pos микрозаймы что это

Кредит в магазине: где таится опасность POS-микрозаймов

Новенький мобильный телефон стоимостью почти 50 тысяч рублей москвич Кирилл Титов выбирает для своей супруги, в подарок на день рождения. Сумма приличная, так что придется брать кредит.

«Это будет не сильно бить по карману семьи, от 3 до 5 тысяч в месяц, – говорит Титов. – Это сумма, которую ты вполне можешь потратить. Это удобно!»

Кажется, такое предложение от магазинов – просто лакомый кусочек: пришел, выбрал товар и за пару минут уже ушел с дорогой покупкой. Однако обольщаться не стоит: POS-кредиты имеют и много минусов.

«Самые главные недостатки заключаются в том, что данный вид кредита, как правило, оформляется в спешке, и получается, за счет вот этого эмоционального нагнетания, этого ажиотажного поведения, клиент может принять не совсем верное для себя решение, – говорит эксперт Ассоциации банков России Александр Арифов. – Второй момент: в условиях вот этой быстрой продажи клиенту могут быть предложены какие-то дополнительные условия для покупки товара, например, гарантия дополнительная к заводской».

А это дополнительные траты. Кроме того, важным минусом товарного кредита может стать то, что даже незначительные просрочки по нему могут снизить шансы на одобрение кредитов на более существенные суммы. Но самый главный недостаток – огромные проценты. Почти 20 процентов годовых за мясорубку, которая стоит чуть больше 13 тысяч рублей – настоящий грабеж. Получается, покупая товар быстро, стоит подумать: а стоит ли овчинка выделки.

Впрочем, у покупателя всегда есть альтернативные варианты. Первый – это взять вместо товарного кредита в магазине обычный потребительский в банке. Разница в процентах существенная. Например, если говорить о потребительском кредите на сумму от 30 до 100 тысяч рублей, получаемом в банке, то среднерыночное значение процентной ставки – около 16 процентов годовых. Если же говорить о POS-микрозаймах, которые можно оформить в магазине, то по сопоставимым суммам процентная ставка уже будет на уровне 26 процентов годовых. Фактически в полтора, а то и в два раза процентные ставки различаются.

Еще один способ выгодно приобрести покупку – оформить рассрочку. Кстати, именно такую форму покупки, судя по опросу, выбирает большинство россиян.

«Компьютер мы брали в рассрочку. Нам рассчитали на 12 месяцев, а проценты уже магазин платил», – рассказала участница опроса.

Еще один вариант – использовать кредитную карту, если вы уверены, что сумеете выплатить долг в течение льготного периода.

Источник

POS-кредитование: как увеличить продажи магазина и какой банк выбрать

Бизнес » POS-кредитование: как увеличить продажи магазина и какой банк выбрать

Сегодня мы ответим на вопрос, что из себя представляет услуга кредитования на торговой точке, какие банки оказывают эту услугу, с какими преимуществами и недостатками этого вида кредитования вы можете столкнуться.

Что такое POS-кредитование

POS-кредитование (от англ. Point-of-sale – точка продаж) – это способ целевого кредитования клиентов в магазинах-партнерах, в результате которого банк или МФО оплачивает товар или услугу за клиента, который обязуется вернуть кредитной организации стоимость покупки с процентами в установленный срок.

В первую очередь, данная услуга будет актуальна для компаний с высоким средним чеком и товарами, которые клиенты покупают импульсивно или в случае острой необходимости.

Наиболее популярными сферами для POS-кредитования традиционно являются электроника и бытовая техника. На сегодняшний день эта услуга также пользуется спросом в таких сегментах как: мототехника, спорттовары, меховые изделия, онлайн-образование, мебель, туризм и т.д.

В случае одобрения, клиенту необходимо подписать кредитный договор с банком. Затем клиент получает товар, а банк переводит сумму покупки на расчетный счёт магазина. После этого клиент обязан выплачивать банку сумму кредита (рассрочки) в соответствии с графиком платежей, стараясь не допускать просрочек, чтобы не портить свою кредитную историю.

Как правило, магазины предлагают два варианта оформления покупки: кредит и рассрочку. Разберем чем же они отличаются. При кредите клиент покупает товар и сам выплачивает проценты за пользование кредитом банку. В результате, он выплачивает сумму больше, чем сумма товара, а магазин получает от банка полную стоимость товара.

При рассрочке выплату процентов клиента берет на себя магазин, что позволяет клиенту не переплачивать, т.к. итоговая сумма выплаты равна сумме товара. Поэтому многие клиенты ориентированы именно на этот вариант. Это работает следующим образом: магазин делает скидку банку, на которую тот начисляет проценты, поэтому магазин получит от банка денег меньше, чем стоимость товара.

Как правило, скидка магазина банку составляет от 3 до 10% в зависимости от срока кредитования и договоренностей между собой. Услугу кредитования на торговых точках могут оказывать как банки, так и МФО. Кредитование через банки более выгодно, т.к. процент ограничен требованиями ЦБ. В случае МФО таких ограничений нет, поэтому процент может быть заметно выше.

В целом, POS-кредит может оказаться хорошим инструментом как для клиента, так и для магазина. Далее поговорим о преимуществах этого продукта для всех участников сделки.

Преимущества и недостатки POS-кредитования

Данная услуга имеет массу преимуществ как для компании, так для банка и самого клиента. Давайте разберём их подробнее.

Говоря о недостатках такого вида кредитования можно обратить внимание на следующие моменты. Для клиента основным минусом являются более высокие процентные ставки и наличие дополнительных услуг, которые предлагают как банки, так и сами магазины. Со стороны банка такими продуктами являются услуги страхования и карты, со стороны магазина – расширенная гарантия, обязательная покупка аксессуаров и т.д.

Главная опасность таких кредитов для клиента – в недостатке времени на изучение договора и обдумывание предложения. В результате, клиент может принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения. Поэтому перед подписанием документов обязательно оцените как условия кредитования, так и вашу возможность погасить задолженность в срок.

Для банка POS-кредитование является более рисковым продуктом, именно поэтому ставки по этому кредитованию выше, чем по потребительскому. Связано это с упрощенной процедурой идентификации клиента. Недостатком для магазина являются дополнительные расходы (если мы говорим о рассрочке) и риске задержки перевода со стороны банка, если документы оформлены неправильно.

Но, в целом, несмотря на определённые недостатки от кредитования на торговой точке все остаются в выигрыше. Одни получают возможность увеличить количество клиентов и продаж, а другие – купить нужный товар прямо сейчас и завести кредитную историю, если её не было раньше.

