накопительное страхование жизни в казахстане
Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.
В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей. В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала. Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
НСЖ
Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.
Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.
ИСЖ
Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.
Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.
Реальная доходность
Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.
Кому это выгодно?
Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов. За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать. Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.
Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.
Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.
Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.
Преимущества
Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:
Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.
Что делать?
В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее. Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа. Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.
Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.
Полис накопительного страхования
Любые изменения и дополнения, предусмотренные Правилами конкретной программы страхования, осуществляются на основании письменного заявления от Страхователя.
В течение действия договора страхования, возможно:
Изменения вносятся в действующий договор страхования (т.е. при отсутствии задолженности по страховым взносам).
Бланки заявлений на изменение Вы можете найти, пройдя по ссылке
Как получить займ под залог полиса
Страхователь по договору накопительного страхования жизни может оформить в Компании льготный займ под залог своего полиса. Сумма займа не будет превышать размер выкупной суммы. Размер выкупной суммы указан в полисе (таблица выкупных и уменьшенных сумм), каждый год выкупная сумма растет. Комиссию за рассмотрение заявления Компания не берет, дополнительные затраты на оформление займа клиентом не осуществляются. Договор страхования при этом остается действующим, т.е. клиент находится под страховой защитой. Займ оформляется сроком на один год, периодичность погашения клиентом выбирается самостоятельно (раз в полгода и единовременно, т.е. через год).
Условия получения займа очень просты:
Ежегодная процентная ставка вознаграждения за пользование займом меняется каждый год и зависит от официального уровня инфляции за предыдущий финансовый год либо от ставки инвестиционной доходности, гарантированной по договору накопительного страхования.
В 2020 году ставка вознаграждения – 12%
Какие последствия ожидают полис, если клиентом не будет оплачен очередной страховой взнос
Согласно условиям договора накопительного страхования жизни у клиента есть период отсрочки (30 календарных дней), в течение которого Договор страхования (страховая защита) действует, и Страховщик несет ответственность по страховому случаю, произошедшему в период отсрочки.
В случае если по истечении периода отсрочки Компанией не будет получен просроченный взнос, то договор страхования, либо прекращает свое действие, либо продолжает действовать на уменьшенную страховую сумму (при наличии выкупной суммы на дату окончания периода отсрочки). Размер выкупной суммы и уменьшенной страховой суммы указан в Полисе на каждый год страхования.
Как восстановить действие договора
Страхователь имеет право восстановить действие договора страхования в течение одного года (с даты окончания периода отсрочки), оплатив задолженность в размере суммы просроченных страховых взносов и пени. При этом Страхователю необходимо предоставить в Компанию пакет документов на восстановление.
Бланки заявлений по восстановлению Вы можете найти, пройдя по ссылке
Как заработать с помощью накопительного страхования
Накопительное страхование – это относительно новый продукт, который позволяет забрать деньги с начисленными процентами, если не наступит страховой случай. Журналисты Нурфин подробнее узнали о его условиях.
Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов: Instagram
При накопительном страховании клиент подписывает договор с компанией, в рамках которого его страхуют на какую-то сумму от каких-либо несчастий. По условиям, застрахованный должен периодически вносить фиксированные страховые взносы.
Если страховой случай произойдет, клиент получит оговоренную в договоре страховую выплату. А если по окончании срока действия договора с застрахованным ничего не случится, то он сможет забрать все внесенные им деньги с процентами.
Более подробно рассмотреть условия накопительного страхования мы решили на примере такого продукта, который предоставляет одна из казахстанских страховых компаний.
Когда страховщик может выплатить не всю сумму убытка: плюсы и минусы франшизы
На все интересующие нас вопросы ответил директор департамента продаж и регионального развития компании по страхованию жизни «NomadLife» Рамай Курбангалиев.
Какие страховые случаи включены в программу накопительного страхования?
Дополнительно клиенты «Nomad Life», в зависимости от выбранной программы страхования, могут застраховать случаи постоянной или временной утраты трудоспособности по причине несчастного случая, госпитализации, травм, а также риск наступления критического заболевания».
На какую гарантированную сумму можно заключить договор?
