Что значит не применимо в кредитном договоре
Условия кредитного договора. Что должно и чего не должно быть в кредитном договоре (договоре потребительского кредита)?
Общие условия кредитного договора. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа)
Условия договора потребительского кредита (займа) состоят из общих условий и индивидуальных. Если это не противоречит закону, договор может содержать элементы других видов договоров (например, договор страхования, или договор вклада). В случае включения в условия договора потребительского кредита (займа) условий других видов договоров, например условий договора вклада, указанный кредитный договор приобретает характер смешанного договора. Если заключен смешанный договор, то к договору применяются положения действующего законодательства о каждом виде договора.
С целью неоднократного заключения кредитных договоров, кредитор самостоятельно вправе устанавливает в одностороннем порядке общие условия кредитования (общие условия кредитного договора).
Итак, в местах оказания услуг по кредитованию в том числе сети Интернет потребителю должна быть предоставленаинформация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которая, в соответствии с ч.4 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, должна включать в себя:
— наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-те лекоммуникационн ой сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
— требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
— сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособнос ти заемщика;
— виды потребительского кредита (займа);
— суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
— валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
— способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
— виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
— диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» по видам потребительского кредита (займа);
— периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
— способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
— сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
— способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
— ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
— информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
— информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
— информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
— информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
— порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
— подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
— формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
Вся вышеперечисленна я информация должна доводиться до клиента бесплатно, но если клиенту необходимы копии формуляров, содержащих подобную информация за нее кредитная организация может взимать плату, однако ее размер не может превышать затрат на их изготовление. Если данная информация доводиться до сведения потенциальных заемщиков через третьих лиц они обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны выше.
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года запрещает кредиторам включать в общие условия обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кроме того все, что должен уплачивать заемщик должно быть в индивидуальных условиях договора и его требование об уплате платежей не указанных в данных условиях будут неправомерны.
При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.
Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Индивидуальные условия кредитного договора
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
— сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
— срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
— валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
— информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
— количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
— порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
— способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
— указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
— указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
— цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
— ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
— возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
— согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
— услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
— способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные выше, отражаются в виде таблицы, формакоторой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.
Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Что не должно содержаться в кредитном договоре
В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:
— условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
— условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;
— условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
(c) Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области», 2006-2021 г.
Адрес: 390046, Рязанская область, город Рязань, ул. Свободы, дом 89
Как правильно читать кредитный договор
Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».
Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».
Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».
Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.
При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?
Изучаем график платежей
Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.
В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).
Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.
Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):
Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.
Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).
Какие условия в договоре могут лишить кредита
Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.
В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).
Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.
Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».
В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.
Подведем итоги
Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:
Информация к размышлению
Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.
Комментарии к порядку заполнения и содержанию индивидуальных условий займа в табличной форме
Заголовок.
Возможные вариации заголовка «Договор потребительского займа из фонда финансовой взаимопомощи КПК (Г) «______»; Договор потребительского займа по программе финансовой взаимопомощи _________». С тем, чтобы соотнести договор с требованиями Закона № 353-ФЗ, принципиально важно акцентировать, что он оформляет отношения «потребительского» займа.
Преамбула.
Слева от квадратной рамки, где раскрывается информация о полной стоимости займа, рекомендуется изложить преамбулу договора.
При определении сторон договора, обратите внимание, что от кооператива договор должно подписывать лицо, исполняющее функции единоличного исполнительного органа (Председатель правления, Председатель кооператива, Председатель, Директор – в зависимости от того, как это лицо обозначено в уставе). В случае, если функции единоличного исполнительного органа распределены между председателем правления и директором, проверьте в уставе, кому из них принадлежит компетенция в заключении сделок от лица кооператива. В случае, если Вы делегировали право подписания договора менеджеру по займам или любому иному сотруднику, не являющемуся единоличным исполнительным органом, он должен действовать от лица кооператива на основании доверенности, реквизиты которой следует указать в преамбуле. Пренебрежение этими условиями может вызвать риск признания договора недействительным, как заключенного не уполномоченным лицом.
