накопительное страхование жизни в беларуси
Страхование жизни и дополнительной пенсии
Накопительное страхование в Беларуси начало развиваться в начале 2000-х годов. Компании, которые занимаются данным направлением в страховании, не имеют право заниматься другими видами деятельности, в том числе рисковым страхованием. На сегодняшний день в Беларуси жизнь страхуют две компании: государственная Стравита и частный Прорлайф (дочка Приорбанка).
Накопительное страхование призвано выполнять две важные задачи – накопление и финансовую защиту на случай тяжелых жизненных обстоятельств (смерть, потеря трудоспособности, инвалидность).
Договоры страхования жизни долгосрочные (заключаются на срок от 3 до 20 и более лет).
Какие виды и варианты страхования бывают?
Существует несколько различных программ накопительного страхования. Наиболее популярные:
— страхование жизни. Это стандартная программа для взрослых. К концу срока страхования клиент получит страховую накопленную сумму. При этом клиент будет застрахован на случай смерти и инвалидности (выплачивается вся страховая сумма, которую клиент планировал накопить до конца срока договора, дальнейшие платежи по договору производить не нужно).
— страхование дополнительной пенсии. Эта программа предусматривает накопление к моменту достижения пенсионного возраста. Есть разные варианты выплаты страховой суммы (единоразово в момент выхода на пенсию, ежемесячно в течение определенного срока, ежемесячно пожизненно).
— детские программы. По таким программам можно застраховать детей и накопить определенную сумму к моменту достижения ребенком совершеннолетия. Дополнительно ребенок будет застрахован на случай травм, инвалидности и смерти. По детским программам будет застрахован на случай смерти и инвалидности родитель.
Как происходит процесс заключения договора?
В какой валюте можно страховаться?
Страховую сумму и страховые взносы можно установить как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте (Доллары, Евро). По валютным договорам взносы и выплаты рассчитываются в валюте договора, но оплачиваются в белорусских рублях по курсу НБРБ на дату платежа.
Математика расчетов.
Страховая компания по накопленной части страховой суммы начисляет процентный доход. Этот доход состоит из фиксированной части (фиксированный процент доходности на весь период договора страхования), а также дополнительного бонуса (его размер определяется ежегодно по компании и зависит от результатов деятельности страховой компании). Дополнительный бонус не является гарантированным.
Также по договору устанавливается процент «нагрузки». Это часть, которую удерживает страховая компания. Этот процент также фиксируется при заключении договора.
Налоговая льгота.
По договорам накопительного страхования жизни и дополнительной пенсии в Беларуси предусмотрены налоговые льготы. Для физических лиц на сумму уплаченных взносов можно получить льготу по подоходному налогу. Льготу можно получить по договорам, где застрахованным лицом является либо сам страхователь, либо его близкие родственники (дети, родители, супруги). Максимальный размер льготируемой суммы устанавливается ежегодно и прописываются в налоговым кодексе. В 2019 году для физических лиц максимальный лимит льготируемой суммы не ограничен. Таким образом можно получить дополнительно 13% от суммы уплаченных взносов.
При заключении договор страхования жизни предприятиями в пользу своих сотрудников на оплаченные суммы не начисляются платежи в ФСЗН и Белгосстрах. Накопленную сумму в конце договора получает работник. Данная сумма также освобождается от подоходного налога. В 2019 году установлен максимальный лимит по такой льготе- 3398 рублей в год.
Для заключения договора страхования, а также любых консультаций и уточнений обращайтесь к нашим специалистам.
О накопительном страховании
Программы накопительного страхования позволяют обезопасить свое будущее: накопить на достойную пенсию, обеспечить финансовую стабильность в тяжелых жизненных ситуациях, сформировать капитал себе или своему ребенку.
Накопительное страхование жизни – это финансовый инструмент, сочетающий в себе 2 услуги: накопление и рисковое страхование.
Как это работает?
Клиент заключает договор страхования (минимальный срок страхования – 3 года), периодически делает страховой взнос, который делится на 2 составляющие:
Особенности накопительного страхования
Сумма накоплений по договорам страхования жизни во многом зависит от условий договора. Имеют значение возраст и пол застрахованного лица. Остальные условия договора клиент выбирает сам:
В течение всего периода накопления клиент застрахован по рискам, оговоренным в договоре страхования. И при наступлении страхового случая ему выплачивается страховое обеспечение в пределах указанной в договоре суммы (лимит ответственности по страховому случаю). Количество произведённых выплат по страховому случаю «вред здоровью» никак не влияет на выплаты накопленной суммы.
