открытие банк инвестиционное страхование жизни
Накопительное страхование жизни
Гарантированное формирование капитала
для себя или своих близких
\n Ежегодное начисление инвестиционного
\n дохода по итогам инвестиционной
\n деятельности страховой компании
Защита жизни и накоплений
\n Широкое страховое покрытие, защита
\n от раздела при имущественных спорах,
\n отсутствие «ожидания» наследства
Получение ежегодного налогового вычета
\n в размере 13%\n от суммы взноса с помощью
\n сервиса, включенного в программу
Ежегодное начисление инвестиционного
дохода по итогам инвестиционной
деятельности страховой компании
Защита жизни и накоплений
Широкое страховое покрытие, защита
от раздела при имущественных спорах,
отсутствие «ожидания» наследства
Получение ежегодного налогового вычета
в размере 13% от суммы взноса с помощью
сервиса, включенного в программу
Программа для себя и близких
Реализация индивидуальных или семейных целей
Программа для ребенка
Финансовая основа для уверенных шагов во взрослую жизнь
Сделайте первый шаг
к инвестициям
Вы сможете сделать это без очереди в отделении банка, записавшись на консультацию онлайн. Это займет не более 2 минут.
Бесплатные вебинары
по инвестициям
Получайте знания онлайн там, где вам удобно
Вам может понадобиться
Размещенная в данном материале информация носит исключительно ознакомительный характер.
ПАО Банк «ФК Открытие» выступает агентом Страховой компании ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на основании действующего агентского договора.
Дополнительный инвестиционный доход не гарантирован и зависит от результатов деятельности страховой компании. Результаты предыдущих периодов не являются показателем результатов в будущем.
Договор накопительного страхования жизни предусматривает ежегодные взносы.
В течение первых 14 календарных дней со дня заключения Договора действует «период охлаждения», в течение которого возможно расторгнуть Договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, если по Договору не наступил страховой случай.
В случае досрочного расторжения Договора по истечении «периода охлаждения» выплачивается выкупная сумма, размер которой может быть меньше суммы страхового взноса.
Договор страхования не является банковским вкладом и не входит в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Полис вместо депозита
Что стоит знать об инвестиционном страховании С начала года банки и страховщики стали активно предлагать клиентам полисы инвестиционного страхования, представляя их как альтернативу депозитам. Стоит ли пользоваться этими продуктами и на что обратить внимание? В России активно растет спрос на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — накопительные полисы с возможностью инвестиций в различные финансовые инструменты. По словам представителя СК «Альянс Жизнь» Алексея Кривошеева, ИСЖ сейчас является основным драйвером развития рынка страхования жизни в России. По данным RAEX («Эксперт РА»), в 2015 году сборы страховых компаний по инвестиционному страхованию вырастут в годовом исчислении на 43%, до 45 млрд руб., а страхование жизни заемщиков, которое раньше было драйвером рынка страхования жизни, упадет на 27%, до 32 млрд руб. С чем связан такой всплеск продаж инвестстрахования и стоит ли пользоваться этими программами? КАК ЭТО РАБОТАЕТ Минимальный срок действия программ инвестстрахования составляет — 3-5 лет. Их условия могут быть различны, но чаще всего в случае смерти застрахованного страховщик выплачивает его родственникам 100% страховой суммы по договору. На оплату этих рисков отправляется часть взносов клиентов. Другая часть вкладывается в различные инвестиционные инструменты. Клиент может выбрать «стратегии» инвестирования-условно определить степень риска и направление инвестиции этой части страховки. Этим инвестиционное страхование и отличается от обычного накопительного страхования жизни. Страховщики и банки по сути продают ИСЖ клиентам как своего рода структурный продукт со 100-процентным возвратом капитала, рассчитанный на широкий круг частных