p2p kmim credit almaty kaz что это
Незнакомый человек хочет перевести мне деньги. Что может пойти не так?
Две мошеннические схемы, в которых деньги сначала переводят вам, а не наоборот. Но, конечно, этим не закончится.
Есть несколько признаков, по которым можно распознать интернет-мошенников. Но самый верный из них — это просьба (а то и требование) перевести кому-то деньги с невнятной мотивировкой. Но что если не вы переводите деньги, а вам внезапно приходит входящий перевод? Звучит вроде бы безопасно — в чем подвох?
Подвох есть, и сейчас мы расскажем о двух вариантах мошеннической схемы, основанной на входящих денежных переводах.
«Привет, сделайте мне логотип»
Еще со времен работы фрилансером у Энди остался персональный сайт-портфолио. Обновления на нем появлялись нечасто, но и закрывать не хотелось. Обладать доменом имени себя любимого все-таки приятно и полезно.
Клиентов сайт давно не приносил, но в один прекрасный день Энди получил письмо следующего содержания:
«Привет, это Дейв, хотел бы узнать, делаете ли вы дизайн логотипов?»
Завязалась переписка, но с конкретикой у Дэйва было так себе. Бизнес новый, сайт в производстве, а материалы для логотипа и брошюры застряли у некоего «консультанта» — назовем его «Мистер К».
Зато в сговорчивости новому заказчику было не отказать: без какого-либо обсуждения и вопросов он принял предложенную Энди идею и дал отмашку приступать к работе. Вот только материалы для этого нужно забрать у того самого «консультанта», которому бизнесмен задолжал денег. Небольшую сумму, чуть больше тысячи долларов, и у заказчика она есть, но прямо сейчас по техническим причинам ее перевести невозможно.
Зато возможно заплатить Энди. Кстати, не мог бы он оказать небольшую услугу? Заказчик перечислит ему помимо гонорара еще и долг для консультанта, плюс немного за дополнительные хлопоты. После чего дизайнер перекинет Мистеру К положенную ему часть суммы — и все будут довольны.
Ну кто откажется от такого предложения?
Мошенническая схема с входящим переводом: как это работает
Однако Энди поступил благоразумно и решил сначала поискать в Интернете — а не случалось ли подобное еще с кем-то? Поисковик сразу признал в этой ситуации известную уже как минимум два года мошенническую схему. Согласись Энди на предложение, события развивались бы так:
Как делают в России: «ошибочные» входящие переводы
Дизайнеры и другие фрилансеры творческих профессий, как правило, люди подкованные и всякого повидавшие. Поэтому подозрительный стиль общения заказчика и необычная просьба быстро приводят их, как и в случае с Энди, к специализированным веткам Реддита или в блоги, где обсуждают подобные случаи.
Впрочем, судя по комментариям, несколько человек все-таки заглотили наживку и потеряли свои деньги. Это объясняет, почему мошенники до сих пор не отказались от подобного развода.
Хорошая новость для русскоязычной аудитории: в нашей стране конкретно эта схема популярности у мошенников не получила. Можно на нее нарваться, только если вы часто работаете на иностранных заказчиков.
Основная идея схемы: входящий перевод отзовут и деньги с вашего счета исчезнут. А вот то, что перевели вы, вернуть будет очень сложно, а то и невозможно
Зато в России в ходу немного другой обман с входящими переводами. Жертве совершенно внезапно падает на карту некоторая сумма денег — как правило, не очень большая. За этим следует звонок, взволнованный мужчина — а лучше женщина — говорит, что перечислил деньги по ошибке (чаще всего — ошибся в номере телефона), и просит их вернуть.
Дальше вы уже знаете: если жертва поддается, то деньги успешно отправляются мошенникам, а первый перевод через какое-то время аннулируется. Будто его и не было.
Что делать, если деньги уже пришли на карту?
Самый простой и эффективный ответ для большинства таких ситуаций: ничего. Это тот случай, когда бездействие лучше любого действия. Заблокировать подозрительных «заказчиков», отправить авторов ошибочных переводов в банк, в идеале — позвонить в службу безопасности вашего банка.
По российским законам отправитель платежа имеет право вернуть деньги в течение трех лет, поэтому тратить такие подозрительные средства мы тоже не советуем. Но если три года уже прошли, а за деньгами так никто и не обратился ни в банк, ни в суд — скорее всего, вы в безопасности.
Как дать в долг незнакомым людям и не прогореть
В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.
Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?
Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.
P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.
Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2- НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.
Кто использует P2P-кредитование
Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.
С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.
Какие есть риски
Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.
Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.
Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.
Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.
Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.
Как уменьшить риски
Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.
Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.
Я при выдаче займа смотрю вот на что:
Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.
Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.
Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.
Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.
Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.
Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.
В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.
На что обратить внимание в конкретной платформе P2P
Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.
Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.
В документах обратите внимание на эти пункты:
Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.
Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».
