Фасилитаторский договор что это
Как сэкономить на эквайринге и повысить лояльность покупателей?
Ставка по эквайрингу в среднем составляет 2%, для ритейлера это выливается в дополнительные расходы, но без услуги безналичных платежей уже не может существовать ни одно торговое предприятие. Менее затратная альтернатива эквайрингу – сервис оплаты по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП). Продавец получает экономию на эквайринге, средства на счет в режиме онлайн и возможность принимать платежи без терминала, а покупатель – новый опыт и дополнительные бонусы в программах лояльности ритейлеров.
Фото: BRAIN2HANDS/shutterstock
Оплата картой или смартфоном при использовании POS-терминала стала основным способом проведения платежных операций в России. «Доля безналичных операций динамично растет, – рассказывает заместитель директора департамента электронного бизнеса ПСБ Никита Хомутов. – По итогам III квартала 2020 года 69% эквайринговых операций были безналичными, в том числе в системе быстрых платежей, показатель аналогичного периода прошлого года – примерно 60%. Такой прирост обусловлен, конечно, и локдауном, связанным с пандемией».
Проведение платежей через POS-терминал контролируется международными платежными системами (МПС) и облагается комиссионными сборами, поэтому платежи за эквайринг – одна из существенных статей расходов у ритейлеров.
Однако теперь появился альтернативный способ проведения оплаты – по QR-коду через систему быстрых платежей. «Если эквайринг в среднем стоит 2%, то тарифы СБП составляют 0,4–0,7% в зависимости от сферы услуг, – поясняет Никита Хомутов. – То есть продавцу в 3–5 раз выгоднее принять деньги по QR-коду, чем по банковской карте покупателя».
Четыре схемы оплаты
Сервис «зашит» в мобильный банк, с помощью которого считывается QR-код торгового предприятия и оплачиваются товары и услуги. Теперь покупателю необязательно иметь при себе карту – достаточно смартфона и установленного на нем мобильного приложения банка, где была выпущена его карта.
Для каждой новой покупки автоматически формируется уникальный QR-код, в котором содержится информация о торгово-сервисном предприятии, наименовании и стоимости покупки. QR-код может быть выведен на любом устройстве продавца – POS-терминале, кассе, предчеке фискального принтера, смартфоне. Покупатель сканирует динамический QR-код в мобильном приложении и подтверждает оплату. Продавец в режиме онлайн получает подтверждение о зачислении средств и предоставляет покупателю фискальный чек. В течение 15 секунд с момента оплаты денежные средства поступают на счет продавца.
Подключиться к услуге тоже довольно просто: предпринимателю достаточно подписать договор с ПСБ и определиться с форматом вывода QR-кода для покупателей.
Услуга выгодна всем предприятиям, использующим торговый эквайринг, но бизнес-процессы компаний имеют свои особенности и нюансы, поэтому ПСБ разработал четыре схемы оплаты со специальным набором функций для разных сегментов розничного бизнеса.
Микропредприятия, работающие через онлайн-кассы и POS-терминалы, находящиеся на обслуживании вендора. Для таких клиентов оптимальным решением стало внедрение QR-кода прямо в банковский POS-терминал. Терминал приобретает новую функцию предоставления QR-кода, а торговая точка – возможность принимать оплату через СБП.
Средний и крупный бизнес, имеющий кастомизированные кассы и собственное ИТ-подразделение для поддержки оборудования. Таким предприятиям предлагаются более широкие возможности использования QR-кода: например, внедрение кода в POS-терминалы, вывод на предчек и экраны, установленные в прикассовой зоне.
Фото Travelpixs/shutterstock
Компании, развивающие собственную курьерскую доставку. Таким компаниям необходимо принимать платежи без терминала. Специально для этого сегмента разработано решение приема оплаты с помощью смартфона продавца – мобильное приложение для курьеров. Каждый курьер регистрируется под своим логином и паролем, выданным ПСБ, скачивает мобильное приложение из App Store или Google Play на свой телефон и авторизуется под своей фамилией. После этого курьер может использовать телефон как платежный терминал по QR-коду. Если покупатель желает оплатить полученный товар через СБП, курьер вносит в телефон сумму и нажимает кнопку «оплатить». Формируется динамический QR-код, по которому покупатель оплачивает товар. В мобильном приложении курьера появляется подтверждение платежа.
