накопительное страхование жизни плюсы и минусы
Накопительное страхование жизни как альтернатива долгосрочным вкладам
Что такое накопительное страхование жизни? В каких случаях целесообразно его оформлять? В чем преимущества и недостатки по сравнению с долгосрочными вкладами? Где оформить такую страховку? Эти вопросы мы подробно разберем в статье.
Что такое накопительное страхование жизни?
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это возможность одновременно накопить крупную сумму, получить процентный доход и застраховать жизнь и здоровье.
При рисковом страховании вы вносите платеж один раз, и в случае наступления страхового случая получаете компенсацию. Если страховой случай не наступит, то деньги остаются у страховой компании.
При накопительном страховании договор заключается на длительный срок (обычно 5-25 лет), в течение которого вы обязуетесь регулярно вносить страховые платежи. Такой способ позволяет накопить крупную сумму денег к определенной дате: к выходу на пенсию, совершеннолетию детей и др.
Страховая компания делит взносы на две части. Первая предназначена для страхования и покрытия расходов страховщика. Вторую часть страховщик инвестирует в финансовые инструменты. От его инвестиционной деятельности вы ежегодно получаете доход.
Доход также состоит из двух частей. Первая часть – фиксированная. Она колеблется в пределах 2%-4%. Вторая часть – доход от инвестиционной деятельности. Это может быть и 10%, и 15%, и 0% – зависит от рыночной ситуации.
При наступлении страхового случая вам (или вашим близким) выплатят установленную страховую сумму вне зависимости от того, сколько платежей вы успели внести. В случае смерти застрахованного его родственники получат компенсацию в течение 10-ти рабочих дней, не дожидаясь полгода, как это предусмотрено для оформления наследства.
Если страховой случай не наступит, то после окончания срока договора вы можете забрать накопленную сумму сразу, либо ежемесячно получать ее в виде пенсии.
Сколько это стоит?
Стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Принимаются во внимание данные страхователя – пол, возраст, состояние здоровья, род деятельности (связана ли работа с риском или нет). Учитываются условия страхования – страхуетесь ли вы от всех рисков или только от одного.
От этих факторов зависит соотношение страховой и накопительной частей взносов и, соответственно, доходности полиса. Например, чем моложе клиент, тем меньше рискует компания, и тем больше средств от взносов направляется в накопительную часть, на которую клиент получает доход. Равно как чем больше страховая сумма при одинаковом размере взносов, тем больше рискует компания, и тем меньше доходность полиса.
Плюсы программы
НСЖ – это надежный способ создать «подушку безопасности». Обычно откладывать «на черный день» удается с трудом – не все умеют копить. В данном случае процесс накопления носит обязательный характер.
Средства не могут полностью «сгореть» (как бывает при работе с другими финансовыми инструментами), и положенную сумму вы получите гарантированно. Некоторые компании даже имеют программы, при которых страхователь освобождается от взносов, если получает определенную группу инвалидности.
При удачном стечении обстоятельств инвестиционный доход будет радовать, и при этом вам не придется самим ломать голову над тем, какие ПИФы или акции выбрать.
Минусы программы
В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.
Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.
В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.
Программы страховых компаний и банков
СК «Сбербанк страхование»
Есть две программы НСЖ – «Первый Капитал» и «Семейный Актив».
«Первый капитал» предназначен для родителей, которые хотят накопить стартовый капитал для детей или обеспечить их финансовое благополучие на непредвиденный случай. Срок страхования – 5-23 лет. Возраст застрахованного ребенка – от 1 года до 24 лет на момент окончания договора. Возраст застрахованного взрослого – от 18 до 80 лет на конец срока действия договора.
«Семейный Актив» выбирают те, кто является единственным кормильцем в семье или хотят сделать накопления для крупных покупок. Срок страхования – 5-30 лет. Возраст застрахованного –от 18 до 80 лет на момент окончания договора.
В случае присвоения застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности он освобождается от уплаты взносов. В течение оставшегося срока договора уплачивать их будет страховая компания.
