международное страхование жизни и здоровья
Может ли гражданин России застраховать свою жизнь в иностранной страховой компании?
Меня интересует рисковое страхование жизни, когда в случае форс-мажора с застрахованным его семья может получить крупную денежную выплату. Читал вашу статью про ИСЖ и НСЖ, но этот вариант пока не рассматриваю.
Просмотрел предложения крупных российских страховых компаний. Для примера использовал калькуляторы на сайтах страховых США и Швейцарии. Вижу, что, по сравнению с западными, у российских очень сильно различается соотношение стоимости полиса и суммы выплаты в случае страхового события. Плюс в РФ максимальные страховые суммы достаточно скромные, не вижу предложений на сумму больше 1,5 млн рублей. А американские и швейцарские страховые компании предлагают полисы на 500 тысяч долларов и больше.
Также в российских страховых нет так называемых long-term/whole-life insurance, только полисы сроком действия на один год.
Расскажите, пожалуйста, может ли гражданин РФ, который живет и работает в РФ, застраховать жизнь в зарубежной страховой? Какие есть юридические сложности? Есть ли какие-нибудь предложения по рисковому страхованию жизни у российских страховщиков, с достаточными выплатами, которые обеспечили бы семье при утрате кормильца условные 10 и больше лет с сохранением уровня жизни?
Россияне вполне могут застраховаться в иностранных компаниях. Но выбор компаний будет крайне невелик, вдобавок возникнет ряд дополнительных расходов.
Кого можно считать иностранным страховщиком?
Для начала определимся с терминологией. На территории России зарегистрировано несколько компаний — дочерних структур крупных зарубежных страховщиков. Например, страховые компании «Альянс» и «Метлайф». У этих компаний есть лицензия ЦБ РФ, поэтому их деятельность законна и, по сути, не отличается от деятельности российских страховых.
Лицензия ЦБ РФ — подтверждение легального статуса страховой компании в России. Проверить, есть ли у компании российская лицензия, можно на сайте ЦБ в разделе «Справочник участников финансового рынка».
Но ваш вопрос, скорее всего, о возможности заключить прямой договор с зарубежной страховой компанией, зарегистрированной и ведущей деятельность за пределами Российской Федерации. Компания может быть очень крупной и работать по всему миру, но на территории России лицензию не оформлять. Например, китайская Ping An Insurance — это крупнейшая страховая компания в мире — или французская AXA Group. С точки зрения отечественного законодательства это вообще не страховщик.
Можно ли застраховаться в компании, которая не работает на территории России?
Поскольку у зарубежной страховой компании нет российской лицензии, ее деятельность в нашей стране незаконна. Рекламировать свои услуги и привлекать клиентов таким организациям запрещено. Естественно, у этих компаний нет офисов в России, в которые можно обратиться для покупки полиса или оформления страховой выплаты.
При этом гражданин России вполне может законно заключить договор с такими иностранными страховыми. Есть как минимум три способа.
Способ 1. Оформить страховой полис через интернет. Такая схема возможна с некоторыми компаниями, предлагающими полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж. Например, к таким компаниям относятся американская Liaison International и британская Asda Money.
Способ 2. Оформить полис через представителя на территории РФ — по сути, через агента, заключившего договор напрямую с зарубежной компанией и представляющего ее в России. Многие документы придется физически пересылать почтой в офис за пределами нашей страны, но если у вас есть запас времени и терпения, то это вполне возможно.
Способ 3. Самый очевидный: выехать за пределы РФ и обратиться в офис любой подходящей вам страховой компании в другом государстве.
Ни вы, ни страховая компания в этих случаях не нарушаете закон.
В чем преимущества страхования
Возможность долгосрочного рискового страхования. Как правило, российские страховщики предлагают клиентам полисы страхования от несчастных случаев на год или полисы НСЖ/ИСЖ на несколько лет. Первый вариант — это защита только от самых базовых рисков, например неудачного падения, ДТП, травмы. Она не распространяется, например, на уход из жизни в результате заболевания. А НСЖ может не подходить многим клиентам из-за высокого размера взносов.
В зарубежных страховых компаниях есть промежуточный вариант: долгосрочное рисковое страхование жизни. Такой договор можно заключить сразу на 10—20 лет и зафиксировать размер ежегодного взноса. При этом размер взноса окажется существенно меньше, чем по НСЖ/ИСЖ. Поскольку это рисковое, а не накопительное страхование, в конце срока взносы не возвращаются.
