Накопительный счет представляет собой разновидность депозита, но с достаточно гибкими условиями. Его можно пополнять на любую свободную сумму, а в случае необходимости владелец счета может снимать деньги без потери начисленных процентов (что, как правило, не допускается при оформлении срочного вклада).
В отличие от привычных банковских депозитов, накопительные счета открываются не на определенный срок (месяц, полгода, год), а бессрочно. Клиент может в любой момент самостоятельно закрыть такой счет.
В некоторой мере накопительные счета схожи с вкладами, предусматривающими пополнение в любое время, а также досрочное снятие необходимой клиенту суммы. Это, безусловно, удобно, однако по таким депозитам банки предлагают самые низкие ставки. Тогда как накопительные счета отличаются более высокой доходностью.
В результате снижения ключевой ставки ЦБ российские финучреждения опускают ставки по классическим вкладам. И граждане, имеющие свободные денежные средства, начинают искать более гибкие и в то же время безрисковые продукты, с помощью которых можно пусть и не заработать, но хотя бы не потерять личные сбережения из-за инфляции. Этим и объясняется растущая популярность накопительных счетов по сравнению с классическими вкладами.
Достаточно интересным и выгодным продуктом на сегодняшний день является накопительный счет «Копилка» для физических лиц-клиентов банка ВТБ, которые не обладают большим капиталом, но хотят получать стабильный доход и не переживать за сохранность собственных средств.
Условия и процентные ставки «Копилки» от ВТБ
Накопительный счет «Копилка» для владельцев Мультикарты предлагает начисление процентов на ежедневный остаток.
С 16.07.2020 года по накопительному счету «Копилка» начинают действовать новые процентные ставки. Так, в течение 3 месяцев по первому открытому накопительному счету будет применяться приветственная ставка в размере 4,5% годовых (при сумме до 1,5 миллиона рублей). Спустя 3 месяца начисление процентов будет производиться на базовых условиях: клиенты будут получать 4% годовых.
Обратите внимание, что процентная ставка зависит от суммы покупок, совершенных по Мультикарте. Чем активнее клиент расплачивается «пластиком», тем больший доход получает.
Размер процентной ставки в зависимости от потраченной суммы по Мультикарте
Сумма покупок по Мультикарте в течение месяца, рублей
В течение трех месяцев с момента открытия Накопительного счета, %
Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?
Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.
Что такое накопительный счет?
Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.
Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:
Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.
Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.
Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.
Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.
Кому подойдет накопительный счет?
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Условия от банков
Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке?
В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:
В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».
Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.
В чем подвох накопительных счетов?
Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.
При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.
Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.
Будут ли брать налог с накопительного счета?
В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.
В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.
Как снять деньги с накопительного счета?
Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.
Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.
Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вклада
Опрос сервиса по поиску работы hh.ru показал, что только у 17% россиян есть накопительный счет в банке. Таких потребителей банковских услуг называют предусмотрительными. Они могут откладывать свободные средства на пенсию или накопить на крупную покупку.
Что такое накопительный «кошелек» в банке
Марат и Светлана давно мечтали побывать на Кубе, но семейный бюджет не позволял единовременно купить билеты и забронировать отель. Пара решила копить. Дома завели конверт с надписью «Куба».
Прошел год, а накопить на поездку им так и не удалось. Оказалось, что деньги, которые были всегда в легком доступе, так же быстро тратились на постоянно возникающие нужды. Друзья посоветовали супругам завести счет для сбережений в финансовой организации.
Такой формат накопительного счета позволяет перечислять деньги до востребования. В любое время можно их забрать из банка. При этом вы по-прежнему сможете ежемесячно получать начисляемые проценты. Их банк рассчитывает по остатку на депозите, этому не препятствует даже частое снятие средств.
К депозиту для накоплений привязывают карту. Финансовые организации позволяют присоединить к накопительному счету и карточку с кешбеком. Вкладчик пользуется картой, а на деньги, которые на ней лежат, начисляют процент.
Открытый в банке счет для сбережений представляет собой нечто среднее между депозитом и пластиковой картой, которая приносит прибыль.
Выбирая накопительный счет, отдайте предпочтение финансовым организациям, участвующим в системе страхования вкладов. Если банк прогорит, агентство компенсирует счет до 1,4 млн рублей.
В чем разница между вкладом и сберегательным счетом
Вклад и сберегательный счет – банковские продукты для получения дохода и увеличения финансовых накоплений.
Главным условием размещения денежного депозита или вклада в финансовой организации становятся минимальные денежные накопления. Их необходимо перевести на открытый счет.
Вложения могут рассчитываться по фиксированной ставке или меняться в зависимости от условий, которые обозначит банк. Также у вклада ограниченный период размещения.
Сберегательный счет
Вклад
Можно ли открыть на фиксированный промежуток времени и сберечь проценты, если отказаться от депозита?
Да.
Нет, проценты не сохраняются.
Можно закрыть раньше срока?
Да, проценты начислят полностью.
Да, только процент пересчитают по минимальной ставке 0,01%.
Есть ли требования к первоначальной сумме открытия?
Нет.
Да.
Меняются ли условия в течение действия договора?
Да, банк имеет право в одностороннем порядке пересмотреть процент накоплений.
Накопительный счет – более гибкий продукт. Его можно закрыть в любое время, при этом проценты сохраняются. Только они окажутся не такими высокими, как на вкладе.
Однако сберегательный счет может сравняться с процентами вклада, если потребитель не будет снимать с него деньги.
