полис оферта страхования жизни
Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.
Что такое ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).
Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:
— дожитие до окончания действия договора страхования,
Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.
ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.
Преимущества и недостатки
К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.
По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.
Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.
Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.
Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.
Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.
Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.
Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.
Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.
На что обратить внимание
Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора. Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.
Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.
Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.
Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.
Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика. Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.
Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.
Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Зачем обычно оформляют НСЖ :
Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?
При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.
При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!
Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).
1. Вступление.
2. Для кого данная статья?
Статья для клиентов, которые взяли потребительский кредит и планируют вернуть страховку ООО Альфастрахование – Жизнь.
3. Три шага.
Сейчас мы с Вами рассмотрим более внимательно второй шаг, а именно – изучение договора страхования (страховки).
4. Цель стратьи.
Цель статьи: посмотреть условия договора страхования ООО Альфастрахование – Жизнь.
Прежде чем отказываться от любого договора страхования, посмотрите какими условиями обладает данный договор страхования. Примите решение нужна Вам данная страховка или нет. Может быть Вы и не захотите отказываться от данного договора страхования.
Итак, структура статьи. Я сделал много-много слайдов,их одиннадцать, потому что страховка имеет достаточно специфический вид. Нельзя каждую страницу скринить и выкладывать в статью, можно только кусками, потому что страницы на формате А4 страховки, которую я рассматривал, у «Альфастрахование – Жизнь», разделены вертикальной чертой. С левой стороны текст и с правой стороны текст.
5. Смотрим скрин «Страховка-1».
Возьмите свой договор страхования, от которого Вы хотите отказаться, и сравните с началом.
Cравните, идентифицируйте свои документы. Если Ваш договор страхования полностью, либо в большинстве случаев, в большинстве пунктов совпадает с тем, что Вы видите сейчас на экране, то используйте данную статью для своих целей. Если не совпадает, то не используйте. Вот и всё.
Итак, что мы видим? Мы видим Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций (здесь номер договора страхования).
Сразу же, почему я подчеркнул такой вот зеленой линией номер договора страхования? Сравните номер договора страхования с номером кредитного договора. В Альфа-банке и страховой компании Альфастрахование Жизнь встречаются такие моменты, когда номер договора страхования и номер индивидуальных условий потребительского кредитования совпадают. Это небольшой положительный пункт, для Вас, с точки зрения доказывания навязанности страхования при получении кредита.
Я в своих статьях не рассматриваю вопрос по доказывании навязанности страхования, а всё-таки иду достаточно простым путем – отказ от договора страхования без увеличения процентной ставки по кредиту в течение периода охлаждения, в течение 14 календарных дней.
Многие люди, многие клиенты не знают о своем праве по возврату страховки в течение 14 календарных дней. Вопрос возврата страховки по истечении 14 календарных дней, по доказыванию навязанности страхования при получении кредита – это уже намного сложнее вопрос и здесь нужно принимать решение в каждом случае индивидуально.
Итак, смотрим на номер договора страхования, сравниваем с номером кредитного договора. Если данные номера совпадают, то делаем для себя пометку в голове, что номера совпали. И, если у Вас прошел 14-дневный календарный срок, чтобы воспользоваться периодом охлаждения, то Вы можете воспользоваться тем, что номера совпали. Это одно из доказательств навязанности страхования при получении кредита.
Идем дальше. Второй момент – я подчеркнул «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». В идеале, прежде чем отказываться от договора страхования, чтобы принять правильное решение, нужен ли Вам данный договор страхования или не нужен, Вы должны изучить и прочитать данные Условия добровольного страхования. Хотя бы поверхностно.
Следующий момент, который мы с Вами смотрим. Мы смотрим на поле «Страхователь (застрахованный). Здесь идут персональные данные клиента.
Естественно, я их скрыл. Персональные данные клиента я не показываю на общее обозрение. Но почему я подчеркнул? Для того, чтобы Вам показать, если здесь стоят Ваши данные, заемщика, физического лица, Вас, кто читает данную статью, и Вы являетесь страхователем, то мы с Вами имеем дело с индивидуальным договором страхования, с договором страхования между Вами и именно страховой компанией ООО Альстрахование – Жизнь.
Это важно для возврата страховки, для того чтобы понять: кому отправлять документы по возврату страховки Альфастрахование – Жизнь.
Если Вы здесь указаны, а здесь указана страховая компания, значит мы имеем дело с индивидуальным договором страхования, и все документы, заявления, приложения к заявлению по возврату страховки Альфастрахование – Жизнь Вы отправляете непосредственно на юридический адрес именно страховой компании Альфастрахование Жизнь. В страховую компанию, а не в банк. В банк вообще не надо ничего отправлять в этом случае.
6. Смотрим скрин «Страховка-2».
