Что выгоднее гасить срок или сумму кредита калькулятор
Кредитный калькулятор с досрочным погашением
Досрочный платеж
С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:
Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.
Особенности частично досрочного погашения кредита
При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:
После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.
Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.
Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.
Изменяемая процентная ставка
Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.
Уменьшить платеж или срок кредита?
Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на 1 год под 22,9%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.
Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.
Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.
Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.
Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.
Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 9402,81 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.
Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.
Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения платежа.
Что выгоднее гасить срок или сумму кредита калькулятор
Уникальный калькулятор сравнения кредитов помогает сравнить 2 кредита.
Возможно сравнение
Пример 1. Какой тип досрочного погашения выгоднее
Очень часто можно встретить вопрос — какой тип досрочного погашения выгоднее — с уменьшением срока или с уменьшением ежемесячного платежа. Ответ на этот вопрос может дать наш калькулятор.
Алгоритм действий
Формула расчета следующая:
Пример 2. Какой кредит выгоднее — со страховкой или без
Иногда бывают ситуации, когда банк предлагает кредит со страховкой и сниженной ставке. При этом сумма кредита выше. Другое предложение банка — кредит без страховки, но с повышенной ставкой. Тогда сумма кредита меньше.
Вопрос — какой вариант кредитования выгоднее. Чтобы это понять, нужно сделать следующее:
Более подробно, что и как делать можно увидеть в видео.
Если вы хотите сравнить предложение различных банков по кредитам, рекомендуем воспользоваться специальным калькулятором.
См. также: Калькулятор сравнения кредитов.
В нем уже забиты варианты кредитования ведущих банков. Можно сравнить переплату и выбрать вариант с минимальной переплатой.
Полезное по теме
комментарии
Здорово и все понятно
Добрый день.
Можно ли взыскать с Банка неосновательное обогащение в виде переплаченных процентов по аннуитетному кредиту при его досрочном погашении?
День добрый. Если кратко — нет. Если подробно, то тут https://mobile-testing.ru/vozvrat_procentov_kredit/ в видео с ссылками на судебные решения
Спасибо разработчику калькулятора. Выручал с расчетами по кредитам не один раз. Наглядно видно как дурят банки заманивая маленькими процентами и навязывая страховки, которые входят в тело основного долга))). Бесплатно только в мышеловке…
Беру кредиты с расчетом досрочного ежемесячного погашения, получается выгодно.
Про годовую инфляцию в 10% ни слова, что сильно скажется на долгих кредитах и на стратегию их погашения.
Александр, поделитесь своим мнением, пожалуйста — как инфляция влияет на стратегию погашения долгих и/или больших кредитов?
Несколько знакомых высказывали, что смысла досрочного погашения нет, якобы потому что деньги обесцениваются и к концу срока, банк получает не деньги, а кучу деревяных. )
По моему, дело несколько иначе обстоит.
1. Банк получает свой навар в начальном периоде погашения кредита. Как раз к середине и, тем более, к концу-то срока ему наплевать на наши проценты, но и не откажется от них.
2. У подавляющего большинства населения (соответственно у большинства заемщиков) зарплаты не индексируются в соответствии с инфляцией. Либо индексируются существенно реже и существенно меньше, чем инфляция.
В результате вполне вероятен исход следующий.
Человечек платит по графику.
Его реальные доходы снижаются.
В один «прекрасный момент» ему не хватает зарплаты на булочку с маргарином и пачку ролтона, и приходится отказываться от платежей по кредиту. Ну, и со всеми вытекающими последствиями — приставы, коллекторы, признание неплатежеспособности и банкротство. ))
Повторюсь, банку пофиг, он свои проценты уже поимел в первой четверти/трети срока кредита.
К тому же, бывает, надежды на успешное погашение кредита изначально необоснованы, а собственные возможности — преувеличены.
Человечек может не рассчитать свои сылы, или даже тупо посчитать свои хотелки. Не предвидеть потерю работы и/или здоровья. И т.д.
Поэтому, в любом случае — хоть с инфляцией, хоть с дефляцией — стратегия одна. Как можно быстрее погашать кредит.
А лучше вообще не брать. ) Тем более на фигню, как очень многие привыкли делать.
День добрый. Все зависит от названия банка. На странице кредитного калькулятора есть табличка с необходимой информацией
Добрый день.
Взял кредит со страховкой. Еще не прошло 14 дней. Появилась мысль вернуть страховку, при этом процентная ставка вырастит на 5% и пустить страховку на досрочное погашение с уменьшением срока. Как правильно рассчитать и по какому критерию сравнивать стоит мне так поступить или нет? Или я только проиграю.
День добрый. Я не знаю вашу ставку и срок кредита. Слева и справа вводите кредиты со страховкой и без и считаете переплату. Чем меньше тем лучше
Вчера досрочно погашал кредит в Сбере. Выбрал «уменьшение срока». Там был ещё вариант, » Уменьшение ежемесячных платежей». Как бы такие варианты сравнить?!
