pdl займы что это

PDL займы: что это такое

Российская сфера микрофинансирования делится на несколько отдельных сегментов. Займы выдаются компаниями на самых разных условиях, ключевыми из которых являются: сумма, процентная ставка, срок. PDL займы — наиболее распространенный и востребованный продукт среди заемщиков.

Расшифровка аббревиатуры pdl

PDL (Pay Day Loans) — займы до зарплаты. Сервис Brobank.ru выяснил, что этим термином обозначают краткосрочные займы, которые ранее составляли основу деятельности большинства микрофинансовых компаний. Основные признаки продукта: сумма — до 15-30 тыс. рублей и срок — до 30 дней.

В сегменте pdl работают крупнейшие онлайн МФО. Противоположным по своим ключевым условиям продуктом являются Installments займы. Это среднесрочные займы, которые выдаются на срок, превышающий 30 дней. Сумма по ним составляет от 30 тыс. рублей.

Ряд компаний на рынке работают одновременно в обоих сегментах. К примеру, компания Moneyman выдает займы обоих видов. Клиентам доступны следующие продукты:

Компании, работающие только в сегменте pdl, пользуются большей популярностью у заемщиков. Физические лица обращаются в МФО на предмет получения небольшой суммы до зарплаты или иного дохода, который должен поступить в ближайшее время.

Отличия pdl и Installments займов

Так называемые займы до зарплаты и среднесрочные займы имеют ряд кардинальных отличий. Сумма и срок — основные из них. Также разница есть в погашении задолженности. PDL погашаются одним платежом. К конкретной дате заемщик обязуется полностью погасить задолженность, либо оформить пролонгацию договора.

Installments переводится как «рассрочка». Оформив такой займ, клиент погашает задолженность частями, по аналогии с потребительскими кредитами. Механизм взаимодействия сторон:

По pdl проценты начисляются ежедневно, до момента окончательного погашения задолженности. Installments займы выдаются на длительный срок, поэтому ежедневное начисление процентов может привести к образованию большого долга. В этой связи проценты начисляются каждую неделю — к примеру, 2% в неделю.

В итоге, за пользование деньгами в течение 14 недель заемщик заплатит 28%. Ставка намного выше банковской, но получить деньги в МФО традиционно легче, чем в кредитной организации. Некоторые компании работают с суммами до 80 тыс. рублей и выше.

Особенности получения Installments займов в некоторых компаниях

Компания Миг Кредит — один из игроков рынка, который работает одновременно в двух сегментах. Здесь можно получить до 100 тыс. рублей (Installments займ) с первого обращения. Клиент подает заявку, предоставляет компании все необходимые данные, получает деньги любым удобным способом.

В большинстве других МФО, которые пришли к продукту Installments постепенно, используется иная практика. Согласно условиям оформления и выдачи займов, получить сумму свыше 30 тыс. рублей (иного порога) клиент может только со второго (третьего) обращения в компанию. таким образом микрофинансовая организация поэтапно проверяет уровень благонадежности заемщика, и существенно снижает кредитные риски.

Специализированные pdl займы

В 2019 году, основываясь на средних показателях, законодатели разработали специализированный займ до зарплаты, который выдается отдельных условиях. Позиция законодательства объясняется тем, что именно по продуктам такой категории заемщики часто сталкивались с трудностями при погашении задолженности. С начала года такие займы выдаются на следующих условиях:

Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Сумма в 3 тыс рублей — максимальная в плане начисления процентов. При этом на займы до зарплаты не распространяются ограничения микрофинансовой деятельности, введенные с 1 января 2020 года. Вместе с тем, их запрещено продлевать или увеличивать начальную сумму.

Как выдаются pdl займы

Краткосрочные займы поэтапно перешли в онлайн-сегмент. Большинство крупнейших МФО работает онлайн, не имея собственных офисов для прямого обслуживания клиентов. Заявки подаются клиентами через сайт компании или через партнерские ресурсы.