Способы оформления POS-кредитов

Существует несколько вариантов оформления кредитов в магазинах-партнёрах. Как правило, выделяют 4 способа взаимодействия банка и компании:

После одобрения заявки клиенту необходимо подписать документы. На сегодняшний день банки могут предложить следующие варианты:

Как правило, если клиент подаёт заявку в магазине, то он сразу там же и подписывает документы. Удовлетворённость клиента в этом случае напрямую зависит от количества времени, которое придётся потратить на эту процедуру. Если документов слишком много, а процесс долгий и запутанный, то клиент может вовсе отказаться от покупки. Если же процесс быстрый и понятный, то у клиента останутся только самые лучшие впечатления о вашем магазине и банке.

Если клиент подаёт заявку онлайн, то важно, чтобы процесс подписания документов был таким же быстрым и понятным. Идеально, если у банка присутствует возможность онлайн-подписания. Это позволит клиенту сэкономить времени на посещении отделения банка, а значит конверсия из заявки в покупку будет максимальной. Но важно, чтобы процедура для клиента также была понятна и прозрачна, иначе есть риск отказа от покупки.

Если для подписания документов клиенту необходимо подойти в офис банка, важно чтобы этот процесс также не занял много времени. Хорошо, если банк имеет широкую сеть отделений, и временные затраты клиента на оформление не превысят ожидаемую пользу от покупки. Некоторые банки позволяют подписывать документы с курьерами, что также экономит время клиента, однако существует риск неправильного оформления или потери документов.

Таким образом, прежде чем выбрать банк для сотрудничества в POS-кредитовании, определитесь с типом оформления и изучите несколько предложений крупных банков в этом сегменте. Если вы сможете предложить клиентам выгодные условия, скорость оформления и удобство, то с помощью POS-кредитования вы сможете увеличить продажи и повысить удовлетворённость ваших клиентов.

Как выбрать банк и подключить услугу POS-кредитования

На данный момент существует два варианта: либо работать с банками напрямую, либо воспользоваться услугами брокера, который отправляет заявку сразу в несколько банков.

Первый вариант позволяет получить более выгодные условия как для компании, так и для клиента, более простую работу с документами и снизить вероятность ошибок. При работе с брокером вы можете увеличить норму одобрения, получать большее вознаграждение, но это будет сопровождаться менее выгодными условиями, т.к. брокер будет брать свою комиссию.

Только вам решать, какой способ работы более удобен для вашего бизнеса. Часто, для повышения одобрения, организации работают сразу с несколькими банками, что позволяет предложить клиенту выбор, повысить шансы на одобрение и использовать преимущества каждого банка.

Помимо способа оформления нужно обратить внимание на известность бренда. Если банк известен, имеет много банкоматов, отделений и ассоциируется у клиента с надежной кредитной организацией, то заинтересованности со стороны клиента будет больше.

При выборе банка также стоит обратить внимание на лимит и срок кредитования, что будет актуально для компаний с высоким средним чеком. Большинство банков в этом сегменте предлагают суммы кредитования до 300 тыс. рублей, но у некоторых банков есть возможность кредитования до 500 тыс. или даже до 1 млн. руб. Что касается срока, как правило, банки предлагают срок от 3 месяцев до 3-5 лет.

Для подключения возможности POS-кредитования в своём магазине необходимо пройти проверку в банке и подписать договор. Для заключения договора, как правило, достаточно реквизитов и паспорта директора или учредителя. Но, в зависимости от банка, могут потребоваться и другие документы.

Некоторые банки могут не кредитовать определённые сферы деятельности или предоставлять требования по сроку существования бизнеса и кредитному обороту. После подписания договора банк проводит обучение сотрудников, предоставляет доступы к программе или виджеты для сайта и осуществляет сопровождение.

Рейтинг банков в POS-кредитовании

Один из наиболее известных и крупных банков в этом сегменте. Имеет большое количество сотрудников в магазинах-партнерах, выгодные условия, предоставляет удобный сервис для оформления онлайн-заявок в интернет-магазинах. Более 19 тыс. отделений в 83 городах России упрощают процесс обслуживания для клиентов, что также является несомненным плюсом. Также кредитует на максимально возможные суммы, что превышает предложения других банков.

Сумма кредитования: от 3 000 до 1 000 000 руб. (для быстровозводимых домов до 5 млн. руб.)

Требования к заёмщику: от 18 лет, наличие постоянной регистрации в РФ, иногда СНИЛС

Процентная ставка: от 13% (для быстровозводимых домов от 4,9%)

2. Хоум кредит

Сумма кредитования: от 10 000 до 990 000 руб.

Требования к заёмщику: возраст от 18 до 70 лет, гражданство РФ

Процентная ставка: от 13

3. Тинькофф

Самый крупный онлайн-банк в России также оказывает услуги онлайн-кредитования. Многие интернет-магазины сотрудничают именно с ним. Клиенты имеют возможность оформить заявку на кредитование прямо на сайте и подписать документы с курьером или онлайн. Тинькофф также может похвастаться наличием собственного брокера, который позволяет отправлять заявку сразу в 5 банков. Обещает удобный личный кабинет, быстрое рассмотрение заявки, не навязывать доп. услуги и перевод денежных средств на счета Тинькофф в тот же день.

Сумма кредитования: от 3 000 до 200 000 руб.

Требования к заёмщику: возраст от 18 до 70 лет, гражданство РФ

Процентная ставка: от 16%

4. Ренессанс кредит

Один из лидеров рынка POS-кредитования. Сотрудничает более чем с 26 000 компаниями по всей России. Предлагает удобный сервис кредитования как в магазинах, так и онлайн. Предоставляет возможность кредитования в разных сегментах, часто даже в тех, что неохотно кредитуют крупные банки.

Сумма кредитования: от 3 000 до 500 000

Требования к заёмщику: возраст от 20 лет, наличие постоянной регистрации в РФ

5. ОТП банк

ОТП банк длительное время остаётся одним из лидеров POS-кредитования. Сотрудничает с большим количеством магазинов и торговых сетей. Предлагает гибкие тарифы для магазинов и клиентов. ОТП банк может похвастаться меньшим количеством ограничений по сферам кредитования и хорошим уровнем одобрения.

Сумма кредитования: от 2 000 до 500 000 руб.

Требования к заёмщику: возраст от 21 до 69 лет, гражданство РФ

6. МТС банк

В последние годы МТС банк превратился в одного из лидеров POS-кредитования. Банк преимущественно сотрудничает с крупными федеральными сетями и брокерскими платформами. Предлагает удобное оформление и быстрое подписание документов онлайн.