Но должен вам сказать, что некоторые российские страховые компании тоже продают такие полисы. Например, у СК «Согаз-Жизнь» есть продукт «Мультизащита онлайн», а «Альянс-жизнь» предлагает «Азбуку защиты». Эти полисы позволяют оформить страхование на срок до 30 лет с фиксированными взносами. Поэтому если вам нужно именно многолетнее рисковое страхование жизни, то искать выходы на зарубежного страховщика необязательно, можно обойтись и некоторыми российскими предложениями.
Более крупные страховые суммы. Российские страховые компании полис на несколько миллионов рублей считают крупным. И далеко не у каждого страховщика есть варианты полисов на сумму более 2—3 миллионов рублей.
Рассмотрим упомянутые выше программы российских страховщиков:
Для иностранных страховщиков оформление полиса на несколько сотен тысяч долларов или евро — это вообще не проблема. Поэтому объем страховой защиты, которую они предоставляют, иногда в разы превосходит российские аналоги. А тарифы у них часто ниже.
Есть и недостатки страхования в зарубежной компании
Крайне ограниченный выбор вариантов страхования. Из-за санкций и ситуации во внешней политике в целом очень малое число зарубежных страховщиков готовы заключать договоры с клиентами из России. Некоторые уже вообще отказались от работы с россиянами и обслуживают только ранее привлеченных клиентов — например, компания Generali International.
Несколько компаний — например, Investors Trust Assurance SPC и Hansard — предлагают инвестиционные программы «в оболочке» страховых полисов, их еще называют юнит-линкед страхованием. Подробнее о таких программах мы в Т—Ж уже писали.
Долгосрочные рисковые программы вам предложит всего пара-тройка зарубежных страховых. Например, такие есть у Manulife и Unilife. Причем сумма минимального ежегодного взноса будет начинаться от тысячи долларов — если уж работать с Россией, то не размениваться по мелочам. А Manulife еще и потребует, чтобы оплата проводилась только со счета, открытого в иностранном банке.
Риски самостоятельного урегулирования спорных ситуаций. Если у вас возникнут проблемы с зарубежной страховой компанией, то жаловаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор будет бесполезно. Нет российской лицензии — нет контроля.
Поэтому спорные ситуации вы будете разрешать самостоятельно через интернет или по телефону, если повезет. Или поедете в ту страну, где есть офисы компании.
Трансграничные переводы и валютный контроль. Договор с зарубежным страховщиком будет не в рублях. Поэтому для совершения оплаты, тем более регулярной, вам придется делать валютные переводы в другое государство и объяснять валютному контролю вашего банка, зачем вам это нужно.
Вы имеете право на такие переводы, но степень жесткости валютного контроля сильно зависит от выбранного банка. Кроме того, такие переводы облагаются достаточно высокими комиссиями. В каждом банке это устроено по-разному, уточняйте в службе поддержки.
Риски колебания валютного курса. Это очень актуально для долгосрочного страхования. Курс рубля может упасть, а размер регулярного платежа по страховке у вас зафиксирован в валюте. Поэтому вам придется найти больше рублей, чтобы его внести. Напоминает истории с валютной ипотекой.
Отсутствие налоговых вычетов по страхованию жизни. Нет российской лицензии — нет права на возврат 13% от суммы уплаченных страховых взносов. Хотя, на мой взгляд, это явно не главный недостаток такого страхования.
Выводы
Вы, как гражданин России, можете заключить договор страхования с зарубежной компанией. Но это будет ваше личное решение и личная ответственность.
Выбор иностранных страховщиков, работающих с россиянами, очень мал. Если вам не подойдут их условия или тарифы, то альтернативы может и не быть.
Тщательно оценивайте готовность к рискам колебания валюты, затруднениям при совершении страховых платежей. Если вы заключите долгосрочный договор, то вероятность таких событий существенно повысится.
Правильно оценивайте фактическую стоимость услуг иностранных страховщиков, включая почтовые расходы, комиссии за валютные платежи и т. п.