Рамай Курбангалиев: «Страховая сумма указывается клиентом или рассчитывается, исходя из того, какой страховой взнос клиент планирует оплачивать. Ее итоговый размер может также зависеть от ряда факторов: пола, возраста, состояния здоровья застрахованного, сферы его жизнедеятельности, хобби и так далее.
Как не остаться без страховки при покупке КАСКО
Страховая выплата не может быть выше десятикратного размера годового дохода застрахованного лица».
На какой строк можно заключить договор?
Рамай Курбангалиев: «На сегодняшний день «Nomad Life» предлагает своим клиентам несколько программ накопительного страхования жизни.
По программе «Invest Life» накопления осуществляются в тенге. Оплата взносов производится на полугодовой, ежегодной или единовременной основе. Срок страхования здесь может быть 7 лет и более.
В «Валютном плане» размеры страховой суммы и взносов индексируются относительно курса тенге к доллару США. Клиенты оплачивают свои страховые премии ежегодно или единовременно. Здесь срок страхования может быть от 15 до 20 лет.
«Zoloto nomadov» – это программа-альтернатива банковским валютным вкладам с доходностью от 2,46% до 3,41% годовых в долларах США. Страховая премия оплачивается единовременно, обязательства перед клиентом индексируются относительно курса тенге к доллару США. Срок страхования может быть от 2 до 15 лет.
В каких случаях выгоднее копить с помощью страхования жизни
Во всех указанных программах накопительного страхования жизни имеется ограничение по максимальному возрасту застрахованного лица: ему должно быть не более 70 лет на момент окончания действия договора».
Иллюстративное фото: pixabay.com: UGC
Какую сумму должен периодически вносить клиент по договору?
Рамай Курбангалиев: «Размер страхового взноса зависит от того, какая сумма накапливается по договору страхования. Имеются ограничения по минимальным размерам взносов.
Размер страхового взноса в программе «Invest Life», оплачиваемый с полугодовой периодичностью, должен быть не менее 30 000 тенге, ежегодно – не менее 50 000 тенге, единовременно – не менее 500 000 тенге.
В программе «Валютный план» ежегодный взнос должен быть не менее 500 долларов США, единовременный – не менее 1 000 долларов США. В программе «Zoloto nomadov» единовременный взнос должен быть не менее 1 000 долларов США».
Страхование ответственности: в каких случаях оно необходимо казахстанцам
Можно ли расторгнуть договор раньше срока?
Рамай Курбангалиев: «Договор накопительного страхования жизни можно расторгнуть в любое время. В этом случае клиенту выплачивается «выкупная сумма» договора. Её размер указывается в страховом полисе.
Также клиенты могут увеличить срок действия своих договоров страхования».
Какую сумму выплачивает компания в страховом случае?
Рамай Курбангалиев: «Размер выплаты зависит от того, какой именно страховой случай произошёл с клиентом (смерть, инвалидность, травма и так далее).
В целом, порядок, размеры и условия осуществления страховых выплат описываются в правилах страхования, на основании которых действует страховой полис.
Что делать, если выплачивающая пенсию компания была ликвидирована
Например, при наступлении травм выплаты могут составить от 1% до 100% от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы. При временной нетрудоспособности или госпитализации «Nomad Life» выплачивает своим клиентам от 4 000 до 10 000 тенге за каждый день временной нетрудоспособности или госпитализации, начиная с седьмого.
Если будет установлен диагноз, относящийся к критическим заболеваниям (онкология, инфаркт, инсульт и другое), размер выплаты может быть от 1 до 5 миллионов тенге.
При инвалидности 1 или 2 групп мы может освободить своего клиента от дальнейшей оплаты страховых взносов или осуществить выплату 100% или 80% страховой суммы соответственно».
Кому перечисляют деньги в случае смерти клиента?
Как выгодно оформить страховку в Казахстане
Рамай Курбангалиев: «Выплата будет произведена «Выгодоприобретателю (-лям)» – лицам, указанным клиентом при заключении договора страхования».
Какую сумму выплачивает компания по окончании срока договора?