клиентов. Как объясняет вице-президент, начальник управления развития премиального банкинга банка ХМБ «Открытие» Дмитрий Рыскин, возврат 100% средств обеспечен гарантийным фондом (страховой частью). Здесь как правило используются банковские депозиты. Гарантированная доходность по этим продуктам не высока — в районе 2% либо отсутствует вовсе. По словам Рыскина, «инвестиционная часть управляется в соответствии с выбранной стратегией. В случае временной просадки инвестиционной части гарантийный фонд компенсирует эти потери и нивелирует риск снижения стоимости капитала». «Доход на инвестиции может достигать 20%, что является интересной альтернативой вкладам», — говорит зампредправления МДМ Банка Дмитрий Юрин. Глава группы банкострахования Промсвязьбанка Максим Холматов уточняет, что полисы ИСЖ действительно могут дополнять классические депозиты и в этом смысле являться альтернативой, дающей клиентам возможность получить доход при сохранении капитала. С ЧЕМ СВЯЗАН РОСТ ПРОДАЖ Резким ростом продаж этих продуктов страховщики обязаны банкам. Совместные продукты есть у Промсвязьбанка и «Ингосстрах-Жизнь», МДМ Банка и «РГС Жизнь». Активными игроками этого рынка также можно назвать Бинбанк и банк «Открытие». По данным RAEX, 76% сборов по этому виду страхования идет через банки, а доля банков как посредников страховых услуг в этом сегменте в I полугодии 2015 года выросла в годовом исчислении на 5 п. п. Почему это произошло? Интерес банков заключается в получении комиссионного дохода, что актуально в ситуации, когда процентные доходы снижаются, поясняет Юрин. То есть, в результате кризиса банки выдают меньше кредитов, доход падает, а продажи страховок помогают компенсировать падение. Об этом же говорит и Холматов из Промсвязьбанка. «Доходность банка от одного рубля ИСЖ больше, чем от одного рубля по вкладу, и это увеличение прибыли», — отметил Рыскин из «Открытия». К тому же это трех- пятилетний продукт, который увеличивает «срок жизни» клиента в банке, напоминает он. Комиссия банка за продажу ИСЖ составляет от 6% до 11% (в среднем — около 8%), оценил менеджер крупного банка, возглавляющий департамент комиссионных продуктов. Поэтому банки, особенно те, которым нет необходимости наращивать портфель депозитов, охотно продают такие страховки. У банка есть еще одна существенная выгода, на которую РБК указали представители двух кредитных организаций, предлагающих ИСЖ: страховая компания как правило размещает свои депозиты в банке, который активно распространяет ее страховки. По словам заместителя гендиректора «АльфаСтрахование-Жизнь» «АльфаСтрахование-Жизнь» Александра Денисова, 90% продаж происходят в премиальном сегменте и средний взнос близок к 750 тыс. — 1 млн руб. Хол- матов из Промсвязьбанка говорит, что в некоторых банках ИСЖ предлагают только премиальным клиентам, хотя вообще порог входа у таких продуктов начинается с 30 тыс. руб. КУДА ВКЛАДЫВАЮТ ДЕНЬГИ Обычно клиентам, покупающим полисы инвестстрахования жизни, банки и страховые компании предлагают выбрать несколько стратегий инвестирования. Например, «Сбербанк Страхование жизни» предлагает «Смарт-полисы» с 7 стратегиями. Самая низкорискованная называется «Глобальный фонд облигаций», наибольший риск — по стратегии «Акции Сбербанка». Предполагается, что именно в эти активы направляется инвестиционная часть. Сбербанк продает эти продукты клиентам «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый». Страховщики могут использовать сложные производные инструменты. Как отмечает глава направления центра комиссионных продуктов Бинбанка Ирина Козловская, инвестиционная доля (обычно около 20%) направляется в опционы. Их состав варьируется в зависимости от программы. У Бинбанка четыре инвестиционных продукта с «АльфаСтрахованием» и компанией «РГС-Жизнь». Страховые компании могут самостоятельно инвестировать деньги клиентов, а могут использовать посредников — инвестиционные или управляющие компании. Так, «АльфаСтрахование-Жизнь», чей продукт также продает Райффайзенбанк, покупает опционы для своих