Компаний, работающих в сегменте pdl в офлайн режиме, осталось немного. Лидеры рынка обслуживают основную часть клиентов микрофинансовых организаций. В течение 10-15 минут заемщик, не покидая пределов дома или офиса, получает на карту или кошелек нужную сумму. Стороны взаимодействуют следующим образом:

В случае положительного решения запрошенная сумма переводится выбранным клиентом способом — на банковскую карту, электронный кошелек, наличными по системе денежных переводов. Именно по причине такой скорости оформления pdl займы еще длительное время не уйдут с рынка. И это несмотря не многочисленные исследования, которые показывают, что после введения законодательных ограничений краткосрочные займы постепенно утратят актуальность.

Источники информации:

Источник

Что такое PDL займы: расшифровка, условия получения, отличия от других кредитных продуктов

Вы здесь

Микрофинансовый рынок РФ не ограничен одним типом кредитных продуктов. Финансовые предложения отличаются по сумме, сроку, списку документов, процентам, наличию или отсутствию залога и другим параметрам. В этой статье поговорим о PDL займах — самом востребованном продукте среди клиентов МФО. Рассмотрим, как расшифровывается название, в чем особенности и отличия от других займов.

Расшифровка термина и особенности PDL займов

PDL расшифровывается как Pay Day Loans, то есть Займы до зарплаты.

Так финансисты называют краткосрочные сделки по предоставлению денежных средств гражданам под проценты. Они составляют основу деятельности подавляющей части МФО. PDL-займы выдают как небольшие компании, так и крупные игроки микрофинансового рынка. К примеру, «Честное Слово», Zaymer, Webbankir, «Быстроденьги». Клиенты обращаются к ним за срочной финансовой поддержкой с минимальными требованиями. Такие сделки очень популярны среди потребителей, поскольку позволяют быстро занять небольшую сумму до зарплаты, не прибегая к помощи друзей или родных. Список микрофинансовых организаций данного сектора с указанием основных условий кредитования вы найдете в разделе «Рейтинг МФО».

К основным характеристикам продукта относят:

Минимальные требования к заявителям: гражданство РФ, возраст от 18 лет, личный телефон, банковская карта и e-mail.

Способ выдачи денег не принципиален, но большая часть действующих кредиторов уже перешли на онлайн-оформление и перевод средств по удаленным каналам. МФО, которые заключают договор с клиентом лично в офисе, осталось не так много. Онлайн-займы выгодны обеим сторонам: их оформление занимает минимум времени и не требует обработки бумажных документов.

Отличия от займов Installments

Займы Installments противоположны продукту PDL по ключевому условию — сроку, на который выдают деньги. Обычно он превышает 30 дней. Долгосрочные микрокредиты чаще всего одобряют лояльным клиентам при повторном обращении или при наличии достаточных подтверждений платежеспособности. Так компания выясняет уровень надежности заемщика и снижает риски невозврата средств.

Еще одно отличие — порядок погашения задолженности. Краткосрочные микрозаймы возвращают одним платежом в конце срока. Если финансовой возможности для этого нет, то оформляется пролонгация. Долгосрочные займы погашают частями через одинаковые промежутки времени (по аналогии с потребительскими кредитами). Само название продукта указывает на эту особенность: Installments в переводе с английского означает «Рассрочка». К примеру, MigCredit выдает до 100 000 руб. на срок от 10 до 48 недель с погашением каждые 2 недели.

Крупные игроки рынка часто сочетают в линейке продуктов краткосрочные и долгосрочные займы. Те же «МигКредит» помимо долгосрочных займов могут предложить клиентам до 14 000 руб. на срок до 30 дней с единовременным погашением. В Money Man есть микрокредиты до 30 000 и до 80 000 руб. со сроком до 30 дней или до 18 недель соответственно. В некоторых компаниях действует система постепенного увеличения суммы и срока сделки.

Источник

Какие займы будут востребованы в 2020 году?

В этом материале мы расскажем, какой продукт станет наиболее востребованным на рынке РФ в сфере микрофинансирования и можно ли оживить стагнировавший рынок в кризисный экономический период.

