Что значит калькуляция страховщика

Расчет и осуществление выплаты в каско

Важным разделом правил страхования, в котором отражается порядок определения размера ущерба и то, как этот ущерб будет компенсирован, является раздел «Определение размера ущерба и условия осуществления выплаты».

Обычно урегулирование убытка по всем случаям, кроме хищения и конструктивной (полной) гибели автомобиля, осуществляется в соответствии с формой возмещения, выбранной страхователем при заключении договора. Попытки страховщика предложить форму возмещения, отличную от согласованной при заключения договора, на практике достаточно редки.

При выборе денежной формы возмещения страховщик на основании акта осмотра производит расчет ущерба по полученным в результате страхового случая повреждениям. При первичном осмотре обычно фиксируются только видимые повреждения, и, если в ходе ремонта выясняется, что обнаружены не отраженные в акте осмотра повреждения, необходимо обратиться к страховщику для проведения дополнительного осмотра. Расчет объема работ производится в специализированных программах и подразумевает соблюдение технологии завода-производителя. Стоимость нормочаса работ, материалов и запасных частей разные страховщики принимают разную, но зачастую каждый страховщик ориентируется на договоры со СТОА, которые у него заключены, причем на самые дешевые расценки для рассчитываемой марки автомобиля. Эти договорные расценки обычно ниже, чем для физических лиц, и потенциально такой выплаты может быть недостаточно на ремонт. Практически все страховщики пытаются предлагать иную форму возмещения, так как возмещение денежными средствами часто используют мошенники, а размер выплаты – предмет наиболее частых разногласий между страхователем и страховщиком. После расчета размера убытка из полученной суммы будет вычтен объем ранее зафиксированных повреждений и иные, предусмотренные договором моменты (франшиза, износ и т. п.). Окончательная сумма, при признании случая страховым, будет выплачена страхователю.

При выборе натуральной формы возмещения – ремонта на СТОА, размер ущерба будет определяться на основании выставленных СТОА счетов. Страхователю выдается направление на ремонт на СТОА, с которыми у страховщика есть договорные отношения, вид СТОА – официальный дилер или нет – определяется условиями договора. Если договор содержит условия по износу и франшизе, то страхователь должен осуществить оплату данных сумм на СТОА или в кассу страховщика. Объем повреждений, зафиксированный при осмотрах ранее, будет исключен из направления на СТОА. Данный способ возмещения не предполагает спора страхователя со страховщиком по размеру выплаты, поскольку страховщик производит оплату непосредственно СТОА, нет необходимости обращаться для проведения дополнительных осмотров по скрытым повреждениям, так как СТОА самостоятельно передаст информацию страховщику. При натуральной форме возмещения самый частый предмет недовольства страхователей – сроки ремонта, потому что, помимо объективных сроков ожидания запасных частей, СТОА и страховщик зачастую не могут согласовать между собой объемы ремонта, и восстановление автомобиля может длиться месяцами. Страхователь в такой ситуации оказывается в неопределенном положении, так как не может повлиять ни на страховщика, который сообщает, что выполнил свои обязательства, ни на СТОА, с которой у страхователя нет договорных отношений. Часто возникают претензии и по качеству ремонта.

Вариант возмещения «ремонт на СТОА по выбору страхователя» теоретически должен устранять проблемы и со сроками ремонта, и с недостаточностью возмещения, но у всех страховщиков прописан порядок урегулирования таких случаев, совмещающий выплату в денежной форме по калькуляции и ремонт по направлению страховщика, что может значительно усложнить процедуру получения страхового возмещения. Страхователь сначала должен представить автомобиль на осмотр, затем, при необходимости, на дополнительные осмотры, а после ремонта предоставить заказ-наряд СТОА, оформленный в соответствии с расписанным в правилах порядком.

Срок выплаты возмещения по любой из обозначенных выше форм обычно указывается в пределах 30 календарных дней, и последнее время все чаще срок вполне определенный, а не размытый, как 5–10 лет назад, но в правилах всегда оставляется возможность для продления срока. Серьезные страховщики в большинстве случаев урегулируют убытки в существенно меньшие сроки, особенно если размер ущерба не является значительным. Направление на СТОА часто выдается в день обращения.

