ооо открытие страхование жизни переименование
«Росгосстрах» хочет вернуть лидирующие позиции в страховании жизни
«Росгосстрах» рассказал, как намерен вернуться на рынок страхования жизни, который покинул после того, как вместе с материнским банком «ФК Открытие» перешел под контроль Центробанка. Цель дочерней «Росгосстрах жизни» – уже в этом году собрать 25 млрд руб. премии и войти в пятерку крупнейших игроков.
Как «Росгосстрах» расстался с «жизнью»
Группа «Росгосстраха» ушла с рынка страхования жизни после того, как летом 2017 г. ЦБ забрал «ФК Открытие» на санацию. Вместе с ним в Фонд консолидации банковского сектора отправились дочерние банки («Траст» и «Росгосстрах банк»), пенсионные фонды и купленный за полгода до санации «Росгосстрах». Исключением стала входившая с ним в одну группу «Росгосстрах жизнь»: она всегда была сестринской компанией «Росгосстраха» и не вошла в сделку с банком «ФК Открытие», оставшись у прежнего владельца.
Им был Алхас Сангулия, друг бывшего владельца «Росгосстраха» Данила Хачатурова. Однако в апреле 2018 г. владельцем и президентом компании на встрече с сотрудниками назвал себя президент ПФК ЦСКА Евгений Гинер. Недавно он начал оформление собственности на себя: две недели назад он официально стал владельцем 9,9% акций компании, которая сейчас называется «Капитал лайф страхование жизни» (90,1% – у Сангулии).
Предправления «ФК Открытие» и председатель совета директоров «Росгосстраха» Михаил Задорнов был недоволен отсутствием страховщика жизни. Сначала он требовал отдать компанию в качестве компенсации средств, которые пришлось потратить на поддержку «Росгосстраха». «Я компании не дарю», – ответил Гинер. После этого «Росгосстрах» потребовал от бывшей сестринской компании компенсацию за использование в названии бренда «Росгосстрах» и подал иски – в общей сложности на 150 млрд руб. (в первой инстанции проиграл, но подал апелляцию). После этого «РГС жизнь» сменила название на «Капитал лайф страхование жизни».
Конфликт повредил обеим сторонам. Банки группы «ФК Открытие» перестали продавать полисы «Капитал лайф», и весь прошлый год ее сборы падали – при том что рынок рос. В результате компания собрала премий вдвое меньше, чем в 2017 г., – 28,1 млрд руб. (данные Всероссийского союза страховщиков) и опустилась на пятое место. По итогам 2017 г. компания входила в тройку лидеров страхования жизни.
А «Росгосстраху» пришлось делать еще «дочку» и заново создавать «Росгосстрах жизнь».
Новая «жизнь» «Росгосстраха»
В июне 2018 г. «Росгосстрах» создал «дочку» с минимальным для страхования жизни уставным капиталом 240 млн руб. В сентябре «Росгосстрах жизнь» получила лицензию, но в октябре «Росгосстрах» купил страховщика жизни немецкой группы Ergo. Это не очень крупная компания, но «Росгосстрах» решил развивать бизнес на ее основе – это быстрее и проще.
«Эрго жизнь» переименована в «Росгосстрах жизнь», к ней будет присоединена ранее созданная «дочка», сообщил во вторник гендиректор «Росгосстраха» Николаус Фрай.
Сборы «Эрго жизни» в 2017 г. составили 2,7 млрд руб. – 18-е место, по данным Ассоциации страховщиков жизни. По итогам 2018 г. сборы «Эрго жизни» составили более 6 млрд руб., рассказал во вторник гендиректор «Росгосстрах жизни» Алексей Руденко. Для сравнения: «Сбербанк страхование жизни», по данным ЦБ, за прошлый год продал полисов на 181,5 млрд руб., «Альфастрахование жизнь» – на 56 млрд руб., «Ренессанс жизнь» – на 34 млрд руб.
«Росгосстрах жизнь» начинает гонку за лидерами. Компания хочет стать одним из них, заявил Руденко: «По итогам 2019 г. мы целимся в топ-5 по общим сборам и в топ-3 – по новому бизнесу (сборы по новым договорам, без учета взносов по ранее заключенным)». Он прогнозирует общие сборы компании около 25 млрд руб., из них 2/3 поступят через банки группы «ФК Открытие». Сейчас в них продаются продукты конкурентов – компаний ВСК и «МАКС жизнь», в течение года они, по словам Руденко, будут постепенно замещаться продуктами «Росгосстрах жизни». «На наши продукты будет приходиться бОльшая доля, вопрос эксклюзивности продаж пока не решен», – добавил он. «Ведомости» направили запросы представителям «МАКС жизни» и ВСК.
Полисы «дочки» будет продавать и сам «Росгосстрах», включая агентскую сеть более чем из 35 000 продавцов. По словам Руденко, раньше агентская сеть «Росгосстраха» собирала до 6 млрд руб. в год по страхованию жизни, но ее потенциал еще выше. «Росгосстрах жизнь» решает, создавать ли свою сеть: по словам Руденко, в течение месяца на совет директоров будет вынесена стратегия работы специализированных агентов.
План по прибыли на год – 700 млн руб., следует из слов Руденко.
В этом году «Росгосстрах жизнь» планирует собрать 80% премии на инвестиционном страховании жизни (ИСЖ), но затем компания сконцентрируется на классическом накопительном страховании (НСЖ). Поначалу оно займет 20%, но дальше его доля будет расти – «это наш фокус», говорит Руденко.
