Тсп эквайринг что такое

Что такое и как работает эквайринг в банке

В этой статье расскажем, что такое эквайринг, о его типах и способе подключения. Рассмотрим плюсы и минусы эквайринга. Укажем список документов для подачи в банк.

Сможете вспомнить, когда вы платили за что-нибудь наличными? Наверняка сможете, но каждый день таких как вы становится меньше. Все потому, что потребители полюбили платить банковскими картами и уже не носят с собой увесистые портмоне с мелочью. Удивительно, но началось все еще в XX веке с разработки эквайринга.

Что такое эквайринг

Эквайринг — это безналичная оплата. Многие магазины и курьеры принимают оплату товаров и услуг через платежные терминалы. Если вы владелец бизнеса, то испытать все удобства этой технологии вы сможете после заключения договора эквайринга с банком.

Банк-эквайер настраивает оборудование для принятия платежей, открывает и обслуживает расчетный счет, снимает процент за каждую транзакцию, проводит оплату с карт любых банков-эмитентов.

Для проведения денежных операций используется POS-терминал. Он принимает платежи со всех видов банковских карт, смартфонов, смарт-часов и других гаджетов, а в подтверждение оплаты выдает нефискальный чек.

При подключении услуги бизнес не обязан отказываться от наличного расчета. Федеральный закон ФЗ №54 обязывает предпринимателей, применяющих эквайринг, работать с онлайн-кассой. Она проводит оплаты клиентов, фиксирует информацию об операциях и отправляет их в налоговые органы. Использовать эквайринг без онлайн-кассы запрещено законом.

В 1.9 Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П сказано об обязательном использовании эквайринга для ИП и юридических лиц, чей оборот по результатам предыдущего года превысил 40 млн рублей. Если выручка не превышает 5 млн рублей, то использовать эквайринг необязательно.

Для нарушителей этого требования предусмотрены штрафы:

Преимущества и недостатки

У эквайринга есть положительные и отрицательные стороны.

Оплата банковской картой, смартфоном или гаджетом — весьма удобный и популярный способ.

Если компания полностью отказывается от расчетов наличными, то услуга инкассации уже не требуется.

Кассир не сможет обсчитать покупателя, а тот, в свою очередь, не оплатит покупку фальшивыми купюрами, как могло бы произойти при наличном расчете.

Деньги списываются в течение нескольких секунд: клиенту не надо искать сдачу или ждать своей очереди.

Минусы:

Оборудование подключается к интернету, но если нет соединения или оно слабое, то терминал не сможет обработать платеж.

Размер процента зависит от тарифа.

Оплата может затянуться из-за технического сбоя.

Деньги поступают на счет в течение одного-трех дней. Например, у Совкомбанка в рамках мобильного эквайринга зачисления со своих карт проходят моментально. А по сторонним картам — действительно до трёх дней.

Как работает эквайринг

Если на карте достаточно средств, то эмитент подтверждает сделку, и деньги отправляются в банк-эквайер. Затем печатаются два чека. Продавец подписывает чеки и отдает один из них покупателю. После оплаты товара в интернет-магазине чек приходит на электронную почту эмитента.

Эквайер взимает комиссию и переводит полученные деньги на счет продавца. Самый большой процент — у услуги торговый эквайринг. Платеж обрабатывается не дольше трех дней.

Виды эквайринга

У эквайринга есть несколько направлений для разных типов бизнеса. Чаще всего один эквайер предлагает все виды.

Торговый

Действует в точках общественного питания, магазинах и предприятиях сферы услуг. Эквайер поставляет оборудование, обучает кассиров, проводит круглосуточное обслуживание.

Бизнес со своей стороны обязан выплачивать комиссию, размер которой зависит от выбранного тарифа, оборота и сферы торговли. Например, Совкомбанк берет от 1,8% до 2,6% в рамках услуги торговый эквайринг с каждой сделки в зависимости от вида карт.

Интернет-эквайринг

Применяется в интернет-магазинах, где товар или услугу оплачивают картой или электронными деньгами. Гарантирует безопасность сделки и сохраняет конфиденциальность данных покупателя.

Перед оплатой в мобильном приложении или по смс приходит код для подтверждения.

Процент за эту услугу выше, чем за торговый. Списывается с продавца и покупателя. Если у последнего — электронный кошелек, то комиссия будет выше, так как используются специальные протоколы шифрования, чтобы никто не перехватил данные покупателя. Например, Совкомбанк берет в рамках услуги интернет-эквайринга 2,6% за каждую сделку.

