Что значит необеспеченная ссуда в другом банке рефинансирование недоступно

Что такое необеспеченная ссуда в другом банке и в чем её особенности

От задолженностей по банковским кредитам не застрахован ни один заемщик. Один из способов решения проблемы — получение необеспеченной ссуды в другом банке. Новый заем позволит погасить предыдущий и избежать штрафных санкций от кредитора. Рассмотрим, что это такое — необеспеченная ссуда в другом банке, каковы особенности ее получения и последующего возврата.

Что такое необеспеченная ссуда в другом банке

Отличие необеспеченного кредитования от обеспеченного в том, что для получения первого не требуется никакого залогового актива, который банк вправе забрать при невыполнении заемщиком обязательств.

Все риски по невозврату кредита финансовое учреждение берет на себя, поэтому процентная ставка по таким ссудам выше ставки обеспеченного кредита.

Объяснение простыми словами

Яркий пример необеспеченного кредитования — микрофинансовые организации, где деньги выдаются по предъявлению паспорта и без каких-либо залогов, подтверждения доходов, проверки кредитной истории заемщика.

Важно! В таких учреждениях ставка по кредиту выше банковской, а сроки выплаты значительно короче. Ссуду дают на срок от одного месяца, но при просрочке ее погашения переплата будет значительной.

Кроме МФО, получают необеспеченный кредит и в банках. Выдают займы без залога в «Тинькофф Банке», «Альфа-Банке», «Совкомбанке», «Открытии», «МТС Банке».

Особенности необеспеченных ссуд

Особенность займов без обеспечения заключается в простоте и скорости их оформления. Если с залоговым кредитом придется «повозиться», предоставить справки о доходах, иметь ликвидный предмет залога, положительную кредитную историю, то для получения необеспеченной ссуды достаточно «базовых» сведений о заемщике. Как правило, это паспортные данные и регистрация.

Чем отличаются от обычных

Основное отличие — цели получения такой ссуды. Чаще всего она выступает простым и быстрым инструментом для удовлетворения небольших личных потребностей, покрытия непредвиденных расходов или решения трудностей с уже имеющимися у заемщика кредитами.

Если необеспеченный кредит — это средство для погашения предыдущего займа, его процентная ставка может оказаться значительно выше задолженности и пеней по прошлому долгу. Часто такое «перекредитование» загоняет заемщика в еще более глубокую долговую яму.

Суду выдают не только банки, но и другие организации. К примеру, такой займ могут выдать своему сотруднику компания — при этом ссуда бывает не только необеспеченной, но и беспроцентной.

Преимущества и недостатки

Как и другие виды банковских кредитов, ссуда без обеспечения имеет свои положительные и отрицательные свойства.

Ее преимущества:

Недостатки:

Необеспеченная потребительская ссуда будет хорошим подспорьем в решении финансовых проблем, только если заемщик погасит ее в срок.

Как оформляется необеспеченное кредитование

Поскольку гарантии выплат ссуды заемщик подкрепляет только своим обещанием рассчитаться в срок, оформление кредита проходит быстро и просто.

Делают это онлайн, в личном кабинете на сайте банка или микрофинансовой организации, либо самостоятельно посетив отделение.

Оформление кредита онлайн

Процедура оформления в некоторых кредитных учреждения предельно проста. Чтобы получить необходимую сумму в МФО, потребуется:

В отделении банка

В банках для получения кредита без залога понадобится:

После одобрения заявки сотрудник банка выдаст кредитную карту с требуемой суммой.

Важно! Кредитные учреждения оставляют за собой право отказа в выдаче необеспеченного кредита без объяснения причин.

Как погасить

Погашение такого займа не отличается от расчетов по другим видам кредитов. Вносят деньги двумя способами:

На погашение задолженности допускается направить средства, списанные со счета юрлица, но при условии, что такой способ оплаты прописан в договоре.

Как взыскивается задолженность

Если рассчитаться вовремя не удалось и образовалась задолженность, банк вынужден произвести ее взыскание.