Страховая сумма по накопительным страховым случаям вместе с доходностью ( страховым бонусом) выплачивается только по окончании срока страхования.
Инвестиционная деятельность страховых компаний строго контролируется государством. Государственное предприятие «Стравита» инвестирует страховые резервы только в высоколиквидные финансовые инструменты, что гарантирует клиентам получение на их счета денег с доходностью, установленной договором.
Если клиент расторгает договор, сумма выплаты может оказаться значительно меньше суммы уплаченных страховых взносов (условия расторжения прописываются в договоре). Такие условия страхования предусмотрены для мотивации человека доводить выбранную программу до конца, и не лишится страховой защиты, целевых накоплений или дополнительной пенсии на которые он рассчитывал.
Все условия страхования, выплат и прекращения договора прописаны в правилах страхования и в самом договоре.
Преимущества накопительного страхования жизни
В отличие от других финансовых инструментов программы добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии позволяют одновременно получить:
С первого дня действия договора человек застрахован по выбранным рискам (вред здоровью, инвалидность, смерть). В случае их наступления Стравита производит страховую выплату.
Страховые выплаты предприятия гарантируются не только его активами, но и государством. По окончании срока страхования клиент в любом случае получит свои накопления.
Исходя из результатов своей деятельности, компания ежемесячно к накопленной сумме начисляет дополнительный доход (страховой бонус).
Страховая сумма и страховой взнос устанавливаются в иностранной валюте (USD, RUB), при этом уплата страховых взносов / страховая выплата производится в белорусских рублях по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на дату перечисления денежных средств.
На всю сумму уплаченных страховых взносов предоставляется налоговый вычет. Выплаты и страховой бонус не облагаются подоходным налогом независимо от размера.
Если в договоре на случай смерти застрахованного лица назначен выгодоприобретатель, то страховая выплата не включается в состав наследства – её получит только тот человек, который указан в договоре. Это забота о самых уязвимых членах семьи, например, детях от первого брака или внуках.
Программы страхования жизни служат инструментом для реализации различных долгосрочных финансовых целей. Даже небольшие, но регулярные инвестиции превращаются на длительном временном интервале в солидный капитал.
Свой подход
Зачем нужна эта программа?
Какие риски покрывает:
Дополнительные (по желанию клиента):
При включении в программу страхования дополнительных страховых случаев проводится оценка риска (андеррайтинг).
Максимальная сумма выплат (лимит ответственности) по дополнительным страховым случаям устанавливается договором отдельно для каждого страхового случая.
Размер выплаты по страховому случаю «достижение возраста» не зависит от количества и суммы выплат, произведенных по иным страховым случаям, предусмотренным в договоре.
Как работает программа:
Условия страхования:
Дополнительные преимущества:
Возможность в режиме online заключить договор страхования жизни, уплатить страховой взнос, отслеживать состояние своего лицевого счёта (накопленная сумма, сроки оплаты страховых взносов, суммы выплат), оформить заявление на выплату.
Процедура оплаты занимает не более 5 минут. Без комиссионных сборов. Вся информация при проведении онлайн-платежа надежно защищена: конфиденциальные данные передаются по зашифрованному протоколу.
Оформление пакета документов для получения налогового вычета: заявления, копии договора страхования, справки об уплаченных страховых взносах.
Предоставление отсрочки по уплате очередных частей страхового взноса по страховому случаю «достижение возраста».
Дистанционная подача заявления и пакета документов для получения выплаты по страховому случаю «достижение возраста».
Как и где оформить договор?
Онлайн
Для завершения процесса заключения договора вам необходимо уплатить взнос до 23.59 текущего дня.
Оффлайн
Договор страхования оформляется после предоставления вышеназванных документов и поступления первой части страхового взноса на расчетный счет Государственного предприятия «Стравита».
Накопительное страхование: считаем доходность в валюте
Накопительное страхование — продукт не новый, но все еще редкий. Компания ПриорЛайф едва ли не единственный поставщик этого финансового продукта на белорусском рынке. Особенно впечатляет, что ПриорЛайф предлагает самые востребованные варианты накопительного страхования: страхование жизни, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, а также страхование работодателями жизни и дополнительной пенсии работников.