Мобильный

Встречается в ларьках, у таксистов и курьеров. Платеж принимается через приложение для смартфона или планшет. К гаджетам подключается mPOS-терминал.

Размер комиссии зависит от вида карты. Совкомбанк взимает за платежи со своих карт 1%, а за платежи с карт других банков — 2,3%.

Терминалы для эквайринга

Каждому типу бизнеса нужны разные функции.

Модель

ОсобенностиPOS-принтерыМожно подключить мобильную клавиатуру с планшета. Через нее кассир указывает сумму для списания.ИмпринтерыИспользуются для оформления слипа при совершении операции с платежной картой. Для подключения нужен телефон.Кассовые аппараты с функцией эквайрингаОдин аппарат совмещает функции двух.

Варианты считывания карт и устройств: Терминалы могут подключаться через все виды связи: wi-fi, 3G, GPRS, Ethernet. Есть проводной и беспроводной способы подключения.

Играют роль и платежные системы, с которыми сотрудничает эквайер. Например, международные платежные системы VISA и Mastercard подключены практически во всех странах мира. А в России подключена еще и национальная платежная система «Мир».

Менее популярные платежные системы AmEx (American Express), Unionpay (национальная платежная система Китая) или Diners Club сотрудничают не со всеми российскими финансовыми организациями.

Если ваш эквайер попал в этот список, то вы не сможете продать товар или услугу покупателю с картой одной из этих систем. Совкомбанк работает со всеми крупнейшими международными платежными системами, а также с системой «Мир».

Что нужно для подключения эквайринга

Чтобы подключить эквайринг, необходимо открыть расчетный счет. На него будут поступать средства от продаж. Затем нужно:

Перечень необходимых документов

В зависимости от формы юридической собственности пакет документов для подключения к эквайринга у ООО и ИП может различаться.

Индивидуальному предпринимателю нужно предоставить:

Владельцу ООО необходимо подготовить:

При подключении торгового эквайринга укажите, работает ли в данный момент безналичная оплата. Если таких точек несколько, то на каждую из них заполняется отдельный документ. В нем указывают:

Как выбрать банк-эквайер

Выбирайте банк для подключения услуги в зависимости от вида торговли. Многие начинающие предприниматели ориентируются только на комиссию за транзакции. Им кажется, что чем ниже комиссия, тем больше выгоды. Но это не так.

Быстрая работа службы технической поддержки или удобный личный кабинет помогут заработать больше, чем сэкономленные на комиссии сотни рублей.

При выборе банка обратите внимание на следующее:

Это ключевой критерий. Если вы продаете товары с низкой маржинальностью, то высокие проценты станут критичными.

Допустим, в субботу вечером зависло оборудование, и только оперативная работа техподдержки поможет сэкономить простой. Однако может случиться так, что специалисты работают только по будням в указанное время. От таких услуг лучше отказаться.

Интерфейс должен быть понятным, потому что вы будете переводить средства контрагентам, зарплаты сотрудникам, платить налоги и проч.

Удобно, если банк перечисляет деньги на следующий день Если срок больше, то у вас могут возникнуть финансовые сложности.

Если банк не принимает платежи от Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay, то вы потеряете много клиентов.

Во многих банках действует двойная аутентификация пользователей.

Важно, если вы продаете товары зарубежным покупателям.

Например, сохранение карт, резервирование денег, массовые платежи, выставление счетов в смс и по email.

Внимательно читайте сноски в договоре, чтобы избежать переплаты за обслуживание или переводы в другие банки.

Для подключения эквайринга в Совкомбанке выберите тип услуги на сайте и заполните заявку на обратный звонок. С вами свяжется наш менеджер, который подробнее расскажет об условиях подключения и работы.

Источник

Эквайринг – что это и как работает

Эквайринг – что это и как работает

Менеджер проектов в инвестиционной компании «Русский стартап». Специалист в сфере стратегии, инвестиционного и управленческого анализа. Закончил МГУ и ВШЭ, первый профессиональный опыт приобрел в УК «Рослокомотив», затем совершенствовал его в течение 8 лет в департаменте финансов АО «Московская биржа». Имеет более 18 лет опыта реализации проектов в производственной, финансовой сферах, образовании, девелопменте и управлении недвижимостью.

Что такое эквайринг?

Эквайринг – это система проведения безналичных платежей. Используя эту систему, покупатель оплачивает услугу или товар в месте продажи, используя принадлежащую ему пластиковую карточку.

В эквайринге всегда участвуют следующие стороны:

Какие плюсы у технологии?