Процедура возврата долга по необеспеченной ссуде начинается с обращения банка к заемщику с просьбой внести средства. Следующий шаг — обращение в суд. Судебные органы проводят разбирательство и в большинстве случаев принимает сторону банка, особенно если должник не идет на контакт и пропускает заседания. Суд присуждает заемщику возврат задолженности. Сумма взыскивается из продажи активов должника.

Справка! Обращение в суд и продажа части имущества должника — крайние меры. Чаще спорная ситуация разрешается пересмотром ставки кредитования и кредитными каникулами, то есть уступками со стороны банка.

Риск потерять недвижимость или автомобиль при задолженности по такой ссуде минимален, но он существует, поскольку для возврата денег должнику придется реализовывать имущество.

Заключение

Необеспеченный заем нельзя назвать выгодным, поскольку чаще всего он имеет завышенную процентную ставку. Использовать его имеет смысл только в случае острой нужды в финансах и уверенности в наличии средств на погашение. В других случаях оформление необеспеченной ссуды станет дополнительным грузом на плечах заемщика, особенно если у него уже есть один или несколько непогашенных кредитов.

Источник

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании

Рефинансирование — дополнительная банковская услуга. По сути, это обычный кредит, просто он носит целевой характер, средства направляются строго на погашение ранее оформленных заемщиком ссуд. Отказ в рефинансировании кредита вполне возможен, как и по другим программам. Если так и произошло, заемщику приходится искать альтернативный выход из ситуации.

Если говорить кратко, то рефинансирование — это перекредитование. Заемщик берет новый кредит, чтобы перекрыть им старый или даже несколько ранее оформленных. На Бробанк.ру представлено много предложения банков такого типа. Можно выбрать любой и сразу подать ему заявку на выдачу.

При успешности сделки новый банк выдаст кредит и направит его средства на погашение заявленных клиентом. Тот получит обновленный график с совершенно другими условиями. Рефинансирование всегда проводится под низкий процент. А если выполнить процедуру объединения нескольких ссуд в одну, можно значительно сократить общую переплату.

По каким причинам банк может отказать

Рефинансирование — простой потребительский кредит, поэтому поводы для отказа тут стандартные. Но учитывайте, что банки по закону не обязаны сообщать клиентам причины отрицательных ответов. Часто даже сам менеджер, который оглашает решение, не знает, почему банк отказывает в рефинансировании кредитов, он просто видит ответ в программе.

Если учесть, что ставки по программам перекредитования всегда низкие, это накладывает отпечаток на условия выдачи. Предложение доступно только тем клиентам, в благонадежности которых у кредитора не возникнет сомнений. Одобрения даются только качественным заявителям с положительной кредитной историей.

Возможные причины отказа в рефинансировании:

Остается только гадать, почему отказывают в рефинансировании. Но чаще всего дело в кредитной истории или кредитах, которые человек хочет перекрыть. Все эти ссуды должны быть качественными. К ним банки предъявляют требования, как и к самим заявителям.

Новому банку важно, чтобы закрываемый кредит погашался без просрочек, открытых долгов точно быть не должно. Некоторые указывают, что просрочек не должно быть в течение последних 6-ти месяцев. Кроме того, “возраст” перекрываемой ссуды — не меньше 6 месяцев. Этот срок позволит сделать выводы о благополучности погашения.

Если у клиента есть открытые просрочки, он точно получит отказ в рефинансировании.

Что делать в случае отказа

Если отказ дал уже не один банк, то можно просто забыть об этой идее. Если вы при этом полагаете, что отказные решения поступают незаслуженно, тогда есть смысл заказать свою кредитную историю. Возможно, там есть неверные негативные сведения, которые и мешают заключить сделку. Их необходимо удалить из досье.

В целом, если объективно рассмотреть ситуацию, возможны следующие 3 варианта:

Выход из ситуации найти можно, поэтому рассмотрим два последних варианта более подробно. Но помните, что если дело в слишком негативной кредитной истории, все может оказаться бесполезным.