продуктов у Credit Suisse. КОМУ СТОИТ ПОЛЬЗОВАТЬСЯ Клиенты, покупающие такие продукты, получают такие преимущества, как гарантированный возврат капитала, возможная высокая доходность по инвестициям, налоговые льготы. Выплаты по страхованию жизни не облагаются налогом на доходы, а с 1 января 2015 года по взносам можно получить налоговый вычет — 13%. Правда, на сумму до 120 тыс. руб. (выгода — 15,6 тыс. руб.). Полисы накопительного страхования защищены от судебных претензий. «Этот продукт не делится при разводе, эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью», — говорит Холматов. При наложении взыскания или аресте имущества внесенные по договору инвест- страхования деньги не подлежат конфискации. Основной риск заключается в том, что инвестиционные полисы, в отличие от вкладов, не гарантированы государством, а доход ним может оказаться ниже ожиданий. И самое главное — полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь. Эта ключевая особенность всех договоров накопительного страхования сохранена и в этих продуктах. Досрочное расторжение договора приводит к катастрофической потере средств по сравнению с договором банковского вклада. Там сгорают только проценты — здесь до 80% взносов. Например, расторжение пятилетнего договора по программе «Управление капиталом» компании «РГС Жизнь» на втором году его действия дает возможность получить только 50% вложенных денег. Ближе к концу срока договора эта «выкупная» сумма увеличивается до 97%. Руководитель практики инвестиционного консультирования ФБК Роман Кенигсберг считает, что для вкладчиков с капиталом менее 1,4 млн руб. выбор такого продукта не очевиден. Зато инвестиционные полисы могут быть интересны состоятельным клиентам, чьи депозиты не покрываются системой страхования вкладов. «Гарантий здесь нет», — предупреждает директор банковского Института ВШЭ Василий Солодков. «Этот продукт может как угодно называться, но это не банковский депозит. Риск здесь такой же, как у любых инвестиций. Если обещают хорошую доходность, то почему бы и нет. Но если вы стремитесь сохранить деньги, это одна стратегия, а если стремитесь выиграть — другая», — говорит он. В рамках программ инвестстрахования чаще всего часть взносов оплачивает риски, связанные со смертью застрахованного. Другая часть идет в различные инвестиционные инструменты.
Западная экономика
Стратегия дает возможность получить доход от роста акций американских компаний, которые окажутся под прямым положительным влиянием ключевой политики администрации нового президента США в ближайшие годы
ожидаемый доход Инвестиционный доход не может быть гарантирован, наличие или отсутствие доходности зависит от динамики актива
сумма вложений Сумма вложений меняться, в зависимости от периода инвестирования
валюта накоплений Стратегию можно открыть в Долларах США
Особенности стратегии
Защита капитала
по итогам периода инвестирования, независимо от результата инвестиционной идеи, вы получите вложенные средства
Получите до 15 600 ₽
ежегодно от суммы взноса, оформив налоговый вычет
Юридические льготы
взносы не подлежат разделу при имущественных спорах
Особенности стратегии
Защита капитала
по итогам периода инвестирования, независимо от результата инвестиционной идеи, вы получите вложенные средства
Получите до 15 600 ₽
ежегодно от суммы взноса, оформив налоговый вычет
Юридические льготы
взносы не подлежат разделу при имущественных спорах
Обзор инвестиционной стратегии
Перечисленные факторы формируют набор перспективных инвестиционных тематик, создающих высокий потенциал роста входящих в стратегию акций на фоне заданных пандемией трендов в экономике.
Стратегия ориентирована на рыночные тренды:
Большая обеспокоенность о собственном здоровье и здоровье близких людей
Новый виток развития спорта, в том числе с развитием фитнеса на дому
Массовый переход на удаленную работу и распространение облачного ПО
Повышенные требования к устойчивости компаний к различного рода кризисам
Данные факторы формируют определенный набор перспективных инвестиционных тематик.