7. Брокерские платформы

На данный момент довольно много самостоятельных компаний предлагает сервис, который позволяет отправить заявку сразу в несколько банков. Это направление активно развивается и сразу несколько компаний имеют оборот такого кредитования более 1 млрд. руб. в год Далее приведем пример наиболее крупных компаний, которые оказывают услуги брокера, отправляя заявки сразу в несколько банков.

Poscredit. Позволяет автоматизировать процесс кредитования и отправить заявку сразу в 14 банков и МФО. Позволяет клиентам магазинов оформлять заявки как по телефону с сотрудником, так и онлайн. Есть очень удобный сервис оформления заявок через Sms, Instagram, мессенджеры, а также интеграция с CRM магазина.

Финсервис. Компания работает с 2012 года и является разработчиком ведущей брокерской платформы на рынке. Она позволяет отправить заявку сразу в 11 банков, предоставляет удобный интерфейс, возможность оформлять заявки онлайн и оффлайн, а также предоставляет продвинутые инструменты аналитики.

Money Care. Удобная платформа, которая позволяет отправить заявку сразу в 11 банков, получать вознаграждение с каждой продажи, а также детальную аналитику по всем заявкам и продажам в кредит.

Freshcredit. Компания работает в 76 городах России и позволяет отправить заявку в 11 банков. Своими преимуществами считает скорость, универсальность, персональный подход и гибкие условия сотрудничества.

8. Другие банки

Альфа-банк. Длительное время Альфа-банк был одним из лидеров этого сегмента кредитования. Но несколько лет назад было принято решение полностью уйти с этого рынка, но ненадолго. Сегодня Альфа-банк сосредоточился на рынке онлайн-кредитовании.

СберБанк. Вышел на рынок POS-кредитования сравнительно недавно, поэтому его оборот в этом сегменте пока совсем большой. На данный момент банк предлагает удобный сервис кредитования на торговых точках для своих клиентов, который позволяет получить деньги для покупки на карту Сбера практически моментально.

Русский стандарт. Банк, который первым начал оказывать услуги POS-кредитования и был бессменным лидером в течении нескольких лет. После выхода крупных банков на рынок, Русский Стандарт сократил объемы выдач, но и на сегодняшний день остается на рынке.

Кредит Европа банк. Предлагает клиентам широкий выбор сфер кредитования от привычных потребительских товаров до кредитования на загородные дома и земельные участки.

Банк Восточный. Также предоставляет своим клиентам услугу POS-кредитования. Банк работает как с брокерскими платформами, так и напрямую с небольшими компаниями.

Итак, вы познакомились с основными предложениями банков, которые оказывают услугу POS-кредитования. Выбор банка зависит от сферы и региона вашей деятельности, а также личных предпочтений. Очень надеюсь, что приведенной выше информации вам будет достаточно, чтобы получить представление о сфере кредитования на торговой точке и выбрать банк для вашего магазина.

История и тенденции POS-кредитования

POS-кредитование начало активно развиваться в России с 2010-х годов. Первым банком, кто начал оказывать эту услугу стал Русский Стандарт. Затем к нему присоединились ОТП банк, Альфа-банк и другие. На первом этапе услуга имела колоссальный спрос, люди стояли в очередях для оформления услуги, а банки предлагали завышенные проценты (30-40% были нормальным явлением).

Со временем количество банков увеличилось. Конкурируя друг с другом, банки улучшали условия и упрощали процесс оформления. Помимо этого, определённые ограничения для этого сегмента кредитования ввел ЦБ. Однако, несмотря на это объем POS-кредитования постоянно увеличился.

Кризис 2014 года привёл к падению рынка POS-кредитования более чем на 200 млрд. руб. (около 40%). Но уже через год спрос восстановился и кредитование в магазинах продемонстрировало очередной рост.

Ещё одной проверкой для кредитования на торговых точках стала пандемия коронавируса, которая привела к падению объемов кредитования более 100 млрд. руб. В связи с закрытием большей части магазинов, на передний план вышли банки, которые предлагали эффективные инструменты для онлайн-кредитования, например, Почта-банк и Тинькофф. Банки, которые не смогли перестроиться, были вынуждены уйти с рынка или сократить своё присутствие.

Тем не менее, динамика POS-кредитования осталась положительной даже несмотря на уход нескольких банков. Максимальный прирост демонстрировали в основном те, кто вышел на рынок относительно недавно. Например, Почта банк и Тинькофф на конец 2020 года за 7 лет своей деятельности нарастили объем кредитования более чем в 5 раз.

За этот период Ренессанс также смог увеличить объем кредитования примерно в 2,5 раза. Однако многие банки потеряли значительные объемы, например, ОТП и Хоум кредит – 40%, Альфа-банк и Русский Стандарт — 90%. А такие банки как Русфинанс и Сетелем вовсе полностью вышли с рынка POS-кредитования.

В последние 3-5 лет POS-кредитование куда более активно развивается в интернете, через брокерские платформы или по партнерской схеме, поэтому банкам менее выгодно держать штатного представителя в каждом магазине. Сегодня кредитным организациям более эффективно разработать программное обеспечение и предложить магазинам его использовать.

На мой взгляд, рост и развитие POS-кредитование будет со временем замедляться, что связано со следующими факторами:

С другой стороны, если появятся новые технологии и сегменты для POS-кредитования, то этот рынок может ждать очередной рост.

Альтернативы POS-кредитованию

Ситуации, когда товар нужен срочно, могут возникать довольно часто. Конечно POS-кредит является одним из наиболее удобных инструментов, который позволяет купить товар именно тогда, когда он нам нужен. Однако не все клиенты готовы платить повышенные проценты банку или тратить своё время на оформление кредита в магазине. Разберёмся, какие существуют альтернативы POS-кредитованию в магазинах:

Льготный период по большинству кредитных карт составляет 100 дней и более. Это является хорошей альтернативой оформлению рассрочки в магазине. Достаточно оформить карту один раз и у вас не будет необходимости тратить время на оформление заявки при каждой покупке.

Однако если вы планируете не платить проценты более 3-4 месяцев, то рассрочка в магазине будет для вас выгодней, т.к. многие магазины предлагают рассрочку на 6, а иногда и более 12 месяцев.

Многие банки позволяют подключить к вашей дебетовой карте овердрафт — небольшой кредитный лимит, который вы можете использовать, если средств на карте недостаточно. Это удобный инструмент, если на покупку не хватает немного денег, а их поступление на карту ожидается в ближайшее время.

Если вы планируете оформление POS-кредита на длительный срок, то, скорее всего, более выгодным окажется оформление обычного кредита в банке, что поможет вам получить более выгодную процентную ставку. Если вы получаете официальную зарплату, то в этом случае банк сможет одобрить вашу заявку без дополнительных документов или только по паспорту. Более того, многие компании смогут предоставить вам скидку, если вы расплатитесь наличными.