Поиск лояльного банка

Если вы хотите оформить именно рефинансирование, нужно искать другой банк с такой программой, которые менее строго относится к заемщикам. Большинство клиентов идут за перекредитованием в Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и другие им подобные банки. Да, условия там действительно выгодные, но и требования соответствующие. Именно там вероятность отказа наиболее высокая.

Но есть и другие банки, которые тоже предлагают рефинансирование и при этом меньше придираются к заявителям. Например, можете рассмотреть следующие программы:

Учитывайте, что в этих банках процентные ставки стандартно выше, чем в тех же Сбербанке и ВТБ. Критерии к заемщикам понижаются, одобрение получить реальнее, но из-за повышенных рисков увеличиваются проценты. Так всегда происходит на банковском рынке.

Если вы подали 2-3 заявки разным банкам и везде получили отказы, пора остановиться. Значит, что-то с вами не так. Сделайте паузу, позже обратитесь за простым кредитом наличными.

Оформление наличного кредита

Тоже актуальный вариант для решения поставленной задачи. Если банки отказывают в рамках официального рефинансирования, но оно вам крайне необходимо, попробуйте оформить стандартный потребительский кредит. Особенности этого варианта:

При выборе этого метода обратите внимание, что новый банк при рассмотрении заявки будет учитывать действующие кредиты. Это снизит уровень платежеспособности заявителя.

Если вы уже обращались за рефинансированием в какие-то банки, и они вам отказали, не идите туда за наличными кредитом. Скорее всего, снова последует отказ. Лучше выберете другие банки.

За счет снижения требований значительно расширяется перечень предложений. Наличные кредиты выдают практически все банки, присутствующие на российском рынке. Если есть какие-то проблемы с кредитной историей, выбирайте самые лояльные компании — Тинькофф, Восточный Банк, Ренессанс, УБРиР. Ставки в них повыше, зато требования к клиентам минимальные.

Оформление проходит стандартным образом. Нужно выбрать банк и подать ему заявку, удобнее это сделать онлайн. При одобрении идете в офис, подписываете бумаги и забираете наличные. Гасите этими деньгами прежние кредиты, на забывая написать заявление на досрочное погашение. Если выданной суммы оказалось недостаточно для полного гашения, выполните частичное.

Источник

Почему банки отказывают в рефинансировании?

Рефинансирование — это возможность снизить свою финансовую нагрузку, переоформив старый кредит на новых условиях: например, под более низкий процент или на более долгий срок. Кажется, что такой банковский продукт должен быть в равной степени выгоден и для заемщика, который в результате начинает платить меньше, и для банка, который получает лояльного клиента. Однако в реальности банки могут отказывать заемщикам в рефинансировании, и происходит это по самым разным причинам. Разбираемся, почему банки отказывают в рефинансировании кредитов, и что можно предпринять в случае отказа.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование, которое часто еще называют перекредитованием — это оформление нового кредита с целью погасить старый. Такой маневр позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: например, сократить сумму ежемесячного платежа или продлить общий срок погашения. Это происходит за счет того, что новый заем обычно выдается под более низкий процент, что в результате позволяет уменьшить переплату и составить комфортный график выплат. Также рефинансирование позволяет объединить нескольких кредитов в один, чтобы снизить общую финансовую нагрузку.

Рефинансировать можно разные типы кредитов: потребительские, автокредиты, долги по кредитным картам, ипотеку. При этом банки неохотно рефинансируют займы, полученные в микрофинансовых организациях, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности.

Чтобы рефинансировать долг, нужно представить банку ваши основания для этой процедуры. Оформить рефинансирование можно по нескольким причинам:

Может ли банк отказать в рефинансировании?

По сути, рефинансирование — это самый обычный целевой кредит, и чтобы получить одобрение банка, клиент должен соответствовать определенным требованиям. Он должен подходить по возрасту, иметь постоянную работу со стабильным заработком и достаточный стаж, обладать хорошей кредитной историей и не иметь непогашенных долгов — например, по квартплате или алиментам. Если из этих условий не соблюдаются, банк может отказать клиенту в оформлении рефинансирования.