День добрый. Слева введите досрочку с уменьшением суммы, справа с уменьшением срока. Даты и суммы досрочек оставьте одинаковым. Нажмите рассчитать. Первым будет вариант с минимальной переплатой и с большей экономией на досрочке. Чем больше экономия на досрочке, Тем выгоднее досрочка.
Спасибо! Но более выгодный получается второй (с уменьшением срока). А первый, все таки, ежемесячный платеж не меняет, остается одинаковый со вторым…
Сравнение досрочных платежей по ипотеки Просто супер! Браво разработчику!
Поясните, пожалуйста, как производится расчет ЧДП с уменьшением платежа с включенной функцией «Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)»? Очень похоже, что такая схема применяется в РОСБАНК ДОМ. С этим флагом сумма ежемесячного платежа становится еще меньше чем без него. Если сравнить ГПП с разовым уменьшением платежа с включенной данной опцией и без, то экономия на ЧДП будет даже отрицательной (как так получается?), если же сделать прогноз с фиксированным ежемесячным погашением, то разница уже будет небольшой совсем.
Заметил, что с включенными опциями «Учитывать выходные дни» и «Учет досрочного погашения в дату погашения» на форме сравнения двух ЧДП, ЧДП не учитывают выходные дни и гасятся в плановую дату в пользу процентов, а не основного долга. В случае использования формы прогноза — все хорошо, четко в дату планового платежа с учетом выходных и уменьшают только основной долг.
День добрый. Для Росбанка не надо считать как в Сбербанке. Насчёт учета выходных дней, не уверен что ваш банк делает это и начисляет проценты за выходные
Я считал как в Сбере поскольку только при таких настройках совпал будущий плановый платеж после ЧДП с уменьшением платежа. Но как происходит расчет с учетом флага «Выплата Только процентов
после досрочки» не понимаю. Поэтому хотелось бы понять в чем отличие от расчета без этой опции.
Учет выходных дней имеется ввиду, что если дата планового платежа попадает на выходной, то ЧДП переносится на ближайший рабочий, а не начисление процентов. Банк ведет расчеты только по рабочим дням разумеется.
Флаг учета выходных нужно ставить, если банк начисляет проценты за выходные. Умножьте ставку в день, остаток долга и число дней между датами с учетом выходных и вы получите процент за этот период. Если он совпадает с банковским, значит флаг выставлять надо. Выплата процентов после досрочки — это практикуется только в Сбербанке. После досрочки в плановую дату платится не ежемесячный платеж, а только проценты, начисленные с даты досрочки до даты ежемес. платежа.
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
В чем суть досрочки?
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Механизм экономии следующий
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?
Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора
Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Популярные вопросы про досрочное погашение
А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.
Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать платёж или срок кредита?
Отвечает старший продакт-менеджер стрима Кредитование розничного бизнеса МТС Банка Анастасия Череваткина.
В большинстве банков в случае частичного досрочного погашения ипотечных или потребительских кредитов заёмщик может выбрать вариант уменьшения ежемесячного платежа по кредиту или вариант снижения срока кредитования. Для внесения изменений в график платежей заёмщику нужно обратиться в финучреждение с соответствующим заявлением. В банке рассчитают оба варианта, чтобы можно было сравнить, что будет выгоднее, исходя из параметров продукта: вашей процентной ставки, суммы и срока кредита.
Для наглядности рассмотрим расчёт на примере потребительского кредита.
Если мы возьмём кредит 310 000 ₽ на 36 месяцев по ставке 9,9% годовых, то ежемесячный платёж составит 9988 руб. Переплата за весь срок кредита — 49 578 руб.
На 4-й месяц кредита клиент осуществил частичное досрочное погашение в размере 40 000 ₽.
Тем не менее перед принятием решения заёмщику рекомендуем проанализировать своё финансовое состояние. Важно правильно рассчитать силы, чтобы при изменении обстоятельств сумма ежемесячного платежа оставалась для вас реальной и «подъёмной», то есть не превышала 40% от вашего дохода и позволяла откладывать небольшие суммы на случай непредвиденных расходов.
В случае если вы имеете стабильный доход, который позволит вам продолжить комфортно выплачивать ежемесячный платёж, то предпочтительным будет уменьшение срока кредита.
Если же вы знаете о возможных изменениях в вашей жизни в ближайшее время (есть вероятность сокращения на работе, планируется прибавление семьи и будет работать только один супруг, в ближайшее время предстоит увеличение ежемесячных расходов), то снижение размера ежемесячного платежа даст вам большую свободу действий, снизит размер долговой нагрузки и позволит не допустить просрочки платежа в случае непредвиденных обстоятельств.