по страхованию жизни нужно ли обращаться к финансовому уполномоченному
Финомбудсмен пояснил, обязательно ли обращаться к нему по спорам в рамках «старых» договоров страхования
 |
| racorn / Depositphotos.com |
С 1 июня 2019 года страховые организации, осуществляющие деятельность по ОСАГО, ДСАГО и каско, обязаны организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг. Начиная с этой же даты потребители до предъявления страховщику иска о взыскании денежных средств в размере, не превышающем 500 тыс. руб., либо иска, вытекающего из ненадлежащего исполнения страховщиком обязательств по договору ОСАГО (независимо от размера требований), должны обратиться за разрешением спора к финансовому уполномоченному.
Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ), которым введен указанный порядок урегулирования споров, вступил в силу 3 сентября 2018 г. В соответствии с ч. 8 ст. 32 этого закона потребители финансовых услуг вправе направить обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня его вступления в силу (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до этой даты).
В связи с этим финансовый уполномоченный поясняет, что в отношении договоров, заключенных до 3 сентября 2018 года, соблюдение порядка урегулирования споров, предусмотренного Законом № 123-ФЗ, является правом потребителей. Последние вправе предъявить свои требования в судебном порядке без предварительного обращения к финансовому уполномоченному.
Памятка «Рассмотрение споров уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг». Получить полный доступ к интернет-версии системы ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Отметим, что судебная практика в ряде случаев приходит к аналогичным выводам (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 31 июля 2019 г. по делу № 33-5430/2019). Однако эта точка зрения не является общепринятой. Нередко суды исходят из того, что Закон № 123-ФЗ определяет не договорные отношения сторон, а процедуру разрешения споров. Следовательно, эта процедура должна применяться в отношении всех предусмотренных данным законом требований, заявленных начиная с 1 июня 2019 года, независимо от даты заключения договора страхования (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 12 августа 2019 г. по делу № 33-4519/2019, апелляционное определение Кемеровского областного суда от 8 августа 2019 г. по делу № 33-9166/2019, апелляционное определение Владимирского областного суда от 24 июля 2019 г. по делу № 33-2965/2019).
Кроме того, встречается точка зрения, в соответствии с которой Закон № 123-ФЗ не распространяется на договоры страхования, заключенные до 1 июня 2019 года (даты, с которой, как было отмечено, взаимодействие с финансовым уполномоченным стало обязательным для страховщиков и потребителей) (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 18 июля 2019 г. по делу № 33-8261/2019, решение Арбитражного суда Приморского края от 16 августа 2019 г. по делу № А51-14356/2019, решение АС Волгоградской области от 16 августа 2019 г. по делу № А12-18829/2019).
Финансовый уполномоченный: досудебное урегулирование споров потребителей со страховыми организациями
Страховая компания отказала вам в страховом возмещении? Вас не устраивает размер страховой выплаты, произведенной страховой компанией? Вы намереваетесь обратиться в суд с иском о взыскании страховой выплаты?
С 1 июня 2019 года для урегулирования спора со страховой организацией по договорам ОСАГО, каско и ДСАГО до обращения в суд вы должны обратиться к финансовому уполномоченному!
Новый порядок досудебного урегулирования споров установлен Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ).
С 1 июня 2019 года у потребителей услуг страховых организаций по договорам ОСАГО, каско и ДСАГО появилась возможность урегулировать спор со страховой компанией, обратившись к финансовому уполномоченному. По другим видам страхования (кроме ОМС) такая возможность появится с 28 ноября 2019 года.
Новый порядок может применяться и ранее указанных дат, если страховая организация, к которой вы имеете претензии, добровольно взаимодействует с финансовым уполномоченным. Перечень таких организаций размещен на сайте финансового уполномоченного и сайте Банка России.
Презентация о досудебном порядке урегулирования споров потребителей со страховыми организациями
Чем хорош новый порядок для потребителя?
Во-вторых, принятие и рассмотрение обращений потребителей финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно. Вы не несете никаких расходов, связанных с рассмотрением вашего обращения, и в том случае, если ваши требования не будут удовлетворены.
В-пятых, решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня доводится финансовым уполномоченным до страховой компании, которая обязана исполнить его в срок, указанный в решении. В случае неисполнения страховой организацией решения вам будет выдано удостоверение, являющееся исполнительным документом.
Финансовый уполномоченный рассматривает любые споры?
В соответствии с Законом № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает только те споры, которые соответствуют следующим критериям.
1. Спор о защите прав потребителя.