Рамай Курбангалиев: «По окончании срока действия договора выплачивается страховая сумма. Она указывается в страховом полисе при его выписке.
Помимо этого, в программе «Invest Life» имеется опция участия страхователя в прибыли, благодаря которой клиентам начисляются страховые дивиденды. Их размер зависит от результатов деятельности «Nomad Life» в каждом конкретном финансовом году.
За последние семь лет размер дивидендов менялся от 10,5% до 20% годовых. За счёт них формируется бонусная страховая сумма. Она также будет выплачена клиенту по окончании срока действия договора, или в случае его смерти, выгодоприобретателям.
Застраховаться и копить по 3% в год на валютном вкладе: куда обращаться за оформлением такого договора
Гарантированная годовая ставка доходности, используемая при расчете параметров этого страхового полиса, составляет 5%.
В программе «Валютный план» гарантированная годовая ставка доходности составляет 3,25%. В программе «Zoloto nomadov» она зависит от срока действия программы и может быть от 2,46% до 3,41% годовых в долларах США».
Таким образом, накопительное страхование нам напомнило обычный банковский депозит, только со своими условиями.
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Накопительное страхование жизни: особенности и преимущества
Страхование — продукт для казахстанцев не новый, но знакомы ли вы с накопительным страхованием жизни?
«А-Клуб» — подразделение Альфа-Банка, которое работает с состоятельными клиентами, мониторит и анализирует финансовые инструменты в поисках эффективного решения клиентских задач.
Исполнительный директор «А-Клуба» Алима Шонанова и глава Freedom Holding Тимур Турлов помогут разобраться в особенностях накопительного страхования жизни. Почему этот продукт особенно актуален в коронакризис, как он защищает от девальвации и как поможет накопить на учебу.
Как накопить на обучение
Алима: Тимур, «А-Клуб» постоянно находится в поиске эффективных финансовых решений для своих клиентов.
Задач очень много, поэтому «А-Клуб» разработал широкую линейку инструментов: премиальные карты Visa Platinum и Visa Infinite с программами лояльности от Visa, доступ к банкингу экспертиз холдинга Альфа-Групп, премиальное обслуживание, пакетные решения, индивидуальные ставки по депозитам и многое другое.
Часто мы получаем от клиентов запрос: «Куда инвестировать, чтобы обеспечить своих детей достойным образованием?»
Изучая рынок страховых продуктов, мы обратили свое внимание на инструменты из продуктовой линейки Freedom Holding Corp. Расскажите, в чем ключевая особенность и преимущества продукта Freedom Education?
Тимур: Когда мы создавали продукт Freedom Education, мы понимали, что у клиента есть конечная цель – отправить своего ребенка учиться. Наша программа дает возможность клиенту не только накопить на высшее образование в любом вузе, но и гарантирует защиту при страховом случае. Если клиент не сможет накопить нужную ему сумму к назначенному сроку из-за несчастного случая или потери трудоспособности, компания выполнит все обязательства для того, чтобы ребенок смог поступить и отучиться в вузе.
Кроме того, компания учитывает в программе страхования ставку доходности, сопоставимую с возможным увеличением стоимости обучения, что позволит накопить родителям сумму, достаточную для оплаты обучения.
Что нужно сделать родителям, чтобы начать копить на учебу?
— Выбрать университет, определить сумму, которую необходимо накопить для обучения в нем, заключить договор и выплачивать страховые взносы. По истечении срока договора компания перечислит накопленную сумму в выбранный университет.
А что произойдет с накопленной суммой, если с родителем произойдет страховой случай?
— Если произойдет страховой случай, то выплата будет назначена ребенку.
Как защититься от девальвации
Такие продукты, как Freedom Capital, похожи на классический депозит. Годовая эффективная ставка вознаграждения в валюте достигает 4%. Такие условия позволяют клиентам защититься от девальвации, что актуально для казахстанцев. А как вы опишете преимущества этих продуктов для клиентов?
— Freedom Capital и Freedom Education – это программы накопительного страхования жизни. Они сочетают в себе функции и страхового, и инвестиционного продукта. Они позволяют не только копить деньги, но и защититься от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем.