Еще одним вариантом покупки товара здесь и сейчас являются карты рассрочки. По своему действию они похожи на кредитные карты, однако позволяют получить больший беспроцентный период в магазинах партнерах.

Заключение

Итак, в этой статье мы рассмотрели услугу POS-кредитования, которая способна помочь в привлечении дополнительных клиентов, увеличении товарооборота и повышения среднего чека. Этот инструмент по-прежнему востребован и эффективен, в первую очередь, для компаний, продающих дорогостоящие товары, которые клиенты покупают в случае острой необходимости или импульсивно.

Для подключения услуги кредитования на торговой точке, необходимо заключить договор о сотрудничестве с банком или брокерской платформой. После этого, заявки на кредит смогут оформлять как сотрудники банка, так и сотрудники вашей организации. Магазины с помощью банков могут предложить клиенту оформление в кредит или рассрочку. Разница в том, кто платит проценты по кредиту – продавец или клиент.

В связи с развитием других банковских продуктов, спрос на POS-кредитование понемногу снижается, однако он остаётся одним из основных инструментов стимулирования спроса и увеличения товарооборота. Если в этом сегменте появятся новые инструменты и технологии, то мы можем увидеть его дальнейший рост в течение ближайших лет.

Источник

МФО: что такое и как работает

Все, что нужно знать про эти три буквы

Вокруг микрофинансовой деятельности много мифов. Например, есть такой: займы берут только бездомные, наркопотребители, алкозависимые и любители азартных игр.

Это неправда. Я работал в МФО и лично оформлял многих сотрудников полиции и военнослужащих, нескольких телеведущих с региональных каналов и даже одного бывшего мэра.

В этой статье — никаких мифов, только факты. Расскажу, как работают и зарабатывают микрофинансовые организации, какие права и обязанности есть у заемщиков и стоит ли инвестировать в МФО.

Что такое микрофинансовые организации — МФО

МФО — это организация, которая дает деньги в долг под процент. Но нельзя просто открыть ООО и начать оформлять микрозаймы. Сначала нужно подать заявление в Центробанк РФ, получить разрешение и попасть в государственный реестр.

Микрофинансовая сфера яростно контролируется и регулируется всеми, кем только можно. Легальные МФО должны соблюдать кучу законов, постоянно отчитываться, проходить проверки и платить штрафы, если вдруг что-то не так.

Законодательство об МФО. Есть ряд законов, которые регулируют микрофинансовую деятельность:

Стиль написания этих документов и формулировки ставят в тупик даже юристов. Не говоря уж о простых людях, которые берут в долг пару тысяч до зарплаты и подписывают все, что им скажут, не читая. Недобросовестные МФО пользуются юридической безграмотностью клиентов, например устанавливают завышенные процентные ставки, которые нельзя применять по закону.

Чтобы знать свои права и обязанности, придется изучить все законы и стандарты — либо прочитать эту статью.

Какую деятельность ведет МФО. Основная деятельность МФО — это выдача займов под процент.

МФО рискует этой суммой, чтобы заработать 900 рублей. Похоже на казино, но нет. Организация может управлять рисками, если будет правильно оценивать платежеспособность заемщиков. Для этого МФО анализирует кредитную историю: если человек стабильно платит по другим обязательствам, он, скорее всего, вернет микрозаем в срок.

Но большинство клиентов МФО не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Иначе они бы обращались в банки, где процентная ставка ниже. Если МФО начнет отказывать всем заемщикам без кредитной истории или с просрочками в ней, то выдавать деньги будет просто некому. Поэтому приходится искать баланс: высокая процентная ставка должна компенсировать риски невозврата. По сути, честные клиенты платят «за себя и за того парня» — за тех, кто взял в долг, но не вернул.

Микрофинансовые организации зарабатывают и другими способами: оказывают юридические услуги, продают клиентам страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй.

Виды МФО

Все микрофинансовые организации делятся на два типа: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

Отличия МФК от МКК. МФК — это крупные организации, столпы микрофинансового рынка. Они находятся под постоянным контролем ЦБ РФ.

МФК должны ежегодно проходить аудиторскую проверку и представлять ее результаты в ЦБ РФ. Они не могут заниматься промышленной и торговой деятельностью.

Чтобы открыть МФК, нужно как минимум 70 млн рублей — это собственный капитал организации. Если капитал упадет ниже, ЦБ РФ исключит организацию из государственного реестра. Тогда она не сможет выдавать займы.

МКК — мелкие организации. Их деятельность контролируют саморегулируемые организации — СРО. Центробанк вмешивается лишь изредка — в таких случаях:

Требований к размеру капитала МКК пока нет, но с 1 июля 2020 года они появятся. Сначала МКК должны будут обзавестись капиталом в 1 млн рублей, но эта сумма будет постепенно увеличиваться, пока не достигнет 5 млн.

МФК имеют серьезные ограничения, которые компенсируются ключевым преимуществом: они вправе привлекать деньги от граждан. Но только при условии, что сумма займа будет не меньше 1,5 млн рублей. Этот лимит защищает от необдуманных инвестиций простых людей, которые понесут в МФК последние деньги, рискуя остаться ни с чем.

Считается, что если у человека есть полтора миллиона и он готов их вложить, то его можно считать квалифицированным инвестором. Он умеет оценивать риски и готов к потерям, если деньги сгорят.

Еще МФК вправе выпускать и размещать облигации, а МКК — нет.

Сравнение МФК и МКК

Чем МФО отличается от банков. МФО, как и банки, дают деньги в долг под процент. Но МФО не могут совершать банковские операции: открывать и вести счета, покупать и продавать валюту, осуществлять доверительное управление чужими деньгами, сдавать в аренду ячейки для хранения ценностей, переводить деньги по поручению клиентов.

ст. 5 ФЗ о банках — банковские операции и другие сделки кредитной организации

Контролем МФО и банков занимается ЦБ РФ, но регулирование микрофинансовых организаций гораздо мягче. Порог входа на микрофинансовый рынок ниже: открыть МФО пока можно с уставным капиталом в 10 тысяч рублей, а для банка потребуется не меньше 300 млн.

ст. 11.2 ФЗ о банках — минимальный размер собственных средств

У МФО, в отличие от банков, нет лицензии, но есть свидетельство о внесении в реестр микрофинансовых организаций. За нарушения законодательства у банка могут отобрать лицензию, а МФО — исключить из реестра.

Кто и как контролирует МФО в России

Главный надзорный орган для микрофинансовых организаций — Центробанк РФ. Но к проверкам МФО подключаются и другие госорганы: приставы, прокуратура и СРО.