Причины отказа в рефинансировании

Чаще всего отказ происходит несоответствия заемщика или рефинансируемого им кредита требованиям банка. Среди наиболее распространенных причин отказа можно назвать следующие:

В случае, если рефинансирование оформляется на ипотеку или автокредит, на причины для отказа могут влиять еще и параметры залогового имущества. К примеру, в рефинансировании могут отказать, если:

была выполнена неузаконенная планировка ипотечного жилья

значительно снизилась рыночная стоимость предмета залога — квартиры или автомобиля

жизнь и здоровье заемщика, а также само залоговое имущество не были застрахованы в соответствии с требованиями банка

при оформлении ипотеки был использован материнский капитал

в качестве созаемщиков выступали супруги, которые на момент рефинансирования находятся в процессе развода

Почему отказывают в рефинансировании заемщику без просрочек

Разные кредитные организации предъявляют разные требования к сроку, в течение которого у клиента не должно было быть просрочек. В одних банках это последние шесть месяцев, в других — последний год, а третьи могут учитывать весь период кредита. Поэтому заемщик может получить отказ, даже если он аккуратно погашал заем и не допускал просрочек в течение нескольких последних месяцев перед подачей заявления на рефинансирование, но допустил их в более ранний период.

К тому же просрочки не всегда являются основной причиной отказа. Если вы не задерживали выплаты, но все равно получили отказ в перекредитовании — это значит, что банк не устроили другие параметры вашей заявки. Это повод пересмотреть свою кредитную историю и проверить свой кредит на соответствие условиям банка.

Что делать в случае отказа

Существует четыре основных стратегии, которые можно применить в случае отказа в перекредитовании:

отказаться от идеи рефинансирования и продолжить выплачивать текущий кредит по старому графику

подать заявку на перекредитование в другие банки

оформить нецелевой кредит и направить полученные средства на досрочное погашение старого долга

обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации долга

Однако прежде чем приступать к любой из этих стратегий, в первую очередь стоит проанализировать свое положение и постараться понять, что именно послужило причиной отказа и как это исправить.

Например, если причиной была плохая кредитная история, можно постараться поднять свой кредитный рейтинг, взяв несколько небольших займов и вовремя их погасив. Если причиной были просрочки, необходимо погасить долги и вносить последующие платежи без задержек. Если вы нашли у себя неоплаченные штрафы или задолженности — стоит оперативно их оплатить. Все это поможет повысить ваши шансы на одобрение следующей заявки.

После получения отказа на рефинансирование не стоит сразу же подавать новое заявление. Систематические отказы ухудшают кредитную историю и еще больше снижают вероятность одобрения новых займов.

Итоги

Рефинансирование займа — это способ снизить свою долговую нагрузку, взяв новый кредит под более низкий процент для досрочного погашения старого. Такая процедура позволяет уменьшить переплаты, изменить график погашения и продлить срок выплат. Услуги рефинансирования предлагают многие российские банки, однако не все из них легко одобряют заявки клиентов.

Если на заявку пришел отказ — это значит, что кредитную организацию не устраивают параметры заявления либо у нее есть причины сомневаться в платежеспособности заемщика. В случае отрицательного решения стоит запросить и проанализировать свою кредитную историю, постараться самостоятельно найти причины отказа и исправить их, а затем подать документы повторно.

Рекомендуем

Рефинансируйте кредит онлайн и снизьте переплату по кредитам.

Источник

Что такое необеспеченный кредит и в чем заключаются его особенности

В статье рассказывается:

Любому человеку, собравшемуся получить денежную помощь от финансовой организации, необходимо иметь четкое представление, что такое обеспеченный и необеспеченный кредит. Это очень важный момент, способный повлиять на принятие решения оформить заем.

Если не разобраться в данных реалиях своевременно, можно совершить ошибку, которая способна привести к самым печальным последствиям. К примеру, неуплата обеспеченного кредита грозит потерей имущества или даже собственного жилья. С другой стороны, необеспеченный кредит – это прямой путь к переплате. Впрочем, давайте обо всем по порядку.