Installment loans

Как продукт, среднесрочные займы отличаются прежде всего периодом погашения. В отличие от PDL этот продукт может быть реализован на срок более 30 дней, а суммы, выдаваемые заемщику могут превышать 30 тыс. рублей.

Помимо этого, долгие микрофинансовые продукты отличаются более низкой ставкой и более высокими суммами кредитования. Что особенно важно, так это вопрос резирвирования займов. Участившиеся в последнее время просрочки выплат по PDL-займам привели многие компании этого сектора к краху, так как 1 день просрочки по займу до зарплаты вынуждает кредитора составить резерв в размере 50% от общей суммы выданного займа. В случае с IL продуктами, этот резерв составляет всего 3% от общей суммы.

Еще одна особенность Installment loans заключается в том, что они становятся более востребованными в благоприятные экономические периоды, и берутся, как правило, для покупки крупной и мелкой бытовой техники. Учитывая текущую конъюнктуру финансового рынка РФ, можно сказать, что данная особенность идет вразрез прогнозам аналитиков на 2020 год.

Немного предыстории. PDL и IL в России (2015-2017)

В этот период на долю PDL или Pay day loans (займы до зарплаты) в среднем приходилось около 60% от общего объема выдачи. Оставшиеся 40% составляли IL или Installment loans (среднесрочные займы). На онлайн-МФО в общей массе потребительских займов в среднем приходилось 15%.

Installment loans, как продукт, развивались в основном в банковских МФО (дочерних компаниях, принадлежащим банкам), на которых более длительный период займа не оказывал такого большого давления на капитал. Так банки стали обрабатывать рискованных клиентов в сфере микрофинансов, тем самым обрабатывая большую часть своей клиентской базы. Заинтересованность банков в микрофинансовых продуктах подкреплялась снижающимся уровнем одобрения кредитов наличными, который в период с 2016 по 2017 гг. упал на 19%, с 64% до 45% (по данным ОКБ).

Вместе с окончанием стагнации экономики страны в 2017 году, рынок потребительского микрофинансирования стал расти, как и нагрузка со стороны регулятора. Ключевым моментом для PDL компаний стало расширение базы уникальных клиентов, в связи с ограничением максимального числа выдаваемых займов в одни руки.

Диверсификация микрофинансовых продуктов (2018-2020)

С 2014 по 2019 год рынок покинули более 2,5 тыс. МФО. С 2018 года темпы сокращения рынка значительно возросли.

В 2018 году ЦБ внес изменения в закон об МФО, тем самым определив этапы реструктуризации рынка. В течение 2-х последующих лет PDL-продукты критически сильно потеряют в маржинальности. Уже сейчас дневная процентная ставка составляет 2%, а к январю 2020 года она упадет до 1,5%.

По данным finanze.ru в первом квартале 2019 года самый большой займ до зарплаты был зафиксирован в Москве – 11,6 тыс. руб. Самые большие займы в этой категории микрофинансовых продуктов берут люди в возрасте от 40 до 49 лет (в среднем 8,4 тыс. руб.).

Что же до среднесрочных и долгосрочных займов, по прогнозам аналитиков «Займера», в 2020 году объем выдач по данному продукту увеличится до 70% (+15% от 2019 года), а доля IL онлайн-договоров увеличится к 2020 году до 40% (+19-20% от 2019 года).

Конъюнктура финансового рынка и digital-сегмент (2019-2020)

Причина, по которой прогнозы на увеличение объемов выдачи IL можно считать сомнительными, заключается в том, что данный продукт активней всего развивается в период расцвета экономики. В конце 2019 года ситуация может значительно измениться. Подробнее об этом можно прочесть материал The Bell, где говорится о том, что мировой или локальный кризис неизбежен.

Как мы уже знаем на практике, в кризисные периоды Банки значительно сокращаются в объемах. Скоринг ужесточается, портфель сокращается, оптимизируются рекламные каналы. В случае с интернет-сегментом ситуация может быть немного лучше, но средние по объемам источники трафика с невысоким качеством заявок определенно будут отключаться. Учитывая скачок, который сделали Банки в период с 2014 по 2019 гг. в плане внутренней организации digital-каналов, вполне вероятно, что генерация трафика в основном будет вестись собственными силами. И здесь речь идет о крупнейших представителях отрасли. Остальные, вероятней всего, будут уходить из CPA в ожидании лучших времен.