У вкладов могут меняться параметры по сроку, праву на пополнение или снятие. Но они все равно будут подвергаться строгим ограничениям. Накопительные вклады чаще бывают без срока закрытия, поэтому банк может изменить условия хранения денег. Если будет невыгодна ставка в 8%, то ее понизят, например, до 2,2%.
Марат и Светлана решили открыть накопительный счет под 5%. Конечно, эта ставка не покрывала рост инфляции, что бывает редко со сберегательными счетами, однако семья рискнула. Таким образом пара планировала уберечь себя от траты денег мимо главной цели.
Кто выбирает накопительный счет
Потребители банка выбирают накопительный счет, чтобы получить процентный доход. В основном этот продукт используют как краткосрочный вклад.
К примеру, вкладчик получил большой денежный куш, но его недостаточно для вложения в недвижимость. В квартире хранить сбережения он опасается, поэтому отдает предпочтение сберегательному счету на выгодных условиях.
Часть потребителей выбирают накопительный счет, чтобы перечислять на него заработную плату.
Это выгодная опция, если по зарплатной карте нет процента на остаток. При этом есть возможность вывода денег на карточку в любое время при необходимости и без потери начисленных процентов.
Создание накоплений для дорогой покупки – это еще одна причина для открытия сберегательного счета. Некоторые банковские приложения даже рассчитывают сумму ежемесячных отчислений, которая необходима для приближения к цели.
Марат и Светлана установили мобильное приложение для расчета ежемесячных отчислений на отпуск за границей. Они планировали накопить за два года 200 тысяч рублей.
Онлайн-сервис рекомендовал им каждый месяц откладывать с зарплаты по 8,3 тысячи рублей. С учетом начисленных процентов к обозначенному сроку семья накопила 209 160 рублей. Из них – 199 200 рублей отчисления из заработной платы, проценты по ставке 5% составили 9 960 рублей.
Как открыть накопительный счет
Завести сберегательный счет просто. Надо посетить банк с документом, удостоверяющим вашу личность, и определиться с удобным накопительным счетом. При выборе оцените ставку по процентам, условия работы с ней, способы перечисления средств на счет.
На размер ставки влияют:
Возможность свободного доступа к деньгам открывается с накопительным счетом. Если необходима фиксированная ставка на долгий срок без траты денег, то выбирайте банковский вклад.
После выбора накопительного счета консультант предложит заполнить заявление, объяснит условия пользования счетом. Пользователь банковской услуги должен будет только перевести первоначальную сумму.
Финансовые организации позволяют открывать накопительные счета в личном интернет-кабинете или мобильном приложении. Банки могут даже пойти навстречу клиенту и за удаленное обслуживание предложить скидочные акции.
Состоятельные граждане обладают несколькими сберегательными счетами в различных организациях, занимающихся финансами. Накопительные счета, открытые в одном месте, могут способствовать тому, что банк сократит количество банковских продуктов.
Потребитель банковских услуг может завести лишь единственный сберегательный счет на условиях повышенной ставки. В то же время ему разрешено открывать несколько счетов с минимальной процентной ставкой. К этому банки обычно лояльны.
Недостатки накопительного счета
В сравнении с высокодоходными счетами ставка по рассматриваемым сбережениям всегда ниже. Она может еще больше снизиться, все зависит от решения финансовой организации. Тогда доходность счета клиента упадет.
Например, вы положили 500 тысяч рублей. А через месяц сняли 200 тысяч. Процент начисляется только на оставшиеся 300 тысяч рублей, даже если через неделю вы пополните счет на 200 тысяч. Избежать этого можно, внимательно прочитав условия пользования счетом.
Выбирайте накопительный счет с ежедневным начислением процентов. Это будет наиболее выгодный вариант для накоплений.
Пользователю запрещено снимать деньги переводом на счет в другом банке или на карту напрямую. Владельцу нужно перечислить средства на карту или счет банка, где находится накопительный счет, и только после этого – на сторонние счета других банков.
Новое о сберегательных счетах
В мире вкладов с 1 января 2021 года произошли важные изменения. Теперь физические лица должны платить налог за процентный доход по сбережениям. НДФЛ с процентов раньше платил банк, в котором граждане хранили деньги.
Сотрудники финансовой организации сами рассчитывали и удерживали налог. Правда, происходило это редко. До 2021 года НДФЛ в размере 35% платили с процентов, которые превышали минимальный порог. Для вкладов в рублях этот лимит равнялся ставке рефинансирования банка плюс 5%.
С 2021 года доход каждого вкладчика облагается НДФЛ по ставке 13%. При этом учитываются несколько вкладов. Они складываются, и если общая сумма равна 1 млн рублей, то вкладчик платит подоходный налог с банковских вкладов, превышающих установленный предел.
Не обязательно самим вычислять доходность, заполнять декларацию. В личном кабинете ФНС укажет общий платеж и годовые налоги на недвижимость.
Поскольку вклад Марата и Светланы не превышал 1 млн рублей, то они не платили 13% с процентного дохода. Семья за два года накопила на отдых на Кубе и смогла исполнить свою мечту.
Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения — банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет — новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.
Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть — разберемся ниже.
Зачем открывать накопительный счет?
Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.
Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.
Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.
Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.
Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?
Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет — скорее часть пакета услуг.
Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.
Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка — снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка — без комиссии).
Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.
Накопительный счет — альтернатива вкладу?
Банки активно рекламируют накопительные счета, предлагая достаточно высокие ставки по ним. Их доходность иногда превышает доходность срочных вкладов.
Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).
Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.
Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений — редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.
Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.
По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.
Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.
