Что значит превышен общий лимит кредитования в втб
Что такое кредитный лимит, как его увеличить?
Сегодня уже сложно встретить человека вообще не пользующегося банковскими картами. Практически у всех есть зарплатная карточка, но кроме нее многие наши соотечественники пользуются и кредитной карточкой.
Более того, кредитные карточки уже начали превалировать над классическими потребительскими займами. Тем не менее, количество средств, доступных для пользования по кредитке, ограничивается размером суммы, в границах которой осуществляется финансирование заемщика, называемой кредитный лимит.
Карта с кредитным лимитом
Так банковская карта с кредитным лимитом позволит совершать покупки, даже если на счету средств недостаточно.
Но что же такое кредитный лимит? С понятием кредитный лимит знаком каждый заемщик, обращавшийся за предоставлением ссуды в любое финансово-кредитное учреждение.
Это одно из основных условий банка при рассмотрении и выдаче любого кредита.
Кредитный лимит составляют два взаимодополняющие параметры, это:
Минимальная сумма кредита представляет собой своеобразный уровень безубыточности, обеспечивающий возмещение операционных расходов по обслуживанию выданного займа.
Максимальная сумма кредита, как правило, устанавливается для заемщика индивидуально, в зависимости от его платежеспособности, залогового имущества, наличия поручителей, и, что важно, кредитной истории, свидетельствующей о предыдущем опыте и умении клиента распоряжаться заемными средствами.
Кредитный лимит обязательно согласовывается с показателями деятельности банка.
Зачем нужен кредитный лимит?
Банки устанавливают пределы кредитного лимита с целью снижения рисков, связанных с возможным невозвратом взятых у них средств.
Банк предоставляет своим клиентам определенные суммы денег в долгосрочное пользование. Весь этот период времени клиент берет необходимые ему суммы денег, возвращает долг, снова берет и снова возвращает деньги. При этом общая сумма его долга банку не может превышать выделенной ему суммы.
Соответственно, размер кредитного лимита зависит, прежде всего, от платежеспособности клиента.
Например, при оформлении моментальной кредитной карты изначальный лимит может быть совсем невелик, однако после предоставления банку официальной справки о доходах, эта сумма будет адекватно увеличена.
Кроме того в некоторых случаях возможны преимущества. Так Сбербанк предлагает своим клиентам возможность получения скидок и бонусов от его партнеров.
Как увеличить кредитный лимит?
Увеличение кредитного лимита может происходить двумя способами:
Если клиенту необходимо увеличить лимит своей кредитной карты, он должен обратиться в банк и представить соответствующие документы:
Кроме того, у такого клиента должна быть хорошая кредитная история, то есть он должен активно пользоваться кредитной карточкой при безналичных расчетах и не иметь просроченных платежей.
Если же клиент пользуется картой очень редко или часто использует карту для снятия наличных денег, а кроме того задолженности оплачивает с задержками, ему вряд ли стоит надеяться на увеличение кредитного лимита.
Но, случается, что клиент еще не озаботился тем как увеличить лимит кредитной карты, а банк проявил инициативу и самостоятельно увеличил сумму доступных ему средств, в качестве бонуса.
В этом случае может оказаться, что сумма лимита прямо пропорционально процентной ставке и за пользование большей суммой клиенту придется и платить больше. В любом случае, если клиент не нуждается в большем количестве средств,оформить кредитный лимит в прежних рамках он сможет, лично обратившись в банк.
Кредитные карты: что такое основной долг по карте?
Кредитные карты основательно вошли в быт жителей России. Они позволяют на время выйти из рамок бюджета — дожить до зарплаты, если не хватило денег, оплатить непредвиденные расходы, совершить необходимую покупку и так далее. Разберемся в том, что такое основная задолженность по кредитной карте, когда она возникает, что в нее входит и как ее гасить.
Кредитки могут служить страховкой — если срочно потребуются деньги, то человек с помощью кредитной карты их получит. Это создает у владельца карты некоторое спокойствие и уверенность в сегодняшнем дне и своей финансовой стабильности. Даже если потом сумму придется возвращать банку с процентами.