МФО наоборот, начинают расширяться, так как более высокие с точки зрения качества заемщики будут получать отказы от банков и будут вынуждены искать другие предложения. Именно здесь раскрывает свой потенциал installment loans, который, с точки зрения внутренних расходов МФО на содержание таких займов, является значительно более выгодным, чем PDL и не создает высокого давления на капитал организации. Мы полагаем, что прогнозы, сделанные экспертами рынка в отношении данного продукта вполне оправданы. PDL будут уходить все глубже в онлайн, оптимизируя свои расходы.

Онлайн сегмент МФО также может вырасти за счет среднесрочных займов. В 2018 году онлайн-микрозаймы составили 19% совокупного объема портфеля МФО, и, не в последнюю очередь, за счет installment loans, сегмент которых в потребительском секторе микрофинансирования вырос на 52% с апреля 2018 года по н.в. По итогам 2019 года доля Installment Loans или «длинных» займов достигнет в денежном выражении 55% суммарных объемов, выданных за год микрофинансовыми организациями (МФО), а в 2020 эта цифра уже приблизится к 70%. Такой прогноз дают специалисты сервиса онлайн-займов «Робот Займер». Число IL продуктов, реализуемых онлайн, к 2020 году составит порядка 40% от совокупного объема микрофинансовых продуктов в сети Интернет.

Кто станет потенциальным заемщиком в следующие 2 года?

По словам экспертов «Робот Займер», портрет заемщика изменится: «МФО отдадут предпочтение аудитории, максимально склонной к крупным расходам и к долгосрочному финансовому планированию». Это и есть часть аудитории банковских продуктов 2017-2018 гг.

Ключевой аудиторией микрофинансовых продуктов станут заемщики среднего возраста преимущественно 25-40 лет (по прогнозу они составят около 65% от общего числа заемщиков в 2020 году).

Доля молодежи 18-24 лет среди получателей “длинных” микрозаймов сократится до 20% (сейчас около 30%).

Сейчас гендерное соотношение потребителей микрофинансовых продуктов практически равное: в возрасте от 18-25 лет преобладают мужчины (55-60%), от 25-50 лет соотношение равное, а после 50 лет преобладают женщины (около 60%). В будущем году изменениям подвергнутся первые две возрастные категории: доля женщин в возрастной категории от 25-40 лет составит 55%. Это объясняется тем, что женщины чаще планируют крупные расходы, для которых требуются «длинные» займы.

Среди заемщиков МФО станет больше материально обеспеченных граждан с официальным доходом и статусом «наемный сотрудник». Их доля в общем числе заемщиков МФО составит порядка 90% (сейчас 77%).

Источник

GLOBFIN.RU

МИРОВАЯ ЭКОНОМИКА

ФИНАНСЫ и ИНВЕСТИЦИИ

Что такое PDL-займы и где их взять?

Когда срочно нужны деньги на непродолжительное время, а взять кредит в банке или одолжить у знакомых необходимую сумму нет возможности, на помощь приходят PDL-займы. Это одна из финансовых услуг в сфере микрокредитования, позволяющая быстро и просто получить деньги в займ любым физическим лицам, достигших совершеннолетия.

PDL-займы: понятие и основные преимущества

Так, при первом обращении микрофинансовые организации выставляют более высокую процентную ставку, тем самым защищая себя от рисков (просрочек и невыплат займа). Но чем больше долгов будет успешно погашено клиентом, тем выгоднее условия будут поступать при оформлении дальнейших услуг.

Основные преимущества микрозаймов «до зарплаты»:

Если вы решили взять микрозайм на непродолжительный период, оформить услугу можно двумя способами:

В России одной из ведущих микрофинансовых организаций, выдающая займы «до зарплаты» и прочие потребительские кредиты, является компания «Самолет Займ». Отзывы клиентов отмечают, что здесь можно быстро получить PDL-займ с максимально комфортными условиями оформления и высокой скоростью одобрения заявки. Условия получения займа – до 30 000 рублей на 30 дней, с фиксированной процентной ставкой 2% в день.

