужно срочно исправить: потребуется обновить оборудование для производства товара или закупить новые компьютеры. Все это — повод использовать накопления, так как в ином случае работа застопорится. Также могут возникнуть непредвиденные ситуации с поставщиками: например, вы решите их быстро сменить и закупить товар по более выгодной цене, но тут срочно понадобятся деньги, которые просто так не вытащить из оборота. Для этого накопления и нужны.
Также у бизнесменов, собравших финансовую подушку, был временной шлюз для обдумывания дальнейших действий в пандемию. Когда ограничения лишили многих прибыли, некоторые компании смогли хотя бы выйти из ситуации без долгов. Поэтому резервные накопления — обязательная часть финансового планирования. И как только они потрачены, нужно незамедлительно копить вновь.
Сколько отложить на черный день?
Если вас завтра уволят, на поиск работы может уйти несколько месяцев. Посчитайте, сколько денег нужно иметь в резерве, чтобы вести привычный образ жизни и не погрязнуть в долгах.
Тинькофф, сделайте как в Сбербанке подобие копилки: чтоб с каждой операции по карте небольшой процент зачислялся на специальный счёт. Или хотя бы чтоб фиксированная сумма ежемесячно зачислялась.
Serge, кстати, они сделали Инвесткопилку)
Владимир, Ага, без РФ гражданства она недоступна только.
Serge, фиксированная сумма у Тинькофф банка есть давно
Serge, теперь она есть, такая классная штука!
Serge, в Сбере вроде с гос. перечислений откладывает на счет, а не с любого входящего поступления.
Подушка из четырех частей:
Авраам, «подушка» должна быть в максимально ликвидных инструментах, которые не подвержены ценовым колебаниям.
А это только и только кеш. Ну или расходно-пополняемый депозит. Других вариантов нет!
Активы (акции, облиги, ETF) вы не превратите в кеш, если биржа и брокер не будут работать.
У вас больше целевой портфель хотя и весьма странно собранный.
Авраам, нельзя хранить финансовую подушку в офз, тем более в етф
Планирую добавить ETF на золото, на 10-20% от общего размера подушки, но пока оно дорогое =(, надеюсь либо на снижение цены, либо на иссякание более привлекательных точек инвестирования
Авраам, как вам март 2020?
Balera, мало. Лет на 40 в самый раз
Balera, суть подушки в мгновенной ликвидности и максимальной надежности в ущерб доходности. Больше года нет смысла, лучше инвестировать остальное.
Алексей, проблема может быть не только из-за потери работы. Травма, болезнь, потеря трудоспособности и тому подобные неприятности.
Marina, если по 15-20% это боль, то снизьте до 10%. Или до 5%. Если формирование подушки — боль, скорее всего, вы себе вредите.
Marina, Ребята, update! Откладываю до 40% теперь, уже не такая боль ибо сильно выросли доходы и жить на 80-100 тыс веселее, чем на 50-60 )))
Подушка за почти год выросла до текущих 3 ЗП, но к концу 2020 по плану должно быть на 6 мес. Спасибо ТЖ за это.
Marina, так держать! Если продержитесь, через полтора года будет резерв в три зарплаты.
Marina, рекомендуют хранить подушку в валюте в которой будете тратить если что
Хотел создать подушка, но траты внезапные не давали, то пуховик пришлось купить, то газовый счетчик помер, то монитор сгорел. Поэтому сейчас на удаленке концы с концами свожу.
Я считаю что одной подушки мало и их должно быть две.
Одна на «медицину». или на что-то уж совсем большое дорогое и непредвиденное. И та, что преведена у вас. Одну собрал, вторая в процессе 🙂
Paul, может имеет смысл страховку сделать для медицины?
Татьяна, для хорошего лечения надеяться на страховые не стоит.
Татьяна, а вы хоть раз делали медицинскую страховку? Я вот и без того делаю. Читали условия? Если у вас найдут онко заболевания или еще какую-то малоприятную хрень, страховка вам не поможет.
Татьяна, тогда уж несколько: смерть/несчастный случай + отдельно онко
Paul, так можно всю жизнь на подушки копить!
Вадим, если вы на горизонте 20 лет способны показывать доходность 15% годовых, идите в любой хедж-фонд, с руками оторвут!
Чтобы накопить 300 тысяч, нужно пять лет откладывать по 5000 рулей каждый месяц. При этом не отдыхать, не делать крупных покупок, не делать ремонт, не покупать ни одежду, ни обувь. И не болеть. Вообще. И не ходить в отпуск. Как вы думаете, я буду существовать в физическом мире после этого?
Саша, Надо искать дополнительный заработок или работу с большей зарплатой от той что вы получаете сейчас. Да подушку безопасности надо разделить на две части, одну держать в рублях на накопительном счёте иле вкладе который можно пополнять в течении всего срока вклада и с возможностью снятия части вклада без потери процентов.
Ничего увы не накопила😖
Ярослав, теперь есть. Уже тестирую.
Подушка на 3 месяца 300к.
В долларах, На вкладе и на карте с %
Sergey, в чем тогда смысл вашей подушки, если вы на нее кондиционер покупаете?))
Алексей, это в основном москвичи так ищут. Я прожила в Москве 18 лет и искала работу максимум три недели. Это был самый длинный срок. А москвичи ноют и перебираю: то им не подходит, и это не подходит. И работают они ни шатко, ни валко. потому что им не надо съем жилья оплачивать и в основном есть за счет кого жить.
Я работу искала так: на вечер находила подработку, а с утра ездила на собеседования. Поэтому находила быстро.