Онлайн-магазины с платежным модулем. На платежной странице магазина выводится QR-код, который покупатель может сканировать с экрана ноутбука или компьютера, чтобы оплатить товар. Если оплата производится с телефона, ничего сканировать не потребуется: покупателю достаточно нажать кнопку «оплатить СБП», после чего появится ссылка для перехода в режим оплаты.
«Плюшки и фишки» для покупателя
Сервис оплаты по QR-коду особенно интересен покупателям, не имеющим функции NFC в своем гаджете. По оценкам ПСБ, это примерно 70% пользователей смартфонов. Таким покупателям обычно приходится носить с собой и банковские карты, и телефон. На любом смартфоне есть камера и возможность поставить мобильный банк, который дает доступ к СБП. Если воспользоваться этим сервисом, уже не придется брать карту, можно оплачивать товары и услуги с помощью телефона.
Но если на смартфоне покупателя есть приложение Google Pay или Apple Pay, ему удобнее заплатить телефоном, чем сканировать QR-код, затем переходить в мобильное приложение и подтверждать платеж. Поэтому крупные розничные компании, стремясь сэкономить на эквайринге, стимулируют оплату по QR-коду с помощью своих бонусных программ.
«Ритейлеры готовы дополнительно мотивировать покупателей, увеличивая бонусы и предлагая разные «плюшки и фишки» за оплату по QR-коду, – рассказывает Никита Хомутов. – Например, при оплате по QR-коду на карту лояльности перечисляется 3%, при оплате банковской картой – 1%, при оплате наличными баллы не зачисляются. При этом розничным сетям выгодно использовать именно собственную бонусную программу, а не кэшбэк банка, потому что, если магазин дал баллы на свою карту лояльности, значит, покупатель с большой долей вероятности вернется сюда, чтобы их потратить».
Но подобные программы лояльности могут развивать только крупные игроки, у маленьких магазинов и локальных сетей финансовые и технологические возможности ограничены. Поэтому ПСБ в сотрудничестве с партнерами создает систему лояльности на базе СБП для небольших клиентов, чтобы они также могли начислять бонусы своим покупателям за оплату по QR-коду.
К услуге оплаты через СБП по QR-коду подключено порядка 7% клиентов ПСБ, в неделю подключается примерно 500–600 компаний по РФ. До конца 2020 года доля подключений достигнет 15–20%, а на следующий год 100% клиентов банка будут иметь возможность принимать оплату через СБП по QR-коду.
«Перспективы развития технологии очень большие, – говорит Никита Хомутов. – Ритейлерам оплата в СПБ по QR-коду нравится в основном по двум причинам – стоимость и скорость. Сервис дешевле эквайринга, а деньги за товар или услугу практически мгновенно перечисляются на расчетный счет. К тому же владельцы бизнеса могут выбирать форматы его использования: на POS-терминале, кассе, экране или телефоне».
Использование QR-кода другими игроками рынка – вопрос времени, так как реализация технологии требует как финансовых, так и технических ресурсов, но в ближайшей перспективе сервис будет доступен во всех банках. Конкуренция благотворно скажется на качестве клиентского предложения, считает Никита Хомутов. В отличие от тарифов других банковских продуктов, тарифы СБП регулирует Центробанк, при этом верхняя планка определена.
«Ни один из игроков не может взимать больше 0,7%, – поясняет Никита Хомутов. – Высокая конкуренция на ограниченных тарифах всегда позитивна для клиента, потому что банки борются качеством сервиса, скоростью предоставления услуги и подключения клиента». По мнению эксперта, все это будет двигать рынок СПБ к технологическому развитию.
Ошибки при подключении платежей в интернете
Сегодня мы поговорим о самых распространённых, по моему мнению, ошибках при подключении платежей в Интернете. Неправильно выбранная схема может закончиться отключением торговой точки от платёжной системы, занесением её в TMF (Terminated Merchant File) и штрафами. За то время, пока я работаю в ChronoPay, я сталкивался с самыми разнообразными схемами подключения и обхода правил МПС, так что статья написана полностью из моего опыта 🙂
Начнем с самой простой и распространенной, “мы подключаем физиков”. По закону РФ, для ведения предпринимательской деятельности в сети Интернет вам нужен статус Индивидуального Предпринимателя (ИП) или юридическое лицо (ст. 23 ГК РФ). Без регистрации такая деятельность так же может классифицироваться как Незаконное Предпринимательство (171 УК РФ). Угроза не самая серьезная, но может «выстрелить» в самый неподходящий момент.
