rfi innovation что это
«Положение можно считать катастрофичным» Топ-менеджер РФИ-Банка о сегменте электронных платежей
Технологии меняются настолько стремительно, что тянут за собой изменение повседневных человеческих привычек, делая жизнь комфортнее и проще. Больше всего инноваций появляется в финансовой сфере, и каждая новая фишка вызывает бурное обсуждение в СМИ. Сейчас в фокусе внимания такие темы, как система быстрых платежей ЦБ, сервисы QR-платежей, возможность снимать наличные на кассах ретейлеров, а также бум инвестиций в сегменте, занимающемся развитием интеллектуальных финансов. О перспективах развития отрасли, ее зависимости от зарубежных технологий и санкций, а также о поведении Трампа и Цукерберга «Лента.ру» поговорила с вице-президентом по мобильной и электронной коммерции РФИ-Банка Еленой Чижевской.
«Лента.ру»: Можно ли говорить о том, что пример стремительного роста немецкого банка платежей Wirecard Bank AG, входящего в более широкую структуру мирового поставщика интернет-технологий и финансовых услуг Wirecard, показывает, что традиционное деление на инвестиционные, коммерческие и сберегательные банки уходит в прошлое? Какова роль платежных банков в мировой финансовой системе и что выводит их из узкоспециализированного сегмента банкинга в самостоятельную отрасль?
Фото: предоставлено Еленой Чижевской
Елена Чижевская: Нынешний тренд в развитии платежной отрасли задала платежная система Adyen из Нидерландов, которая провела рекордное IPO на сумму 15 миллиардов евро. Вторым на этом рынке был Wirecard — его IPO достигло, по-моему, 10 миллиардов евро. Буквально на днях был выкуплен старый игрок в отрасли — Safecharge из Израиля — за один миллиард долларов. Вообще, всех известных игроков купили за два года. Это WorldPay, PayGram….
Так что мы можем видеть, что на западном платежном рынке происходит настоящий бум инвестиций. Для сравнения: в 2017 году сумма сделок слияния и поглощения в отрасли достигла 32 миллиардов долларов. А за полугодие 2018 года она превысила сумму в 40 миллиардов. И эта тенденция, скорее всего, сохранится и усилится в 2019 году. Капитализация Wirecard и Adyen суммарно превысила капитализацию старейших немецких банков — Deutsche Bank и Commerzbank. Можно сказать, что платежная отрасль — это современный Клондайк. На днях стало известно о том, что MasterCard покупает датский платежный сервис Nets за 2,85 миллиарда евро.
Но у экспертов нет какой-то общей точки зрения на причины этого феномена. И я, наверное, тоже не смогу его объяснить. Единственное, что мы знаем, — что он есть. И можно говорить о том, что идет процесс консолидации, объединения мировой отрасли и создания транснациональных гигантов.
Как РФИ-Банк вышел на стратегию своего развития — прежде всего как банка платежей?
Нашему банку уже 19 лет. И долгое время он был стандартным российским банком — на заре его деятельности не рассматривалось, что он станет исключительно платежной организацией.
Изменения произошли в 2014-2015 годах, когда пришла новая команда, пришло и осознание того, что рынок банковских услуг развивается в несколько иной плоскости, и мы посчитали не очень целесообразным конкурировать со Сбербанком, ВТБ и подобными банками в части предоставления кредитов.
Упор был сделан на эквайринг и транзакционный бизнес, что дало свои плюсы. Мы не выдаем кредиты. Мы практически не привлекаем депозиты. Соответственно, риски классических банков у нас сведены к минимуму.
Фото: Eva Plevier / Reuters
В чем уникальное ценностное предложение РФИ-Банка? Со стороны может показаться, что Яндекс.Деньги и Тинькофф-банк точно такие же банки платежей. Так ли это?
Яндекс.Деньги — не банк, а небанковская кредитная организация, имеющая право осуществлять только отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ России. Соответственно, возможности у них уже. Тинькофф-банк — наоборот, полноценный банковский институт, который предоставляет весь спектр услуг. Но вот для предоставления услуг интернет-эквайринга им пришлось покупать компанию Cloudpayments.