Это очень интересная система, открывающая целый ряд новых интересных возможностей для участников процесса:

Для продавца оплата картой решает такие проблемы, как:

Для платежных систем и PSP – это просто бизнес, построенный на решении проблем их клиентов.

Эквайринг создает вокруг себя целое поле деятельности для аналитиков, дата-сайентистов, маркетологов, разработчиков, специалистов по ит-безопасности, специалистов по программам лояльности.

Как работает эквайринг

Пластиковая карточка с чипом или с магнитным носителем информации – это ключ к счету или счетам в банке, а банк – это основной участник эквайринга.

Процесс проведения платежа при торговом эквайринге представлен на рисунке.

Рисунок. Как работает эквайринг

Что мы видим на схеме:

В случаях, если остаток на счете не покрывает сумму покупки, если карта скомпрометирована: украдена, заблокирована, если ПИН-код введен неправильно – банк-эквайер отказывает в подтверждении операции и оплата не проходит. Покупателю придется платить другим способом, например наличными.

Виды эквайринга

Мир не стоит на месте и потребность в оплате без денег получила мощную подпитку со стороны интернет экономики. Интернет-магазинам потребовалась оплата товаров и услуг прямо на сайте и курьерам при доставке. Эти две задачи были закрыты онлайн- и мобильным эквайрингом. Таким образом, сейчас выделяют три вида эквайринга:

Что представляет собой рынок эквайринга в России сейчас

Рынок услуг эквайринга напрямую зависит от числа карточек, находящихся в обращении (см. таблицу).

За аналогичный период 2018 г.

Всего операций в т.ч. за рубежом

Всего операций в т.ч. за рубежом

Из приведенной таблицы видны тенденции:

Исследования компании Mediascop показывают, что в 2018–2019 годах выросла доля платящих карточками за услуги такси, бронирование отелей и покупку билетов на транспорт, а пользователей, которые отправляют денежные переводы и платят за онлайн-игры, стало немного меньше. То есть возрастает роль и выручка услуг эквайринга.

Рынок можно оценить в сумму около 1 трлн рублей при текущих ставках и объемах транзакций.

Куда движется прогресс в сфере эквайринга

Первые банковские карты появились еще в 1946 году, ими можно было расплачиваться в магазине, и эквайринг в то время состоял в том, что кассир в случае сомнений в добросовестности покупателя звонил в банк и спрашивал остаток на счете клиента. Технологии шагнули вперед и с развитием компьютерной техники и средств связи мы получили тот эквайринг, что описан выше. Развитием торгового эквайринга, который появился первым стали мобильный и интернет-эквайринг по мере развития спроса.

Сейчас точкой роста выступает интернет и связанные с ним технологии, развивается интернет торговля, а за ней движутся и платежные технологии. В интернете сейчас работает более десятка платежных систем, не только традиционных использующих банковскую инфраструктуру, но и альтернативных, соответственно продавцы услуг стремясь максимизировать продажи, сделав доступными свои услуги и товары максимальному числу покупателей, в том числе за рубежом, вынуждены подключать к своим ресурсам (это уже не только интернет-магазины) различные варианты оплаты. И здесь на сцену выходят уже упомянутые выше PSP – поставщики платежных услуг (аббревиатура от Payment Service Provider). Функционал этих fintech-проектов расширился на столько, что некоторые выросли в самостоятельные платежные системы.

Список услуг PSP обширен:

«Ну что сказать за» эквайринг?

Сам по себе эквайринг дает бизнесу заметные преимущества, особенно если у ближайшего конкурента он не внедрен. Однако при этом услуга требует затрат – комиссионные платежи, фиксированные платежи банку, приобретение или аренда терминалов, оплата услуг связи и т. п.

Комиссии и различные платежи банкам по мере развития рынка и под давлением розничного лобби заметно снижаются. Техника также становится доступнее, при этом бизнес и торговля в значительной степени ушли в онлайн, где терминалы и вовсе не нужны. Но все равно это дополнительная платная услуга для бизнеса, которая может быть весомой для какого-нибудь магазина социальных товаров с низкой маржой, при этом его целевая аудитория не пользуется картами, то есть такому участнику рынка хотелось бы избежать лишних ненужных трат.

Но благодаря Федеральному закону от 01.05.17 №88-ФЗ с 1 октября 2017 года организациям и предпринимателям, чья выручка превышает 40 миллионов рублей в год, вменяется обязанность принимать к оплате национальные карты «Мир» и, соответственно, использовать эквайринг. Этой обязанностью наградили тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются розничной торговлей либо оказывают услуги (выполняют работы) физическим лицам. Таким образом, эквайринг стал обязательным для большинства субъектов бизнеса, в т.ч. малого.