Point 3 – правильная схема подключения банковских карт. Итак, сосредоточимся на картах. Вы выбрали некий платёжный шлюз, назовём его абстрактно SuperPay. Правильной схемой я называю такую, при которой у вас заключено два договора: один договор у вас с банком-эквайером, второй договор с платёжным шлюзом. При этом по первому договору банк-эквайер переводит вам деньги и сразу удерживает свою комиссию, по второму вы рассчитываетесь за услуги шлюза, например, раз в месяц. Почему, по моему мнению, она правильная? Потому что вам платит напрямую Банк – за ликвидностью (платёжеспособностью) которого следит Банк России (ЦБ). Другими словами, чем надёжней банк – тем более защищены ваши деньги. Если же вам платит другое юр. лицо (а такие схемы есть и работают по ГК) – то ни о каком контроле со стороны ЦБ говорить и не стоит. Тут либо доверяете, либо нет – но риска значительно больше.
Point 5 – злоупотребления электронными кошельками. МПС Visa/MasterCard включают в свои требования два правила:
1) каждая торговая точка должна регистрироваться отдельно;
2) банк-эквайер может подключать юридические лица и ИП только в той юрисдикции, где находится он сам, если у него нет специальной кросс-бординговой лицензии.
В России такой лицензии нет ни у кого, т.е. фактически российский банк может подключить только российское юр лицо (или ИП).
Еще есть достаточно популярная схема обмана Платёжных Систем Visa/MasterCard, когда за одно действие (списание денежных средств с карты) происходит как бы «пополнение временного кошелька», и тут же происходит перевод денежных средств с этого кошелька на кошелёк продавца (этим грешат некоторые НКО). С точки зрения закона (Закон о банках и банковской деятельности) это можно назвать и “переводом денежных средств по поручению физического лица”. Но если углубиться в детали, то выясняется, что деньги попадают в НКО через их корреспондентские счета в банках-эквайерах. И проблема в том, что такая схема уже нарушает правила МПС.
Определить это достаточно просто: если в банковской выписке вы видите не “superpay-magazin”, а просто “superpay”, и при этом при пополнении личного кошелька в той же системе на выписке присутствует такой же текст. Хотя зачастую это видно в соглашении с платёжным шлюзом – обязуется ли он провести регистрацию отдельной торговой точки в МПС или нет.
Чем это может обернуться? Штрафом и отключением – особенно если вы попадёте в поле зрения конкурентов, которые могут «поспособствовать». MasterCard, например, называет такое агрегирование транзакций от разных мерчантов – “Transaction Laundering”, и строго запрещает такую деятельность.
Для платёжного шлюза такой способ – это увеличение оборота по их собственной точке (покупка виртуальной валюты), логика тут очень простая – чем больше оборот, тем ниже ставка на приём платежей от банка-эквайера, тем больше прибыль такого шлюза. Для вас же – это значительный риск, не имея прямого договора с банком вы потом долго будете доказывать в суде что вы ничего не нарушали, штраф не ваш, а деньги вам не выплатили незаконно.
Ещё хуже, когда на подобные схемы подключают нерезидентов, тут уже нарушается целых два правила МПС указанных выше. Кстати, самым крупным нарушителем правил МПС (по обоим пунктам), по мнению автора, в России является всеми любимый магазин Али Экспресс. Но похоже, заложенное когда-то Ди Хоком правило “все равны» тут не работает. Бывает те, кто равнее. Помните – где вы, и где миллиардный оборот Али. Если же взять компанию поменьше, то похожим примером нарушителя на мой взгляд может быть ЦИАН (посмотрите банковскую выписку).
Ещё одно злоупотребление правилами – это подключение через такую схему игорных сайтов (ставки, казино). Если у вас такой сайт, вам нужно знать, что с точки зрения Visa, например, Gambling классифицируется как High-Brand Risk и требует не то что прямой регистрации торговой точки, но и письменное разрешение Visa на приём таких платежей. Gambling, Adult, Pharmacy описаны в отдельной программе Visa Global Brand Protection Program. При том что штрафы за неправильную регистрацию тут уже исчисляются по 25.000$ за месяц работы такой торговой точки. Проработали вы полгода, поймала вас Visa – заплатите вы уже 150.000$ штрафа. Похожей программой в MasterCard является Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM). В общем, вы ещё и штраф от MasterCard’а в итоге получите. Тем не менее у нас встречаются и такие НКО, кто подключает хайрисковых клиентов через пополнение кошельков.