СК «Ренессанс Жизнь»
Программа «Будущее» доступна клиентам в возрасте от 18 до 55 лет (на дату окончания договора – не более 65 лет). Срок страхования – от 10 лет. Для краткосрочных финансовых целей подойдет «Вклад в будущее» с аналогичными требованиями к возрасту, но со сроком страхования 5 лет. Можно выбрать одну из трех стратегий инвестирования: «Сбалансированная», «Агрессивная» и «Агрессивная Плюс».
Есть детская программа «Дети» с минимальным сроком страхования от 5 лет (но минимальный срок действия договора – до исполнения ребенку 17 лет). Возраст ребенка – от полугода до 24 лет на день окончания действия договора.
В случае присвоения инвалидности страхователь освобождается от уплаты взносов. Страховую сумму можно индексировать для защиты от инфляции.
СК «Росгосстрах Жизнь»
Программа «Семья» со сроком страхования от 5 до 40 лет. Возраст застрахованного – 18-65 лет (70 лет на дату окончания договора). Компенсация выплачивается в случае потери трудоспособности, получения травмы, утери кормильца. При получении 1-й группы инвалидности клиент освобождается от уплаты взносов.
Финансовое благополучие детей обеспечит программа «Дети» со сроком страхования от 5 до 21 года. Ребенку должно быть от 1 до 23 лет. Страхователю – 18-70 лет.
Накопить большую сумму позволит программа «Сбережение» со сроком страхования 5-40 лет. Возраст страхователя – от 18 лет и не старше 70 лет на дату окончания действия полиса. Возраст застрахованного – от 18 до 80 лет на момент окончания срока договора.
Полис с расширенным страховым покрытием «Престиж 2» предназначен для граждан от 18 до 70 лет. Срок страхования – 7-40 лет.
СК «Русский Стандарт Страхование»
Программа «Без риска» обеспечивает страховую защиту на случай смерти или возникновения критического заболевания (инсульт, инфаркт миокарда, рак и др.).
Воспользоваться предложением могут лица от 18 до 55 лет. Если на момент оформления договора клиент имел серьезное заболевание или перенес его ранее, то договор считается недействительным. По умолчанию срок страхования составляет 10 лет, если иное не указано в договоре.
Есть еще программа «Копилка» с гарантированной доходностью от 4,5% годовых, рассчитанная на 10 лет и предназначенная для накопления крупной суммы. Размер взноса клиент определяет самостоятельно, но платеж должен быть не менее 20 тысяч рублей (возможна полугодовая рассрочка).
Сравнение программ
Сложность выбора страховой компании в том, что стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Невозможно сходу определить доходность, так как неизвестно, по какому тарифу вы будете платить взносы.
Первоначально стоит ориентироваться на требования к возрасту и срок страхования. Дальше лично обращаетесь в каждую компанию для расчета взносов и уточнения условий.
Если вы финансово подкованы, то можете руководствоваться стратегией, которой придерживается страховщик в процессе инвестиционной деятельности.
Почему НСЖ, а не банковский депозит?
Сравнивать эти продукты некорректно, так как у них разные задачи. Депозит предназначен для краткосрочных финансовых целей. У вас есть деньги, и вы планируете их потратить, но не сегодня, а лет через пять.
Разумно положить временно свободные средства на депозит, чтобы спасти их от инфляции и заодно получить процентный доход. По истечении срока вклада договор можно пролонгировать, но ставка может измениться не в лучшую для вкладчика сторону.
Сроки вкладов сегодня редко превышают 5 лет. Например, в Сбербанке долгосрочными считаются вклады со сроком до 3-х лет. Вклад «Сохраняй» с доходностью 4,4%-7,76% лишен опций пополнения и частичного снятия. Вклад «Пополняй» допускает пополнение, но нет частичного снятия и доходность уже 4,6%-7,28%. Условия вклада «Управляй» разрешают частично снимать деньги и пополнять счет, но ставка снижается до 4%-6,68%. По итогам прошлого года доходность по НСЖ в большинстве страховых компаний составила в среднем 7%-10%, так что разница невелика.