Это означает, что обратиться к финансовому уполномоченному может физическое лицо, заключившее договор для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Следует отметить, что в случае перехода к иному лицу права требования потребителя к страховой организации такое лицо также подает обращение финансовому уполномоченному.
2. Ограниченный размер имущественных требований потребителя.
Финансовый уполномоченный рассматривает обращение, если размер имущественных требований потребителя не превышает 500 000 рублей. Это ограничение не распространяется только на требования, вытекающие из нарушения страховой компанией своих обязательств по договору ОСАГО.
3. Спор с определенной страховой организацией.
Финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей только в отношении тех страховых компаний, которые обязаны взаимодействовать с финансовым уполномоченным или взаимодействуют с ним на добровольной основе.
Например, страховые компании, осуществляющие деятельность по ОСАГО, каско и ДСАГО, по данным видам услуг обязаны взаимодействовать с финансовым уполномоченным начиная с 1 июня 2019 года. Реестр таких компаний ведет Банк России. С реестром можно ознакомиться на сайте Банка России и сайте финансового уполномоченного.
Для страховых компаний, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, взаимодействие с финансовым уполномоченным по таким видам услуг в обязательном порядке начнется с 28 ноября 2019 года.
То есть, если вы застраховали свой дом и при наступлении страхового случая не удовлетворены страховой выплатой, то до 28 ноября 2019 года за защитой своих прав вы должны обратиться в суд. После наступления указанной даты вместо обращения в суд вы должны обратиться к финансовому уполномоченному. Исключения составляют случаи, когда ваша страховая компания по данному виду услуг взаимодействует с финансовым уполномоченным на добровольной основе. Перечень таких страховых организаций ведет Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного. С перечнем можно ознакомиться на сайте финансового уполномоченного и сайте Банка России
Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения потребителей по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды, а также по некоторым иным вопросам, прямо указанным в статье 19 Закона № 123-ФЗ
Является ли новый порядок обязательным для потребителя?
Да, новый порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным является обязательным для потребителя. Если ваши разногласия со страховой компанией подпадают под все перечисленные выше критерии, то за защитой своих прав вы должны обратиться именно к финансовому уполномоченному.
Впоследствии, если вы не согласитесь с решением финансового уполномоченного, вы можете обратиться в суд, представив документы, подтверждающие ваше обращение к финансовому уполномоченному.
Если же возникший спор со страховой компанией не соответствует хотя бы одному из указанных выше критериев, то обращаться к финансовому уполномоченному не нужно – для защиты своих прав вам необходимо обратиться в суд.
В каком порядке необходимо направлять обращение финансовому уполномоченному?
Шаг 1
До обращения к финансовому уполномоченному вам в обязательном порядке необходимо направить заявление (претензию) в оказавшую вам услугу страховую компанию.
Вы можете направить такое заявление (претензию) в письменной или электронной форме, в заявлении (претензии) следует изложить суть ваших требований.
Если вы не согласитесь с полученным ответом страховой компании или не получите его в указанный срок, переходите ко второму шагу.
Шаг 2
Направьте обращение финансовому уполномоченному. Направление обращения не потребует от вас составления сложных юридических документов и уплаты каких-либо пошлин.
Для подачи обращения вам необходимо заполнить стандартную форму обращения в личном кабинете потребителя на сайте финансового уполномоченного. К обращению необходимо приложить отсканированные копии:
– договора со страховой компанией;
– заявления (претензии), направленного в страховую организацию на предыдущем шаге, и, при наличии, ее ответа;
– иных документов по существу спора.
Подать обращение также можно в письменной форме, направив его финансовому уполномоченному по адресу Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного. В этом случае к обращению также необходимо приложить копии указанных выше документов.
После подачи обращения финансовому уполномоченному отслеживайте процесс его рассмотрения.
В течение 3-х рабочих дней со дня поступления вашего обращения в ваш адрес будет направлено уведомление о принятии его к рассмотрению или об отказе в принятии. В случае принятия обращения к рассмотрению вы можете следить за всеми этапами его рассмотрения в вашем личном кабинете на сайте финансового уполномоченного, а также получать уведомления на мобильный телефон или почту.
Финансовый уполномоченный рассматривает обращение заочно в течение 15 рабочих дней. В случае проведения независимой экспертизы рассмотрение обращения может быть приостановлено, но не более чем на 10 рабочих дней.
По требованию сторон спора или по своей инициативе финансовый уполномоченный вправе назначить очное рассмотрение, однако происходит это лишь в особо сложных, исключительных случаях.