P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
На счёт карты поступили деньги от неизвестного человека. Стоит ли возвращать?
Если на вашу банковскую карту поступил перевод от неизвестного лица, пытаться вернуть средства не следует. В этом случае отправитель сам обязан обратиться в обслуживающий банк с заявлением о возврате.
Какие есть подводные камни?
Прежде всего, необходимо понимать, что зачисленные по ошибке на ваш счёт деньги не принадлежат вам. Законный владелец этих средств имеет право в любой момент обратиться к вам с требованием вернуть их. Если ему отказать, дело даже может дойти до суда.
Часто схему с якобы ошибочными переводами в своей практике используют интернет-мошенники. Конечная цель — кража денег со счетов честных граждан. На жертву в этом случае оказывается давление. Мошенники просят побыстрее перевести деньги обратно, угрожая, что они обратятся в правоохранительные органы в случае отказа от совершения операции. Главная опасность заключается в том, что злоумышленник может таким образом оформить сделку на большую сумму. Совершив платеж, жертва, ничего не подозревая, акцептует оферту, по условиям которой с ее счета будет списана крупная сумма.
Также киберпреступники часто прибегают к следующей схеме. Злоумышленники подделывают SMS и отправляют сообщение якобы от обслуживающего банка. А после — требуют вернуть «ошибочно зачисленные деньги». Многие попадаются на эту уловку: не проверив баланс, отправляют перевод и лишаются собственных средств.
Что делать?
Если вдруг к вам на счёт поступили деньги от неизвестного лица, в такой ситуации нужно поступить следующим образом.
Прежде всего, не стоит тратить «упавшие с неба» деньги или переводить их на другой счет. Первое, что необходимо сделать — это разобраться в ситуации. Обратитесь в банк и выясните, кто является отправителем и каково назначение платежа. Если есть техническая возможность, следует вернуть деньги законным путем, чтобы избежать дальнейших разбирательств в суде.
Если вам поступило SMS о зачислении денежных средств на счёт, первое, что необходимо сделать — это удостовериться, что отправителем сообщения действительно является банк. Обратите внимание на номер, с которого пришла SMS, и сравните его с номером банка, в котором вы обслуживаетесь. Чаще всего правда выясняется уже на этом этапе.
Не лишним также будет проверить свой счёт на предмет зачисления денежных средств. Если баланс не изменился, значит, перед вами — мошенники, которые хотят обманным путем забрать у вас деньги.
Самым разумным шагом в подобной ситуации будет обращение непосредственно в обслуживающий банк. Если выяснится, что на ваш счёт были действительно ошибочно зачислены деньги, нужно заполнить заявление на возврат средств на счет отправителя. Причем сделать это можно как по телефону (позвонив на горячую линию), так и онлайн-режиме на официальном сайте банка. Вернув средства их владельцу, вы поступите как законопослушный гражданин и обезопасите себя от неприятных разбирательств, в том числе, в суде.
Касса кредитной взаимопомощи: обзор площадок P2P-кредитования
АНАСТАСИЯ ШЕВЧЕНКО автор книги «Диджитал Эра», Основатель и СЕО Fintech Solutions
Практически незаметно вырос и набрал оборотов рынок Р2Р-кредитования — услуги, представляющей собой механизм заимствования денег между физическими лицами при помощи специальных онлайн-площадок. Для наших людей здесь сразу возникает параллель с кассами взаимопомощи. В мире объемы Р2P-кредитования исчисляются десятками миллиардов долларов и ежегодно растут. Попробуем разобраться в причинах такой популярности и высокого спроса
Кажется, сама жизнь и новые финансовые реалии стали движущей силой новой услуги. Повторяющиеся финансовые кризисы трясли мир и банковские системы. В итоге банки все туже затягивали пояса, платили громадные штрафы регуляторам. Достаточно вспомнить, что начиная с 2009 регуляторы США и Европы оштрафовали банки за нарушения в общей сложности на 342 млрд долларов. К 2020 эта цифра, скорее всего, вырастет до 400 миллиардов долларов. На этом фоне происходило сворачивание сервисов кредитования и денежных переводов. В итоге, привлечь финансирование стало практически невозможным, причем ни частным лицам, ни компаниям. В таких условиях в ответ на неудовлетворенный спрос вырос новый огромный рынок «палочки-выручалочки» в виде Р2Р-кредитования.
Люди, которым не хватает денег или предприниматели, которым нужно финансирование – все они испытывают сложности в получении кредитов от банков. По разным причинам – либо не выдерживают высоких стандартов банка к заемщику и получают отказ, либо сумма кредитования не соответствует их потребностям.
И вот когда банки, частные инвесторы, венчурные фонды не могут помочь бизнесу с финансированием, на «сцене» появляются платформы P2P-кредитования. Об актуальности ярко свидетельствует следующая цифра: ежегодный рост таких платформ в 2013-2018 гг. составляет 513%.