Если посмотреть на карту банков России, то среди оставшихся практически нет банков, которые имели бы лицензию, с одной стороны, и собственный карточный процессинг — с другой. У нас собственная разработка, и мы не зависим от санкций и какого-то внешнего вендора. У нас собственная интернет-платформа, собственная платформа денежных переводов и электронных кошельков — то есть все в одном. Поэтому мало кто может с нами сравниться в этом отношении — мы достаточно уникальное образование на банковском рынке России.
Поговорим об отрасли. Постороннему наблюдателю и даже довольно продвинутому предпринимателю может показаться, что сфера платежей прекрасно известна специалистам банковского дела. Нужна ли, на ваш взгляд, с учетом новой роли банков платежей, более углубленная подготовка специалистов для этой отрасли банкинга? Или сформулируем вопрос по-другому: каждый ли выпускник финансового университета может влиться в команду РФИ-Банка? Если нет, то какими уникальными знаниями и качествами он для этого должен обладать?
Я бы не сказала, что у нас в отрасли дела с кадрами обстоят хорошо. Постоянно ощущается кадровый голод. Несмотря на то что карточные платежи появились в нашей стране еще во время Олимпиады-80 — для того чтобы интуристы могли свободно использовать свои карты, — профессиональная подготовка в финансовых вузах по платежному бизнесу с учетом всех требований как международных, так и национальной платежных систем остается в основном вне основного внимания отечественного образования. Поэтому найти специалиста, который разбирался бы во всех нюансах платежных систем, достаточно сложно.
Мы готовы сами учить специалистов и, собственно говоря, этим занимаемся. А самое главное, что нужно для того, чтобы попасть в РФИ-Банк, — это нестандартное мышление, хороший кругозор и умение мечтать.
И прочитать учебник Дмитрия Артимовича «Электронные платежи в интернете»?
Хорошо, что вы задали этот вопрос. Учебник Артимовича — отличный! И, кстати, пожалуй, единственный в нашей стране. Есть еще учебник по международным пластиковым картам — вот и все. То есть, понимаете, у нас в стране и со специальной литературой дела обстоят неважно. А ведь это влияет на способность создавать новый продукт. Конечно, как и везде в современном мире, знания должны быть на стыке весьма разных наук, и только тогда можно создать что-то по-настоящему инновационное и прорывное. Ты должен и разбираться в технологиях, и знать требования платежных систем. К тому же ты должен разбираться в международном праве и национальном законодательстве.
Сейчас стало хорошим тоном признаваться в любви к FinTech. Так же как еще несколько лет назад все клялись в верности нанотехнологиям. Какова разница между действительно востребованным FinTech-продуктом и модернизационным хайпом?
Основная проблема FinTech заключается в том, что зачастую живой человек оказывается гораздо более умным, чем машина. Но бывают прорывы. Например, расследования биткоин-платежей в скандалах на выборах в США делались с применением современной технологии анализа, построенного на нейронных сетях и искусственном интеллекте, и это позволило выявить и идентифицировать обороты средств, добытых незаконным путем.
Ну, а что вы можете сказать о национальной платежной системе?
На самом деле те, кто там работает, большие молодцы, они проделали титанический труд. За короткий срок они смогли достигнуть огромного процента платежей по национальным картам. И при этом они достаточно скромные специалисты: мало говорят — много работают.
Что происходит с нашим законодательством в сфере регулирования платежей? Как пишутся наши законы в этой инновационной отрасли? Какие у вас претензии к законодательному процессу?
Отечественному законодателю часто не хватает спокойствия. Наши регуляторы как будто только что проснулись, что не может не радовать, но принимаемые решения диктуются в основном внешними вызовами. В любом случае тот тренд, который наметился сейчас, является весьма специфическим: задумки правильные, но иногда банально не хватает хорошей правовой экспертизы. Но я думаю, что скоро появится немало хороших предложений от «ФинСерт» Центробанка. Это подразделение регулятора обладает и хорошей практикой, и глубокими знаниями. В общем, все законодательные инициативы прежде всего не должны быть оторваны от жизни — вот что главное.
Фото: Максим Кимерлинг / «Коммерсантъ»
Насколько отечественная отрасль платежей зависит от зарубежных технологий и прежде всего от Oracle? И как санкции могут повлиять на развитие и существование нашего платежного рынка?
Большинство хороших решений работает на основе зарубежных технологий, и прежде всего — компании Oracle. В некотором смысле это положение можно считать катастрофичным, так как в случае чего невозможно найти продукт на замену. С другой стороны, такое положение вещей дает потрясающий стимул для развития отечественного программного обеспечения. Что касается санкционных рисков, то весь вопрос в том, какой карточный процессинг у того или иного банка. Там, где используется зарубежный продукт, — как правило, крупных иностранных компаний, таких как Oracle, — там будут лицензии и какие-то ограничения возможны. Не думаю, что дойдет до крайности, но если дойдет, то да — они лишатся поддержки. Какие-то новые угрозы тогда не будут закрываться.
И, конечно, в этих условиях выигрывают те банки и финансовые институты, которые имеют свои собственные разработки. Например, РФИ-Банк совсем не зависит от вендоров. Ведь в России есть прекрасное программное обеспечение, которое ничем не уступает Oracle. Что произойдет в случае увеличения санкционного давления? Это будет неприятно, но ничего по-настоящему катастрофического не случится.
Давайте поговорим о Китае. Там наличность уже практически исчезла из повседневной жизни, как, собственно, и пластиковые карты — все платежи делаются помощью телефона. Как вы оцениваете деятельность Китая на рынке платежей? Каким может быть сотрудничество России и Китая в платежной отрасли и почему так велик интерес китайцев к AURA?
Фото: Александра Мудрац / ТАСС
К нашей платформе AURA Pay именно в Китае мы наблюдаем повышенное внимание. Мы там были уже дважды и говорили с лидерами платежных систем, с банками и с крупными ретейлерами. Они очень заинтересованы в этой платформе, которая предназначена не столько для перевода денег между физическими лицами между Россией и Китаем, сколько позволит улучшить процесс и качество заключения сделок b2b.
Кроме того, есть решения и для туристов. Мы наблюдаем рост числа китайских туристов в Россию. А для них характерно то, что китайцы останавливаются в китайских отелях, едят в китайских ресторанах и покупают в китайских же магазинах — то есть юань практически не покидает финансовую территорию КНР. Но китайцы заинтересованы в развитии платежей, чтобы они могли оплачивать привычным им способом — тем же WeChat, UnionPay — все, что они захотят, в любой точке мира.
Пока в России мы не можем предоставить китайским туристам возможность везде платить только с помощью гаджета. И вот поэтому они обращаются за любым сервисом к своим же соотечественникам. Если они будут знать наверняка, что смогут расплатиться везде привычным им способом, то объем платежей значительно возрастет.
Другой стороной нашего сотрудничества могут стать российские студенты и туристы в Китае. Ведь там практически невозможно заплатить с помощью Visa или Mastercard, несмотря на физическое наличие терминалов. А иностранцам местные кредитные карты практически не открывают. То, что открывается, — на сумму 2 тысячи юаней, то есть ни о чем, меньше 20 тысяч рублей. И наша AURA Pay будет в конечном итоге интегрирована в китайскую платежную систему КНР, и никаких проблем у наших соотечественников в Китае не будет.
Теперь несколько вопросов по глобальной повестке. Мы все с вниманием следим за экстравагантными выступлениями Дональда Трампа. Каковы ваши впечатления от его, так скажем, противостояния с Марком Цукербергом? И что вы думаете о перспективах Libra?