Идентифицируя пайщика, как сторону договора, следует указать его фамилию, имя, отчество и регистрационный номер, за которым он учитывается в реестре пайщиков кооператива (номер свидетельства о членстве). В примере преамбулы дополнительно приводятся и реквизиты паспорта, регистрации по месту нахождения, но поскольку эти данные учитываются в реестре пайщиков кооператив в соответствии с п.1, ст. 12 Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ссылка на номер в реестре позволяет с достаточной определенностью идентифицировать пайщика как сторону договора. Но вы можете раскрыть в договоре и развернутую информацию о пайщике, с указанием его адреса и паспортных данных, если считаете это важным.
В соответствии с Указанием Банка России № 3240-У, кооператив как сторону в договоре следует обозначить как «Кредитор», а пайщика, как «Заемщик». В соответствии с пп.1, 2, п. 1, ст. 3 Федерального закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», имен в таких понятиях определяются стороны договора потребительского займа. О целесообразности сохранения установленной законом терминологии указывается и в Письме ГУПРМиМФД БР от 10.06.2014 г. № 56/208. Применение данной терминологии не влечет никаких правовых коллизий и никак не соотносит организуемую кредитными кооперативами финансовую взаимопомощь с лицензируемой банковской деятельностью.
Полная стоимость займа
Как установлено п. 1, ст. 6 Закона № 353-ФЗ «Полная стоимость потребительского …займа, … размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского …займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского …займа, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского …займа».
Исходя из размеров листа формата А4 210х297 мм, полная стоимость займа должна размещаться в расположенной в правом верхнем углу окаймленной квадратной рамке стороной 60 мм. Значение полной стоимости займа наносится цифрами и прописными (заглавными) буквами (в т.ч. и ее числовое значение и слово «проценты»). Законом не устанавливается степень детализации значения полной стоимости займа, поэтому возможно раскрывать этот показатель с округлением до целого числа. Если Вы считаете принципиально важным раскрыть детальную информацию о полной стоимости займа, можно привести ее значение с точностью до сотых. Более детальное словесное описание полной стоимости займа, очевидно потребует увеличения квадратной рамки и затруднит восприятие этого показателя заемщиком. Поскольку такое очевидно противоречит цели введенной законом обязанности кредитора о раскрытии полной стоимости займа, указание в договоре информации о полной стоимости займа с детализацией превышающей сотые доли, не допускается.
Как правило, максимальный размер шрифта применяется в заголовке договора. Если так, то полная стоимость займа наносится в квадратной рамке заглавными буквами того же шрифта, что и применен в заголовке.
Далее в табличной форме приводятся все существенные условия договора:
Общие требованию к изложению индивидуальных условий договора в табличной форме.
Таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка «Индивидуальные условия потребительского займа» и трех граф: «№ п/п», «Условие», «Содержание условия». Исключение строк из таблицы, а также любые изменения, в т.ч. редакционные в разделе «Условия» не допускается.
Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «Отсутствует». В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо». В силу законодательно установленных ограничений, кредитные кооперативы проставляют отметку «Не применимо» в строке 5. «Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком». В зависимости от условий предоставления кредитного продукта отметка «не применимо» может также проставляться в строках 9-11, 15.
При размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и следующих по порядку страницах договора потребительского займа заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки таблицы индивидуальных условий договора переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы договора.
Пункт 1. Сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения
Здесь и далее не следует дублировать в разделе «содержание условия» название самого условия, приведенного в левом столбце таблице. Часто встречающиеся редакции, вроде «В порядке и на условиях настоящего договора заемщику предоставляется заем в сумме ____, а заемщик обязуется возвратить ее и уплатить проценты», дублируют ст. 807, 809 ГК, являются излишними и неоправданно загромождают договор, затрудняя его восприятие.
С момента передачи денег у Кредитора возникает право на получение их обратно совместно с начисленными процентами, а у Заемщика – обязанность возвратить эти суммы. Эта конструкция взаимоотношений определена законом, и нет смысла описывать ее в договоре.