В этом материале Myfin.by предлагает сравнить выгоду доступных физическим лицам вариантов накопительного страхования и валютных вкладов. Для сравнения берем продукты в долларах США.
Фото носит иллюстративный характер, источник: Myfin.by
Немного о накопительном страховании
Описывать нюансы накопительного страхования сейчас не будем, напомним только общую суть таких отношений:
Если с застрахованным лицом происходит страховой случай, то ему, или выгодоприобретателю, выплачивается сумма страховки по договору, независимо от уже сделанных платежей. Здесь все аналогично классическому страховому договору.
Выгода страхования жизни
Разберем сравнительную выгоду страхования жизни на конкретных примерах. Для расчета воспользуемся калькулятором на сайте Страховой компании «ПриорЛайф»:
Все операции проводятся в белорусских рублях с пересчетом по текущему курсу Национального банка.
При наступлении страхового случая клиент, или иное лицо согласно договора, получит всю страховую сумму.
Повторим этот же расчет для женщины 30 лет. Условия те же.
В страховом плане быть женщиной выгодней на 1 396,69 USD или на 69,83 USD в год. Видимо, по причине меньших рисков у прекрасного пола. Все-таки мужчины чаще попадают в разные неприятные ситуации, которые могут оказаться страховым случаем.
Сравним это с доходом по валютному депозиту.
Вначале рассмотрим отзывной вклад, что справедливо, ведь деньги со страховки можно снять, хотя и с потерями, не дожидаясь определенного срока. Вкладов на 20 лет в данный момент не предлагается. Есть бессрочные вклады до востребования, но годовые ставки по ним – доли процента.
Потому выбираем отзывной депозит на 2 года с возможностью пополнения. На текущий момент максимальная ставка по таким вкладам в долларах – 0,75%.
Примечание – для расчета мы пользуемся кредитным калькулятором на Myfin.by. Однако в конце срока мы снимаем суммы «дробями» (доллары и центы). А вносим на следующий срок опять «круглую» сумму.
В итоге получаем 26 012,35 USD. Экономии на налогах или какой-то другой финансовой выгоды не предусмотрено. Банк выплатит ровно столько, сколько собралось на счете.
Сравнительная выгода страхового договора составит:
Справедливости ради еще несколько замечаний:
При досрочном расторжении страхового договора клиенту вернется только накопленная сумма за вычетом некоторых расходов страховой компании. Рассчитать эти вычеты заранее мы не можем. Но досрочно снимать деньги со страхового счета однозначно невыгодно.
Вместе с тем, одним из главных преимуществ Страхования жизни (как выходит из названия) является финансовая защита семьи на протяжении действия договора. Это означает, что в случае ухода из жизни, семья получит не ту сумму, которую клиент успел внести, а всю сумму, которую клиент хотел накопить. А это даёт уверенность в завтрашнем дне. Договор страхования можно заключить на срок от 3 до 20 лет, подбирая максимально удобный вариант финансирования.
Выгода страхования детей
ПриорЛайф дает жителям Беларуси шанс позаботиться о будущем своих детей, начав сберегать уже сейчас.
Порядок накопления средств аналогичен описанном выше для договора страхования жизни. Но период страхования уже не 20, а 18 лет. Стартовый возраст ребенка возьмем в 1 год. Родители – мужчина и женщина – 30 лет.
Здесь также есть различия по полу. Соответственно, выходит два варианта с разными цифрами.
Расчет валютных вкладов тоже делаем как описано выше, только на один двухлетний период меньше. Финальная сумма вклада до востребования – 23 242,81 USD.
Сравнительные итоги будут такими для пакета «Капитал»:
Главным преимуществом детской программы Приорлайф является то, что родитель застрахован от неплатежа. Это означает, что в случае получения инвалидности 1, 2 группы либо в случае ухода из жизни взносы по договору вносить больше не надо, программу продолжает вести страховая компания. Ребенок же по окончании договора получит всю сумму, которую родители хотели ему накопить вне зависимости, сколько фактически было внесено. То есть цель этой программы – не просто накопить, а дать максимально возможную гарантию того, что ребенок эти деньги получит, что бы ни случилось.
Выгода страхования дополнительной пенсии
Эти продукты ПриорЛайфа представляется самыми выгодными в сравнении с валютными депозитами. Продемонстрируем это в цифрах.