На мой взгляд, Libra имеет перспективы развития только после повторного избрания Дональда Трампа на пост президента США. Libra — это вторая резервная криптовалюта, привязанная к курсу доллара, после Tether. Но надо понимать, что несмотря на то, что ближайший друг и сподвижник Трампа — сооснователь платежного сервиса PayPal Питер Тиль — был первым внешним инвестором Facebook, у американского лидера накоплен огромный негатив и масса претензий по отношению к социальным сетям вообще и к Facebook в частности.
Прежде всего потому, что соцсети представляют для него угрозу на предстоящих выборах. И вообще, как шутят в США, в Силиконовой долине днем с огнем не найдешь живого республиканца. И уж перед выборами Трамп вряд ли позволит появиться слабо контролируемому «новому доллару».
Фото: Jaap Arriens / ZumaPress / Globallookpress.com
А кстати, почему Bitfinex и Tether скупают локальные банки? Ведь особой необходимости в этом, на первый взгляд, у них нет.
Tether — единственная криптовалюта, жестко привязанная к доллару. Для ее нормального функционирования требуется, видимо, огромная банковская поддержка. По слухам, владельцы этих проектов скупали небольшие банки по всему миру именно для этого.
Какие еще светлые перспективы у РФИ-Банка?
Мы намерены улучшать и улучшать наш процессинг. Меняется наша стратегия. Если раньше мы работали с розницей, включая торговый интернет-эквайринг, то сейчас мы больше задумываемся о входе в опт, думаем о работе с агрегаторами, с крупными платежными системами — то есть работа прежде всего b2b, объем рынка которого в три-четыре раза больше рынка c2b. И оптимальных решений для этого рынка либо пока не существует, либо они в зачаточном состоянии. Транзакционный бизнес — основа нашего развития.
РФИ БАНК
РФИ БАНК — всё, что нужно для электронной коммерции: от расчётного счёта до сервиса приёма онлайн-платежей и логистики.
Работает как с крупными бизнесами, так и со стартапами.
С 2014 года РФИ банк активно развивает платёжные технологии и проекты в области мобильной и электронной коммерции.
Показать полностью.
АО «РФИ БАНК» — не посредник, а собственник всех предлагаемых им услуг. Именно поэтому может предложить лучшие ставки на обслуживание.
Более 1500 онлайн-проектов уже используют сервисы «РФИ БАНК»!
20 лет создаёт комплексные индивидуальные решения для бизнеса и оказывает весь спектр банковских услуг для частных клиентов.
РФИ банк основан в 2000 году.
РФИ БАНК запись закреплена
Сегодня мы вновь празднуем День Победы, осознавая всю грандиозность Победы над фашистской Германией. Мы гордимся и помним, что именно наши отцы и деды смогли одолеть, сокрушить и уничтожить врага!
Мы преклоняемся и храним память о тех, кто насмерть стоял за каждую улицу, каждый дом, каждый рубеж нашей Родины.
Мы помним наших героев, кто погиб в жестоких боях под Москвой и Сталинградом, на Курской дуге и Днепре. Кто был замучен в концлагерях, в плену, в оккупации.
Показать полностью.
За свободу нашей земли боролся весь многонациональный советский народ. И все вместе совершили бессмертный подвиг спасения Отечества!
Слава народу-победителю!
С праздником!
С днём Великой Победы!
РФИ БАНК запись закреплена
РФИ БАНК запись закреплена
Команда РФИ банка поздравляет вас с Первым Мая!
Этот Праздник, отмечают не только в России, а также в Европе, США, Африки, Латинской Америки и Азии в первый день мая.
Этот день известен под несколькими названиями — День международной солидарности трудящихся, День Весны и Труда, День труда.
РФИ БАНК запись закреплена
Поздравляем с Днем Косманавтики!
РФИ БАНК запись закреплена
Инфляция и биткоин
Пока центральные банки и правительства разных стран сосредоточены на разработке новых стимулов для экономики, большинство экономистов ожидают, что инфляция будет расти во всем мире, при этом некоторые страны, в которых общее число населения составляет около 1,5 млрд человек, уже страдают от двух и трехзначного уровня инфляции.