Сумма займа является существенным условием договора. Она определяет объем обязательств заемщика по возврату основного долга и базу для начисления процентов. Это условие излагается возможно более лаконично цифрами и прописью.
Если кооператив предоставляет займы в рамках кредитной линии то это условие описывается примерно в следующей редакции:
Пункт 2. Срок действия договора, срок возврата займа.
В этом разделе указывается срок в месяцах, годах, днях совместно с периодом кредитования от даты выдачи займа до расчетной даты погашения. Принципиально важно устанавливать в этом разделе не срок действия договора, а срок возврата займа. В противном случае, договор прекратит свое действие по истечении установленного Вами срока, Вы лишитесь права на применение договорной неустойки. Судебная практика на этот счет неоднозначна, поэтому лучше установить срок возврата займа, сделав оговорку, что «договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по займу».
Ст. 810 ГК допускает предоставление займа, не устанавливая срок погашения или определяя срок моментом востребования. При этом «сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором». В случае, если воспользовавшись этой нормой, Вы не устанавливаете договором срок возврата займа, в содержании условия проставляется отметка «отсутствует».
Выше, в табличной форме индивидуальных условий приведены примерные варианты изложения условия п.2. «Срок действия договора, срок возврата займа».
Пункт 3. Валюта, в которой предоставляется заем
В соответствии с п. 1, ст. 140 ГК РФ, Кооператив предоставляет займы и осуществляет расчеты с пайщиками исключительно в рублях РФ. В правой графе «содержание условие» проставляется «Рубль РФ» или «Российский рубль».
Как правило, кредитные кооперативы не применяют переменные процентные ставки, которые могут быть оправданы в займах с длительными периодами погашения.
Значение процентной ставки раскрывается в годовом исчислении, поэтому все варианты объявления месячной, дневной ставки исключены.
В случае, если договор заключен под условием страхования можно оговорить в этом разделе условие о повышении процентной ставки в одностороннем порядке в случае, если в течение 30 дней заемщик не исполнит обязанность по страхованию 2
Примерные варианты изложения условия п.3 «Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения о процентной ставке приведены» выше в таблице.
Пункт 5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком
Условие не применяется кредитными кооперативами, следует проставить отметку «не применимо».
Пункт 5.1. Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора
Для кооперативов, не применяющих переменную процентную ставку, это условие не применимо.
Пункт 6. Количество размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей.
Условие актуально дня заемщика и позволяет оценить и соотнести со своими возможностями размер регулярного платежа в погашение и обслуживание займа. Во многих отношениях оно более информативно, чем полная стоимость займа и ставка удорожания.
Для конкретизации этого условия, период пользования займом разбивается на т.н. «периоды кредитования» в каждом из которых устанавливается контрольная дата погашения части займа и уплаты причитающихся процентов.
При погашении основного долга по займу равными долями, проценты начисляются на остаток долга и размер совокупного платежа последовательно уменьшается в течение срока пользования займом.
При использовании аннуитетной схемы погашения, текущие платежи по займу не изменяются в течение всего периода, но в составе каждого платежа последовательно уменьшается доля процентов и увеличивается сумма, направляемая на погашение основного долга.
Возможны также схемы погашения, предусматривающие регулярную оплату процентов и погашение основного долга в конце срока пользования займом, либо оплату долга совместно с начисленными процентами в конце установленного договором срока.
Вы также можете предоставить заем, не оговаривая срок погашения или предоставляя заемщику возможность по своему усмотрению погашать заем в удобных для себя суммах и сроки.
В случае если применяется переменная процентная ставка, можно сделать оговорку о меньшем, чем установленный п.4, ст. 10 Закона № 353-ФЗ семидневный сроке уведомления заемщика об изменении значения переменной составляющей процентной ставки (в примере оговорен пятидневный срок). Если такое условие применяется ко всем займам с переменной процентной ставкой, то его можно оговорить в общих условиях займа, не дублируя в табличной форме индивидуальных условий.