Состав корзины
Данный индекс состоит из 12 компаний, агрегированных по 6 секторам американской экономики, которые окажутся под прямым положительным влиянием ключевой политики новой администрации США и президента Джо Байдена, а также меняющейся макроэкономической ситуации в стране.
Apple
Главный мировой технологический бренд, символизирующий синтез роскоши, технологичности и доступности в своих устройствах, который продолжает завоевывать мировой рынок потребительской электроники.
Amazon
Признанный во всем мире лидер индустрии онлайн коммерции, переживающий лучшие времена в период онлайн трансформации современного общества, что напрямую отражается в исторически высоком росте акций компании.
Tesla
Ведущий бренд и главный популяризатор электрокаров во всем мире, технологически обгоняющий всех автопроизводителей мира, что ведёт к опережающему рынок росту акций.
General Motors
Фундаментальный американский автопроизводитель, захватывающий новую отрасль по производству электрокаров, что служит драйвером роста ее акций.
NextEra Energy
Лидер перспективной и быстрорастущей отрасли альтернативной энергетики с широким и диверсифицированным портфелем активов, служащим фактором роста акций компании.
SolarEdge
Главный поставщик умных решений и систем оптимизации энергопотребления в быстрорастущей индустрии альтернативной энергетики.
Caterpillar
Главный поставщик строительной техники, испытывающий повышенный спрос на продукцию на фоне гигантских инфраструктурных строек во всем мире.
Широко диверсифицированная промышленная группа, которая выиграет от повышения государственных расходов на развитие промышленности, инфраструктуры и медицины.
UnitedHealth Group
Главная медицинская страховая компания США, размеры страховых премий которой уверенно растут на фоне озабоченности людей собственным здоровьем.
CVS Health Corporation
Вторая медицинская страховая компания США и самая большая сеть аптек страны, испытывающая наплыв клиентов даже после пандемии.
Walmart
Самая большая сеть супермаркетов в США, которая сейчас завоевывает рынок онлайн-ритейла, трансформируя индустрию продуктовых магазинов и создавая новые каналы роста своего бизнеса.
Texas Instruments
Ведущий американский производитель микросхем, широко используемых в современных автомобилях и электронных устройствах. Компания выступает авангардом технологического развития западной экономики, что благоприятно сказывается на её акциях.
Подробнее о Apple
Подробнее о Amazon
Подробнее о Tesla
Американский производитель электрических автомобилей, литий-ионных аккумуляторов, солнечных панелей и разработчик программного обеспечения. Компания произвела революцию на рынке автомобилей и популяризировала электрокары в мире. Модели Tesla прочно являются самыми продаваемыми электрокарами на рынках Северной Америки, Европы и Китая. На данный момент Tesla также является разработчиком самой продвинутой версии автопилота для машин, успешный запуск которого может позволить компании стать лидером мирового автопрома.
Подробнее о General Motors
Крупнейший американский автопроизводитель, продающий автомобили под марками Chevrolet, Buick, GMC, Cadillac, Baojun и Wuling. Занимается разработкой автомобильного автопилота в подразделении Cruise, развивает собственное производство аккумуляторов для электрокаров, а также активно расширяет производства автомобилей под собственными брендами в Китае.
Подробнее о NextEra Energy
Крупнейшая электроэнергетическая компания в США и мировой лидер по производству возобновляемой энергии ветра и солнца, суммарно генерирующий более 45 000 мегаватт энергии. Вдобавок компания является лидером в сфере хранения энергии, оперируя масштабными энергетическими аккумуляторными станциями. NextEra в том числе развивает многофункциональные «зеленые» станции с возможностью хранения энергии и умным распределением в зависимости от уровня спроса.