Исходные данные: мужчина и женщина, соответственно 53 и 48 лет, заключают договоры дополнительного пенсионного страхования на 10 лет. Каждый месяц вносят на свои счета по 100 USD. После окончания договора у них появляется выбор: взять всю сумму сразу или получать дополнительную пенсию в течение 10 лет.
Выгода страхового полиса опять различается по полу, но на этот раз выгоднее быть мужчиной.
Для информации, если бы реализовался сценарий вклада с максимальной ставкой в 2,3%, то выплата по нему равнялась бы 13 621,78 USD (максимальный срок по таким вкладам – 3 года, но для простоты расчетов мы взяли 10 лет). Выгода страхового договора все равно очевидна.
Что в итоге?
Договоры накопительного страхования подойдут людям, которые строят долгосрочные финансовые планы. А для тех, кто в силах регулярно откладывать определенные суммы, накопительное страхование становится весьма выгодным способом сбережения и приумножения капитала, а также может дать уверенность в завтрашнем дне.
*Партнерский материал. СООО Приорлайф. УНП: 806000018
Все, что нужно знать про страхование жизни и здоровья в Беларуси
Страховой полис для большинства из нас – это вынужденное приобретение. Так, каждый автомобилист обязан оформлять полис по страхованию гражданской ответственности автовладельцев, а при открытии визы страховка входит в список обязательных документов. При оформлении кредита страховка кредитополучателя на сумму кредита может быть требованием банка.
В Америке и Европе к страхованию относятся как к естественному необходимому процессу. В среднем каждая американская семья тратит на страхование до 10% годового дохода. Более половины этих средств уходит на страхование медицинских расходов.
У нас ситуация совсем иная: культура страхования жизни и здоровья в Беларуси развита гораздо меньше, и тому есть несколько причин. Основная причина, почему в нашей стране страхованию уделяют так мало внимания – это невысокий уровень доходов. Кроме того, сказывается возможность бесплатно получать большинство медицинских услуг.
Однако в последнее время белорусы стали уделять больше внимания страхованию своей жизни и здоровья и использовать страховые программы как инструмент инвестирования. Еще недавно на долю договоров страхования жизни приходился лишь 1% всех страховых взносов. Сейчас – уже более 8%. Для сравнения, в Европе страхование жизни, медицинских расходов и пенсии занимает 50-60% от общего объема страховых взносов.
Виды страхования жизни
Существует несколько основных видов страхования жизни и страхования от несчастных случаев: рисковое страхование без накоплений и накопительное страхование. Отдельно можно выделить страхование по медицинским расходам.
Страхование от несчастных случаев и заболеваний – это рисковый вид страхования без накоплений. Срок действия полиса может быть от 1 дня до 1 года, а страховая сумма, то есть сумма, на которую будет застрахована ваша жизнь, устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю при получении инвалидности первой степени (она присваивается людям с ограниченными возможностями, которые нуждаются в постоянном уходе) либо смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Кроме того, действие полиса может распространяться на заболевания, осложнения после операций и так далее. Подробный список нужно уточнить в страховой компании – правила могут отличаться у разных страховщиков.
Страхуйся и инвестируй
Накопительное страхование в Беларуси используется как инвестиционный инструмент в дополнение к основной функции полиса. При накопительном страховании детей вы можете накопить какую-то сумму денег к тому момент, когда ваш ребенок достигнет определенного возраста. И сумму, и возраст вы определяете самостоятельно.
В период действия договора родитель или другой родственник периодически должен уплачивать страховые взносы, которые накапливаются на личном счете. Дополнительно на них начисляются проценты. Одновременно ребенок получает страховую защиту на весь период накопления: в случае причинения вреда здоровью ребенка выгодоприобретатель (например, родитель) получит страховую выплату.
Подобная страховая услуга доступна и взрослым. Если к концу срока договора клиент жив и здоров, то накопленные средства возвращаются ему в виде единовременной выплаты всей накопленной суммы с процентами. В случае, если в течение срока действия полиса уже были выплаты по вреду здоровью, то итоговая сумма будет скорректирована с их учетом.
В самом трагическом случае – случае смерти застрахованного – страховую сумму «по смерти» получат его близкие. А в случае полной потери трудоспособности застрахованного лица производится страховая выплата «по инвалидности».