Примерные варианты изложения условия о количестве и размере платежей приведены в таблице. Они описывают возможные редакции условия при погашении займа равными (аннуитетными) платежами, при ежемесячной уплате процентов и погашении долга в конце установленного договором срока, при погашении всех обязательств по займу (оплате начисленных процентов и возврате долга) в конце установленного договором срока, а также при свободном графике погашения, когда срок возврата займа договором не установлен.
Для кредитных кооперативов не характерно применение переменной процентной ставки, но в возможные редакции п. 6 делается оговорка о сроке уведомления заемщика об изменении величины переменной процентной ставки. П.4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ установлен семидневный предельный срок такого уведомления и если Вы придерживаетесь этого режима, можно не оговаривать его в индивидуальных условиях.
Пункт 7. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)
При частичном досрочном погашении займа предстоящие платежи заемщика закономерно изменятся. Например, может быть согласована возможность окончательного погашения займа меньшим количеством платежей, либо сохранения ранее запланированной интенсивности погашения, но меньшими платежами.
Условие актуально для потребительских займов, погашаемых по методу аннуитетных платежей, когда при досрочном погашении следует пересчитать и сумму ранее оплаченных процентов, направив излишек на погашение части основного долга.
Условие о способе передачи заемщику обновленного графика платежей может устанавливаться общими условиями займа, допуская возможность согласования иной формы индивидуальными условиями.
В случае, если кредитной политикой кооператива и общими условиями займа предусматривается условие о пересчете обязательств при досрочном погашении по условиям кредитного продукта, период погашения которого соответствует фактическому сроку пользования займом, такое условие оговаривается в п. 7.
Пункт 8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика
Способы исполнения обязательств по договору по месту нахождения заемщика – включают возможность наличных расчетов или безналичного перечисления на расчетный счет кооператива. В этом разделе можно оговорить как способы безналичных расчетов через банки, так и с использованием услуг платежных агентов, банковских терминалов, а если применяется, то и электронные платежи.
Пункт 8.1. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору
Очевидно, что при внесении наличных средств в кассу кооператива плата не взимается, поэтому в этом пункте раскрывается информация об условиях безналичных расчетов через банки, осуществляющие их бесплатно, либо банки, оплату комиссии за безналичное перечисление кооператив принимает на себя.
Следует иметь в виду, что пп.8, п. 9, ст. 5 Закона № 353-ФЗ конкретизирует это условие: «… бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского …займа». Поэтому, устанавливая в договоре бесплатный способ исполнения обязательств, следует предусмотреть, чтобы он соответствовал установленным в законе параметрам доступности для заемщика.
Поскольку отношения потребительского займа оформляются с пайщиком, то можно и в договоре и в этом условии сослаться на адресные данные заемщика, учтенные в реестре пайщиков кооператива. Сделанная законом оговорка фиксирует возможность бесплатного исполнения заемщиком обязательств по договору по месту своего нахождения на дату заключения договора. Т.е., если после заключения договора займа пайщик изменит место своего нахождения, Кооператив не обязывается обеспечить ему бесплатный способ исполнения обязательств в новом месте его жительства.
В таблице приводятся возможные варианты изложения условия п. 8.1 для случаев, когда заемщик проживает, заключил договор или предложил предложение заключить его в удалении от места, где есть кассовый узел кооператива.
Пункт 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры
Как правило, такое условие кооперативами не применяется, но заем может быть обусловлен обязанностью страхования. Примерная редакция такого условия приведена в таблице.
Закон устанавливает обязанность кредитора предоставить заемщику возможность альтернативного выбора заключить договор потребительского займа обремененный условием страхования и без такового: «…кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского …займа на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского …займа без обязательного заключения договора страхования». Поэтому при не исполнении заемщиком установленного договором условия страхования, Вы можете в одностороннем порядке повысить процентную ставку, но не дискриминационно, а до уровня аналогичного кредитного продукта, не обремененного условием страхования. Следовательно, все намерения воспользоваться этим условием в целях неконтролируемого повышения процентной ставки в одностороннем порядке, несостоятельны.