Чтобы получить деньги от «Самолет Займ», достаточно заполнить анкету на официальном сайте организации mossberfond.ru и дождаться подходящего предложения от МФО или КПК, которое подбирается в зависимости от региона, пола, необходимой суммы и пр. факторов. После этого менеджеры связываются с клиентом для уточнения данных, после чего в долг предоставляется необходимая сумма денег.

К слову, все займы предоставляются МКК «Самолет Займ», с документацией и правилами предоставления денег которой можно ознакомиться на сайте МосСберФонд.

Источник

Аналитика

Переход из PDL в Installment:
успешная бизнес модель
или временное отступление?

1. снижения максимального размера выплат, которые микрофинансовые компании могут потребовать с заемщика, до 2-кратного размера с 01.07.2019 и 1,5-кратного с 01.01.2020;
2. ограничения ежедневной процентной ставки до 1% с 01.07.2019;
3. ограничения круга лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа);
4. необходимости расчета ПДН заемщика при выдаче займов от 10 тыс. руб. и повышенных требований к капиталу при выдаче займов закредитованным заемщикам с 01.10.2019.

Для большинства игроков кажется вполне закономерным переход из сегмента займов до зарплаты в сегмент долгосрочных займов, однако, хотелось бы отметить те риски бизнес модели, которые предпочитают игнорировать большинство участников рынка.

1. Перестройка модели принятия кредитного решения

В большинстве случаев компании, работавшие в сегменте PDL займов имели свои наработки в рамках процесса кредитного решения. Однако, модели работающие на сроках до 30 дней, как правило, не оправдывают себя на более длительных сроках. Кредитуя заёмщика, построившего кредитную пирамиду, кредиторы рассчитывают на погашение задолженности за счёт займов, которые заёмщику одобрят другие МФО. В связи с введением обязательного механизма расчёта долговой нагрузки данный механизм чреват увеличением числа дефолтных заёмщиков, которые не смогут самостоятельно справиться со своими кредитными обязательствами. Без сбора соответствующей статистики и анализа дефолтности заёмщиков на срок 90 дней будет проблематично управлять дефолтностью портфеля выданных микрозаймов. Решением данной проблемы могут стать исключительно инвестиции в свои скоринговые модели.

2. Управление риском ликвидности

Микрофинансовые организации очень часто игнорируют данный риск при осуществлении своей деятельности. Осуществляя выдачи займов, имеющих срок возврата более 30 дней, кредитор вынужден заниматься построением, что вынуждает формировать компетенции по проведению стресс-тестирования финансовой модели организации. Формирование пула просроченной задолженности выше плановых показателей может в прямом смысле обескровить организацию и привести к серьёзным проблемам при осуществлении профессиональной деятельности. На данный риск особое внимание стоит обратить организациям, осуществляющим привлечение денежных средств от сторонних физических и юридических лиц. Изъятие ликвидности при выдаче долгосрочных займов в отсутствие хорошо налаженного процесса финансового планирования с большой долей вероятности приведёт к прекращению деятельности организации. Примеров на рынке было более чем достаточно, когда организацию «выносили» свои же инвесторы, в результате чего образовывался кассовый разрыв, который организация не могла перекрыть. Выдача долгосрочный займов требует наличия штатной единицы для составления финансового плана и проведения стресс-тестирования.

3. Давление резервов на нормативные показатели

Большинство игроков микрофинансового рынка, осуществлявших свою деятельность в сегменте PDL-займов, привыкли зарабатывать на процедуре пролонгации микрозаймов. Однако, нормативные ограничения существенно сократили возможность проведения подобного рода операций. В сегменте долгосрочных займов компании не смогут осуществлять пролонгации при нарушении графика платежей со стороны заёмщика. Таким образом будет существенно наращиваться портфель проблемных займов, которые потребуют создания значительных резервов. Учитывая, что при выдаче займов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки, компания уже обязана сформировать резерв, то даже выход на «техническую» просрочку пула заёмщиков может оказаться критичным для отчётности МФО. Таким образом, участникам рынка следует ужесточить правила выдачи микрозаймов или создавать аффилированные коллекторские агентства для продолжения работы с подобного рода заёмщиками, или собственники должны быть готовы к постоянным финансовым вливаниям в микрофинансовую организацию.