В ходе рассмотрения обращения финансовый уполномоченный может направить страховой компании предложение об урегулировании спора путем заключения соглашения с вами. Если вас удовлетворят условия соглашения и вы заключите его со страховой организацией, процедура рассмотрения вашего обращения завершится.
Шаг 3
Получите решение финансового уполномоченного по вашему обращению.
Если страховая компания не урегулировала с вами спор путем заключения соглашения, то по результатам рассмотрения вашего обращения выносится решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении.
Решение финансового уполномоченного будет направлено в ваш адрес в течение одного рабочего дня.
В течение одного рабочего дня решение также будет направлено в адрес страховой организации, которая должна исполнить его в срок, указанный в решении. Такой срок не может быть менее десяти рабочих и более тридцати календарных дней после дня вступления его в силу.
Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после его подписания финансовым уполномоченным.
Что делать, если страховая компания не исполняет решение финансового уполномоченного или условия заключенного соглашения?
Если страховая компания не исполнила решение в установленный срок, вы можете обратиться к финансовому уполномоченному за выдачей удостоверения, являющегося исполнительным документом. Для этого вам необходимо направить финансовому уполномоченному по адресу Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного соответствующее заявление. Удостоверение также выдается в том случае, если страховая организация не исполняет условия заключенного с вами соглашения.
После получения удостоверения вы можете предъявить его судебному приставу-исполнителю в целях приведения решения финансового уполномоченного или соглашения в исполнение в принудительном порядке.
Кроме того, при неисполнении страховой организацией решения или соглашения в добровольном порядке вы можете взыскать с нее штраф в размере 50% суммы удовлетворенного требования. Для этого вам необходимо обратиться в суд.
Что делать, если потребитель не согласен с решением финансового уполномоченного?
В том случае, если вы не согласны с решением финансового уполномоченного, вам необходимо в течение 30 дней после дня вступления в силу решения обратиться в суд с иском к страховой организации. При этом вам не нужно оспаривать решение финансового уполномоченного.
При обращении в суд необходимо представить документы, подтверждающие соблюдение вами процедуры обращения к финансовому уполномоченному.
Копию вашего обращения в суд вы должны направить финансовому уполномоченному.
К финуполномоченному нужно будет обращаться по всем спорам со страховщиками
С 28 ноября споры по всем видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования, будут урегулироваться по-новому. Теперь если у потребителя есть претензии к страховой компании, то, прежде чем подавать судебный иск, он должен обратиться за разрешением спора к финансовому уполномоченному, разъясняет главный финомбудсмен Юрий Воронин.
Новый порядок урегулирования споров со страховыми компаниями предусмотрен федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Первыми на досудебный механизм были переведены сегменты ОСАГО, каско и ДСАГО — обращения по этим видам страхования финансовый уполномоченный рассматривает с 1 июня 2019 года. К его компетенции относится рассмотрение обращений потребителей в отношении финансовых организаций, если размер требований не превышает 500 тыс. рублей, за исключением споров по ОСАГО, где размер таких требований не ограничен.
«Мы прогнозируем, что на споры по иным видам страхования будет приходиться 5—6% от всего количества обращений», — сообщил Воронин.
В структуре обращений по иным видам страхования, по прогнозам финуполномоченного, наибольшее количество может прийтись на споры по имущественному страхованию, а также по добровольному страхованию жилья от чрезвычайных ситуаций. По данным отчета о работе судов общей юрисдикции о рассмотрении гражданских, административных дел первой инстанции, в 2018 году в суды поступило около 12 тыс. исков потребителей по спорам, связанным с имущественным страхованием.
«Существенного количества обращений мы ожидаем также по таким популярным добровольным видам страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней, страхование выезжающих за рубеж, страхование жизни, — говорит Воронин. — Это могут быть случаи отказа в выплате страхового возмещения, несогласия потребителя с размером выплаты, нарушения срока выплаты страхового возмещения, отказ в возврате части страховой премии».
Обращение к финансовому уполномоченному до подачи иска
Законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.
Требование истца
В обоснование требований указала, что
Просит взыскать с САО «Наименование страховой компании» в ее пользу неиспользованную за 56 месяцев часть страховой премии в размере 134 310 руб. 05 коп., в счет возмещения суммы компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 %.
Выводы суда по делу
В заявлении от 2 ноября 2020 г. представитель ответчика САО «Наименование страховой компании» просит оставить иск без рассмотрения в связи с несоблюдением М. С.Б. досудебного порядка урегулирования спора.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Какие нормы права
подлежат применению
Какие правовые позиции ВС РФ
подлежат применению
Таким образом, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.