Суть обеспеченного кредита

Предоставление обеспеченного кредита относят к самым выгодным формам финансового взаимодействия между заемщиком и кредитором. С помощью залога, первоначального взноса и привлечения поручителя потенциальному клиенту проще гарантировать возврат денежной суммы, что способствует повышению уровня доверия к заемщику.

Что касается обеспеченных кредитов, то:

Фото: Shutterstock

По большей части такое финансирование относится к долговременным формам. Возможность оформления займа на срок от 5-ти до 15-ти лет человек может получить только, если предоставит надежные гарантии, снижающие риски кредитора. Залогом довольно часто выступает автомобиль, квартира или другой вариант имущества, приобретение которого стало возможным благодаря займу. Дополнительным условием обычно служит оформление страховки.

Описание необеспеченного кредита

Но сегодня мы поговорим о том, что такое необеспеченный кредит. Эта форма финансирования предполагает передачу денежной суммы заемщику без подтверждения гарантии возврата, к которым относится также внесение залога и привлечение поручителей. Такой вариант часто привлекателен для потенциальных клиентов.

Основное, что характеризует необеспеченный потребительский кредит, это отсутствующие гарантии со стороны заемщика, ведь он не вносит никакого залога. Заявка на кредит не рассматривается представителем кредитного бюро, ей занимаются только специалисты кредитной организации. Крупные микрофинансовые организации и коммерческие банки пользуются особыми автоматизированными системами.

Для чего берут необеспеченные кредиты

Получение заемных средств через необеспеченный кредит является очень привлекательной формой сотрудничества заемщика, который раньше получил отказ по своей заявке на обеспеченный займ вследствие недостаточной залоговой суммы для обеспечения гарантий. Те люди, которым деньги нужны, что называется прямо сейчас, также может быть интересен такой вариант кредита.

На полученную сумму обычно:

В некоторых случаях из вариантов финансирования можно прибегнуть только к необеспеченному кредиту. Поэтому такой формат заимствования – это отличный источник, позволяющий привлечь необходимую сумму денег. Необеспеченный кредит в РФ предоставляют обычно на непродолжительные сроки, чтобы заемщик мог возвращать сумму в комфортном для него режиме.

4 вида необеспеченных кредитов

К необеспеченным кредитам относятся следующие виды займов:

Распространенный формат займов, когда клиент получает нужную сумму в виде наличных или переводом на карту. Получение не требует предоставления залога или привлечения поручителей, поэтому относится к необеспеченным.

Чрезвычайно популярная система кредитования, характеризующаяся важными преимуществами. Формы кредиток – моментальная, классическая, привилегированная типа «голд» или «платинум», что соответственно влияет на лимитный предел. Если не хватает денег до получки или возникли непредвиденные обстоятельства и срочно нужны деньги, обладание кредитной картой помогает решить проблему.

Фото: Shutterstock

Но важно учитывать, что, не погасив задолженность во время льготного периода, который по сути является самым привлекательным моментом, человек будет вынужден оплачивать значительно больше, чем в случае с обычной банковской ссудой. Кроме того, платить за товары и услуги лучше только картой, снимать наличные не выгодно, особенно, если не хочется терять беспроцентный период, а также из-за наличия соответствующей комиссии.

В дословном переводе означает «перерасход». С помощью указанной опции, подключенной, как правило, к карте, на которую поступает зарплата или другой регулярный доход, клиент может тратить большую сумму, чем обладает в настоящее время. Подобное кредитование облагается определенными условиями, о которых нужно знать перед использованием заемных денежных средств. Уточняйте у специалистов банка-эмитента. Для юридических лиц также имеется вариант с оформлением овердрафта без залога на срок обычно не больше года.

Оформление потребительского кредита банком-партнером магазина происходит в момент покупки бытовых технических устройств, компьютерного оборудования и т.д. В некоторых случаях приобретаемые вещи служат залогом до полной оплаты взятого займа.