Количество выданных кредитов достигает рекордных показателей. По данным Банка России, за сентябрь 2021 года было выдано 1,11 млн новых кредитных карт, что почти на 25% выше, чем за сентябрь прошлого года — тогда было выдано чуть менее 1 млн карт — 890 тысяч. Тем не менее, владельцы кредитных карт не всегда разбираются в рисках этого инструмента, а также не знают всех его возможностей.
Однако для грамотного использования карты важно знать хотя бы основные моменты, касающиеся этого процесса. Также, чтобы выбрать программу для кредитования, нужно уметь правильно рассчитать полную стоимость кредита для определения выгодных условий. О главных аспектах, касающихся использования кредитных карт, и пойдет речь в данной статье.
Как грамотно использовать кредитную
карту? Спросите юриста
Из чего складывается задолженность по кредитной карте
Задолженность по кредитной карте появляется, когда клиент начинает карту использовать — оплачивает товары или услуги, либо снимает наличные. Если средства не будут вовремя возвращены банку, то долг начнет увеличиваться.
Но будьте внимательны! Практически все банки выдают клиенту неактивированные кредитки. В каких-то банках надо для активации карты просто совершить первую покупку, в каких-то — активировать карту звонком в колл-центр или через банкомат (например, задать PIN-код). Есть банки, в которых при активации карты в банкомате с нее автоматически списывается плата за годовое обслуживание. Так происходит, например, по кредитным картам Сити-банка и банка ВТБ.
Но ваших денег на карте нет, значит, плата спишется за счет кредитного лимита. Например, годовое обслуживание карты стоит 1 тыс. рублей. И с этого момента и начнет течь льготный период по погашению долга. И эта 1 тыс. рублей годового обслуживания автоматически зачисляется вам в счет долга. При лимите карты на 100 тыс. кредитных рублей в момент активации у вас останется 99 тыс. рублей для личного пользования.
Банкиры и законодатели дискутируют, что такое плата за годовое обслуживание и можно ли ее включать в расчет процентной ставки по карте. Часть финансистов полагает, что плата за обслуживание — это аналог платы за расчетно-кассовое обслуживание юр. лиц в банке, поэтому эту сумму нельзя включать в расчет процентной ставки.
Но законодатели тверды — раз вы, банкиры, «минусуете» эту сумму в счет долга, и при этом человек эти средства на себя потратить не может — извольте и стоимость обслуживания включать в расчет процентной ставки за пользование заемными средствами.
Иногда за пользование средствами с карты не требуется никаких переплат — у многих кредитных карт есть беспроцентный период, или как еще его называют грейс-период. Если владелец карты успеет вернуть полную сумму текущей задолженности в этот срок, ему не придется дополнительно оплачивать проценты, либо они будут существенно ниже, чем базовая ставка. Как правило, грейс-период перестает быть актуальным, если с карты произошло снятие наличных.
Но есть банки, у которых и снятие наличных в определенной сумме входит в понятие льготного периода. Этот вопрос надо уточнять при заказе или получении карты.
Общая задолженность по кредитной карте состоит из основной суммы долга по кредиту, процентов за использование денежных средств, различных комиссий, пеней и штрафов, если они были начислены, а также иных платежей, определенных договором с банком или предусмотренных законодательством, например, начислений за платные услуги.
Сумма общей задолженности регулярно меняется, потому что проценты начисляются ежедневно. Для окончательного погашения кредита необходимо будет выплатить полную сумму долга, только после этого перестанут начисляться проценты. При этом нужно учитывать, что по правилам бухгалтерского учета в РФ проценты начисляются на остаток по счету в начале дня.
При этом основной долг ограничивается размером кредитного лимита карты.
Что такое кредитный лимит кредитной карты?
Как происходит погашение долга?
Главное обязательство заемщика при использовании кредитной карты — это вовремя вносить минимальные платежи. Ну и рано или поздно погасить весь образовавшийся долг — по крайней мере, к концу срока действия карты. Срок работы карты указан на ее лицевой стороне. Если на карте написано 12/24, то это значит, что она будет работать до 1 января 2025 года.
Как правило, о крайней дате внесения этого платежа и о сумме банки информируют своих клиентов смс-сообщением заранее — даже если клиент не платит за опцию смс-информирования.
Если банк мне постоянно повышает кредитный
лимит по карте, можно ли его попросить
о снижении ставки?
Если минимальный платеж не будет внесен вовремя или не в полном объеме, то задолженность становится просроченной и заемщику придется оплачивать банку неустойку.