Тимур, перед подачей заявки клиенты очень часто спрашивают об индексации по курсу и декларации. Разъясните, пожалуйста, эти моменты.
— Все суммы по продукту индексируются по текущему курсу доллара США. Это очень удобно: сегодня вы заплатите взнос, а через несколько лет получите выплату с индексацией по новому курсу. По второму вопросу могу заверить: вклады по продукту не нужно декларировать и их нельзя арестовать. Freedom Capital обеспечит страховую защиту имущества.
Программа действует по следующему принципу: каждый месяц клиент платит обязательные страховые взносы. При этом на протяжении всего срока договора действует защита от непредвиденных ситуаций и критических заболеваний, и одновременно копятся деньги. Кому будет направлена выплата средств, если что-то произойдет со здоровьем клиента?
— Если что-то случится со здоровьем клиента, наша компания произведет выплату его наследникам. Если же в течение всего срока договора ничего не случится, клиент получит не только обратно накопленные деньги, но и дополнительную инвестиционную прибыль с этой суммы в иностранной валюте от 3,1 до 4%.
Почему НСЖ актуально в кризис
Мы затронули два продукта: Freedom Capital и Freedom Education. Что их объединяет?
— Оба продукта рассчитаны на долгосрочное накопление – от 5 до 15 лет. И Freedom Capital и Freedom Education защищены от девальвации. И по условиям этих программ у клиентов есть возможность оплачивать страховые взносы на протяжении нескольких лет так, как им удобно: раз в месяц, в квартал или в год.
Колоссальный финансовый кризис и резкая коррекция рынка, вызванные пандемией, не могли не отразиться на рынке страхования. Клиенты стали более избирательны и практичны при выборе продуктов добровольного страхования. Может ли ситуация с коронавирусом повлиять на дальнейшую работу этих программ?
— Да, общее состояние финансового рынка сейчас нестабильно, однако после мартовской девальвации у клиентов только возрос интерес к программам НСЖ с индексацией к доллару. Ведь эти программы не только предоставляют страховую защиту жизни и здоровья, но и помогают приумножить инвестиции страхователя. Несмотря на сложное экономическое положение в стране, наши программы будут функционировать по-прежнему, а объем премий и выплат сохранится.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни
В чем их отличие от банковских депозитов и почему многие россияне отдают предпочтение страховым компаниям, когда встает вопрос о том, как выгодно, надежно и безопасно не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее 5 лет, чаще на 15 — 30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо регулярно делаете небольшие взносы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. При обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно, даже с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат
на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Опции
Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При ИСЖ и НСЖ можно делать взносы регулярно, а можно внести один раз, но крупную сумму. При ИСЖ взносы бывают либо годовыми, либо полугодовыми, а при НСЖ бывают еще ежемесячные или квартальные.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: он позволяет сэкономить сумму в размере приблизительно одного ежемесячного взноса.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой компанией.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут так называемую «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов, и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Обычно НСЖ оформляют для того, чтобы:
На такие значимые цели копить нужно долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, минимум 5 лет. Сумма взноса зависит от срока: накопить одну и ту же сумму можно и за 5 лет, и за 10 лет. Во втором случае взносы будут практически в два раза меньше. Поэтому важно выбрать стратегию и определиться с размером взноса, чтобы эта сумма была вам по силам.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас есть относительно свободные деньги, и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.
Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов. Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не
работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть
договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш
договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в
дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того, ни другого, то вернуть взносы
вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому
важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой
компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно, может быть и 20, и 50, и 100 % в
год, как обещает реклама. Но может быть и 1 %, и 0%, причем за весь срок.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть
взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной
стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая
защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Государство поощряет граждан, которые самостоятельно страхуют жизнь и
здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13 % от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит
входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например,
оплата обучения или лечения.
Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет
документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой
компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как
дополнительный доход — 13 % от суммы внесенного взноса. За весь срок
действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной,
этим обязательно надо пользоваться.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе,
взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы
по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор
страхования.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и
не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная
прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).