Ставка рефинансирования сегодня – 8,25%. Примерно на таком же уровне находятся максимальные процентные ставки по вкладам. Вы можете найти ставку и в 10%-11%, но она будет доступна, только если вы разместите очень крупную сумму на максимальный срок без возможности снятия и пополнения.
НСЖ не всегда выгодно в краткосрочном периоде, но действует в трех направлениях – страховая защита, накопление средств и их преумножение. Не имея возможности откладывать большую сумму денег, вы, тем не менее, обеспечиваете наличие крупной суммы «на черный день».
Кстати, некоторые банки предлагают комплексный продукт «вклад плюс страховка» (страховой вклад). Вы открываете депозит и одновременно заключаете договор накопительного страхования жизни. Часть вкладываемых денег направляется на депозит, а часть – на страховой счет. Ставка по страховым вкладам обычно на 1-3 п.п. выше, чем по другим депозитам. Подобные предложения есть у Райффайзенбанка (до 9,5%), «Номос-Банка» (до 12,85%).
Однако срок страховых вкладов обычно не более 1-го года. Пролонгировать вклад можно только на условиях стандартных вкладов. То есть лишь один год вы будете получать повышенный процент от депозита. В дальнейшем доход будет поступать только по договору НСЖ.
Понятие накопительного страхования не особенно давно вошло в наш быт. НСЖ соединяет в себе страховку и систему накопления. По сути это синтез страховой программы и банковского вклада, предлагаемый страховой компанией.
Суть накопительного страхования жизни
На Западе накопительное страхование жизни пользуется популярностью еще с конца прошлого века. Работает такая программа следующим образом: клиент постоянно выплачивает страховой компании взносы, в конце определенного договором срока он получает их обратно вместе с вероятными процентами. Получает застрахованный крупную сумму и в случае потери трудоспособности, а в случае смерти – получают его наследники.
Страховая компания, предоставляющая такую услугу, инвестирует часть средств в какие-либо надежные финансовые инструменты, с которых она получает небольшой гарантированный доход. Другая часть средств идет, например, на акции – то есть туда, где доходность будет выше. Таким образом, одна часть вложенных средств сохранит первоначальный капитал, а вторая позволит его приумножить. Заработанные проценты получит и клиент, и страховая. По такому же принципу работают и частные пенсионные фонды, которые инвестируют деньги вкладчиков по биржам и предприятиям всего мира.
Программы НСЖ рассчитаны на период от трех лет и больше. Самые долгосрочные могут длиться даже 30 лет. В течение всего срока действия программы клиент должен вносить неизменяемую сумму раз в квартал или раз в месяц. И сумма, и периодичность оговариваются в договоре и на протяжении всего его срока не меняются. Размер взноса может быть и 10 000 рублей в месяц, и 30 000 в год.
У разных страховых компаний условия программ различаются, различается и доход. Обычно он прописывается в полисе. Например, программа СК обещает за 5 лет до 15 %. Процент формируется из следующих частей: 10 % клиент заработает благодаря доходности от СК, а 5 % – за счет государственного налогового вычета (15600 руб. в год на 5 лет – возврат НДФЛ). Если сосчитать, то такое вложение денег окажется более выгодным, чем депозит в банке.
Однако есть и подводные камни в этой системе. Так как программа приравнивается по условиям к долгосрочному вкладу, при необходимости снять часть денег со счета до истечения срока договора клиент теряет то, что вложил.
ВНИМАНИЕ! В конце программы страховщик вернет все вложенные деньги плюс проценты.
Рисковое и инвестиционное накопительное страхование
Накопительное страхование также предусматривает возможность смерти, однако клиент, если не умирает до конца договора, получает выплаты. Такой вид страхования удобен тем, кто хочет накопить какую-то сумму.