ЦБ РФ ведет государственный реестр, где перечислены все компании, которые имеют право заниматься микрофинансовой деятельностью. Если компании нет в реестре, значит, это нелегальный кредитор. Пользоваться его услугами опасно.

Чтобы получить право выдавать займы, компания должна подать в ЦБ РФ заявление о внесении сведений о ней в госреестр. В течение 30 рабочих дней ЦБ принимает решение: включить в реестр или отказать.

ЦБ РФ контролирует МФК напрямую, а МКК — через СРО. Организации регулярно сдают отчетность, проходят проверки и представляют документы по первому требованию. Кроме плановых есть внеплановые проверки — по жалобам клиентов. Иногда ЦБ проводит «контрольные закупки», чтобы выяснить, как на самом деле компания работает с клиентами.

Подать жалобу на МФО можно в интернет-приемной ЦБ РФ.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП РФ) контролирует, чтобы взыскание долгов проходило по закону. Плановых проверок в отношении МФО приставы не проводят, но на жалобы реагируют оперативно.

За нарушение прав заемщика при возврате долга МФО оштрафуют на сумму до 200 тысяч рублей.

Вот реальный случай. Микрокредитная компания из Челябинска выдала заем. Когда клиентка Ольга не вернула деньги в срок, служба безопасности решила напомнить ей о долге. Они нашли ее профиль в соцсети и принялись писать: мол, где деньги, плати давай.

Но безопасники ошиблись: они писали не той Ольге, а ее однофамилице. Женщина весьма удивилась, а потом обратилась с жалобой в прокуратуру.

Прокуратура не стала разбираться и перекинула дело в Федеральную службу судебных приставов: это их профиль. Приставы составили протокол об административном правонарушении и направили дело в суд. В итоге невнимательная МКК отделалась штрафом в 20 тысяч рублей.

СРО. В госреестре МФО более двух тысяч компаний, большая часть из которых — мелкие МКК. Уследить за каждой организацией Центробанк не может физически. Поэтому была придумана система контроля через СРО.

Есть три СРО: «МиР», «Единство» и «Альянс». Каждая микрофинансовая организация обязана выбрать себе СРО и войти в ее состав. Центробанк передает СРО полномочия по проверке МКК, а сам фокусируется на контроле крупных игроков микрофинансового рынка — МФК.

СРО контролирует МКК, проводит проверки и при необходимости привлекает к ответственности. Среди мер воздействия — предписания, предупреждения, штрафы, исключение из СРО.

п. 4 ст. 10 ФЗ о СРО — меры дисциплинарного воздействия

Новая организация, которая только попала в реестр, должна в течение 90 дней выбрать СРО и вступить в нее. Если МФО выгнали из СРО, у нее есть те же 90 дней, чтобы вступить в другую. Не успеет — будет исключена из реестра.

Чтобы подать жалобу на микрофинансовую организацию в СРО, нужно узнать, где она состоит. Такая информация есть на сайте МФО и в офисах обслуживания. Если вы ее не нашли, можно посмотреть на сайтах СРО: на них обязательно есть реестры участников. Там же можно отправить жалобу в электронной форме.

Прокуратура. В основном сотрудники прокуратуры ловят нелегальные МФО: приходят в офисы обслуживания и проверяют, все ли документы в порядке; смотрят договор аренды на помещение, договоры займа; запрашивают свидетельства о включении в госреестр МФО и о членстве в СРО.

Также сотрудники прокуратуры проводят проверки по обращениям клиентов. Если хотите направить жалобу, воспользуйтесь интернет-приемной Генеральной прокуратуры РФ.

Для чего идут за деньгами в МФО

Люди берут микрозаймы не от хорошей жизни. Они идут в МФО и переплачивают сотни процентов годовых, потому что банки не дают им кредиты. Причины тут две: неофициальное трудоустройство и проблемы с кредитной историей.

Нет подтверждения дохода. По информации Росстата, 15,4 млн человек в России трудоустроены неофициально. Это 21,5% от всех работников — примерно каждый пятый.

Обследование рабочей силы за второй квартал 2019 годаRAR, 2,61 МБ

Этим людям сложно получить кредит: многие банки требуют, чтобы заемщик был официально трудоустроен и имел стабильную заработную плату. В качестве подтверждения дохода просят справку 2-НДФЛ или по форме банка.

Работодатель, который уклоняется от налогов и нарушает трудовой кодекс, не хочет ничего выдавать. Он опасается, что эта справка каким-то образом попадет в налоговую или трудовую инспекцию. Получается, что человек работает и получает зарплату, но не может это подтвердить. Поэтому он обращается в микрофинансовые организации, которые верят на слово и не требуют доказательств.

Плохая кредитная история — другая причина, которая вынуждает людей брать микрозаймы. По данным Объединенного кредитного бюро, 13% всех заемщиков — 9,8 млн человек — имеют низкий кредитный рейтинг. У них нет кредитной истории либо она испорчена. Клиентов с низким кредитным рейтингом не слишком жалуют в банках, зато с распростертыми объятиями ждут в МФО.

Некоторые микрофинансовые организации обещают помочь в улучшении кредитной истории. Схема такая: человек берет займы, возвращает их в срок, история улучшается на глазах. На самом деле это не работает. Сам факт наличия в кредитной истории запросов от МФО отпугивает банки. Они считают, что раз человек берет в долг под огромный процент, значит, у него не все в порядке с финансами. Путь из банковских заемщиков в клиенты МФО проходится быстро и просто, а вот вернуться бывает нелегко.

Правила выдачи микрозаймов для МФО

МФО в офисах обслуживания и на своем сайте должна разместить такую информацию:

Эта информация обычно содержится в документах: «Правилах предоставления микрозаймов» и «Общих условиях договора микрозайма». Прежде чем оформлять заем, внимательно изучите их. В офисах обслуживания они находятся в свободном доступе — на информационном стенде. Если не найдете, попросите менеджера помочь.

Отличия микрозаймов в МФО от кредитов. В основном люди берут микрозаймы на текущие расходы: купить продукты, оплатить коммуналку, починить автомобиль, съездить в отпуск. В банках есть похожий продукт — кредитные карты. У этих карт есть беспроцентный период, когда можно пользоваться деньгами бесплатно. Главное — успеть вернуть в срок.

Информацию о работе заполняют со слов и проверяют звонком в отдел кадров, бухгалтерию или на телефон начальника, который дает заемщик. Справка с места работы не нужна, процедура одобрения занимает от пары минут до нескольких часов. Вся эта идиллия компенсируется зверскими процентными ставками и не всегда адекватными действиями при взыскании долга.