Урегулирование убытков по случаям конструктивной гибели ничем не отличается от описанных выше процедур до проведения осмотра. Как только страховщик определяет, что размер ущерба достигает определенного процента от страховой стоимости, оговоренного в правилах страхования как размер ущерба, при котором признается конструктивная (полная) гибель (обычно от 65% до 75% от страховой стоимости), процедура изменяется. Если расчетный размер ущерба достиг оговоренного процента, то страховщик, определив ориентировочную стоимость годных остатков, вступает со страхователем в переговоры об их судьбе. В зависимости от результатов переговоров у страхователя запрашиваются все необходимые для передачи страховщику и последующей реализации страховщиком годных остатков документы (справка ГИБДД об отсутствии ограничений на регистрационные действия, договор купли-продажи и т. п.), в случае передачи остатков страховщику, или страховщик производит удержание из выплаты стоимости годных остатков. Такая стоимость определяется на специальных аукционах или экспертным путем, с составлением отчета эксперта. Чаще всего страховщик, в случае удержания стоимости годных остатков из размера выплаты, предлагает страхователю покупателя на годные остатки со стоимостью, равной вычитаемой страховщиком. Обусловлено это желанием страховщика снизить расходы на ведение дела, а манипулирование со стоимостью годных остатков страховщику невыгодно, так как страхователь в любой момент может передать годные остатки страховщику, заявив абандон (односторонний отказ страхователя от прав на застрахованное имущество) в соответствии с пунктом 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы, из которой, в зависимости от условий договора и соглашения со страхователем, удерживаются: франшиза, износ, годные остатки, предыдущие выплаты, объем повреждений, не относящийся к заявленным страховым случаям по договору. После выплаты возмещения по случаю конструктивной гибели договор страхования всегда прекращается, так как страховщик выполнил свои обязанности в полном объеме.

Порядок урегулирования убытка по случаям хищения мало чем отличается от случаев гибели, за одним исключением – в связи с отсутствием объекта нет осмотра и нет годных остатков. Размер страхового возмещения также определяется исходя из страховой суммы, из которой, в зависимости от условий договора, удерживаются: франшиза, износ, предыдущие выплаты. Страхователь подписывает абандон (отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество) или сторонами подписывается соглашение, обязывающее страхователя вернуть выплаченное страховое возмещение в случае обнаружения автомобиля. После выплаты возмещения по случаю хищения договор страхования также прекращается.

Источник

Единая методика расчета ущерба ОСАГО

Для расчета величины ущерба в рамках обязательного автострахования используется единая методика расчета по ОСАГО. Ее разработкой и обновлением занимаются сотрудники регулятора отечественного страхового рынка – ЦБ РФ. Рассмотрим динамику совершенствования документа и его основные положения.

Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт

Первая версия методики была разработана специалистами Центробанка России еще в сентябре 2014 года. Затем в нее неоднократно вносились изменения и корректировки. Действие документа продлится до 20 сентября 2021 года. На следующий после указанной даты день вступает в силу новая единая методика расчета ущерба по ОСАГО, которая содержится в Положении ЦБ РФ №755-П (датируется 04.03.2021).

Обзор документа

Несмотря на введение новой редакции, единая методика ОСАГО сохраняет базовые принципы расчета, действовавшие с 2014 года. В документе детально описаны следующие аспекты вычисления стоимости восстановительного ремонта применительно к автомобилю, пострадавшему в ДТП. К ним относятся:

Единая методика расчета по ОСАГО применяется как страховыми компаниями, так и специализированными экспертными организациями или частными экспертами, в том числе – судебными. Грамотное использование утвержденных регулятором правил позволяет ускорить урегулирование спорных ситуаций как в суде, так и в досудебном порядке.

Как рассчитывают ущерб страховые компании?

Как было отмечено выше, единая методика ОСАГО используется для расчета величины ущерба всеми заинтересованными сторонами, включая непосредственно автостраховщиков. Последние используют стандартную формулу вычислений, которая имеет следующий вид:

В зависимости от состояния транспортного средства и выполняемых восстановительных работ в формулу вносятся корректировки. В качестве исходных данных используются среднерыночные стоимости всех трех параметров – оплаты труда, материалов и комплектующих, регулярно публикуемые Центробанком страны.

Это делает вычисления намного более простыми и оперативными, а итоговый расчет – типовым.

Как рассчитать ущерб самостоятельно?

Достаточно часто разногласия между страхователем и страховщиком касаются суммы компенсации. Вполне естественным выглядит желание первого проверить расчет, выполненные страховой компанией. Для этого используются разные способы, большая часть которых предусматривает применение в том или ином виде единой методики расчета страховой выплаты по ОСАГО.

На сайте РСА

Самый простой и популярный способ самостоятельного расчета величины ущерба предусматривает использование функционала официального сайта РСА. На нем размещается удобный и простой в применении онлайн-сервис, который базируется на разработанной и утвержденной Центробанком методике расчета, а также усредненных нормативах основных статей расходов.