Point 6 – выбор банка-эквайера. На что следует обратить внимание на мой взгляд – это значение ставки и на какой день банк платит возмещение по операциям. У каждой транзакции есть себестоимость – которая состоит из interchange’а (возвращается в банк, выпустивший карту) и комиссии МПС. Подробно о формировании ставки я писал в статье: стоимость эквайринга. При этом у банках так же сидят специалисты и обслуживание интернет потока так же чего-то стоит. Если же банк даёт ставку на гране себестоимости (1.7%) – то уже стоит задуматься, а всё ли хорошо в этом банке? Второй момент – если банк платит на третий день и позднее. МПС рассчитывается с эквайерами на третий день. Даже одного дня банку хватит чтобы провернуть ваши деньги, например, на межбанковском рынке кредитования.
Интернет-эквайринг и платежные агрегаторы
1. Кто имеет право оказывать услуги интернет-эквайринга?
Многочисленные публикации на тему приема платежей в интернете подробно описывают, в основном, общие вопросы выбора контрагента, оказывающего услуги интернет-эквайринга, редко уделяя внимание юридическим вопросам взаимоотношений между участниками процесса.
Попробуем чуть подробнее остановиться на юридических вопросах.
По смыслу операции интернет-эквайринг – это безналичный перевод денежных средств с банковской карты в пользу поставщика товаров или услуг.
На банковской карте денежные средства не хранятся и не учитываются, реквизиты банковской карты являются инструментом управления денежными средствами, находящимися на банковском счете (классические дебетовые или кредитные карты) или денежными средствами, предварительно предоставленными физическим лицом кредитной организации, без открытия банковского счета (предоплаченные карты).
В Российской Федерации безналичные услуги (с открытием или без открытия банковского счета) перевода денежных средств могут оказывать исключительно кредитные организации.
Всё, что нужно знать о рекламе в мобильных играх
Аналитический обзор Gameloft: рекламные форматы, портрет аудитории, надёжные бенчмарки.
Из этого следует, что наличие договора с кредитной организацией на получение безналичных платежей через интернет-ресурсы является для поставщика товаров и услуг обязательным. Денежные средства при этом могут быть зачислены исключительно на банковский расчетный счет поставщика товаров или услуг, кроме операций по возврату денежных средств.
Иногда, для того чтобы «докопаться» до «истины», с кем же будет заключен договор, требуется много времени на внимательное изучение всех страниц сайта в поисках договора или прямой информации о том, кто же «стоит» за платежным сервисом.
На рынке есть предложения от компаний, не имеющих банковскую лицензию, по приему платежей банковскими картами в интернете. Схема проста – компания предлагает данные услуги от своего имени, фактически получая деньги от банка-эквайера на свой расчетный счет (например на ООО «Ромашка»). В этом случае клиент при оплате банковской картой увидит, что получателем платежа является не ваш интернет-магазин, а ООО «Ромашка». В банковской выписке клиента по карточным операциям будет указана то же ООО «Ромашка».
Заключая договор на прием платежей с компанией, не имеющей банковской лицензии, все риски деятельности этой компании перекладываются на получателя денежных средств.
С учетом того, что ЦБ РФ будет предпринимать в 2014 году меры по «зачистке» рынка от подобных посредников, существует вероятность потери денег при работе подобным образом. Хотя конечно «свистопляска» с отзывом лицензий у банков тоже не добавляет оптимизма.
2. Особенности оказания кредитными организациями услуг по приему платежей в интернете альтернативными способами.
Бурное развитие альтернативных способов оплаты в РФ привело к формированию мнения, что для успешного ведения бизнеса, интернет-ресурс должен принимать все возможные способы оплаты.
Появился термин «платежный агрегатор» – организация, предоставляющая возможность интернет-ресурсу принимать денежные средства различными способами по единому договору. С юридической точки зрения, в случае заключения одного договора на прием платежей разными способами, «платежный агрегатор» должен быть кредитной организацией.