Процесс погашения кредита по карте происходит в следующей очередности:
Что делать, если банк начислил
неустойку? Спросите юриста
В каких случаях возможно повышение кредитного лимита?
В том случае, если клиент банка активно пользуется кредиткой — часто ей расплачивается, вносит минимальные платежи своевременно и не допускает просрочек, то банк может повысить кредитный лимит по карте, причем это может быть сделано даже без согласия заемщика.
Клиенту могут прислать сообщение об увеличении лимита, и если ответной реакции не будет, то лимит будет повышен автоматически.
С одной стороны, такое доверие со стороны банка дает больше финансовых возможностей, но в то же время может возникнуть соблазн необдуманных трат, заемщик может начать расходовать средства в большем объеме, чем раньше, что может привести к негативным последствиям.
Как устанавливается кредитный лимит?
Для каждого клиента лимит устанавливается в индивидуальном порядке. Чтобы определить, на какой кредитный лимит может рассчитывать заемщик, банк проверит кредитную историю, а также попросит сведения об уровне дохода.
Перед подачей заявления на кредит, особенно если речь идет о большой сумме, можно самостоятельно узнать свою кредитную историю онлайн. Чтобы это сделать, нужно узнать в каком бюро кредитных историй (БКИ) она содержится. Для этого необходимо направить запрос через портал «Госуслуги» в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ). Этот каталог создается банком России, в нем содержатся сведения о том, в каких БКИ содержится кредитная история заемщиков.
Данную услугу можно найти в разделе «Налоги и финансы», она называется «Сведения о БКИ, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории».
Получив информацию о том, в каких БКИ хранится кредитная история, заемщик может запросить ее, дважды в год есть возможность сделать это бесплатно.
Также через запрос в любом банке, микрофинансовой организации можно получить сведения из Центрального каталога кредитных историй.
Конечно, для этого вы должны были ранее уже взять в этом банке или МФО кредит или займ, то есть быть клиентом этих финансовых организаций. Помните, что запрос КИ не через бюро, а через стороннюю организацию — услуга платная.
Что делать, если кредитная история
плохая? Спросите юриста
Что такое обеспечение кредита?
В некоторых случаях займы выдаются под обеспечение обязательств.
Обеспечение кредита — это один из принципов кредитования, при котором для снижения рисков банка привлекается залог или поручитель.
При дополнительном обеспечении долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности обязан будет выплачивать его поручитель. Часто к такому виду кредитования прибегают, если возраст заемщика 18-20 лет или же он старше 70 лет.
Поручителем по кредиту может стать как физическое, так и юридическое лицо, имеющее подтвержденный доход. Это может быть друг заемщика, его родственник или работодатель. Для займов на большие суммы может быть привлечено несколько поручителей.
Но, как правило, при выдаче кредитных карт банки не привлекают поручителей и не требуют залог. Кредитки относятся к так называемому беззалоговому сегменту кредитования, поэтому и ставки по ним довольно высоки, по сравнению, например, с ипотекой.
Как правильно оформить поручительство
по кредиту? Спросите юриста
Какие данные о трудоустройстве нужны для получения кредита?
Для многих кредитных программ есть ограничения для заемщика по стажу на текущем рабочем месте. Например, в Сбербанке для получения потребительского кредита без обеспечения необходимо соблюдать следующие условия:
Перед выдачей кредитных карт банки во многих случаях также запрашивают данные о стаже работы на текущем месте, и если срок недостаточный, банк может посчитать заемщика ненадежным и отказать в получении карты.
Но есть и исключения. Некоторые банки предлагают получить кредитную карту без предоставления сведений о стаже работы и подтверждения уровня дохода. Этот вариант могут использовать те, кто работает неофициально, либо испытывает сложности с устройством на работу, а также в том случае, если деньги нужны срочно.
Оформление таких карт обычно не занимает много времени, а заемщику не требуется предоставлять большой пакет документов, но при этом это предложение часто не является выгодным. По такой карте как правило бывает низкий кредитный лимит, а проценты за использование очень большие.
Также одобрение на кредит без подтверждения дохода и сведениях о стаже работы может получить человек, у которого на счету есть определенная сумма. Банк выдает кредит, рассчитывая, что деньги со счета смогут обеспечить своевременные выплаты по обязательствам.