Для вычислений используется формула, приведенная выше.

Другими способами

Схожие способы расчетов предлагают и различные частный сайты, посвященные тематике обязательного автострахования. При выборе такого варианта решения задачи необходимо помнить, что размещенная на них информация не является официальной. Поэтому проще и правильнее обратиться или на сайте РСА, или в специализированную экспертную организацию, имеющую необходимые допуски и аккредитации.

Что делать в случае занижения компенсации?

Если проверка расчетов, выполненных сотрудниками страховой компании, обнаружила занижение суммы выплаты, необходимо обжаловать действия автостраховщика. Для этого проводится независимая экспертиза оценки величины ущерба, а полученное в результате экспертное заключение прикладывается к исковому заявлению в суд.

Допускается урегулирование спорной ситуации в досудебном порядке, но это также требует обоснования позиции страхователя. Помимо экспертного заключения, необходимо сохранить и предоставить комплект сопутствующих документов, подтверждающих как факт ущерба, так и стоимость выполненного ремонта.

Ответы на вопросы

Кто разработал Единую методику расчета ущерба по ОСАГО?

Разработкой документа занимаются специалисты регулятора российского страхового рынка – Центробанка страны.

Какая версия документа является актуальной на сегодня?

В настоящее время продолжает действовать скорректированная редакция Единой методики, разработанной еще в 2014 году. Но уже с 21 сентября текущего года вступит в силу новое Положение, разработанное ЦБ РФ в марте 2021 года.

Как оспорить расчет страховой компании при несогласии с суммой компенсации?

Чтобы сделать это, сначала необходимо провести независимую оценку стоимости восстановительного ремонта. Затем экспертное заключение прикладывается к исковому заявлению и направляется вместе с другими необходимыми документами в суд.

Подведем итоги

Разработку Единой методики расчета стоимости восстановительного ремонта по ОСАГО, выполненную Центробанком РФ, следует признать важным этапом становления системы отечественного обязательного автострахования. Грамотное применение документа на практике позволило минимизировать количество спорных ситуаций. Важным дополнительным плюсом стало предоставление страхователю возможность совершать расчет стоимости ущерба самостоятельно.

Источник

Учет износа при оценке ущерба по полисам ОСАГО. Изменение практики.

Не все знают, как производятся расчеты страхового возмещения при ДТП по полисам ОСАГО и на чем страховые компании «экономят».

В соответствии с ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 сумма компенсации зависит от расходов на восстановление транспортного средства в доаварийное состояние. К таким затратам относятся: ремонт, приобретение запчастей и материалов, необходимых для замены поврежденных. При этом стоимость «пострадавших» узлов оценивается с учетом их износа.

Для расчета износа по ОСАГО страховые компании применяют единую методику, утвержденную Положением Центрального Банка РФ от 19.09.2014, главными факторами которой являются год выпуска, пробег автомобиля, срок использования узла или агрегата.
По сложившейся в течение длительного периода практике, суды преимущественно взыскивали по искам страхователей о возмещении ущерба при ДТП по полисам ОСАГО со страховых компаний суммы на восстановительный ремонт с учетом износа деталей.

На практике, выводы оценочных экспертных заключений по установлению стоимости восстановительного ремонта, содержат две цифры – сумма с учетом износа деталей и полная стоимость, без учета износа.

На сайте РСА (российский союз автостраховщиков) имеются сведения о средней стоимости запасных частей транспортного средства с учетом износа. Согласно каталогам процент износа деталей в зависимости от возраста автомобиля колеблется от 20 до 50 %. В большинстве случаев, при расчете ущерба б/у автомобилей, суды применяют 50% износа.

Однако, с 2021 года ситуация изменилась.

В феврале 2021 года Верховный Суд РФ в одном из судебных споров страхователя со страховой компанией установил:
«В отличие от общего правила оплата стоимости восстановительного ремонта зарегистрированного в России легкового автомобиля физлица (или ИП) осуществляется страховщиком без учёта износа комплектующих изделий (пункт 59 постановления Пленума ВС от 26 декабря 2017 г. о применении законодательства об ОСАГО, в котором идёт ссылка на абзац третий пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Должник должен возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере (статья 393 ГК).

В данном споре страховщик не организовал восстановительный ремонт, в связи с чем должен возместить стоимость ремонта без учёта износа.

Таким образом, Верховный Суд РФ решил, что страховая компания не может самостоятельно решать вопрос о выплате страхователю страхового возмещения с учетом износа вместо необходимого восстановительного ремонта, поскольку нарушает права страхователя.