Показать полностью.
Главным образом инфляция разгоняется за счет тех стимулов, которые принимают правительства в поддержку экономики.
Несмотря на то, что доходность 10-ти летних казначейских облигаций США выросла с 0,9% до 1,6%, эта доходность уже не устраивает профессиональных инвесторов, наблюдающих за тем, как быстро растет фондовый рынок и рынок биткоина.
Особенно настораживает тот факт, что за 2020 год произошла самая большая распродажа американских государственных облигаций. Если распродажа продолжится, это приведет к росту инфляции и избежать ее будет крайне сложно. В этом случае крупные американские инвесторы захотят хеджировать свои риски, вкладывая деньги в биткоин и драг металлы.
По оценкам крупных инвестиционных фондов риск инфляции доминирует даже над риском COVID-19. Например, к декабрю 2020 года инфляция в Венесуэле составила около 2959,8%, в начале 2020 в Ливане инфляция уже составляла около 60%. Сюда же относится Иран, Судан, Зимбабве. Чтобы сохранить капиталы население этих стран вынуждено вкладывать средства в биткоин, превышая спрос на этот актив над предложением, обгоняя рыночную стоимость. Золото здесь купить сложно и такая услуга доступна только для очень богатых людей.
В России купить биткоин можно по курсу около 56-57 тыс$, а например в Турции цена актива на момент написания статьи около 94тыс$. Биткоин уже занял третье место среди крупнейших мировых валют, обойдя японскую йену. Впереди только Евро и Доллар США. Уже крупные компании типа Tesla, Greyscale, Apple, MicroStrategy и т.д. купили биткоин, не говоря уже про крупные инвестиционные фонды.
Если подвести итоги, то 2021 год скорее всего ознаменуется продолжающимся ростом фондового рынка, ростом цены на биткоин, драг металлы и возрастающем уровне инфляции. Возможна ли гиперинфляция в 2022 будущее покажет, а пока политики стараются создать все условия для ее предотвращения.
Таким образом, биткоин это новый класс активов не подверженный инфляции, который может быть приравнен к золоту и стать новым стандартом. Так стоит ли покупать биткоин? Стоит ли слушать толпу, говорящую что биткоин будет стоить ноль?
АО «РФИ БАНК»
Банк России принял такое решение в соответствии с п. 6 части первой ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», руководствуясь тем, что РФИ БАНК нарушал федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты Банка России, в связи с чем регулятором в течение последних 12 месяцев неоднократно применялись к нему меры, в том числе вводились ограничения на осуществление отдельных банковских операций.
Деятельность РФИ БАНКа характеризовалась вовлеченностью в проведение непрозрачных операций, направленных на осуществление расчетов между физическими лицами и нелегальными онлайн-казино, букмекерскими конторами.
Банк России также аннулировал лицензию на осуществление РФИ БАНКом профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.
АО «РФИ Банк» – небольшой по размеру активов московский банк, ориентированный на обслуживание корпоративных клиентов. Основные направления деятельности – расчетно-кассовое обслуживание коммерческих организаций, эквайринг и транзакционный бизнес. Крупнейшим источником фондирования выступает собственный капитал.
Банк учрежден в 2000 году в форме закрытого акционерного общества как небанковская кредитная организация «Резервные финансы» (ЗАО «НКО «Резервные финансы»).
В 2004 году кредитная организация получила статус банка и новое наименование – Закрытое акционерное общество «Банк «Резервные финансы и инвестиции» (РФИ Банк).
С ноября 2008 года РФИ Банк является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц.
В августе 2015 года организационно-правовая форма была изменена на АО.
В середине июня 2017 года РФИ Банк увеличил уставный капитал с 300 до 500 млн рублей.
20 ноября 2018 года банк получил базовую лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, предусматривающую упрощенное регулирование.
На 1 февраля 2021 года объем нетто-активов банка составил 5,3 млрд рублей, объем собственных средств – 0,7 млрд рублей. За 2020 год кредитная организация демонстрирует прибыль в размере 50,5 млн рублей.