Анастасия Шевченко
Главная особенность Р2Р-кредитования в том, что оно происходит без традиционного посредника в виде банка и, как правило, в онлайн-режиме. Заемщики ищут средства на сайтах платформ по кредитованию. Там они получают кредитные средства на более выгодных условиях, чем в традиционных финансовых институтах. На эти же платформы заходят и инвесторы в поисках заработка на вложенные деньги.
Основные игроки рынка Р2Р-кредитования:
Lending Club 
Вам будет интересно знать, что 80% кредитов у платформы берут для погашения долгов по текущим кредитам в банке и на кредитных картах. То есть лидирует рефинансирование. За свои услуги платформа возьмет процентную комиссию от суммы финансирования. Но в итоге все равно получается дешевле привлечь деньги на платформе, чем использовать кредитную карту банка.
Анастасия Шевченко
Интересно, что среди инвесторов, которые финансируют участников платформы такие именитые компании как Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners, фонд Credit Suisse NEXT. Продажа кредитов проходит также через банки – например, WebBank.
Цели кредитования весьма разные – на усыновление, покупку обручального кольца, лечение зубов и ремонт дома. Список этот можно продолжать бесконечно.
В то время как большинство платформ сосредоточились на частных заемщиках, эта платформа работает для бизнеса. Компания была основана в 2010 году в Великобритании и сейчас отвечает за 35% рынка в стране по Р2Р-кредитованию. Средний и малый бизнес являются самыми «недолюбленными» банковскими клиентами – банкам сложно работать с ними, их потребности и проблемы не понятны, да и крупный корпоративный бизнес куда более интересен. Так что, заняв эту нишу, платформа кредитования Funding Circle была буквально обречена на успех.
Платформа оперирует на рынках США, Великобритании, Германии, Испании и Нидерландов. Фондирование предоставлено 79-ю тысячами инвесторов и британским правительством. В числе инвесторов также университет и финансовые компании. Недавно к платформе в качестве партнера присоединился British Business Bank – для выдачи кредитов на сумму 150 млн фунтов стерлингов малому бизнесу.
Стоимость финансирования — от 5,49% до 27,79%. Платформа берет комиссию от 1,49% до 4,99% от суммы кредита.
Подытожим преимущества платформ Р2Р-кредитования:
Банкиры не сдаются и проявляют серьезный интерес к платформам Р2Р-кредитования. Яркое подтверждение тому – у платформы Lending Club около 25% всех кредитов выдаются банками. Банк Barclays начал экспериментировать с Р2Р-кредитованием.
Миллениалы и молодежь предпочитают пользоваться платформами Р2Р-кредитования, причем как заемщики и как инвесторы. Традиционные кредиты и работа с банками их не привлекает. Основной источник угрозы традиционному банковскому кредитованию — молодежь. Эти клиенты завтрашнего дня предпочтут мобильное приложение с удобным интерфейсом от современных Р2Р-платформ, а не от банка.
Важно понимать, что платформы Р2Р-кредитования пока в основном не регулируются, но в перспективе обязательно попадут в поле зрение регуляторов. И вот тогда получение финансирования на таких платформах станет совершенно другим.
В любом случае, спрос на платформы Р2Р-кредитования огромный и у этих игроков на финансовом рынке яркое будущее.
P2P-кредитование
В большинстве случаев такие кредиты являются необеспеченными частными соглашениями, заключенными между физическими лицами. Иногда заемщиками или кредиторами могут быть и юридические лица.
P2P-кредитование очень рискованно, так как в нем невозможно достоверно проверить платежеспособность и кредитную историю заемщика. Поэтому кредиторы пытаются минимизировать риск, повышая процентные ставки и выдавая большое количество мелких займов разным клиентам.
Ставка по такому кредиту бывает 2 видов:
Сервис, который занимается организацией P2P-кредитования, получает прибыль одним из следующих способов:
Первая площадка P2P-кредитования Zopa (Zone of Possible Agreement) была открыта в Великобритании в 2005 году. На конец 2012 года она продолжает занимать лидирующие позиции в мире, имея более 500 000 клиентов и сумму кредитов от 200 миллионов фунтов стерлингов. В США первыми компаниями на этом рынке были Prosper и Lending Club, с 2006 по 2012 сумма кредитования достигла 1.5 миллиарда долларов. Другими известными игроками в этой сфере считаются: Funding Circle, Trustbuddy и Thincats. В России наиболее популярны специализированная площадка платежной системы WebMoney, и организованный при участии Альфа-Банка сервис Поток.
Для участия в системе P2P-кредитования гражданину необходимо зарегистрироваться на сайте сервиса в качестве заемщика либо заимодавца, и пройти проверку данных. Деньги переводятся онлайн на счет клиента в самом сервисе. Каждому пользователю присваивается рейтинг, который отражает следующие показатели:
P2P-кредитование характеризуется следующими ключевыми параметрами: