не хватает денег на жизнь 2021
Как бедность меняет мозг и мысли
Нехватка денег влияет на нас сильнее, чем кажется
Многие люди думают, чтобы бороться с бедностью, нужно работать над психологическими установками.
Они уверены, что достаточно научиться правильному финансовому мышлению, и деньги потекут сами собой. Но бедность далеко не всегда обусловлена финансовыми ошибками. Очень часто она превращается в замкнутый круг, из которого невозможно выбраться даже при большом желании. Это происходит в том числе из-за того, что нехватка ресурсов делает с биологией человека.
Что вы узнаете
Что такое стресс бедности
Купер был старшим ребенком в многодетной семье, в которой не хватало денег даже на еду. Он учился в нелегальной христианской школе, в ней не было учителей, лишь жена проповедника изредка проводила уроки. Его одноклассники жили в таких же условиях, многие из них давно погибли от передозировки героином. Но Купер выжил — когда ему было 15, профессор местного колледжа взял его под свое крыло. Он помог ему получить образование и устроиться на работу.
То, что испытывает Купер, называется финансовой тревогой. Она свойственна почти всем людям, но иногда становится такой сильной, что больше напоминает посттравматическое расстройство.
Даже если проблема с деньгами решена, эта тревога уходит далеко не всегда. Все дело в том, что бедность — это гораздо больше, чем просто нехватка ресурсов. Ее влияние на жизнь столь велико, что под ее воздействием меняются многие процессы в организме.
Главный механизм, который превращает бедность в физиологическую проблему — это стресс. Он выработался благодаря эволюции, чтобы приводить нервную систему в мобилизованное состояние: повышаются уровень кортизола, давление и частота сердечных сокращений. Кровь приливает к мышцам, они напряжены и готовы к повышенной нагрузке. Это помогает человеку успешнее реагировать на угрозы.
Но если нервная система постоянно возбуждена, это истощает организм и перестраивает его работу. Стресс превращается в хронический. Именно это делает стресс бедности таким опасным — он не отступает никогда и не дает передохнуть: если не решать финансовые проблемы, они надвигаются с еще более ужасающими масштабами.
Бедность увеличивает риски почти всех проблем, с которыми может столкнуться человек: ожирения и диабета, онкологии, депрессии и тревожности, заболеваний сердца, деменции, одиночества и ранней смерти. Иногда в 10 раз.
Эти риски не исчезают полностью, даже если нужды больше нет. А нередко они даже передаются по наследству. Изучение переживших блокаду Ленинграда показало, что даже у их внуков и правнуков сохраняется повышенный риск ожирения, остеохондроза, заболеваний сердца и патологий зубов.
Примерно к таким же выводам пришли исследователи, изучавшие последствия голодной зимы 1944—1945 годов в Голландии. У детей, выношенных в этот период, на протяжении жизни наблюдался повышенный риск разнообразных заболеваний, а также их карьерные успехи, как правило, были более скромными, чем у тех, кого вынашивали в более спокойное время.
Голод — это экстремальное проявление бедности. Для того чтобы стресс бедности повлиял на здоровье, достаточно и просто нехватки ресурсов. Некоторые изменения появляются еще до рождения.
30% на все курсы весь октябрь
Как бедность влияет на мозг
Парадокс стресса бедности в том, что он начинает разрушать здоровье и психику до того, как человек осознает себя бедным. Исследования показали, что хронический стресс беременной женщины приводит к изменениям в развитии мозга ребенка. Из-за постоянного напряжения меняется секреция гормонов, участвующих в эмоциях, познании и поведении. Последствия могут проявляться в младенчестве, а могут сохраниться на всю жизнь в форме тревожности, депрессии, агрессии, гиперактивности, а также низкой стрессоустойчивости. Если дефицитная среда сохраняется и после рождения, это усугубляет проблемы.
В 2015 году нейробиолог из Колумбийского университета Кимберли Ноубл опубликовала исследование, в котором проанализировала МРТ-сканы более тысячи детей. Она обнаружила, что у тех из них, кто жил в бедности, площадь коры головного мозга в среднем на 6% меньше, чем у детей из состоятельных семей.
Именно эта часть мозга ответственна за большую часть когнитивной работы. Тесты показали, что участники эксперимента из бедных семей хуже читают, концентрируются, запоминают и имеют меньший словарный запас. Ноубл подытоживает: уже к двухлетнему возрасту различия в мозге богатых и бедных становятся заметными. В среднем результаты когнитивных тестов ребенка из нуждающейся семьи будут на 60% ниже.
Но, конечно, из-за бедности меняется не только кора головного мозга. Также есть свидетельства, что финансовые сложности уменьшают объем серого вещества и мешают связанной работе разных частей мозга. К тому же хронический стресс негативно влияет на работу гиппокампа и миндалины, отвечающих за память и эмоциональные реакции.
При этом Кимберли Ноубл отмечает, что эффект бедности на мозг не всегда одинаков. Ее исследование отражает лишь общие тенденции, из которых есть масса исключений. Например, она видела много бедных детей, чей мозг не отличается от мозга их состоятельных ровесников. Нужда — это фактор риска снижения когнитивных способностей, но некоторым счастливчикам удается его избежать.
В таких случаях могло сыграть роль языковое развитие. Если родители много разговаривают с ребенком, это доказанно повышает когнитивные способности во взрослом возрасте. Ноубл призывает больше говорить с детьми и почаще обсуждать с ними важные вопросы.
Как бедность влияет на решения
Финансовые трудности повышают риск крайне нерациональных решений. Все дело в том, что стресс делает внимание туннельным: человек крайне сфокусирован на одной проблеме и упускает из виду другие важные детали. Он может быстро решить конкретную финансовую задачу, но использовать для этого неадекватное количество ресурсов и тем самым создать новую проблему.
Ученые из нескольких вузов, включая Гарвард и Принстон, продемонстрировали, как это работает в серии экспериментов.
Участники одного эксперимента играли в игру, похожую на Angry Birds. Они были разделены на две группы: «богатые» игроки — им было доступно большое количество попыток попасть по цели, и «бедные» игроки — у них было всего несколько попыток. Изначально предполагалось, что «богатые» покажут результат лучше — ведь у них больше шансов натренировать меткость. Но результат оказался противоположным: игрокам с небольшим числом попыток удавалось точнее попадать по цели, хотя на то, чтобы просчитать каждый выстрел, у них уходило гораздо больше времени. Зато когда «бедным» дали возможность «занять» количество попыток, их меткость испарилась. К тому же многие заняли непропорционально много.
Еще один вывод исследования — нехватка ресурсов в разы повышает когнитивную нагрузку на человека. «Богатые» игроки гораздо меньше устали от игр, несмотря на большое количество попыток, чем «бедные», которым пришлось тратить много энергии на каждый шаг. В реальной жизни в условиях финансовых сложностей происходит то же самое. Каждое мелкое решение — например, поход в продуктовый магазин — требует большого анализа, потому что последствия необдуманного решения могут быть слишком тяжелыми. Причем когнитивная нагрузка возрастает, даже когда решить надо гипотетическую финансовую проблему.
Анализ Илдара Шафира: дефицитPDF, 251 КБ
Одновременно с этим респондентов попросили играть в компьютерные игры, которые оценивали их когнитивные способности. На этом этапе разницы в результатах богатых и бедных не было.
Похожие результаты показали эксперименты с индийскими фермерами. Они прошли тестирование когнитивных способностей перед сбором урожая — когда у многих из них уже кончаются деньги — и после, когда их труд был оплачен. Во втором случае большинство показало гораздо более высокие результаты.
Соавтор исследования, профессор Принстонского университета Илдар Шафир так объясняет этот механизм: огромная когнитивная нагрузка, которая лежит на людях с финансовыми сложностями, приводит к тому, что они чаще принимают неоптимальные решения. Их мозг всегда занят решением насущных денежных проблем, и это не может не отнимать огромное количество сил. В результате остается меньше времени и энергии на общение с детьми, на быт и на саму работу. Со временем усталость лишь копится, это приводит к еще большему количеству плохих решений и проблем с ментальным и физическим здоровьем.
Как бороться с последствиями бедности
Ученые, изучающие бедность, сходятся во мнении, что для борьбы с ней нужны централизованные программы при поддержке властей. Но какими должны быть эти программы — предмет споров.
Илдар Шафир считает, что правительству очень важно снижать когнитивную нагрузку у бедных людей. Например, будут полезны социальные сервисы для поддержки малоимущих родителей: иногда посидеть с ребенком — это лучшая помощь. А получение финансовой помощи от государства должно быть простым: если для этого нужно отстаивать долгие очереди и подавать десятки заявлений, это лишь усугубляет проблему.
Психология дефицита — Американская психологическая ассоциация
Ни Шафир, ни Ноубл не дают советов о том, как выбраться из бедности. Кристиан Купер, успешный финансист с финансовой тревожностью, говорит, что все истории успеха — это в первую очередь редкая удача, а не результат невероятной работы над собой. Что действительно может помочь — это финансовая грамотность и стремление откладывать хотя бы небольшие суммы, а также навыки регуляции стресса бедности.
Примерно такие же советы можно дать тем, кто уже не живет в нужде, но все еще переживает из-за денег слишком сильно. Ноубл говорит: бедное детство — это не приговор, и напоминает про нейропластичность. Человеческий мозг способен меняться в ответ на новый опыт в любом возрасте. Например, исследования показывают, что сеансы психотерапии помогают снизить финансовую тревожность среди людей с низким доходом. Вот несколько упражнений, которые могут быть полезны.
Как меньше переживать из-за денег
Человек не всегда может решить навалившиеся на него финансовые трудности, но всегда может сделать что-то хорошее для себя. Правда, начать заботиться о себе не так просто. Людей с финансовыми трудностями любой вопрос, касающийся денег, выбивает из колеи. Например, как только они решают купить что-то ради собственного удовольствия, начинаются муки совести. Не надо игнорировать это состояние. Лучше взять паузу и вернуться к этому в спокойном расположении духа. Сопротивление усиливает негативные эмоции, и в такой ситуации ни один из перечисленных ниже способов не принесет пользы.
Определите, действительно ли вы бедны. Бедность, при которой люди не могут позволить себе базовых вещей, по-прежнему часто встречается, и это большая беда. Но нередко на моей практике встречаются ситуации, когда люди просто игнорируют имеющиеся у них блага. Чтобы быть объективнее, определите, какое из этих утверждений вам ближе:
Только первый пункт из этого списка характеризует тяжелое финансовое положение. Если вы выбрали другой, значит, все не так плохо. Часто возникают омрачающие идеи: «недостаточно» или «можно лучше». Это не повод игнорировать хорошее. Осознайте, сколько хорошего с материальной точки зрения вы имеете.
Пойдите дальше и ответьте на вопрос: что хорошего принес вам опыт бедного детства? Возможно, вы научились шить или быть самостоятельным. Наверняка это приносит вам свои бонусы и сегодня.
Расшифруйте понятие бедности и богатства. Ответьте на вопрос: как это — быть бедным в вашем понимании? Например, для вас важно иметь автомобиль, тогда пишите: «Если я бедный, я не могу купить машину» и так далее. Список должен содержать больше трех пунктов. Закончите и отложите эту работу на день-два, а затем посмотрите на свой перечень со стороны, как будто его составил кто-то другой. Возможно, вы посчитаете эти пункты неактуальными для вашей жизни сейчас.
Теперь ответьте на вопрос: кто такой богатый человек? Также трех пунктов достаточно. Используйте не абстрактные формулировки вроде «богатый — это тот, кто может себе все позволить», а конкретные. Допустим, «он покупает дорогой хлеб и не страдает по поводу высокой стоимости продукта».
Вы внезапно можете осознать, что какой-то из пунктов уже вполне способны воплотить в жизнь. Возможно, стоит этот сделать. Это поможет убедиться, что это уже факт реальности. Только так придет понимание, что вы не тот, кем были раньше.
Оцените, сколько стоит ваше время. Малообеспеченные люди, как правило, обесценивают свое время. А оно точно стоит денег, пусть и небольших. Работая по договору, когда есть фиксированные ежемесячные выплаты, легче определить стоимость часа. На фрилансе это сделать сложнее, но тоже реально.
Установите безболезненную сумму. Если чрезмерно экономить на себе, то в скором времени это приведет к эмоциональному истощению. Дайте волю чувствам. Согласитесь, что потеря одного рубля не доставит вам серьезных переживаний.
Постарайтесь найти такую сумму, расставание с которой пройдет безболезненно. С ее помощью можно экспериментировать: совершать мелкие или более крупные покупки. Траты должны приносить исключительно приятные переживания, удовольствие. Не стремитесь выбирать функционально полезные вещи, вся соль лишь в приятных эмоциях.
Почему денег всегда не хватает? (Даже если доходы выросли)
Что говорит наука и какие советы дают психологи
Вы наверняка замечали, что с ростом доходов расходы быстро подтягиваются до нового уровня, и — вот уже вам снова не хватает денег. Почему это происходит и почему вообще нам так тяжело уследить за тем, куда утекают средства? Мы разобрались в этом с помощью научных исследований и при поддержке «Тинькофф».
Представим себе ситуацию: некий человек заморозил свои расходы на уровне студенческих лет. Годы идут, а он продолжает снимать дешевую комнату в квартире с соседями, не заводит семью и детей, путешествует автостопом, питается ровно тем же набором еды, которую мог позволить себе на скромные доходы студента. Его расходы растут только на величину инфляции.
Прошло много лет, и наш воображаемый аскет давно уже не студент — хорошее образование помогло ему строить карьеру: он переходил в новые, более успешные, компании и получал продвижение по службе. К 60 годам его доход во много раз превышает студенческие заработки.
Но весь избыток денег, который образовался за эти годы, наш герой откладывает и, предположим лучшее, переводит на брокерский счет, приобретая набор надежных акций. За десятилетия он скопил несколько миллионов долларов. Когда кто-то посмеивается над его недорогой одеждой, в душе наш аскет улыбается, зная, что мог бы заказать пошив тысячи отменных костюмов, но — зачем?
Закон Паркинсона
Пример с аскетом — радикальный. Так в жизни не бывает. Обычно, начав зарабатывать деньги, люди быстро подгоняют свои расходы под доходы. Эту ситуацию прекрасно описывает остроумный принцип, предложенный британским историком и писателем Сирилом Паркинсоном: «Расходы всегда растут с доходами». Он так и называется — «второй закон Паркинсона» и служит продолжением знаменитого «первого закона»: «Работа заполняет все время, которое вы на нее отвели».
После повышения зарплаты человек не только увеличивает расходы, но еще довольно быстро начинает замечать, что текущих доходов ему не хватает: требуется больше денег. Сильно больше. В самом популярном за всю историю Йельского университета курсе «The Science of Well-Being» профессор психологии Лори Сантос напоминает, что, согласно исследованиям, рост доходов приводит к кратно большему росту ожидаемых доходов.
Пример из США. Указан годовой доход, до вычета налогов.
Почему мы тратим все больше и больше денег? Причин несколько.
Во-первых, человеку хочется счастья. Возможно, аскет из нашего примера находил удовольствие в решении математических задач. Или — в прогулках по парку. Но это, опять же, нетипично: в современном обществе мы почти инстинктивно считаем, что путь к удовольствию лежит через потребление. Покупка новой машины, пятой пары кроссовок или электросамоката кажется абсолютно естественной потребностью, но заметьте: приобретение вещей — довольно новое явление в человеческой истории, совсем недавно (по эволюционным меркам) не было даже такой опции — пойти в магазин и что-то купить.
Итак, мы считаем, что покупка красивых и, возможно, дорогих вещей позволяет нам стать счастливее. Отчасти это правда, но стоит иметь в виду две закономерности, обнаруженные психологами:
Исследования раз за разом показывают, что мы переоцениваем счастье, которое принесет нам та или иная покупка.
Через какое-то время после покупки желанной вещи приходит «гедонистическая адаптация»: наш мозг подстраивается под новый уровень удовольствия и то, что еще недавно казалось невероятно приятным, перестает радовать.
Во-вторых, люди — животные социальные. Мы автоматически причисляем себя к тем или иным группам: коллеги по работе, родственники, «люди моей специальности» — и стремимся к конкуренции внутри этих групп. Когда мы ощущаем превосходство над другим человеком — например, имея автомобиль лучше, чем у соседа по офису, то активируется отдел мозга, называющийся прилегающим ядром. Его активность также растет, когда мы выигрываем деньги или испытываем злорадство; то есть, это приятное ощущение. В то же самое время у уязвленного соседа в действие вступает островок — отдел мозга, который вообще-то отвечает за ощущение физической боли. Наш древний мозг «кнутом и пряником» подталкивает нас к участию в гонке с соплеменниками.
В части потребления это работает так: получив повышение должности и зарплаты, вы начинаете причислять себя к новой группе и подстраиваетесь под более высокие стандарты потребления: покупаете самую дорогую модель смартфона, вместо Турции отправляетесь в отпуск на Бали, с Kia пересаживаетесь на BMW. Считается, что социальные сети, сделавшие показное потребление нормой, сильно способствуют этому процессу, который иногда называют «инфляцией стиля жизни» — по аналогии с денежной инфляцией, выражающейся в росте цен.
Проблема может быть также не внешней (конкуренция), а внутренней. И это — в-третьих. Исследования показывают, что люди часто совершают покупки, которые им не по карману, чтобы залечить душевные раны или когда у них снижена самооценка.
Наконец, в-четвертых, — сюрприз — люди плохо считают деньги. Согласно одному опросу, проведенному в США, 65% респондентов не имели представления, сколько они потратили в прошлом месяце. Другое исследование показало, что инвесторы переоценивают — на 3-5% — сколько денег заработали. Если вы не ведете бюджет, в который записываются все ваши траты, то велик шанс, что расходы будут бесконтрольно расти.
Можно ли переломить ситуацию и начать относиться к расходам и доходам более рационально?
Способы справиться
Поскольку к нарушению баланса доходов и расходов приводят почти бессознательные желания и устремления, то самый надежный способ навести порядок — включить сознание.
Ведите бюджет
Это необязательно делать всю жизнь. Попробуйте вести бюджет первые три месяца после повышения дохода. Так вы, по крайней мере, будете понимать, куда уходят дополнительные деньги. Понимать — это и значит «включить сознание».
Переведите доход в другие единицы
Допустим, вы стали получать на 50 000 руб. в месяц больше. Посчитайте, сколько это в неделю (+12 500 руб.) и в день (+1670 руб.). Мы лучше себе представляем дневные или еженедельные расходы, так как их проще удержать в голове. Расходы за 30 дней — слишком сложно для мозга: очень много разных трат, которые еще надо сложить друг с другом.
Установите ограничения
Если на ежемесячные траты установлен лимит прямо внутри банковского приложения, то это позволит автоматически ограничивать ваши расходы. Например, в приложении «Тинькофф» такие лимиты может поставить виртуальный финансовый помощник Олег. Он умеет контролировать расходы, подсчитывать свободные деньги и совершать переводы. Добавьте к ограничению еще и ту или иную форму надежных инвестиций отложенной суммы — и тогда у вас не будет шанса потратить лишние деньги.
Спрашивайте себя: А зачем?
Честно ответьте на вопрос, зачем вы решили потратить деньги на что-то дорогое? Если ответ будет «Потому что половина моих коллег уже купили это», то подумайте, насколько это убедительное объяснение. Спросите себя, а что случится, если в ближайший год вы не сделаете этой покупки? Дав ответ, еще раз спросите: «И что тогда?». Психологи называют такой метод последовательного задавания вопросов техникой падающей стрелы.
Подумайте, наконец, о будущем
У известного инвестора и мыслителя Навала Равиканта есть афоризм: «Все книги о саморазвитии можно свести к одной мысли: «Выбираете долгосрочные стратегии вместо краткосрочных»». Наш мозг устроен так, что всегда предпочтет близкую выгоду дальней — даже если отложенный во времени выигрыш сильно больше. Этот проверенный тысячелетиями механизм помогал нашим предкам выживать в эволюционной гонке, а сейчас он же подталкивает к потреблению лишних калорий и бессмысленным тратам, о которых мы потом жалеем.
Чтобы играть в долгую, нужно, для начала, установить большие и приятные цели. Это может быть покупка дома, хорошее образование для детей или обретение финансовой независимости — когда больше не надо ходить на работу — в 45 лет. Достичь этого можно, откладывая и инвестируя часть текущих доходов (здесь, опять же, может помочь банковское приложение). Двигаться к цели будет легче, используя еще одно наблюдение из области нейрофизиологии.
Ученые относительно недавно обнаружили, что мы по-разному обрабатываем информацию о себе нынешних и о себе в будущем — в этих процессах задействованы разные отделы головного мозга. Когда мы думаем о себе в будущем, мозг работает так, будто речь идет о другом человеке. Исследователи предполагают, что именно из-за этого мы предпочитаем краткосрочные решения долгосрочным: делаем то, что выгодно нам сейчас, а не «кому-то другому».
Как быть? Известный психолог, специализирующийся на теории принятия решений Хэл Хершфилд, предлагает «сблизиться» со своим будущим Я. Для этого нужно действовать в трех направлениях: всячески подчеркивать общность между вами в молодости и вами же, скажем, в 70 лет; видеть образ будущего Я в позитивном смысле (не «старый и больной», а «мудрый и работоспособный»); представлять себя в старости максимально детально — для этого в экспериментах иногда используют приложения, которые старят фотографии. Чем ближе вам будет ваш старший двойник, тем легче будет о нем — то есть, о себе — заботиться.
Возможно, аскет из примера в начале статьи имел какую-то великую цель, к которой шел всю жизнь. Но он явно ограничивал себя в получении удовольствия здесь и сейчас — не пользовался теми возможностями, которые открывались. Ваш путь может пролегать где-то между двумя крайностями — если вы сможете относиться к балансу расходов и доходов более рационально. Бонусом станет возможность сохранить уровень расходов и после окончания активной работы — за счет сделанных на протяжении жизни инвестиций. Как на графике внизу.
Почему все время не хватает денег: отвечает психолог
Почему многие не могут накопить, спуская сразу всю зарплату, легко берут в долг, нервничают из-за финансов? Стоит ли поощрять детей деньгами за хорошие оценки. Об этом мы поговорили с калужским клиническим психологом Андреем СКАТОВЫМ.
Бедным быть унизительно
— Андрей, часто от людей слышишь, что им всё время не хватает денег, хотя они вроде бы неплохо зарабатывают.
— Индустрия создаёт ажиотаж потребления. Капиталистический строй так устроен, что люди постоянно должны что-то покупать, достигать материальных целей. Дело ещё усугубляется рекламной информацией, популярными стереотипами, формирующими у человека желание брать не ценные для него товары, а зачастую абсолютно лишние, но, например, модные или престижные. Таким образом, люди обманывают себя и придают второстепенным, не-значимым покупкам завышенное значение. На нашем бессознательном уровне откладывается убеждение: для того чтобы соответствовать определённой норме, надо много потреблять. А если мы не потребляем, не имеем определённых вещей, не получаем определённых эмоций, не пользуемся бонусными картами, значит, мы отсталые, несовременные, бедные (потому что слово «бедный» тоже имеет унизительный оттенок). Нам это активно прививается.
— В советское время деньги такой значимой роли, как сейчас, не играли, потому что невозможно было купить квартиру, взять ипотеку; образование и медицина были бесплатными.
— Я помню, в советское время были кассы взаимопомощи. Люди скидывались по 10 руб. в месяц, чтобы при важном событии — рождении ребёнка, ремонте, человеку выделить крупную сумму. У меня бабушка работала в структуре МВД, у них была такая система. Люди могли купить телевизор, холодильник. Если сейчас тот же телевизор можно купить на среднюю зарплату, раньше подобная покупка обходилась в несколько зарплат.
— Само отношение к деньгам поменялось. Раньше нас учили, что деньги — не главное в жизни, счастье не в деньгах, теперь они стали самой важной целью.
— Мы жили в социалистической стране, где девизом было — от каждого по возможностям, каждому по потребностям. Сейчас живём в другой экономике, где нужны экономически активные люди. Отчасти в этом есть плюс: люди стараются больше зарабатывать, интерес к деньгам повысился. И с позиции экономики и государства это хорошо. Но часто люди не могут выстроить правильное отношение к деньгам и испытывают из-за этого постоянный стресс. Исследования показывают, что более 70% нашего населения экономически безграмотны. Люди не могут ответить сколько денег им поступает, какая сумма расходуется в течение месяца. Кроме того, сейчас вокруг огромное количество кредитных предложений. Назойливые смс-рассылки, телефонные звонки, навязывание вместе с «зарплатной» картой кредитной формируют у человека принятие жизни «взаймы» как адекватную экономическую стратегию, которая якобы является нормой. Это создаёт очень много психологических проблем. Например, постоянный дискомфорт из-за необходимости оплачивать давно купленную вещь, повышенную тревогу о своей материальной несостоятельности, чувство страха потерять заработок и остаться с кредитом без средств к существованию.
Многие возразят, что в развитых странах кредитная система повсеместна, и порой всё имущество человека находится не в его собственности. Но при этом не говорится, что кредитные ставки там значительно ниже, чем в России, а социально-экономическая стабильность зачастую гораздо выше.
Различные бизнесмены с мировым именем заявляют, что брали кредит только в тех случаях, когда понимали большую вероятность выгоды от сделки, многократно превышающую переплачиваемый процент. В нашей стране, к сожалению, нередко получается так, что люди берут кредит не для преумножения своих средств, а на повседневные, бытовые, жизненно важные нужды.
— Зачем люди влезают в кредит, который не могут оплачивать?
— Проблема в том, что банковская система заточена на выдачу кредитов. И люди ведутся на заманчивые предложения. Много таких историй, когда человек с пенсией в 10 тыс. берёт в кредит большую сумму. По сути, это расстройство. Человек не соизмеряет, что ему нужно, и может купить бесполезную вещь. У него просто не хватает психического благополучия просчитать, какие потребности актуальны. И многие здоровые люди зачастую тоже не хотят считать деньги. Они убеждены, что не надо себя в чём-то ограничивать, в чём-то себе отказывать. И в рекламе мы часто слышим: «Ты этого достоин, ты можешь себе это позволить, не дай себе стать серым». И человек думает: зачем себя ограничивать, прорвёмся, потом подзаработаю. Это философия, которая разрушает.
Душа нараспашку и скупердяи
— Почему некоторые совсем не умеют копить?
— Если говорить в общем, то это ценности, которые прививаются в семье. Могу рассказать о своём опыте. В 14 лет у меня появилась сберкнижка. И мы с бабушкой и дедушкой ходили, вносили на неё деньги, которые я зарабатывал — чинил компьютеры. И до сих пор я пользуюсь сберкнижкой, мне так удобно, хотя в банке говорят: «Заведите себе карту». Но у меня такое же отношение к сберкнижке, как у людей, которые пользуются ретро-автомобилями, например. Да, чтобы снять деньги, мне надо выстоять в очереди 30–40 минут, но я спокойно к этому отношусь, за это время книжку почитаю. И, конечно, не буду оттуда брать деньги на основные потребности. Потому что каждый раз придётся сидеть в очереди. Это дополнительный фактор накопить. Сберкнижка лежит в банке, и всё, у меня доступа к ней в электронном виде нет.
— Некоторые не только тратят сразу всю зарплату, но и в долги влезают.
— Каждая ситуация индивидуальна, но если обобщить, то часть общества считает, что именно так поступать правильно. Нормальный человек — это душа нараспашку, последнее отдаст. А люди, которые откладывают, жадные, скупердяи. Такое мышление. У некоторых людей несоизмеримые требования. Они просят повышения зарплаты, премию, и всё равно все деньги потратят. Хотя стоит подумать, надо ли при небольшой зарплате покупать машину премиум-класса или одежду известных брендов. Но люди считают, что, имея престижную вещь, они соответствуют определённому уровню, определённому классу, что они богаты. Хотя при этом у них может быть пустой холодильник. Это такая популярная демотивация: человек ходит с новым айфоном, но ест быстрорастворимую лапшу.
— Человек так самоутверждается?
— Скорее всего, здесь важна не внутренняя самооценка, а что считают окружающие люди. Ощущение превосходства. Хотя сейчас мы видим, что многие богатые люди живут просто, избавляются от излишков, не засоряют свою жизнь лишними приобретениями.
Грамотно планировать бюджет
— Как жить, чтобы хватало на всё?
— Нужно грамотное экономическое планирование. Хорошо разделить свои потребности на три группы:
Часто покупки второй и третьей группы происходят скорее на эмоциональном, чем рациональном уровне, именно в них необходимо грамотное экономическое планирование. Вторую и третью можно уменьшать или увеличивать.
И четвертая группа — отложенные деньги. Накопления, помимо финансовой стабильности и безопасности, создают ощущение спокойствия, почвы под ногами. Со временем, когда копить деньги станет для вас нормой и войдёт в привычку, вы будете получать удовольствие от больших приобретений без финансовой банковской кабалы.
— Может ли семья с маленьким бюджетом накопить, например, хотя бы на небольшую квартиру.
— Может. Здесь хорошо помогает система ритуала, как я рассказывал про свою сберкнижку. Должно быть понимание, что есть важная цель. И если есть возможность, хотя бы 10 тысяч в месяц откладывать, то с процентами соберётся сумма, и со временем можно накопить.
Без иллюзий
— В вашей практике психолога часто ли сталкиваетесь с семейными конфликтами из-за денег?
— Обычно деньги усугубляют ситуацию, создают ещё более мрачную декорацию для семейных конфликтов на фоне непонимания, взаимной ненависти, агрессии. Начинаются обвинения «ты не обеспечиваешь семью», «не зарабатываешь», «у меня нет того, что есть у подруг». Обычно в основе — другие обиды, но деньги либо добивают дисгармоничные отношения, либо делают их более сложными. Люди пытаются оправдать своё бездействие через деньги или экономическую безграмотность.
— Как легче относиться к деньгам, не переживать из-за них?
— Беда в том, что люди выстраивают иллюзии. Обычно считают по максимуму: вот должно у меня в этом месяце выйти 100 тыс. Но могут быть разные ситуации: не дали премию, заболел, проценты с какого-то проекта не пришли. Поэтому должен быть план-минимум, который позволяет закрыть текущие расходы. А по плану-максимум останется избыток и его можно потратить или отложить. Никто не задумывается, что в жизни может произойти, всё что угодно, вплоть до сокращения на работе. Человек себе напридумывал огромную зарплату, а она пришла в два раза меньше. Это приводит к стрессу. Большинство людей все-таки себя обманывают.
Деньги за учёбу
— Стоит ли давать детям деньги и сколько? Многие за хорошие оценки в школе выдают ребёнку какую-то сумму.
— Это сложная тема. Дети должны учиться пользоваться деньгами, а для этого должна быть практика. Как деньги оказываются у детей — это большой вопрос. Конечно, ребёнок должен понимать, что он учится не для того, чтобы в конце учебного года ему дали 5 тыс. за хорошие отметки, а потому что учёба — это тренировка интеллекта, это полезно для жизни. Чем больше он интеллект натренирует, тем более востребован окажется в будущем. Но, конечно, ребёнку объяснить это сложно. Если трудно подобрать правильные слова, в отдельных случаях можно сделать бонусную систему. За определённые обязанности получаешь определённые бонусы. И давать не маленькую сумму, а побольше. Объяснить, что он может сходить в кино, чипсы купить и всё потратить, а может откладывать 3–4 месяца и купить, например, телефон. Потому что телефон ребёнку всё равно надо покупать. Но тут не вы покупаете, а он может на него накопить. Но это не универсальный рецепт, и не для всех подходит. Тут надо, чтобы в будущем не получилось, как в американских комедиях, где наследники ждут, когда богатый дедушка умрёт.
— Сейчас у детей в приоритете блогеры, которые не работают, а большие деньги получают.
— Смотря какая интернет-платформа. Это тиктокеры бестолково кривляются, но без развития они быстро пропадают. А блогерам, которые делают что-то серьёзное, приходится много вкладываться в развитие, в оборудование, производство материала. И рэп-культура, которой я занимаюсь, тоже меняется. Если раньше это были пацанские темы, пережиток шансона, то сейчас поют о достатке, о том, что надо крутиться по жизни. И двоякая ситуация. С одной стороны, не очень хорошо, что всё завязано на деньгах, а с другой стороны, ребёнок понимает: чтобы соответствовать своим кумирам, надо что-то делать.
— Какие сейчас тенденции, меняется ли отношение к материальным ценностям, деньгам?
— Прошло уже 30 лет после изменения строя в нашей стране. Была перестройка, кооперативы, коммерция. Сейчас уже где-то чувствуется перенасыщение. Люди начинают в чём-то себя ограничивать. Жители мегаполисов переезжают в глубинку, пытаются переключиться с гонки на выживание. Люди становятся не то что экономически грамотными, но более заинтересованными именно в своём развитии. В то же время остаётся обилие кредитных предложений. И сложно прогнозировать, куда это приведёт.