Кстати, эквайринг настраивается в рамках типовых конфигураций в решении «1С:Бухгалтерия». Также операции по эквайрингу можно учитывать в решениях «1С:Комплексная автоматизация» и «1С:Управление торговлей».

Источник

Эквайринг для бизнеса

Покупатели видят лишь одну сторону эквайринга – они оплачивают товар на кассе пластиковой картой, с их счета списывается нужная сумма, после чего они забирают товар. На самом деле эквайринг (система безналичных расчетов) гораздо сложнее, и нужен он любому современному бизнесу. Подробнее – в новой статье Выберу.ру.

Что такое эквайринг?

Это понятие происходит от английского acquiring, то есть «приобретение». Покупатель приобретает товар или услугу, а продавец – прибыль. Есть и третья сторона, которая тоже приобретает выгоду – это банк, который зарабатывает на комиссии и обслуживании эквайринговых систем.

То есть, в современной системе товарно-финансовых отношений, эквайринг – это совершение финансовых операций банковскими картами. В этих операция участвуют продавец, покупатель и банк, и каждая из сторон получает или отдает безналичные средства. Учет и контроль над этими транзакциями ведется с помощью специального оборудования и компьютерных программ.

К такому оборудованию относятся платежные терминалы. Они бывают разными – POS, PIN-панели, mPOS (мобильные терминалы, которые можно брать с собой). Выбор устройства зависит от специфики работы вышей торговой точки. Отдельный вид эквайринга есть для интернет-магазинов – для них в работу сайта интегрируется специальный сервис.

Сегодня же очень сложно встретить компанию, в которой не используется эквайринг. Терминалы для безналичной оплаты можно встретить в магазинах – от супермаркетов до маленьких продуктовых «на углу», в салонах красоты, ресторанах и даже в офисах. Такие организации работают с организациями-эквайерами.

Что говорит закон

Прежде всего стоит сказать о 54-ФЗ, который с 1 февраля 2017 года обязал продавцов установить онлайн-кассы, которые одновременно печатают чеки для покупателей и отправляют их электронные версии в налоговую. Это коснулось в том числе и интернет-магазинов – для них разработаны специальные облачные кассы, которые интегрируются с онлайн-эквайрингом.

Другой закон (ст. 16.1, «О защите прав потребителей») обязывает продавцов, выручка которых за прошедший год составила более 40 млн рублей, принимать к оплате пластиковые карты. Избежать этого могут только торговые точки в местах, где интернета нет вовсе.

Кроме того, все магазины, как офлайн, так и онлайн, оборот которых в год составил более 40 млн рублей, обязаны принимать карты национальной платежной системы МИР. Об этом говорят поправки в ФЗ «О национальной платежной системе». Учитывайте это при выборе банка-эквайера.

Преимущества и недостатки

Выделим несколько основных плюсов.

Прежде всего, это увеличение потока клиентов. Расчет пластиковыми картами уже не просто популярен – это повседневность, и люди не только привыкли получать зарплату, стипендию или пенсию на карты, но и расплачиваться ими – в магазинах, кафе, ресторанах и даже в транспорте. Кроме того, безналичный расчет позволяет увеличить сумму среднего чека. Практика показывает, что покупатели делают покупки по картам на бóльшую сумму, чем при расчете наличными.

Скорость оплаты повысится. Клиентам не придется искать банкомат, чтобы снять наличные и сделать покупку, а очередь (если говорить о сетевых магазинах) будет проходить заметно быстрее. То же касается и ваших сотрудников – кассиры не ошибутся при выдаче сдачи, а риск получить фальшивые купюры снизится.

Удобно и то, что вам не придется самостоятельно устанавливать оборудование – банк-эквайер сам предоставит платежный терминал, подключит его, а также поможет в будущем, если у вас возникнут проблемы при использовании системы.

Наконец, система решает вопросы с налоговой. Интеграция терминалов с кассами позволяет сразу же передавать информацию о покупке в виде электронного чека в ФНС, а это значительно упросит ведение отчетности.

Стоит учесть и определенные недостатки:

Плюсы эквайринга значительно перевешивают минусы. Ведь один из ключей успешного бизнеса – это возможность быстро и без лишних проблем проводить оплату с помощью пластиковых карт.

Принципы и схемы работы

В операции участвуют несколько участников:

Предоставлять услуги эквайринга может не каждый банк – только аккредитованные организации. Банк-эквайер – это банк, с которым бизнес заключает договор на прием платежей пластиковыми картами, при этом за операции взимается комиссия, а в некоторых случаях – абонентская плата.