Если вас интересует именно долгосрочное рисковое страхование жизни, а не НСЖ или ИСЖ, то вам могут подойти и некоторые российские компании. Для крупных страховых сумм может понадобиться медицинское обследование.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Международное страхование жизни и здоровья
Бесплатный звонок по территории РФ
Международное
медицинское страхование
Лучшие врачи и эксперты международного уровня — в нужное время и в нужном месте
Больше, чем медицинское cтрахование
Получайте медицинские услуги, где вам удобно. Более 10 тысяч клиник в более чем 120 странах.
Три варианта базовых программ с возможностью подбора индивидуального покрытия.
Большая страховая сумма позволяет покрывать самые дорогостоящие медицинские операции и процедуры.
Прозрачный процесс оценки состояния здоровья. Возможность принятия на страхование предшествующих медицинских состояний.
Возможность получения заключения иностранного врача для уточнения диагноза.
Сервис премиального уровня
Страховое покрытие и доступ к международным стандартам диагностики и лечения.
Для физических лиц
Программа рассчитана на тех, кто хочет обеспечить себе качественное лечение у врачей мирового уровня.
Гибкие решения и персональный подход
Надежная поддержка в решении вопросов
Отсутствие незапланированных затрат
Для компаний
Программа подойдет компаниям, чьи сотрудники часто выезжают за рубеж.
Гарантия дорогого лечения сложных заболеваний
Премиальный сервис важным сотрудникам
Нет необходимости ведения нескольких договоров
Выберите свою программу
VITAL
Стоимость за 12 мес.
Программа обеспечивает компенсацию медицинских расходов на комплексное стационарное и лечение критических заболеваний. Плановая и экстренная стационарная медицинская помощь
Скорая и неотложная медицинская помощь
Лечение хронических заболеваний, включая ВИЧ/СПИД
Паллиативная помощь и хоспис
Эвакуация и репатриация
EXCELLENT
Стоимость за 12 мес.
Программа комплексно обеспечивает стационарное и амбулаторное лечение. Включены также услуги врачей альтернативной медицины, оплата лекарств и препаратов, вакцинация, чекап. Амбулаторно-поликлиническая помощь
Стоматология и безоперационная коррекция зрения как дополнительная опция
Плановая и экстренная стационарная медицинская помощь
Скорая и неотложная медицинская помощь
Лечение хронических заболеваний, включая ВИЧ/СПИД
Паллиативная помощь и хоспис
Эвакуация и репатриация
PRIME
Стоимость за 12 мес.
Наиболее полная программа с самой высокой страховой защитой: стационарное, амбулаторное лечение, оплата лекарств, вакцинация, чекап, ведение беременности и родовспоможение. Ведение беременности и родовспоможение
Стоматология и безоперационная коррекция зрения как доп. опция
Плановая и экстренная стационарная медицинская помощь
Скорая и неотложная медицинская помощь
Лечение хронических заболеваний, включая ВИЧ/СПИД
Паллиативная помощь и хоспис
Эвакуация и репатриация
Кто оказывает услуги
АО «Группа Ренессанс Страхование» — федеральная универсальная страховая компания. Занимает 8-е место на рынке по ДМС.
ООО «Савитар Груп» — международная ассистанская компания, предлагающая широкий спектр услуг по организации медицинской, технической и других ассоциированных видов помощи.
MGEN — входит в состав VYV Group — крупнейшего страховщика жизни и здоровья во Франции, с оборотом в € 9 млрд и более 40 000 cотрудников, рейтинг «A+» Fitch Ratings.
Что еще нужно знать?
Программой может быть предусмотрена франшиза
Что такое страхование жизни
Для чего нужно и как выбрать страховку
Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.
Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.
Как работает страхование жизни
Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.
Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.
Как победить выгорание
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Разновидности страхования жизни
Законодательно утверждены два типа страхования жизни:
Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.
Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.
Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.
Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.
Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.
Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.
Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.
Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.
Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.
Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.
Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.
Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.
Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.
У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:
Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.
Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.
Накопленную таким образом пенсию можно завещать.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Как выбрать страховщика
Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.
Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.
Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.
Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.
Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни
Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.
Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.
Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.
Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.
Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.
Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.
Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.
Что делать, если произошел страховой случай
Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.
Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.
Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.
Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.
Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.
Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.
Определение ВС РФ по делу № 18-КГ17-27PDF, 688 КБ
Как выбрать страховку
Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.
Вот что просят при заливе:
—————
Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:
Оригиналы документов просим выслать по адресу:
АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.