Для оказания «агрегаторских» услуг кредитная организация заключает соответствующие договоры с банками, мобильными операторами и другими участниками рынка, предоставляющими возможность оплаты альтернативными способами.
3. С кем заключается договор?
В случае с классическими банками такого вопроса не возникает, услуга интернет-эквайринга предлагается на сайте кредитной организации, очевидно, что договор будет заключаться с ней.
Рынок интернет-эквайринга еще не достиг «зрелости», прежде всего, это проявляется в отсутствии публичных тарифов и окончательных условий, публикуемых в открытом доступе большинством кредитных организаций. «Альфа-Банк», «Русский стандарт», «ВТБ-24», «Сбербанк РФ», «ПСКБ», «КИТ-финанс» и другие банки указывают лишь общую информацию о возможности предоставления услуги интернет-эквайринга, предлагая на сайте оставить контактную информацию для последующего общения и определения условий работы. Многие банки для обеспечения информационного взаимодействия привлекают сторонние процессинговые компании, в этом случае договор на услуги интернет-эквайринга будет либо трехсторонним, либо договоров придется заключать несколько.
Большая часть классических банков, оказывающих услуги интернет-эквайринга, не предлагает возможность получения оплаты альтернативными способами.
Отдельную нишу занимают кредитные организации, предоставляющие сервис не только интернет-эквайринга, но и возможность получения оплаты другими способами, при этом они предлагают платежные услуги на отдельных сайтах под брендированным наименованием. Для них данный вид бизнеса является одним из основных, и они с готовностью рассказывают на своих интернет ресурсах о всех существенных деталях будущего взаимодействия.
Перечень кредитных организаций, профессионально оказывающих агрегаторские услуги, и названия их сервисов (некоторые называют его платежным решением) приведен в таблице 1.
Какие документы требуются для заключения договора с кредитной организацией на интернет-эквайринг?
Требования у всех разные, и это неудивительно. Например, для открытия банковского счета во всех банках (за редким исключением) с вас возьмут стандартный перечень. Это понятно: он определен инструкцией ЦБ РФ №28-И.
Кредитная организация, заключая договор на прием платежей (скорее всего, в названии договора будут фигурировать формулировки о переводах без открытия счета и информационно-технологическом взаимодействии), как правило, не требует открытия у себя банковского счета, поэтому законодательно установленного перечня документов нет.
Кредитная организация при составлении перечня документов для подключения услуги интернет-эквайринга будет руководствоваться внутренними документами и представлениями, основанными на действующем законодательстве. Информация о требуемом пакете документов, о способах их заверения и о порядке обмена документами должны быть доступны на сайте кредитной организации.
Мнение о том, что для получения наиболее выгодного предложения по тарифам интернет- ресурс должен заключать прямые договоры по всем способам оплаты, является верным только отчасти. Для некоторых платежных методов получение более выгодных ставок, чем может предложить «платежный агрегатор», возможно только при условии достижения определенного объема совершаемых операций.
Рынок интернет-эквайринга крайне конкурентный с точки зрения «легкости» выбора контрагента.
Причина в том, что для подключения услуги не требуется физическое присутствие банковского офиса в регионе, где располагается персонал интернет-ресурса, не нужно никуда приходить, подключение и сама услуга предоставляется через интернет.
Привлечение клиента кредитная организация осуществляет либо через прямые продажи (выставки, телефонные переговоры), либо через рекламу услуги в интернете; подписанные документы могут быть присланы по почте.
Хотя тарифы точно не являются единственным определяющим фактором при выборе, с кем работать, размер комиссий очень важен. Сделав правильный выбор, интернет-магазин будет нести меньше расходов – при этом делать-то ничего не нужно, главное – на начальном этапе правильно выбрать с кем работать, если необходимо – договориться на индивидуальные условия оказания услуги.
Размер комиссии чаще всего будет зависеть от конкретного способа оплаты, самые высокие ставки при оплате со счетов мобильных операторов, самые низкие – банковский и почтовый перевод.
Для большинства интернет-проектов основным способом оплаты за продаваемые товары или услуги будет банковская карта. Доля оплат картами будет составлять 75-85% от общего оборота при онлайн оплате.