В инвестиционном страховании жизни премии делятся на части: одна уходит во вклады, облигации (инструменты с фиксированной доходностью), другая – в рискованные, но более прибыльные: опционы, акции, фьючерсы и пр. Это определяет возможность высокого инвестиционного дохода.
Выбор страховщика
Поскольку договор по НСЖ длится десятки лет, выбирать лучше максимально надёжные известные компании. Выбирая страховщика нужно посмотреть:
На что обратить внимание при оформлении полиса накопительного страхования жизни?
Для выбора страховщика необходимо изучить программу каждого. В первую очередь выбирается тип страхования: рисковое, накопительное или инвестиционное. Необходимо изучить договор, который предлагает страховщик, обратить внимание на такие моменты, как потеряете ли вы взносы в случае досрочного расторжения и каков размер выкупной суммы. Кроме этого важна информация:
ВНИМАНИЕ! При заключении договора нельзя скрывать информацию о здоровье: если страховая выявит признаки мошенничества, она признает договор недействительным, и оспорить это будет действительно трудно.
Как работает программа?
Договор состоит из основной программы, но по желанию в него могут быть включены дополнительные опции.
Основная программа – смешанное страхование жизни, в которое входит 2 события: уход из жизни в течение срока договора, дожитие. Выплата будет сделана или клиенту или родственникам в любом случае. В лучшем варианте человек, дожив до конца программы, получит свой созданный взносами капитал. В негативном варианте человек умрет, и тот капитал, который он планировал создать, уйдет его родственникам. При любом развитии событий капитал будет. Кроме досрочного расторжения договора.
Что представляют собой дополнительные опции? Например, происходят события, мешающие человеку продолжать выплачивать взносы. Это может быть длительная потеря трудоспособности, операция, травма. Примером дополнительной опции можно считать защиту от травмы. В случае ее получения СК выплачивает компенсацию.
Особенности программы
Основной особенностью программы можно считать то, что клиент перед подписанием договора на калькуляторе программы может рассчитать сумму, которую он хочет накопить, к примеру, через 5 или 15 лет, и определить срок накоплений.
Страховщик рассчитывает размер регулярного взноса и открывает полис. Если человек умирает до окончания срока полиса, семье или иным наследникам выплачивается полностью весь капитал, который он планировал накопить. Независимо от того, сколько он взносов внес.
Как оформить программу?
Помогут подобрать программу независимые финансовые брокеры или советники. Чтобы оформить договор НСЖ, нужно обратиться в страховую компанию. Можно оформить и оплатить полис на сайте компании онлайн.
Некоторые банки предлагают повышенные проценты по депозиту, когда клиент покупает НСЖ. Однако банковский специалист вряд ли сможет доходчиво объяснить все нюансы, поэтому лучше все-таки заключать договор через страховщика.
Преимущества и недостатки
Договор НСЖ защитит на долгое время финансовые интересы семьи. В тяжелой ситуации по полису будет выплачена крупная сумма. Кроме того, это хороший инструмент для откладывания денег на крупный проект, например на образование ребенка. НСЖ также защитит средства от претензий иных лиц, так как на эти деньги нельзя наложить взыскание. Длительные контракты плательщикам НДФЛ позволят получать налоговый вычет, что повысит доходность инвестирования.
Нельзя не упомянуть и недостатки НСЖ. Договор на долгий срок не гарантирует, что ваши сбережения не подешевеют.Досрочное расторжение договора влечёт крупные издержки – можно потерять все взносы. Это очень нехорошо, потому что за долгий срок может случиться многое – потеря работы, серьезная болезнь и пр. Если не будет денег на взносы, договор придется расторгать.
Недостатки программы НСЖ:
Полисы НСЖ пока не занимают какого-то влиятельного места на рынке страховки. Доходность полисов под сомнением, так как это слишком долгосрочный продукт. Поэтому если человек хочет накопить и преумножить средства, ему лучше воспользоваться вкладом с фиксированной ставкой. В этом варианте деньги можно вытащить без потерь. Впрочем, ряд финансовых экспертов предрекают программе стабильное будущее.