Какие банки выдают кредитки без подтверждения
дохода? Спросите юриста
Почему важно изучить информацию о кредитах?
Кредитные карты могут быть полезным инструментом, если использовать грамотный подход к дающим картами возможностям. Человек, обладающий достаточными знаниями по этому вопросу, сможет выбрать наиболее подходящую кредитную программу, а также правильно рассчитать свои траты заранее, чтобы избежать в будущем негативных последствий.
Однако, если не предусмотреть возможные риски, можно оказаться в долговой яме. Выпутаться из такой ситуации можно, если задействовать все возможные ресурсы, а также обратиться к юристам, которые подскажут необходимые шаги для этого.
Как выбраться из долговой ямы?
Спросите юриста
Частые вопросы
Могу ли я получить кредит в ВТБ, если я работаю без трудовой книжки и договора?
Да, вы можете подать заявку на кредит наличными без предъявления трудовой книжки или трудового договора или контракта на сумму до 500 000 рублей (включительно). По заявкам свыше 500 000 рублей необходимо официальное подтверждение занятости.
За какой период необходимо предоставить справку о доходах?
Справка о доходах предоставляется с указанием дохода за последние 12 месяцев. Если стаж работы на действующем месте работы менее 12 месяцев, то справка предоставляется за фактический срок работы.
Можно ли оформить кредит индивидуальному предпринимателю как физическому лицу?
Индивидуальным предпринимателям потребительские кредиты не предоставляются.
Могу ли я получить кредит на себя, если уже являюсь поручителем по другому кредиту?
На данный вопрос можно будет ответить только после анализа Вашей кредитоспособности на основании поданного комплекта документов. Если Вашего дохода будет достаточно на обслуживание кредита и поручительства, кредит может быть выдан.
Я военнослужащий, могу ли я получить кредит наличными в ВТБ?
Если вы получаете заработную плату не в ВТБ, то необходимо предоставить документы согласно стандартному перечню. При этом дополнительно необходимо предоставить следующие документы: справку с места работы, копию одного из документов, подтверждающих трудовой стаж, удостоверение личности офицера/военнослужащего, трудовой контракт (в случае если контракт носит секретный характер, требуется только удостоверение военнослужащего, подтверждающее стаж работы более 1 года).
Каковы сроки принятия решения по кредитным заявкам и сколько оно действует?
Срок рассмотрения — от нескольких минут до 3 рабочих дней. О принятом банком решении вы будете уведомлены сразу при подаче заявки на кредит, либо позднее с помощью смс, звонка из банка или перечисления денежных средств на счет. Принятое по кредитной заявке решение действует в течение 60 календарных дней.
Каким образом я получу кредит?
Кредитные средства будут зачислены на текущий счет, дополнительно выдается карта, с помощью которой вы сможете снять ваши средства в любом банкомате.
Повлияет ли отказ от страхования на принятие банком решения о выдаче мне кредита наличными?
Нет, не повлияет. Заключение договора страхования является добровольной услугой, которая позволит вам обезопасить себя и своих близких от непредвиденных жизненных обстоятельств. Подробнее об услуге страхования.
Если банк отказал мне в выдаче кредита, когда можно повторно подать заявку?
Вы можете повторно подать заявку по прошествии 90 дней с момента принятия банком отрицательного решения по предыдущей заявке на потребительский кредит. Целесообразнее всего делать это в случае улучшения/стабилизации финансового положения, подтвержденного документально.
Когда необходимо внести деньги?
До 19:00 в день, указанный в графике погашения.
Переносится ли дата платежа, если она приходится на нерабочий/праздничный день?
Да, на следующий рабочий день.
Как узнать размер платежа?
В ВТБ Онлайн (на сайте или в мобильном приложении) можно уточнить ближайшую дату и сумму платежа, а также убедиться, что платёж зачислен. Кроме того, мы с радостью проконсультируем вас по телефону или в отделении банка.
Пополните неименную карту, которую вы получили при оформлении кредита. До 19:00 в день очередного платежа. Пополнить карту можно через ВТБ Онлайн — без комиссии с карты любого банка, или через банкомат ВТБ. Зачислим деньги на карту мгновенно. Платёж по кредиту списывается с карты автоматически.
Можно ли изменить дату платежа?