Иск М. С.Б. подан 1 сентября 2020 года (направлен по почте в суд). В материалах дела отсутствуют сведения об обращении истца к финансовому уполномоченному.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцу надлежало соблюсти обязательный досудебный порядок разрешения спора.
С учетом вышеизложенного, исковое заявление М.С.Б. к САО «Наименование страховой компании» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа подлежит оставлению без рассмотрения.
Источник: Государственная автоматизированная система Российской Федерации «Правосудие» sudrf.ru
Судебную практику для сайта анализировал практикующий юрист Александр Дудкин
Профиль в Instagram @lawpraktik
Как направить обращение финансовому уполномоченному
1. Кто такой финансовый уполномоченный?
Финансовый уполномоченный (омбудсмен) — независимое должностное лицо, действующее на основании Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Финансовый уполномоченный помогает разобраться в спорах между физическими лицами и финансовыми организациями, позволяя избежать обращения в суд.
Важно знать, что если спор подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным, то потребители финансовых услуг вправе заявлять требования к финансовой организации в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному.
Прием и рассмотрение обращений потребителей финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно.
Финансовый уполномоченный рассматривает обращение об удовлетворении требований исключительно имущественного характера, при этом размер взыскиваемой суммы не должен превышать 500 тысяч рублей. Исключение составляют лишь случаи нарушения страховщиком порядка страхового возмещения по договору ОСАГО — такие требования могут быть рассмотрены независимо от их размера.
Финансовый уполномоченный независим от федеральных и муниципальных органов власти, Центрального банка Российской Федерации и иных организаций и должностных лиц.
Подготовку к рассмотрению финансовым уполномоченным обращений потребителей финансовых услуг осуществляет Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного (АНО «СОДФУ») — некоммерческая организация, созданная Банком России.
2. В каких случаях можно обратиться к финансовому уполномоченному?
С финансовым уполномоченным обязаны взаимодействовать:
Банк России ведет реестр таких финансовых организаций. Финансовые организации, которые согласились взаимодействовать с финансовым омбудсменом на добровольной основе, включены в перечень АНО «СОДФУ». Если финансовая организация не входит в реестр или перечень финансовых организаций, организовавших взаимодействие с финансовым уполномоченным, обратитесь в суд для защиты своих прав.
3. Кто может обратиться к финансовому уполномоченному?
4. Как обратиться к финансовому уполномоченному?
Обратите внимание, до направления обращения финансовому уполномоченному вы должны сначала направить заявление (претензию) в организацию, с которой у вас возник спор, в письменной или электронной форме по стандартной форме. Если вы направили заявление (претензию) в электронной форме по стандартной форме и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней, вам должны ответить в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем получения заявления (претензии). В иных случаях — в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем получения заявления (претензии). Ответ должен прийти на вашу электронную почту или на почтовый адрес. Если ответ финансовой организации вас не устроил или не был ею дан в вышеуказанные сроки, вы можете обращаться к финансовому уполномоченному.
Отправить обращение финансовому уполномоченному можно:
5. Какие документы понадобятся?
К обращению прилагаются:
Обратите внимание: для подачи обращения финансовому уполномоченному проведение независимой экспертизы (оценки) не требуется. При необходимости она будет проведена по инициативе финансового уполномоченного.
Обращение должно содержать:
6. Как быстро будет вынесено решение?
Если обращение приняли, решение по нему должно быть вынесено:
Если по предмету спора нужно произвести независимую экспертизу, рассмотрение приостанавливается на время экспертизы, но не более чем на 10 рабочих дней.
7. Как рассматривают обращение?
В ходе рассмотрения обращения вы можете:
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.
8. Как узнать о решении финансового уполномоченного?
Решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня со дня его принятия будет направлено вам одним из следующих способов:
Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания. Решение финансового уполномоченного будет направлено финансовой организации в течение одного рабочего дня со дня его принятия. Финансовая организация обязана исполнить решение в указанный в нем срок.
9. Как исполняется решение финансового уполномоченного?
Кроме этого, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного, суд на основании вашего заявления взыщет с финансовой организации штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного.
В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного вы вправе в течение 30 календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении.
Для подтверждения факта обращения к финансовому уполномоченному по указанному требованию вам необходимо предоставить в суд документы, подтверждающие ваше обращение к нему.
Копия вашего иска в суд должна быть направлена финансовому уполномоченному.