Преимущества накопительного страхования жизни
Накопительное страхование жизни – принятый во многих странах мира способ создания долговременных накоплений и финансовой защиты доходов семьи. Программы накопительного страхования включают в себя выплаты при максимальном перечне ситуаций, угрожающих стабильности семейного бюджета. Крупные выплаты (до нескольких миллионов рублей) компенсируют возникшую угрозу привычному уровню жизни. Сумма желаемых накоплений («сумма по дожитию») выплачивается по итогам программы независимо от выплат по иным страховым событиям в ходе ее действия.
Воспользуйтесь помощью наших финансовых консультантов для подготовки индивидуального плана накоплений и защиты с учетом состава Вашей семьи и персональных финансовых целей.
Накопительное страхование жизни – это гарантия сохранения Ваших средств в любых жизненных ситуациях
Все средства, вложенные в накопительное страхование, накапливаются и будут выплачены Вам по окончании действия договора. Эти средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах
Накопительное страхование жизни гарантирует передачу Вашего капитала адресно – Вам или лицам, которых Вы сами назначаете
При заключении договора Вы выбираете выгодоприобретателя – того, кто может получить накопленные Вами средства и страховые выплаты кроме Вас. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно это лицо, а не наследники любой очереди. При этом нет необходимости в соблюдении полугодового срока вступления в права наследования. Это преимущество гарантируется статьей 934 Гражданского кодекса РФ.
Вы можете увеличить Ваш доход от накопительного страхования жизни за счет налоговых льгот
Накопительное страхование жизни – это не только накопления, но и дополнительные выплаты в случае болезней и травм
Если со страхователем случается непредвиденный случай, который относится к списку страховых событий, то он получает заранее оговоренную в договоре страховую сумму, при этом она не вычитается из уплаченных до этого момента взносов. Выплаты по страховым событиям не влияют на общий объем Ваших накоплений – Вы в любом случае получите оговоренную сумму по завершении срока действия договора НСЖ.
Вы также можете обратиться к нашим финансовым консультантам в любом офисе компании или получить консультацию по телефону единого контактного центра 8 (800) 200-68-86.
, спасибо за обращение!
Мы обязательно свяжемся с вами по почте или телефону
Для звонков с мобильных МТС, Билайн, Мегафон, Теле2
Версия для слабовидящих
Подписаться на новости
© 2004 – 2021 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Регистрационный номер 3984 в ЕГР ССД.
Согласие на обработку персональных данных
Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, а также осуществления любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Все указанные данные мной лично проверены и подтверждаются. С Пользовательским соглашением я ознакомлен(а), соглашаюсь и обязуюсь выполнять.
Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на адрес Оператора: 115035, г. Москва, Кадашёвская Набережная, 30.
Субъект по письменному запросу имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных (в соответствии с п.7 ст.14 Федерального закона от 27.06.2006 № 152-ФЗ).
В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.
Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:
Плюсы и минусы накопительного страхования
Это относительно новый на российском рынке продукт. В отличие от практики западных стран, у нас этот вид страхования все еще относительно непопулярен. И на это есть свои причины. В первую очередь, это связано с низкой осведомленностью о преимуществах продукта и механизмах работы. Давайте разберемся во всех достоинствах и недостатках накопительного вида страхования.
Особенности
Сейчас россияне в большей степени знакомы с таким видом страхования, как рисковое. Необходимо понимать, что оно кардинально отличается от накопительного.
Взносы
Договор рискового страхования заключается сроком на один год. Сумма взноса при этом может быть оплачена единовременно. В Совкомбанк Жизнь большинство программ предполагают также возможность выбора периодичности оплаты взносов (ежемесячно, ежеквартально или один раз в полгода). По окончании срока действия программы такой договор можно продлить еще на год, и так далее (пролонгация ежегодная и сопровождается заполнением заявления на страхование и процедурой андеррайтинга). В некоторых программах размер взносов может увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Обычно это присуще программам страхования от критических заболеваний. При накопительном страховании вы также можете выбрать удобную периодичность оплаты взносов, однако их сумма в течение срока страхования не может увеличиться, если только вы добровольно не примете предложенную страховщиком индексацию.