Эквайер предоставляет бизнесу такие услуги, как:

Как работает эквайринг? Покупатели видят только одну его сторону – они проводят карту через аппарат или прикладывают ее к считывающему устройству, с их счета списывается указанная сумма, после чего они могут забрать свой товар или получить услугу. На самом же деле принцип работы несколько сложнее.

На деле весь этот процесс занимает считанные секунды.

Виды эквайринга

В зависимости от того, чем занимается ваша компания, вы можете выбрать один из трех видов эквайринга:

Важно! Интернет-магазины обрабатывают и хранят данные покупателей. Поэтому закон «О персональных данных» обязывает их спрашивать согласия покупателя – как правило, такое сообщение можно увидеть при оформлении покупки в корзине или при вводе данных карточки. Кроме того, продавцы должны хранить данные своих клиентов на территории РФ – учитывайте это, оформляя эквайринг и выбирая сервер, на котором будет храниться вся эта информация.

Отдельно стоит сказать об обменном (ATM) эквайринге. Это оплата через устройства самообслуживания – например, банкоматы. Он не требуется предпринимателям в большинстве случаев, поэтому мы не будем рассматривать его в деталях.

Подключение

Первый шаг к подключению эквайринга – открытие расчетного счета, на который в последствии будет поступать выручка с продаж. Подать заявку на открытие счета можно на сайте выбранного вами банка. Далее:

Важный момент: интернет-магазинам, только начинающим свою работу, не обязательно открывать расчетный счет для эквайринга. Вместо этого прибыль будет перечисляться на карточный счет владельца магазина, либо на электронный кошелек – Яндекс.Деньги, Вебмани и т. д. Однако нужно помнить, что банки будут считать такого клиента ненадежным, а комиссия за проведение операций будет выше.

Пакет документов для подключения услуги зависит от того, в каком банке открыт ваш расчетный счет. Если вы решили сотрудничать с тем же банком, в котором вы открыли счет, то достаточно обратиться в отделение с паспортом и документом, подтверждающим, что вы владеете торговой точкой. Если же счета нет, то вам потребуются:

Список может меняться в зависимости от организации, поэтому его лучше уточнить перед обращением в банк – на сайте, по горячей линии или лично в офисе.

Важно! Настройку доверьте профессионалам – этим займется банк, с которым вы подписали договор. В случае, если у вас возникнут неполадки, владельцу торговой точки потребуется лишь позвонить менеджеру и сообщить о проблеме. Кроме того, специалисты могут проконсультировать ваших сотрудников и обучить их работе с терминалом.

Как закрыть эквайринг

Так же просто, как и открыть. Для этого нужно связаться с представителем банка, в котором вы подписали договор – в банке или онлайн. Сделать это можно в нескольких случаях:

В каждом банке условия расторжения договора разные, поэтому стоит уточнить их в представителя организации или по телефону службы поддержки. Найти его можно на сайте банка или в документах, которые остались у вас после установки терминала.

Тарифы популярных банков

Как правило, стоимость эквайринга зависит нескольких факторов. Прежде всего, это оборот предприятия с продаж по пластиковым картам. Чем больше оборот. Тем ниже комиссия. Для торговых сетей банки готовы предоставить специальные условия.

На стоимость также влияет количество лицензий на эквайринг от платежных систем. Чем выше количество лицензий, тем меньше затраты банка на комиссию, а значит – тем дешевле тариф для клиента.

Важно и то, есть ли у банка процессинговый центр. Если вашему эквайеру приходится сотрудничать со сторонней компанией, стоимость тарифа будет увеличена.

Банк обратит внимание и на то, насколько устойчива ваша компания и какой объем прибыли вы можете получить на безналичных операциях. Это определяется сферой деятельности вашей организации, стажем на рынке и количеством точек продаж.

Кроме того, на стоимость влияет уровень сервиса, функционал предоставленного вам оборудования, связь с банком и срок возврата. Чем выше показатели по этим параметрам, тем выше будет комиссия.

Теперь рассмотрим стоимость торгового эквайринга в популярных российских банках.

Рекомендации по подбору

При выборе банка и тарифа нужно внимательно изучить условия по каждой программе. На что нужно обратить внимание?

Не спешите сразу же обращаться в банк с документами для подписания договора. Сначала поговорите с менеджером и попросите ознакомить вас со всей информацией.

Заключение

Если вы еще не пользуетесь эквайрингом, стоит задуматься о подключении расчетного счета и терминала. Эта система позволит вам увеличить объем продаж и развивать свой бизнес.

Источник