Пункт 10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению
В этом разделе оговариваются формы обеспечения исполнения обязательств по займу (залоги, поручительства). В случае, если кооператив не устанавливает требования обеспечения исполнения заемщиком обязательств, проставляется отметка «Не применимо». Возможно также оговорить в бланке договора все возможные содержания этого условия, отмечая выбранный вариант при оформлении договора.
Пункт 11. Цели использования заемщиком потребительского займа
В этом разделе указывается цель, для удовлетворения которой привлекается потребительский заем. Описание целевого назначения займа актуально для оценки социальной эффективности и востребуемости организуемых кооперативом целевых кредитных и ссудо-сберегательных программ, а также как основание для предъявления требования о досрочном возврате займа в случае его нецелевого использования.
Поэтому цель в индивидуальных условиях договора должна быть обозначена конкретно и обусловлена назначением данного кредитного продукта или программы. Общее определение цели, как например, «приобретение потребительских товаров», «на потребительские нужды» не имеет практического смысла.
В случае, если не предполагается устанавливать целевое назначение займа, проставляется отметка «Не применимо».
Пункт 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения
В этом разделе указывается размер договорной неустойки в пределах 20% годовых, либо в установленном законом размере 0,1% в день (законной неустойки). Следует обратить внимание, что если ранее начисление неустойки на просроченные проценты рассматривалось судами как ущемляющее права потребителя начисление процентов на проценты (сложные проценты), то сейчас просроченные проценты определены законом как самостоятельное денежное обязательства, за несвоевременное исполнение которого может начисляться неустойка.
Следует иметь в виду, что в соответствии с п. 6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «»О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами, «В денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника ….. уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Кодекса».
Следовательно, наряду с оговоренным в договоре условием о взыскании неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства Вы вправе ввести в договор условие о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ. Вы вправе на применение одной из этих мер (неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами) не доказывая размера убытков.
Пункт 13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору
В соответствии с п.1, ст. 12 Закона № 353-ФЗ «…заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами». Поскольку новый кредитор не в состоянии обеспечить все права пайщика, установленные законом № 190-ФЗ, переуступка прав по займу, предоставленному пайщику, возможна после прекращения его членства в кооперативе.
Поэтому в этом разделе может оговариваться или запрет на переуступку прав (требований) третьим лицам, либо согласие на такую переуступку, но после прекращения членства в кооперативе.
В связи с вступлением в силу Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», это условие утратило свой содержательный смысл, в связи со следующим:
При таких обстоятельствах, подтверждение в стр. 13 общего согласия на уступку прав третьим лицам, даже со ссылкой на ограничения, установленные Законом № 230-ФЗ, не является результатом соглашения сторон и создает риск претензий в нарушении прав заемщика, как потребителя. Практически, содержание условия стр. 13 может быть только отрицательным, запрещающим уступку прав по договору любому третьему лицу, либо должно определять такое лицо.
Пункт 14. Согласие заемщика с общими условиями договора
Подтверждает, что заемщик ознакомился и согласился присоединиться к общим условиям предоставляемых кооперативом займов. Позволяет разгрузить индивидуальные условия займа от множества стандартных условий, не образующих предмет договоренности сторон.
Пункт 15. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг
Следует иметь в виду, что п. 19, ст. 5 Запрещено «взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика».
Пункт 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком
Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Способ обмена информацией между кооперативом и пайщиком обычно оговаривается уставом или положением о членстве. В этом разделе можно сделать отсылку на эти документы, возможно конкретизировав один или несколько способов, которые Вы согласовали для обмена извещениями и уведомлениями по данному договору. Например, посредством SMS сообщений, регулярных или электронных почтовых сообщений, направляемых по учтенным в реестре реквизитам пайщика.
Законом предусмотрены следующие случаи извещения и уведомления сторон:
1 П. 3.9. Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ 26.06.1998 № 39-П.
2 На основании п. 11, ст. 7, Закона № 353-ФЗ.