Подробнее о SolarEdge
Компания, разрабатывающая умные решения в сфере выработки и хранения солнечной энергии, базирующаяся в США и Израиле. SolarEdge предлагает технологические решения по оптимизации мощности солнечных панелей и управления вырабатываемой ими энергии, а также мониторинга состояния устройств через облачное ПО. Продукция компании используется как в коммерческих, так и в бытовых целях в 133 странах мира и суммарно генерирует более 24 гигаватт энергии. Кроме того, компания специализируется на решениях по хранению и передачи электроэнергии.
Подробнее о Caterpillar
Лидирующий в мире производитель тяжелой техники для строительства, добычи полезных ископаемых, двигателей, промышленных газовых турбин и локомотивов. Экскаваторы, асфальтоукладчики и иную технику под брендом Caterpillar можно встретить на строительных объектах во всем мире. Помимо производства самой известной техники в мире компания занимается кредитованием покупок и страхованием собственной продукции.
Подробнее о 3M
Работающий с 1902 года диверсифицированный промышленный холдинг. Известен изобретением таких товаров, как клейкая лента Skotch, водостойкая наждачная бумага, респиратор, клейкие блокноты — «стикеры» и многих других. В настоящее время 3M производит товары для промышленности, строительства, медицины, электроники и потребительского сектора по всему миру.
Подробнее о UnitedHealth Group
Подробнее о CVS Health Corporation
Подробнее о Walmart
Подробнее о Texas Instruments
Один из крупнейших в мире производителей полупроводниковой продукции из США, начавший свою деятельность в 1930 году. Компания внедрила в производство огромное количество технических инноваций, оказавших существенное влияние на развитие современной электроники. Производственные мощности и современные научно-исследовательские центры Texas Instruments расположены в 25 странах. В портфель компании входит более 80 000 различных продуктов, что позволяет компании обеспечивать современными решениями миллионов потребителей по всему миру.
Как работает программа
Пример формирования дохода за 5 лет действия стратегии.
Пример расчета носит исключительно информационный характер\r\n и не является публичной офертой.
\r\n Принцип выплаты дохода: доход выплачивается в конце срока программы при положительной динамике\r\n инвестиционной стратегии и зависит от размера коэффициента участия.\r\n
\r\n \r\n \r\n — купон выплачивается\r\n \r\n
\r\n \r\n \r\n — купон не выплачивается\r\n \r\n
Пример формирования дохода за 3 года действия стратегии.
Пример расчета носит исключительно информационный характер\r\n и не является публичной офертой.
\r\n Принцип выплаты дохода: доход выплачивается в конце действия программы при положительной динамике\r\n инвестиционной стратегии.\r\n
\r\n \r\n \r\n — купон выплачивается\r\n \r\n
\r\n \r\n \r\n — купон не выплачивается\r\n \r\n
Пример формирования дохода за 5 лет действия стратегии.
Пример расчета носит исключительно информационный характер\r\n и не является публичной офертой.
\r\n Принцип выплаты дохода: при положительной динамике базового актива ежегодно в каждую дату наблюдения\r\n выплачивается весь доход от роста базового актива (с учетом КУ) свыше его значения на дату\r\n инвестирования.\r\n
\r\n \r\n \r\n — купон выплачивается\r\n \r\n
\r\n \r\n \r\n — купон не выплачивается\r\n \r\n
Инвестировать в стратегию
Оформите карту на сайте и инвестируйте онлайн
Инвестируйте без очереди в офисах банка
Инвестируйте онлайн в мобильном банке
Инвестируйте онлайн в интернет-банке
Инвестируйте без очереди в офисах банка
Удобное управление стратегией
C дебетовой картой «Открытия» стратегия всегда будет под рукой: в смартфоне, компьютере или на планшете
Доставим карту бесплатно в 291 городе РФ
В остальных городах вы можете получить карту в офисе
Заполните анкету и получите карту
Выберите платежную систему
Если у вас остались вопросы
Инвестиционное страхование жизни — ваш первый шаг к инвестициям с высоким потенциалом доходности со 100%-ной гарантией возврата вложенных средств и страхованием жизни.