Сеть подразделений:
головной офис (Москва);
1 операционная касса вне кассового узла.
Владельцы:
Степан Попов – 72,65%;
Юрий Косынкин – 11,00%;
Игорь Варгин – 11,00%;
Александр Разумовский – 5,35%.
Совет директоров: Степан Попов (председатель), Михаил Беляков, Юрий Косынкин, Вадим Кардыков, Сергей Черкасов.
Правление: Юрий Косынкин (председатель), Инесса Карпенко, Ольга Варнакина, Светлана Буйдинова (главный бухгалтер).
За что российские спецслужбы полюбили скромный РФИ-банк
Российским партнером международного платежного сервиса Wirecard оказался РФИ-банк – небольшое кредитное учреждение, в котором редко горели желанием видеть вкладчиков, но уважали рисковых клиентов. Видимо за это его любили спецслужбы, и старались не замечать в Центробанке.
Маленький банк с высокой крышей
«Небольшой банк» это, конечно, фигура речи. ЗАО «Банк «Резервные финансы и инвестиции» (именно так назывался тогда РФИ) занимал
646-ю позицию в списке российских банков по размерам нетто-активов.
Другими словам, это было более чем скромное заведение, и каким образом ему разрешили работать с вкладчиками, узнать теперь уже сложно. В то же время нельзя сказать, что, получив эту лицензию, РФИ кинулся пылесосить рынок, привлекая клиентов высокими ставками по депозитам. Если поначалу частные вкладчики интересовали банк, то вскоре они ушли с радара РФИ. Процентные ставки по вкладам снижались, а в 2017-м году, к примеру, РФИ-банк вообще отказывался от приема вкладов от физических лиц.
Скорее всего именно поэтому у РФИ постепенно были отозваны кредитные рейтинги двух российских агентств «Эксперт РА» и РАЕКС, которые поначалу следили за его состоянием.
Как правило, подобная «концентрация» означает вполне специфический характер деятельности и ведет к закрытию бизнеса. Но в случае с РФИ эта общая тенденция дала очевидный сбой. Лишь однажды, в декабре 2014 года, в разгар очередного банковского коллапса, вызванного обвалом цен на нефтяном рынке и одновременным введением санкций за Крым, ЦБ решил привлечь РФИ к административной ответственности за «неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Но даже тогда РФИ шел буквально через запятую после Россельхозбанка.
Эксперты электронной коммерции
Опасные связи
«Других таких циничных чуваков я не знаю, — рассказывает знакомый Марсалека. — Весь рынок прекрасно понимал, что это «moneylaundering банк», что они отмывают деньги казино, гэмблинга, порно».
Российским финансистам были нужны люди такого типа. Дело в том, чтов ноябре 2017 года оказались запрещены платежи по банковскому коду 7995 (игорный бизнес). Этот запрет обнулил традиционную модель оффшорных онлайн-казино, которые получали лицензии в островных юрисдикциях, а затем через европейские дочки подключались к Wirecard.
Теперь стали востребованы более сложные схемы с участием российских юрлиц, создаваемых западными операторами.
Ян Марсалек встречался со многими участниками российского финансового рынка. Но сейчас известно лишь об одном договоре, который заключил Wirecard в российской юрисдикции с российским банком. Это договор процессинга, подписанный между российским юрлицом Wirecard и… РФИ-банком. Звезды финтеха сошлись на планах совместного обслуживания платежей западных клиентов, поставляющих товары в Россию. Правда реализовать их в полной мере не удалось: бизнес не пошел. По крайне мере так теперь говорят представители РФИ. Но также хорошо известно о том, что бизнес не пошел из-за проблем самого Wirecard, который оказался в эпицентре расследований сразу в нескольких юрисдикциях.
И, судя по всему, теперь РФИ-банку простой «крышей» уже не отделаться. Учитывая тот парадоксальный факт, что сам Ян Марсалек может скрываться в России. И даже претендовать на роль нового Эдварда Сноудена.