Можно, но не для всех кредитов. Обратитесь за подробной консультацией по телефону 8 800 100-24-24 (круглосуточно).
Может ли кто-нибудь вместо меня внести платёж по кредиту?
Уезжаю в отпуск. Как мне внести платёж?
Самое удобное — через ВТБ Онлайн. Главное, чтобы не подвёл интернет. Но можно через отделение или банкомат ВТБ. В крайнем случае можно попросить знакомых или родных внести платёж за вас.
Можно ли пропустить один платёж?
Можно. Если к вашему кредиту подключена услуга «Кредитные каникулы».
Важно: предупредить о том, что вы хотите пропустить платёж, нужно обязательно ДО даты платежа, не после. Позвоните нам по телефону 8 800 100-24-24, напишите в чате мобильного приложения или обратитесь в любое отделение банка.
Пропустить платёж можно 1 раз в полгода: в первый раз — через 6 месяцев после выдачи кредита, в последний — за 3 месяца до окончания срока кредита.
Комиссия за пропуск платежа НЕ взимается. Кредитная история не портится. Мы просто сдвигаем график платежей.
Не могу вовремя внести платёж. Что делать?
Позвоните нам по телефону (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь. Деньги нужно внести при первой возможности, т.к. за каждый день просрочки начисляются пени в размере 0,1% от суммы неуплаты.
Взимается ли комиссия за досрочное погашение?
Как оформить досрочное погашение?
Это можно сделать в любой день кроме даты ежемесячного платежа
QUIK 7: таблица лимитов по денежным средствам
Для получения информации по счёту в терминале QUIK имеется множество таблиц. Это и таблица «Состояние счёта», и «Клиентский портфель», и используемые на срочной секции «Ограничение по клиентским счетам» и «Позиции по клиентским счетам», и «Таблица лимитов по инструментам» и другие.
Для получения актуальной информации по денежным средствам есть «Таблица лимитов по денежным средствам». В ней отображено, сколько было средств на начало торговой сессии, сколько свободно, сколько заблокировано и т.д.
Чтобы открыть таблицу, необходимо выбрать меню «Создать окно» —> «Все типы окон» (или просто нажать F7). Появится «Создание нового окна», где следует искать необходимую таблицу. В версиях терминала до 7.23 она называется «Лимиты по денежным средствам». Начиная с версии 7.23, название другое — «Позиции по деньгам».
В открытом виде таблица выглядит следующим образом.
Стоит подробнее рассмотреть основные параметры таблицы.
Также нужно отметить, что данную таблицу рекомендуется использовать для работы на фондовом и валютном рынках. Для получения информации по счёту на срочной секции лучше использовать таблицу «Ограничения по клиентским счетам».
Владея полной информацией о текущем состоянии, свободном остатке и заблокированных средствах под заявки, можно эффективнее управлять своими активами, контролировать риски, открывать новые заявки и извлекать больше прибыли от торговых операций.
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Что такое беспроцентный период
101 день, для того чтобы использовать деньги банка и не платить проценты.
Вы совершили первую операцию по карте
Беспроцентный период начинается в день списания и длится 101 день. Дата списания — это дата операции плюс несколько дней. Сначала деньги блокируются на счёте, потом списываются
Дату окончания беспроцентного периода можно уточнить в ВТБ-Онлайн.
Беспроцентный период распространяется на все операции: покупки, снятие наличных, переводы. В первый месяц ничего платить не нужно. Первый платёж нужно внести до 20 числа следующего месяца
Вам необходимо внести минимальный платёж
Минимальный платёж вносится до 20 числа каждого месяца и составляет 3% от задолженности. 3% рассчитывается от задолженности за предыдущий месяц. Точную сумму минимального платежа можно посмотреть в ВТБ-Онлайн
Максимальный размер платежа не ограничен — вы можете полностью погасить задолженность, не дожидаясь 101 дня.
Если пропустить минимальный платёж, беспроцентный период не действует. Платёж должен поступить на ваш счёт не позднее 18:00 по московскому времени
Погасите остаток задолженности, чтобы не платить проценты
Как только вы полностью погасите задолженность, начнётся новый беспроцентный период. 101 день отсчитывается с даты списания первой операции после полного погашения задолженности
Можно не вносить всю сумму задолженности, а продолжать платить минимальными платежами. В этом случае будут начислены проценты за весь период.