Ограничения для МФО. Запрещено выдавать микрозаймы в иностранной валюте — только в рублях. МФО не может в одностороннем порядке менять условия договора: повышать процентные ставки, изменять срок займа. Любые изменения письменно согласуются с заемщиком и оформляются подписанием дополнительного соглашения.

Максимальная сумма, которую МФО может выдать физлицу, ограничена. Лимит для МФК — 1 млн рублей, для МКК — 500 тысяч. Максимальный заем, выданный юрлицу, не должен превышать 5 млн рублей.

МФО не вправе выдавать клиенту более 9 займов за год. Запрет касается только краткосрочных договоров, срок возврата по которым не превышает 30 дней.

Зачем придумали это ограничение — загадка. Если человек исчерпал лимит по займам в одной организации, он просто будет ходить в другую. Кроме того, МФО научились обходить запрет: оформляют договор не на 30 дней, а на 31. Или открывают несколько юрлиц, которые работают под единым брендом. После девятого займа клиента просто оформляют в другой компании.

Есть лимит и на пролонгации. Краткосрочный договор разрешено продлевать не более пяти раз. Ограничение может стать сюрпризом для заемщика, который рассчитывает в очередной раз выплатить только проценты и пролонгировать договор. А ему говорят: « Не-не-не. Отдавай долг полностью, ты исчерпал лимит».

ст. 13 базового стандарта — увеличение срока возврата суммы займа

Виды микрокредитов

Все микрокредиты можно разделить по способам предоставления: те, что выдаются лично в офисе компании, и онлайновые займы.

При личном посещении офиса МФО менеджер со слов клиента заполняет заявку и отправляет на проверку. Организация принимает решение: дать или не дать заем. В случае положительного решения клиент подписывает документы, получает деньги и уходит их тратить.

Чтобы получить онлайновый заем, не нужно никуда ходить. Клиент заполняет заявку на сайте МФО или через приложение в телефоне. Договор подписывается с помощью электронной цифровой подписи — ЭЦП. Выглядит это так: на телефон приходит смс с кодом. Клиент вводит этот код в специальной форме — это означает, что он согласен со всеми условиями. Деньги поступают на банковскую карту или электронный кошелек.

Онлайновые займы — это просто и удобно, особенно для мошенников. Они крадут чужие паспортные данные и заключают по ним договоры. Потом выводят деньги, а владелец паспорта остается с долгом.

Кроме того, микрозаймы можно разделить по типам финансового продукта.

Займы до зарплаты, они же PDL, per day loans. МФО дает небольшие суммы — до 30 тысяч рублей — на короткий срок, до месяца. Процентная ставка по таким займам самая высокая — до 1% в день. Больше нельзя по закону, но еще недавно встречались «заманчивые» предложения — около 3% в день. Погашение займа до зарплаты происходит одним платежом в конце срока.

Долгосрочные микрозаймы, installments loans. В связи с жестким регулированием займов до зарплаты все больше МФО переходит в этот сегмент. Суммы здесь больше — свыше 30 тысяч рублей, сроки пользования деньгами исчисляются не днями, а месяцами. Заем погашается по графику, как в банках.

Займы с обеспечением. МФО выдает клиенту заем и берет в залог его имущество как гарантию возврата денег. Заемщик пользуется имуществом, но не может его продать или подарить, пока не расплатится. Если он не отдает долг, МФО через суд обращает взыскание на заложенное имущество.

Раньше МФО брали в залог квартиры и дома, в результате чего заемщики оставались без единственного жилья. С 1 ноября 2019 года вступают в силу поправки, которые запрещают микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилых помещений.

МФО предлагают деньги под залог автомобилей, такие займы разрешены. Процентная ставка по займам с обеспечением ниже, чем в займах до зарплаты и долгосрочных микрозаймах, потому что кредитор особо не рискует. Если заемщик не отдаст долг, МФО все равно вернет деньги — за счет продажи имущества.

Займы на развитие бизнеса. Некоторые МФО выдают займы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это самый цивилизованный микрофинансовый продукт: я не слышал историй про то, как злобные взыскатели напали на офис компании, допустившей просрочку.

В МФО обращаются начинающие предприниматели и новые фирмы, которым сложно получить банковское финансирование.

POS-микрозаймы. Это займы, которые выдают в точках продаж — магазинах бытовой техники, турагентствах, салонах сотовой связи. Если у покупателя не хватает денег, ему предлагают взять товар в кредит.

Продавец-консультант рассылает запросы сразу в несколько МФО — по принципу «хоть кто-нибудь одобрит». Из подтвержденных заявок покупатель выбирает организацию с самыми выгодными условиями. Он подписывает договор займа, а МФО оплачивает товар или услугу за него.

Процентная ставка по POS-микрозаймам меньше, чем при обращении в МФО напрямую, но намного больше, чем в банках. Например, в четвертом квартале 2019 года ставка по банковскому POS-кредиту не превышает 24% годовых, по POS-микрозаймам — 47% годовых.

Стоит ли брать микрозаем в МФО

Не стоит обращаться в МФО, если можете занять где-то еще. Попробуйте оформить кредитную карту с беспроцентным периодом или возьмите в долг у друзей, знакомых, родственников.

Принцип простой: можете не брать — не берите.

Не берите займы, когда нет уверенности, что вернете деньги в срок. Некоторые заемщики оформляют небольшие суммы и не отдают. Они думают, что кредитор не будет горевать из-за нескольких тысяч рублей. Но проходит время — и сумма долга кратно возрастает за счет высокой процентной ставки. МФО натравливает на должника коллекторов или взыскивает заем через суд.

Переплата по займу может включать в себя:

Максимальная переплата ограничена. МФО вправе начислять проценты, штрафы и другие платежи до тех пор, пока их сумма не достигнет двукратного размера займа. Условие действует для договоров микрозайма сроком до года, которые заключены с 1 июля 2019 года.

Вот клиент взял 5 тысяч рублей. Даже если он просрочит выплаты на пару лет, кредитор не сможет взыскать с него больше 15 тысяч рублей.

А с 1 января 2020 года ограничение ужесточается — переплата не должна будет превышать полуторакратной суммы займа.

Нужно понять, на каких условиях кредитор выдает заем. Главное правило: сначала читайте, только потом подписывайте. Это касается любых документов — договоров, заявлений, соглашений, приложений, разрешений.

Сначала читать, потом подписывать

Например, многие МФО проводят акции вроде «новым клиентам — первый заем бесплатно». Люди радостно берут деньги, а потом выясняется, что бесплатно только первые три дня, а потом платно — и очень дорого. Если бы они читали договор до подписания, эта информация не стала бы сюрпризом.