На ИСЖ приходится примерно 2/3 сборов по страхованию жизни, оно продается в основном через банки, которые часто предлагают его в качестве более доходной альтернативы вкладам. ИСЖ позволяет гарантировать сохранность вложенной суммы и получить доход, который зависит от содержимого инвестиционного портфеля. ЦБ такой «мисселлинг» не нравится, и он планирует ужесточить правила продажи ИСЖ. Проект соответствующего указания находится на регистрации в Минюсте, планируемый срок вступления в силу – 1 апреля, говорил представитель ЦБ.
Эксперты прогнозируют падение сборов по страхованию жизни и, в частности, инвестиционному. Об этом говорил «Ведомостям» директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства НКР Евгений Шарапов. В 2019 г. «Сбербанк страхование жизни» ждет снижения своих премий, говорили «Ведомостям» два человека, слышавших это от сотрудников страховщика, а также человек, узнавший об этом от бывшего сотрудника Сбербанка.
Компания РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ приобрела компанию «Открытие Страхование жизни»
Компания РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ приняла решение приобрести страховую компанию «Открытие Страхование жизни», входящую вФинансовую группу «Открытие». Все обязательства компании «Открытие Страхование жизни» перед клиентами сохраняются вполном объеме.
«Для РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ данная сделка— это возможность заадекватные деньги привлечь вбизнес дополнительно профессиональную команду скачественным страховым портфелем, которая всочетании снакопленным опытом ивозможностями группы РОСГОССТРАХ получает серьезный потенциал для дальнейшего роста»,— указал вэтой связи генеральный директор РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Александр Бондаренко.
Всвою очередь генеральный директор «Открытие Холдинг» Рубен Аганбегян подчеркнул: «Группа „Открытие“ приняла решение сфокусироваться натех сегментах финансового рынка, вкоторых она занимает лидирующие позиции иобладает значительной экспертизой. Несмотря нато, что компания „Открытие Страхование жизни“ демонстрирует прибыльный рост, объем еебизнеса существенно ниже, чем улидеров рынка. Всвязи сэтим мыменяем формат нашего присутствия вданном сегменте. Мынебудем развивать собственный бизнес пострахованию жизни, нопродолжим продажу страховых продуктов всети офисов банка „Открытие“ накомиссионной основе».
Последние публикации в новостях Все публикации в новостях
Страховая компания КАПИТАЛ LIFE стала лауреатом премии «Качество обслуживания и права потребителей» за федеральную акцию по повышению финансовой грамотности «День клиента»
Страховая компания КАПИТАЛ LIFE приняла участие в XVIII Международном банковском форуме «Банки России – XXI век»
Для звонков с мобильных МТС, Билайн, Мегафон, Теле2
Версия для слабовидящих
Подписаться на новости
© 2004 – 2021 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Регистрационный номер 3984 в ЕГР ССД.
Согласие на обработку персональных данных
Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, а также осуществления любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Все указанные данные мной лично проверены и подтверждаются. С Пользовательским соглашением я ознакомлен(а), соглашаюсь и обязуюсь выполнять.
Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на адрес Оператора: 115035, г. Москва, Кадашёвская Набережная, 30.
Субъект по письменному запросу имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных (в соответствии с п.7 ст.14 Федерального закона от 27.06.2006 № 152-ФЗ).
В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.
Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:
Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.
В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей. В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала. Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
НСЖ
Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.
Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.
ИСЖ
Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.
Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.
Реальная доходность
Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.
Кому это выгодно?
Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов. За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать. Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.
Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.
Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.
Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.
Преимущества
Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:
Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.
Что делать?
В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее. Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа. Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.
Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.
Банк «Открытие» и СК «Росгосстрах Жизнь» запускают ИСЖ с регулярными платежами
Например, клиент решает вложить в новый продукт 600 тыс. рублей сроком на 5 лет. В момент заключения договора ему достаточно внести 120 тыс. рублей, а затем ежегодно пополнять свой счет на такую же сумму. Уже в первый год инвестиционный доход начисляется на всю сумму – 600 тыс. рублей. В настоящее время по продукту «Страйк» предлагаются две инвестиционные стратегии: с акциями Apple и с акциями FEDEX. В дальнейшем «Открытие» и «Росгосстрах Жизнь» планируют расширить набор стратегий.
Помимо своеобразной рассрочки новый ИСЖ позволяет инвестору максимизировать и налоговые преимущества. Благодаря ежегодному графику инвестирования клиент может получать налоговый вычет в 13% по НДФЛ от каждого взноса, а не от одного, как в классическом единовременном ИСЖ. Например, единовременно инвестировав в классический продукт ИСЖ 600 000 рублей, клиент может рассчитывать на льготу от максимальной базы 120 000 рублей. В то же время, при ежегодном инвестировании по 120 000 рублей клиент получает льготу на весь капитал (600 000 рублей).
Главная особенность продукта – повышение эффективности инвестиций и прозрачность инвестиционного дохода. У клиента в выбранной стратегии, как и в классическом единовременном ИСЖ, указан коэффициент участия (КУ): так, если КУ =100%, доходность, начисляемая клиенту, равна 100% доходности по выбранной стратегии. Например, если стратегия предусматривает, что рост стоимости базового актива на 30% в год и она оправдалась, то клиент получает доходность на свои инвестиции в размере 30%. Однако в течение всего срока инвестирования стоимость базового актива может колебаться, что в свою очередь дает возможность для дополнительного дохода – за счет более удачных входов в актив. Иными словами, срабатывает популярная на фондовом рынке стратегия усреднения инвестиций. И в рассматриваемом нами примере, КУ может достичь, к примеру, 130%.
Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.
Что такое ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).
Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:
— дожитие до окончания действия договора страхования,
Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.
ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.
Преимущества и недостатки
К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.
По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.
Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.
Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.
Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.
Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.
Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.
Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.
Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.
На что обратить внимание
Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора. Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.
Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.
Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.
Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.
Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика. Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.