Страховые выплаты
В рисковом страховании, если, к счастью, страховой случай так и не наступит в течение срока действия договора, то уплаченные вами страховые взносы останутся у страховой компании. В то же время, если произойдет страховое событие, то вы получите сумму, многократно превышающую стоимость программы и оплаченные взносы. При накопительном страховании вы или назначенные вами выгодоприобретатели в любом случае получите обратно уплаченную сумму взносов, а также инвестиционный доход, если он предусмотрен условиями программы.
Цели страхования
Эти виды страхования используются для разных целей. В первом случае у вас есть возможность застраховать себя, членов своей семьи от несчастных случаев и уберечься от непредвиденных расходов, которые могут существенно снизить качество вашей жизни. В то же время накопительное страхование позволяет планировать свое будущее, делать накопления на важные для вас цели. Сегодня наиболее популярно смешанное страхование, когда вы комбинируете продукт – например, основной вашей задачей является накопление к определенному сроку нужной суммы, и дополнительно вы приобретаете наиболее актуальные для вас программы рисковой защиты, например, от несчастных случаев и болезней, или переломов и ожогов, от критических заболеваний и так далее. В комплексе эти программы смогут решить вашу основную задачу по формированию накоплений, плюс добавят уверенности и безопасности, чтобы ничто не нарушило ваши жизненные планы.
Преимущества
Недостатки
Сравнительно низкая доходность вложений, что является, пожалуй, чуть ли не единственным минусом накопительной программы страхования в сравнении с банковскими депозитами и другими инвестиционными продуктами финансового рынка. Это связано с ограниченными возможностями страховщиков инвестировать средства клиентов. По законодательным причинам они могут вкладывать деньги только в ценные бумаги с очень высокой надежностью проверенных эмитентов. Однако в этом есть свои плюсы: клиент гарантированно получит накопления в конце срока страхования. Государство и регулятор предъявляют очень жесткие требования к деятельности страховщиков жизни, что обеспечивает высокую надежность и сохранность ваших средств от возможных последствий самоликвидации и банкротства. Кроме того, за время работы на российском рынке страхования жизни не было ни одного банкротства.
Накопительное страхование в Совкомбанк Жизнь
Компания Совкомбанк Жизнь – одна из уважаемых и ведущих компаний на рынке страхования жизни в России. Сегодня наиболее популярными программами накопительного страхования являются:
Престиж+
Страховая защита распространяется на случай ухода из жизни застрахованного лица по любой причине. В случае наступления нетрудоспособности или ухода из жизни застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма удваивается.
Гарантия+
Действие страхового полиса распространяется на случай ухода из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая. В случае ухода из жизни по болезни сумма всех сделанных взносов возвращается выгодоприобретателю застрахованного. При потере трудоспособности в результате несчастного случая, страховая сумма удваивается.
Оба полиса позволяют накопить необходимую сумму к запланированному событию или дате. Кроме того, в случае ухода из жизни или же потери трудоспособности, ваши близкие будут защищены от финансовых неприятностей, а последующие взносы будут оплачиваться уже компанией Совкомбанк Жизнь. По окончании срока действия договора вы или же ваши родные в любом случае получат гарантированную страховую сумму. Хотите получить более детальную информацию? Свяжитесь с нашими финансовыми консультантами прямо сейчас на нашем сайте.
Таким образом, при правильном выборе страхового полиса и знании принципов работы программ страхования вы можете подготовиться к важным событиям в жизни вашей семьи, создать накопления и гарантированно обеспечить финансовое благополучие ваших родных в случае нетрудоспособности или преждевременного ухода из жизни.