Менеджер организации должен дать пояснения по всем вопросам, которые связаны с законодательством и пунктами договора. Не стесняйтесь задавать вопросы, не бойтесь показаться дотошными и занудными. Хорошо или плохо подумают о вас сотрудники МФО — это последнее, что должно волновать. Тыкайте пальцем в любой пункт, который непонятен, и спрашивайте: «А что это? А зачем?»

Ответ в стиле «да это стандартный пункт, просто формальность» — это не ответ, а отмазка. Если сотрудник компании сам не знает содержания договора и не в состоянии ничего объяснить — это повод попрощаться и поискать более компетентного кредитора.

Заключать договор сразу необязательно. Вы можете взять паузу, чтобы подумать или проконсультироваться с юристом. Не верьте в сказки менеджеров, что заявка одобрена только здесь и сейчас и будет аннулирована, как только вы выйдете за стены офиса. По закону у клиента есть 5 рабочих дней, чтобы принять решение.

п. 7 ст. 7 ФЗ о потребительском кредите — заключение договора потребительского кредита (займа)

Оформление микрозайма. Чтобы получить деньги в МФО, заемщик должен заключить договор микрозайма. Он состоит из двух частей: общих и индивидуальных условий. Общие условия отвечают на вопрос «как вообще организация дает деньги в долг». С этим документом стоит ознакомиться заранее, еще до подачи заявки на заем. Клиент не расписывается в нем, а просто читает. Например, в общих условиях указывается, что процентная ставка — от 50 до 365% годовых.

Индивидуальные условия поясняют, на каких условиях МФО выдает деньги конкретному заемщику. Там фиксируется конкретная ставка — например 100% годовых. Заемщик подписывает индивидуальные условия, если согласен с ними. Форма этого документа установлена ЦБ РФ, поэтому МФО не может писать там все, что захочет.

МФО не вправе требовать с клиента каких-либо платежей, если они не указаны в индивидуальных условиях договора или дополнительных соглашениях к нему.

Ни при каких обстоятельствах в договоре нельзя прописывать условия:

Если видите что-то подобное в договоре, не подписывайте его. Если уже подписали, пишите жалобу в ЦБ РФ: это незаконно.

В зависимости от правил конкретной МФО клиенту могут дать на подпись дополнительные документы. Например, анкету, заявление на предоставление займа, согласие на обработку персональных данных, разрешение на запрос кредитной истории.

Если деньги выдаются наличными в офисе обслуживания, заемщик подписывает расходный кассовый ордер — РКО. Тем самым он подтверждает, что получил деньги. Внимательно сверьте сумму, которую получили на руки, с суммой, прописанной в РКО и в договоре. Они должны совпадать. Иначе получится, что МФО фактически выдала 10 тысяч рублей, а вы расписались за 100 тысяч.

Способы погашения долга. МФО предлагают разные способы оплаты:

Бывают ситуации, когда заемщик приходит платить, а офис в его городе закрыт навсегда. Ему предлагают проехать в соседний регион, где есть действующее отделение, либо заплатить через банк, но с комиссией. Это незаконно: кредитор обязан предоставить как минимум один бесплатный способ погашения долга в населенном пункте, где проживает заемщик. Этот бесплатный способ указывается в пункте 8.1 индивидуальных условий договора займа.

О чем нужно помнить после оформления микрозайма

Обязательно сохраните индивидуальные условия договора. В этом документе есть вся необходимая информация: сумма займа, дата платежа, процентная ставка, санкции за просрочку. Если потеряете его, могут возникнуть сложности: МФО неохотно предоставляют дубликаты документов. Кроме того, индивидуальные условия пригодятся, если решите пожаловаться на МФО в госорганы или обратиться в суд.

Сроки. Дата возврата займа указана в пункте 2 индивидуальных условий договора займа.

МФО не обязана напоминать, что приближается день оплаты. Заемщик должен самостоятельно контролировать сроки платежей. Если он уходит в просрочку, то рискует испортить кредитную историю: МФО передают данные в бюро кредитных историй.

Большинство МФО предлагают услугу пролонгации. Это работает так: если у заемщика нет денег вернуть всю сумму полностью, он вносит только проценты и продлевает заем. При этом клиент подписывает дополнительное соглашение к договору, где прописываются новые сроки. Так можно, но следует внимательно читать допсоглашение: нет ли там пунктов, которых не было в первоначальном договоре. Например, о том, что процентная ставка увеличивается или заемщик обязуется заплатить комиссию за услугу пролонгации.

Еще есть понятие «техническая просрочка». Это когда клиент перевел деньги через банк на расчетный счет кредитора, но они дошли с опозданием. Некоторые МФО требуют доплатить за такую просрочку, но это незаконно. Обязательства заемщика считаются исполненными с момента внесения денег в кассу банка. Что там было дальше и почему деньги где-то зависли — тема для разбирательств банка и МФО, а не проблемы клиента.

Проценты и неустойка. Сумма неустойки указана в пункте 12, а процентная ставка — в пункте 4 индивидуальных условий договора займа.

Для договоров, которые заключены с 1 июля 2019 года, максимальная ставка — 1% в день. Если вы взяли заем ранее, нужно смотреть, какие ограничения действовали в тот период и были ли они вообще.

Есть исключение. Центробанк создал специальный продукт для МФО, которые выдают совсем небольшие суммы на очень короткий срок: не более 10 тысяч рублей и не дольше 15 дней. По таким договорам МФО может начислять до 30% от займа за весь срок.

Посчитаем: берем 10 тысяч рублей на 15 дней. Переплата составит 3 тысячи. Это уже не 1% в день, а 2%. Плюс для заемщика в том, что по истечении этих 15 дней МФО уже не может начислять проценты. Только неустойку — 0,1% за каждый день просрочки.

Штрафные санкции за просрочку тоже ограничены. МФО вправе насчитать должнику штраф в размере 0,1% от суммы займа за каждый день опоздания. Но только когда по условиям договора в период просрочки никакие другие проценты не начисляются.

Если МФО продолжает начислять проценты, штраф не должен превышать 20% годовых. При этом штраф рассчитывается только от невыплаченной части займа.

Например, заемщик взял 30 тысяч рублей и с учетом процентов должен был отдать 35 тысяч. Всей суммы он не нашел, поэтому заплатил 5 тысяч рублей процентов и 10 тысяч рублей от займа. Итого он остался должен 20 тысяч рублей — от этой суммы будет рассчитываться штраф.

п. 2 ст. 12.1 ФЗ о микрофинансовой деятельности — особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке

Начислять штраф на проценты и выплаченную часть займа нельзя.