Поэтому, выбирая с кем работать, прежде всего, надо обращать внимание на размер комиссии по банковским картам. Возможно, вам предложат минимальные тарифы по альтернативным способам, однако, простая арифметика подсказывает, что лучшая комиссия должна быть по операциям, имеющим наибольшую долю в обороте.
Еще одним примером «заманивания» клиента является низкая комиссия на входе, одновременно с дополнительной комиссией за перевод принятых платежей (вывод) на банковский счет. Итоговая комиссия за операцию в этом случае будет, скорее всего, выше – поэтому, принимая решение с кем работать, необходимо внимательно смотреть на совокупность тарифов.
6. Техническая интеграция
Для распространенных CMS (систем управления сайтом), скорее всего, можно будет использовать готовый платежный модуль, для уникального интернет-ресурса потребуется провести полноценную интеграцию через API (интерфейс программирования приложений), предоставленный «платежным агрегатором». Информация о наличии разработанных готовых модулях для CMS доступна как на информационном ресурсе платежного агрегатора, так и на сайтах компаний разработчиков CMS.
Услуги по подключению вполне можно доверить внешнему программисту, привлеченному на выполнение разовой работы, например, через «фрилансовые» ресурсы. Сроки выполнения работы будут зависеть от его квалификации и, как правило, составят несколько рабочих дней. Интеграция с «платежным агрегатором» позволит в рамках одного технического решения принимать оплату всеми предлагаемыми способами оплаты, в соответствии с заключенным договором.
7. Делаем правильный выбор
Кредитные организации – платежные агрегаторы, оказывающие услуги по одному договору и единому программному решению без привлечения технологических посредников
Наименование платежного решения
Первоначальный размер комиссии по банковским картам
при минимальном ежемесячном обороте, %%
Альтернативные способы оплаты
Яндекс.Деньги**, Деньги.Мэйл**, WebMoney, интернет-банкинг, салоны связи (Евросеть, Связной), QIWI кошелёк**, счета мобильных операторов, почта**, терминалы
Платежный сервис-провайдер и платежный фасилитатор. Что подойдёт для вашего бизнеса?
Основная задача современного предпринимателя – выбрать наиболее подходящий и удобный платёжный сервис для качественной и быстрой обработки платежей. Однако далеко не все бизнесмены уделяют этому вопросу много внимания. А зря, ведь это приводит к непредвиденным убыткам и задержкам.
Так что же выбрать в вашем случае: платежный сервис-провайдер или платежный фасилитатор? В этой статье мы поможем разобраться, в чем их отличия, а также подберём платёжный сервис именно для вашего проекта.
Общие характеристики платёжного сервис-провайдера и платёжного фасилитатора в том, что они оба занимаются организацией приёма платежей, предлагают различные способы оплаты и требуют получения платежной лицензии. Однако у них есть существенные различия.
Платежный сервис-провайдер (PSP) выступает посредником между вашим бизнесом и банком-эквайером. Примерами PSP выступают: PayPal, Stripe, Skrill, Payler.
При работе с PSP заключается отдельный договор с банком-эквайером, согласно которому банк-эквайер отвечает за финансовые расчёты, а PSP гарантирует безопасность, бесперебойность проведения платежей и оперативную поддержку при любых вопросах.
Минусы PSP: затянутость процесса подключения и высокие на него ставки, в сравнении с платёжным фасилитаторами.
Платежный фасилитатор (PayFac), как и платежный сервис провайдер, является посредником, но ключевым различием есть то, что PayFac самостоятельно проводит финансовые расчеты. Примерами выступают: Shopify, Xero, Worldpay.
Фасилитатор заключает договор с банком и получает свой индивидуальный номер, под которым уже регистрируются все продавцы или, как их еще называют, sub-merchants.
Минусы PayFac: это менее надёжный вариант, так как все средства хранятся на индивидуальном счету и только через некоторое время передаются в банк. Это увеличивает риск «замораживания» в случае технологических сбоев в работе фасилитатора.
Также платежный фасилитатор не предоставляет возможность индивидуализации, так как платёжный терминал один и его изменения будут касаться всех саб-мерчантов.
Каждый случай индивидуальный. Кроме того, всё зависит от ваших интересов и целей. Если у вас в приоритете запуск в кратчайшие сроки, тогда ваш вариант — платежный фасилитатор, a если у вас есть время и финансовые возможности — платежный сервис провайдер.