Существуют также специальные пенсионные программы страхования. Такие программы доступны только для совершеннолетних граждан. В отличие от описанной выше программы накопления, страховые выплаты производятся при выходе застрахованного лица на пенсию и при несчастных случаях.
Особенность такого вида страхования заключается в возможности получать страховую выплату как единовременно, так и в рассрочку, то есть в виде регулярной прибавки к пенсии (в этом случае размер дополнительной пенсии индексируется).
Добровольное страхование медицинских расходов
Страхование медицинских расходов – это мало распространенный вид страхования в Беларуси. Белорусы, имеющие возможность лечиться бесплатно, в большинстве своем не готовы тратиться на полис. И напрасно: такая страховка гарантирует квалифицированную медицинскую помощь в максимально короткие сроки и удобное для вас время, в том числе и в частных медицинских центрах.
В Беларуси есть несколько компаний, которые предлагают добровольное страхование медицинских расходов для физических лиц. Среди этих компаний: ТАСК, БЕЛКООПСТРАХ и Белгосстрах. Большинство других компаний, работающих на рынке Беларуси, предоставляют страхование медицинских расходов только для юридических лиц – некоторые работодатели страхуют своих сотрудников. При выборе страховой медицинской программы вы можете сами выбрать клиники, в которых хотите обслуживаться: государственные, частные или и те, и другие, вплоть до указания конкретного учреждения.
Страховым случаем по договору добровольного страхования медицинских расходов является обращение за услугами в медучреждение. Например, за получением консультации, для лечения болезни или травмы, диагностики, профилактики и так далее.
При таком виде страхования очень важно тщательно обдумать вопрос страховой суммы. Взнос по договору страхования при страховой сумме 2 000 рублей по базовой программе составит от 170 рублей в год. Это значит, что, оплатив 170 рублей, вы можете получить медицинские услуги на сумму не более 2000 рублей. Расходы, превышающие эту сумму, оплачиваются самостоятельно
В целом, по любой программе страхования (это касается не только медицинских расходов) размер страхового взноса рассчитывается индивидуально и зависит от многих факторов: страховой суммы, возраста, рода деятельности, наличия действующих договоров страхования и так далее. Как правило, оплата страхового взноса возможна в рассрочку или единовременно. При этом единовременная оплата нередко обходится дешевле.
Как воспользоваться страховым полисом, если вы уже застрахованы?
Если у вас есть договор страхования и произошел случай, предусмотренный договором, вам необходимо связаться со страховщиком. Это можно сделать по телефонам, которые указаны в договоре страхования или карточке застрахованного лица. В некоторых компаниях также предусмотрено мобильное приложение, позволяющие оперативно сообщить о случившемся.
Если ваш полис медицинского страхования предусматривает обеспечение лекарствами, их отпускают бесплатно по рецептам и согласованию со страховой компанией. Для получения медикаментов нужно предъявить рецепт и карточку застрахованного лица в аптеке, которая участвует в страховой медицинской программе.
Как определяется размер страховой суммы?
При определении суммы, на которую вы хотите застраховаться стоит учесть несколько факторов. Самый главный – в какой стране вы будете получать услуги. Так, если вы застраховались от несчастных случаев при выезде за границу, то сумма должна быть не менее 30 000 евро, иначе страховая выплата может не покрыть все необходимые расходы. К слову, именно такая сумма полиса – это требование консульств при оформлении многих виз.
Если вы страхуетесь от несчастных случаев и полис будет действовать на территории Беларуси, то страховая сумма будет ниже, ведь стоимость услуг в нашей стране относительно невелика. При накопительных видах страхования сумма согласовывается индивидуально между вами и страховой компанией. Разумеется, чем выше страховая сумма, тем выше премия, которую вы оплачиваете. Но и сумма, которую вы получите по итогу, будет, соответственно, выше.
При страховании медицинских расходов страховая сумма и стоимость полиса зависят от объема услуг, которые будут оказываться. Это тоже согласовывается в индивидуальном порядке.
Сколько я получу, если наступит страховой случай
При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем называют ситуацию, когда страховая компания должна уплатить выгодоприобретателю страховую выплату или компенсировать его расходы, например, в медучреждении. Для наглядности приведем несколько примеров страховых выплат из реальной практики.
Читайте нас в Telegram
Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!