Полномочия коллекторов. МФО заранее получает от заемщика разрешение на передачу его долга коллекторам. Это согласие устанавливается в пункте 13 индивидуальных условий. Если заемщик при заключении договора возразил, МФО не сможет продать его долг. Это еще один повод внимательно читать договор. Расскажу, как происходит продажа долга.

Например, злостный неплательщик Петя должен организации 50 тысяч рублей. В МФО приходят коллекторы и предлагают: «А давайте мы дадим вам 5 тысяч рублей, а вы уступите нам этот долг». Микрофинансисты соглашаются, потому что шансы взыскать деньги с Пети минимальные, а 5 тысяч все же больше нуля.

Стороны подписывают договор цессии, или уступки права требования: он может называться и так и так. С этого момента Петя должен не МФО, а коллекторам.

МФО может уступить долг только другой МФО, банку или официальным коллекторам, которые включены в специальный реестр.

О состоявшейся уступке должника уведомляют заказным письмом по почте. Это делает либо бывший кредитор — МФО, либо новый — коллекторское агентство.

Если заемщика забыли предупредить о продаже долга, он вправе выплатить долг первоначальному кредитору. После этого его обязательства считаются исполненными. В такой ситуации коллекторы не могут потребовать: «Плати еще раз, потому что деньги ушли не нам, а в МФО». Заемщик не знал об уступке, поэтому заплатил туда, где брал деньги. Это законно.

Также у заемщика есть право разобраться, какой организации он должен. Для этого нужно запросить доказательства перехода долга — уведомление об уступке или копию договора цессии.

Коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Им запрещено:

Взыскателю нельзя разглашать сведения о долге всем подряд: запрещено выкладывать информацию о неплательщике в интернет или звонить ему на работу и позорить перед коллегами. Коллекторы вправе общаться только с теми людьми, с кем разрешил должник. Такое разрешение оформляется письменно в виде отдельного документа.

Коллекторам нельзя быть слишком назойливыми. Звонить заемщику разрешается только 8 раз в месяц, а личное общение ограничено одной встречей в неделю. Запрещено беспокоить должников в будние дни с 22:00 до 8:00, а в выходные — с 20:00 до 9:00.

Перед каждым общением коллектор должен представиться и назвать компанию, от имени которой он выступает.

Права заемщика. Заемщик может вернуть долг раньше срока, а МФО обязана пересчитать проценты исходя из количества дней пользования займом. Но только при условии, что с момента получения денег прошло не больше 14 дней. В этом случае предупреждать организацию о досрочной оплате не требуется.

Вот клиент взял 10 тысяч рублей на 30 дней под 1% в день. Через месяц он должен вернуть 13 тысяч с учетом процентов. Но заемщик нашел деньги раньше и пришел через 10 дней. Значит, он платит только 11 тысяч рублей: 10 тысяч займа и тысячу как процент за 10 дней.

Если 14-дневный период уже прошел, явиться на досрочную оплату без предупреждения нельзя — необходимо письменно уведомить кредитора хотя бы за месяц. Это по закону, но нужно смотреть договор: многие МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без предупреждения.

Заемщик вправе получать информацию об условиях договора и текущем состоянии задолженности. Если он потерял какие-то документы, их можно получить повторно. МФО обязана по запросу предоставить:

п. 3 ст. 4 базового стандарта — принципы и порядок предоставления информации

Если заемщик полностью закрыл заем, то по его требованию кредитор выдает справку об исполнении обязательств. Это полезный документ, не стесняйтесь его запрашивать. Бывали случаи, когда через пару лет после выплаты к клиентам приходили коллекторы и говорили: «А помнишь, давным-давно ты недоплатил 10 копеек? Так вот, теперь с тебя 10 тысяч рублей».

Еще эта справка пригодится, чтобы оспорить недостоверные записи в кредитной истории. Микрофинансовые организации часто забывают отправить в бюро кредитных историй информацию о закрытии долга. Или отправляют, но с ошибками.

Все документы в первый раз предоставляются бесплатно, а потом — за плату, которая не превышает расходов на их изготовление. Справка о закрытии займа выдается в течение двух рабочих дней после получения обращения от клиента. Другие документы не такие срочные — их предоставляют в течение 11 рабочих дней.

Как решаются спорные вопросы

Если заемщик ушел в просрочку, он может обратиться в МФО с заявлением о реструктуризации долга. Вот список оснований для реструктуризации:

В заявлении нужно подробно рассказать, что случилось и почему пока не получается платить. Все слова необходимо подкрепить документами: чем больше доказательств, тем лучше.

Реструктуризация — это право, а не обязанность микрофинансовой организации. В любом случае она обязана рассмотреть заявление и дать ответ в течение 13 рабочих дней. Если каких-то документов не будет хватать, МФО сама запросит их у заемщика.

Реструктуризация может проходить в форме приостановления начисления процентов, списания части долга, снижения суммы платежей, предоставления платежных каникул. Если МФО соглашается на реструктуризацию, в ответ на заявление она направляет дополнительное соглашение к договору займа, где прописаны льготные условия.

Прежде чем судиться, стоит попробовать договориться. Соберите пакет документов и попросите реструктуризацию. Судебное взыскание — сложный и муторный процесс как для должника, так и для взыскателя. Возможно, для всех будет выгоднее решить вопрос мирно.

У заемщика есть право на досудебное разрешение спора — МФО не может сразу подать в суд. Сначала она направляет претензию. В претензии указывается:

ст. 22 базового стандарта — реализация права на досудебный порядок разрешения споров

МФО должна подождать 30 дней с момента отправки. Если должник не заплатит, организация обращается в суд. Как и где будет происходить судебное разбирательство, можно посмотреть в индивидуальных или общих условиях договора: ищите раздел или пункт про подсудность.

Стоит ли инвестировать в МФО

Про инвестиции в микрофинансовую сферу мы уже рассказывали. Важный момент: только МФК вправе привлекать деньги от физических лиц, а МКК такой привилегии лишены. Сумма займа не должна быть меньше 1,5 млн рублей.

Если кратко, я бы не вложил, пусть даже это официальная МФК. Такие инвестиции не застрахованы государством. Если организация обанкротится, вернуть свои деньги, скорее всего, не получится.

Законодательные ограничения медленно, но верно душат микрофинансовую отрасль. Не исключаю, что дело закончится полным запретом этой деятельности. С 1 июля 2019 года процент по займам был в очередной раз урезан — не более 1% в день. Раньше было 1,5% в день. То есть при тех же объемах выдачи выручка МФО может сократиться на треть.

Но это исключительно мое мнение. Если решите рискнуть, то предварительно:

Источник