Что же делать, если страховая компания при оценке ущерба применяет неправильные критерии и завышает размер амортизации или вовсе отказывает в выплате страхового возмещения?

Если автовладельцу не удается получить полную стоимость страховой выплаты, то следует предпринять следующее:

Все указанные действия необходимо предпринимать в сопровождении специалистов и при строгом соблюдении необходимых правил, иначе рискуете получить отказ в удовлетворении иска.

Источник

КАСКО: выплата по калькуляции

Все привыкли, что возмещение вреда по «автогражданке» чаще осуществляется в виде денежной суммы. Но в сфере КАСКО всё происходит если не наоборот, то как минимум иначе. Выплата по калькуляции является, пожалуй, менее популярным способом урегулирования убытков, чем ремонт. Тем не менее, данный инструмент весьма востребован на рынке. Особенности данного метода урегулирования убытка в могут оказаться как преимуществом, так и недостатком в зависимости от конкретной ситуации.

Почему страховщики опасаются платить деньгами?

Начнём с того, что страховые компании по-разному относятся к «денежной» форме возмещения ущерба. Вот примеры политики организаций, с которыми может столкнуться автолюбитель.

Иногда можно встретить способ денежной компенсации как единственно возможный. Однако подобные условия, как правило, относятся к «неклассическим» продуктам и не применяются при полноценном страховании машины.

Почему компании отказываются (полностью или частично) от выплат по калькуляции? Здесь можно выделить две основные причины.

Первая: данное условие договора влечёт соответствующий риск мошенничества со стороны страхователя. Очень наглядна здесь ситуация с осмотром после произведённого ремонта. Поскольку страховщик не контролирует ремонт, автолюбитель должен предъявить восстановленный автомобиль. Иначе компания не будет иметь подтверждения замены или ремонта повреждённых элементов. А значит, может отказаться платить по ним при очередном страховом случае.

Однако нередко такой осмотр оставляет без внимания исправление внутренних повреждений (включая элементы электроники). Да и внешние недостатки иногда могут остаться незамеченными. После чего страхователь вполне может заявить их повторно.

Вторая: при возмещении ущерба в денежной форме у клиентов появляется стимул для обращения в страховую организацию по небольшим случаям. Даже при отсутствии франшизы страхователи порой не заявляют о «мелких» повреждениях, если после этого их ждёт ремонт. Обычно так происходит из-за экономии времени. Не всегда есть возможность тратить его на оформление дорожного инцидента, визит в офис компании и проведение осмотра. К тому же, на время ремонта автолюбитель остаётся без машины.

Но если речь идёт о получении определённой суммы, для многих неудобства окупаются финансово. Клиент может продолжать эксплуатацию повреждённого транспортного средства, потратив полученную выплату на иные цели.

Тем не менее, многие страховщики готовы предлагать своим клиентам денежные выплаты в качестве альтернативы ремонту. Но принимая решение о покупке страховки на данных условиях, следует учитывать последствия такого выбора.

Скидка, но не на пустом месте

Характерным преимуществом полиса с денежной компенсацией является его стоимость. Обычно она ниже цены страховки, предполагающей ремонт авто. Калькулятор КАСКО для данного условия может предусматривать скидки до 30%. Величина такого дисконта бывает установлена:

Между тем, следует обращать внимание и на порядок оценки полученного ущерба. Он может различаться от страховщика к страховщику и даже в рамках одной компании. Вот некоторые возможные варианты, которые существенно влияют на результаты расчётов:

Таблица 1. Варианты оценки ущерба.

Скидка на полис с условием выплаты компенсации деньгами обусловлена возможностью страховщика обезопасить себя от высоких цен дилерских центров. Иными словами, компания рассчитывает платить по калькуляции меньше, чем платила бы ремонтным предприятиям. Понятно, что разные варианты техники расчёта по-разному выгодны для страховой организации.

Как правило, чем больше предлагаемый дисконт, тем меньше вероятность, что компенсации при убытке хватит на восстановление авто.

Применение выплаты по калькуляции

Возмещение по калькуляции помогает урегулировать «выплатные» вопросы на неофициальном уровне. Ярким примером здесь служит условие договора о направлении гарантийных машин на ремонт к официальному дилеру. В некоторых регионах вполне может не быть оформленных отношений между представителем конкретного автоконцерна с страховщика. На практике в таком случае стороны нередко идут на взаимовыгодный компромисс.