Процесс оформления необеспеченного кредита

Если потенциального клиента интересует получение необеспеченного кредита в банке или другой кредитной организации, ему необходимо узнать и сравнить все доступные варианты, предлагаемые разными компаниями-кредиторами. Кроме того, много полезной информации могут предоставить опытные консультанты, занимающиеся анализом кредитной сферы. Важным фактором при этом является доверие таким специалистам.

Если потенциального заемщика устраивают условия кредитования, можно переходить к сбору пакета документов и заполнению заявки. Желательно заранее готовить подтверждающую документацию, чтобы не ошибиться при заполнении бланков. Как правило, специалист кредитной организации требует предъявить выписку из банковского счета, справку о доходах и копию документа, подтверждающего личность заявителя.

На этапе создания заявки на кредит указывают информацию личного характера, включающую номер телефона и рабочий электронный адрес, на который клиент хочет получать письма. Также обычным условием является заполнение анкеты со сведениями о текущем уровне платежеспособности заявителя. В анкете должна быть только актуальная и точная информация.

Специфика процесса проверки поступающей заявки на кредит определяется финансовым учреждением. В современных крупных коммерческих банках пользуются автоматизированными системами обработки данных перед выдачей кредита на небольшую сумму. Ручная обработка выполняется в случае поступления заявки на большой кредит. Но в этом случае от клиента могут потребовать предоставления гарантий.

Если говорить о размере займа, то при его расчете учитывается доход, который поступит потенциальному клиенту в ближайший период времени. Специалисты финансовых учреждений постоянно работают над совершенствованием уникального списка вопросов и требований к заемщикам, принимая за основу текущие рыночные условия и потребности самих клиентов.

Условия для получения необеспеченного кредита

После поступления заявления на предоставление необеспеченного займа финансовая организация начинает проверку кредитной истории клиента, чтобы выяснить, как он погашал взятые ранее кредитные суммы. Полученная информация становится основой для кредитного рейтинга, данные из которого позволяют оценить кредитоспособность заявителя.

Любому кредитору важно получить подтверждение того, что клиент получает достаточно денег для того, чтобы погашать кредит, на который он претендует. Поэтому вполне логично, что при подаче заявки на обеспеченный или необеспеченный кредит специалисты кредитной организации просят принести документы о текущем доходе.

Это поможет им оценить платежеспособность клиента и его возможности в отношении возврата нового кредита. Прежде всего делается расчет отношения суммы долга к доходу.

Какой кредит лучше – обеспеченный или необеспеченный

Желание получить кредит не должно быть спонтанным, необходимо тщательно спланировать, оценить свои финансовые возможности и взвесить все за и против его оформления. После этого изучить особенности получения займа в различных кредитных организациях для подбора оптимального варианта.

Потенциальный заемщик должен разобраться в вопросе, почему обеспеченный кредит дешевле необеспеченного. И безусловно, ответственный клиент даже в случае возникновения сложной жизненной ситуации, снижения или потери дохода будет искать способы договориться с кредитором, не вынуждая последнего прибегать к жестким мерам.

Фото: Shutterstock

На сегодняшний день выработано достаточно мер борьбы с неплательщиками, однако в первую очередь кредиторы готовы предложить недобросовестным заемщикам реструктуризацию, рефинансирование или консолидацию задолженности, а не выставлять на торги заложенное имущество. При пересмотре условий кредита зачастую снижается ежемесячный платеж, чтобы человек мог сам рассчитываться с долгом.

Конечно, когда потенциальный клиент не владеет автомобилем, ценными бумагами, недвижимостью или другим имуществом, которое можно заложить, а кредит необходим, то единственный вариант – это обратиться за необеспеченным займом. Но как ни крути, возвращать заемные средства необходимо, платить придется в срок и теми суммами, которые указаны в кредитном договоре.

Интерес к необеспеченным кредитам со стороны заемщиков абсолютно понятен, ведь здесь имеется упрощенная схема получения или же они не имеют достаточных для залога ценных активов. Но, как говорилось выше, обеспеченный кредит более выгоден по условиям. Настаивать на какой-то одной схеме не имеет смысла, каждый выбирает для себя вариант в соответствии со своей текущей финансовой ситуацией и возможностями.

Источник