Застрахованным может быть физическое лицо, не младше 18 лет на дату начала срока страхования и не старше 75 лет на дату оформления договора
Сервис «Налоговый консультант» партнером ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (входит в группу Росгосстрах) — ООО «Инновационные Сервисы», ОГРН 5177746275141, ИНН 9718083137, КПП 770701001.
\r\n»>]>» data-hydrate=»t» personalize=»false»>
Инвестиционное страхование жизни подходит для клиентов, которым необходим полис страхования жизни и возможность получения инвестиционного дохода от своих вложений.
Застрахованным может быть физическое лицо, не младше 18 лет на дату начала срока страхования и не старше 75 лет на дату оформления договора
Сервис «Налоговый консультант» партнером ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (входит в группу Росгосстрах) — ООО «Инновационные Сервисы», ОГРН 5177746275141, ИНН 9718083137, КПП 770701001.
Вам может понадобиться
Дисклеймер для ИСЖ (договор с единовременным взносом):
Дисклеймер для Страйк (программа с регулярными взносами):
Инвестиционное страхование жизни в банке «Открытие» — что это, отзывы, плюсы и минусы
Финансовая компания «Открытие» в партнерстве с ООО СК «Росгосстрах» предлагает своим клиентам воспользоваться услугой, одновременно сочетающей в себе преимущества инвестирования, а также защиты здоровья и денежных средств. Речь о программах инвестиционного страхования, которые будут подробно рассмотрены в этой статье.
Об услуге
Рассматриваемая услуга работает следующим образом:
Инвестиционное страхование жизни — это отличный вариант для тех, кто хочет получить страховой полис, а также хорошо заработать на этом за длительный срок.
Важно отметить, что воспользоваться услугой могут только совершеннолетние физические лица. При этом на момент истечения срока договора вам должно быть не более 75 лет.
Клиент получает выплаты от банка в следующих ситуациях:
Внимание! Подключая любую из программ инвестиционного страхования в банке «Открытие», вы получаете бесплатный доступ к сервису «Налоговый консультант».
Преимущества инвестиционного страхования
Становясь участником описываемой программы страхования, вы можете рассчитывать на следующие преимущества:
Условия инвестиционного страхования в Открытии
Рассмотрим общие условия, актуальные для всех предлагаемых программ. Их список выглядит следующим образом:
Программы инвестиционного страхования в банке «Открытие»
На сегодняшний день доступно всего 2 программы инвестиционного страхования, различающиеся некоторыми условиями. Предлагаем более подробно разобрать их с помощью наглядных таблиц ниже.
Драйвер
Страйк
С более подробными условиями можно ознакомиться непосредственно при оформлении программы в одном из офисов банка.
Как получить доход по программе инвестиционного страхования в ФК «Открытие»
Как говорилось ранее, при подключении рассматриваемой услуги вы получите не только гарантированную компенсацию с накоплениями и налоговыми вычетами, но и инвестиционный доход, если выбранная стратегия окажется успешной. Вот несколько правил, по которым работает эта система:
Получать доход можно каждый год или в конце всего срока инвестирования:
Как оформить инвестиционное страхование жизни в банке «Открытие»
Если вы заинтересованы в одной из описанных программ, можно переходить к оформлению. Однако главная проблема в том, что не предусмотрена процедура для их открытия через интернет. Поэтому придется записаться на прием в отделение банка. Сделать это можно по следующей инструкции:
Дополнительные услуги
Оформляя инвестиционное страхование в финансовой компании «Открытие», вы можете рассчитывать на следующие привилегии от банка на бесплатной основе:
Важно отметить, что эти преимущества предоставляются только клиентам, которые оформляют страховой полис на срок от 5 лет.
Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.
В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей. В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала. Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
НСЖ
Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.
Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.
ИСЖ
Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.
Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.
Реальная доходность
Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.
Кому это выгодно?
Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов. За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать. Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.
Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.
Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.
Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.
Преимущества
Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:
Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.
Что делать?
В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее. Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа. Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.
Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.