Заключается дополнительное соглашение о том, что выплата по заявленному убытку происходит в денежном выражении по расчёту страховщика. При этом расчёт «подгоняется» под заранее оговорённую с клиентом цифру, необходимую для ремонта у дилера. Конечно, страхователям нередко приходится идти к этому через последовательное отстаивание своих прав. Но сам по себе подобный инструмент достаточно распространён и неофициально принят на вооружение многими компаниями.

Компенсация в виде денежной выплаты привлекает клиентов как возможностью получить деньги на руки, так и экономией на страховке. Тем не менее, соглашаться на это условие стоит с большой осторожностью. Прежде чем принимать окончательное решение, нелишне досконально изучить условия правил конкретного страховщика в части такого варианта урегулирования убытков.

Источник

Поменялась методика определения расходов на ремонт по ОСАГО

Водителей, пострадавших в ДТП, ждут изменения. Банк России утвердил новую методику определения расходов на ремонт по полису ОСАГО. Изменения коснутся всех водителей, попавших в ДТП после 20 сентября 2021 года.

Расскажем, как это будет работать, что означает для водителей и страховых компаний и кому это будет выгодно.

Что произошло

Подробно о том, как устроен полис ОСАГО и как он работает, мы рассказывали в статье «Как устроено ОСАГО».

Порядок выплат с вступлением в силу новой методики не меняется, максимальный размер выплат — тоже. В этой части все осталось как раньше: полис работает только в том случае, если вы виноваты в ДТП и пострадали другие люди или их имущество.

Максимальная страховая сумма, в пределах которой страховщик возмещает потерпевшим причиненный вред, составляет:

А вот что изменилось.

Как сделать ремонт и не сойти с ума

Справочники средней стоимости формируются по субъектам РФ

Как было раньше. Справочники средней стоимости запчастей, материалов и работ влияют на размер выплат и на стоимость работ по восстановлению автомобиля. А еще по ним оценивают годные остатки автомобиля в тех случаях, когда он не подлежит восстановлению. Владелец машины может оставить годные остатки себе — но размер выплат в этом случае будет меньше.

Справочники формировались по экономическим регионам. В один экономический регион могло входить сразу несколько субъектов РФ. Например, в Западно-Сибирский экономический регион входили Республика Алтай, Алтайский край, Кемеровская, Новосибирская, Омская, Томская, Тюменская области, Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа. Предполагалось, что средняя стоимость запчастей в этих регионах будет одинаковой.

Как сейчас. Справочники теперь создаются отдельно для каждого субъекта РФ. То есть для Республики Алтай и Алтайского края будет два разных справочника с разными ценами. Это позволит более точно учитывать ценообразование на каждой территории.

Изменения в справочники будут вносить чаще

Как было раньше. Справочники можно было менять вместе с ростом или снижением цен. Делало это профессиональное объединение страховщиков — не реже раза в полгода.

Как сейчас. Реальность такова, что цены на запчасти меняются чаще, чем раз в полгода. Поэтому новая методика обязывает вносить изменения в справочники не реже чем раз в три месяца.

В обсуждении справочников смогут принять участие все граждане

Перед утверждением новая версия справочника будет проходить общественное обсуждение на сайте РСА.

Право принять участие в обсуждении получат не только страховщики, но и обычные водители. Они смогут высказывать замечания и подавать предложения по средней стоимости запчастей, материалов и работ. Есть вероятность, что их мнение будет учтено.

Что с утратой товарной стоимости

После аварии даже отремонтированный автомобиль становится дешевле. Участие машины в ДТП — это хороший повод для торга с продавцом. Утрата товарной стоимости, сокращенно УТС, — это и есть разница в цене автомобиля до и после ДТП.

В проекте новой методики была целая глава, посвященная порядку расчета утраты товарной стоимости. Проект учитывал требования пункта 37 постановления Пленума Верховного суда РФ от 26.12.2017 № 58. Предполагалось, что страховые компании будут обязаны возмещать утрату товарной стоимости в рамках договора ОСАГО и этот вопрос будет решаться даже без заявления потерпевшего. Но из окончательного варианта положения эта глава исчезла.

В утвержденном варианте новой методики понятие «утрата товарной стоимости» не встречается, формулы ее расчета не приводятся. Нет и упоминания о том, что для ее возмещения больше не требуется заявление.

Но это не значит, что пострадавшие в ДТП больше не могут претендовать на возмещение утраты товарной стоимости. Позиция судов по этому вопросу однозначна: потерпевший имеет право на такую компенсацию. Просто для ее расчета, как и прежде, придется пользоваться сторонними методиками определения размера такого ущерба, ни одна из которых не является общепризнанной. А еще, возможно, придется обращаться в суды, терять время, тратиться на адвокатов.

Источник