4. Рынок долгосрочных займов является полем игры для банковских организаций

В связи с падением качества заёмщиков на рынке потребительского кредитования, банковские организации будут обращать больше внимания на заёмщиков, которые не имели ранее возможности использования банковских продуктов. Чем сильнее будет расти рынок потребительских займов в микрофинансировании, тем быстрее начнётся ценовой демпинг и выход на рынок банковских организаций. Яркой иллюстрацией указанного тезиса может являться сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, в котором менее чем за 2 года эффективная ставка опустилась с 5% в месяц до нынешних 3%. Банки начали активнее кредитовать данные субъекты экономики, и микрофинансовые организации, пытаясь диверсифицировать свой кредитный портфель, начали, в том числе, выдавать подобного рода займы. Аналогичная картина может ждать и рынок потребительских займов, на котором смогут остаться только те игроки, которые имеют достаточный запас финансовой прочности.

5. Повышение средней суммы потребительских займов, оформляемых в онлайне приведёт к росту мошеннических операций

Одной из причин негативного информационного фона в отношении участников микрофинансового рынка является возможность оформления займов на третьи лица через канал онлайн-продаж. Увеличение максимальной суммы займа делает экономику мошеннических операций гораздо более рентабельной, нежели в сегменте PDL-займов. В условиях отсутствия единого информационного обмена между микрофинансовыми организациями подобного рода мошенники будут пользоваться украденными персональными данными граждан, которые в дальнейшем превращаются в ярых сторонников тех, кто рекомендует запретить микрофинансирование на территории Российской Федерации. К сожалению, некоторые собственники микрофинансовых организаций недооценивают риски мошенничества при оформлении займов онлайн, получая на вызревшем поколении просроченной задолженности 15 и более процентов безнадёжных займов, оформленных мошенническим путём. Для работы в сегменте онлайн займов требуются соответствующие меры защиты и архитектура информационной безопасности, в задачи которой входит увеличение себестоимости проведения противоправных действий в отношении Вашей организации. Работать «на коленке» в сегменте онлайн-займов недопустимо и приведёт к формированию значительных безвозвратных потерь на стороне игроков рынка. Действительно, работа в онлайн-сегменте ведёт к снижению операционных издержке, однако, без значительных инвестиций в программное обеспечение и сервисы по проверке физических лиц, финансовое удовлетворение данный бизнес не принесёт.

В условиях изменения регуляторного ландшафта бегство из сегмента PDL-займов в installment, на первый взгляд, кажется правильным решением. Вышеуказанные проблемы являются далеко не полным списком того, с чем придётся столкнуться организациям при трансформации своей бизнес модели. Микрофинансовые организации, начинавшие свой путь в сегменте кредитования физических лиц, должны изыскать возможность продолжить работу именно в сегменте займов до зарплаты. В противном случае, уменьшение числа игроков на рынке пойдёт гораздо большими темпами, нежели планируют агрессивно настроенные к микрофинансированию специалисты. PDL-сегмент является социально значимым на финансовом рынке России, и в перспективе 2-3 лет компаниям нужно будет снова возвращаться к своим истокам. В противном случае, им понадобиться искать другие рынки для осуществления своей деятельности. Конкурировать с банками и микрофинансовыми организациями, имеющими значительный запас ликвидности по приемлемой ставке будет гораздо труднее. По этой причине средним и мелким игрокам, которые рассчитывают остаться на данным рынке, нужно уже сейчас задумываться о том, каким образом сделать выдачу PDL-займов максимально рентабельной для себя. Крупным микрофинансовым организациям впору готовиться к жесткой конкуренции с банковскими организациями за качественных клиентов, которых в условиях падения реальных доходов населения становиться всё меньше.

Источник