Смотрим cтраховые риски. Видим три риска: cмерть Застрахованного; установление инвалидности 1- группы (только 1-й группы) и дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по таким-то основаниям. И дальше всё-всё перечислено, почитайте. Потому что, к первым двум рискам у меня есть вопросы, а третий риск максимально регламентирован, максимально ограничен. А первые два риска, наоборот, имеют общую трактовку.
То же самое, я не могу сказать и по второму страховому случаю: установление Застрахованному инвалидности в результате несчастного случая либо в результате болезни? Либо в результате несчастного случая и болезни?
По третьему риску все досконально понятно, здесь очень много ограничений с точки зрения страхования, чтобы понять что застраховано.
7. Смотрим скрин «Страховка-3».
Время действия – 24 часа в сутки. Всё-таки 24 часа в сутки не относятся к территории страхования, больше ко времени действия, но, с другой стороны, прописано, что договор страхования, страховая защита, действует 24 часа в сутки – это очень хорошо. Часто встречаются ограничения – рабочее время плюс время следования на работу и с работы.
Для тех, у кого 14-дневный календарный срок прошел. Дата оформления договора страхования 28 января. Видите, она совпадает с датой кредитного договора, то есть день в день они заключаются.
Напоминаю, что период охлаждения составляет 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. При этом дата заключения договора страхования не входит, не считается, то есть Вы начинаете считать со следующего дня. Не рабочих дней, а именно календарных дней.
И давайте я, чтобы статья была максимально информативной для Вас расскажу о том, при соблюдении каких условий Вы можете воспользоваться 14-дневным календарным сроком для того, чтобы вернуть страховку ООО Альфастрахование – Жизнь. В принципе, вернуть любую страховку по кредиту, чтобы сделать возврат.
Мы с Вами уже разобрали этот момент. Вы являетесь страхователем. То есть, первый момент для возврата страховки – не должно пройти 14 календарных дней. Второе условие – Вы являетесь страхователем. Третье – Вы не должны заявить страховые случаи. А, в-четвертых, Вы должны отказываться от договора добровольного страхования. Итак, четыре условия.
8. Смотрим скрин «Страховка-4».
Идем дальше. На данном слайде я не вижу интересной информации для Вас, которую нужно озвучить.
9. Смотрим скрин «Страховка-5».
Давайте посмотрим к чему относится пункт 1.9.
Итак, пункт 1. Не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в настоящем Полисе-оферте. То есть, какие страховые события не признаются страховыми случаями.
Произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования. Почему я этот пункт выделил?
Потому что по судебной практике (а судебную практику наша компания отслеживает, мы занимаемся не только возвратом страховок, но и другими вопросами, связанными с договорами страхования) я могу Вам сказать, что основная причина сейчас отказа страховых компаний по подобным договорам страхования в выплате страхового возмещения носит такой вот план.
Кстати, совершенно недавно смотрел случай, судебное дело по данной страховой компании, по Альфастрахование Жизнь. Если не верите, можете перейти в нашу группу Вконтакте и я там подробно разбирал данную ситуацию.
Клиент взял потребительский кредит, заключил договор страхования в Альфастрахование Жизнь, на работе он умер, супруга обратилась в страховую компанию за выплатой, а страховая компания объяснила: «Муж умер от сердечного приступа, сердце у него болело до заключения договора страхования, данное заболевание возникло раньше, до заключения договора страхования, поэтому мы Вам отказываем в выплате страхового возмещения.».
Всё. Дальше я не буду уже рассказывать, хорошо, что данное дело завершилось положительно: клиентка и ее юристы выбрали правильную позицию, доказали суду свою позицию, страховое возмещение было выплачено, но Вы должны запомнить первую половину данного примера. Не являются страховыми случаями страховые события, которые произошли вследствие заболевания / несчастного случая, диагностированного / произошедшего до заключения Договора страхования.
10. Смотрим скрин «Страховка-6».
Идем дальше. Ничего интересного данный слайд не содержит.
11. Смотрим скрин «Страховка-7».
Так, теперь очень интересный момент. Мы на нём с Вами остановимся подробно.
Он имеет отношение именно к страховой выплате по третьему риску, по риску потери работы. Давайте просто прочитаем, и Вы всё поймете.
«По риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору за каждый соответствующий месяц, но не более тридцати пяти тысяч рублей в месяц.»
«Выплаты осуществляются в пределах страховой суммы ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа не более тридцати пяти тысяч рублей». Вроде бы, всё хорошо.
«Выплаты осуществляются не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения)». Вроде бы, тоже всё понятно, да, «не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного».
«С учетом установленной настоящим Полисом-офертой франшизы». Вопрос сразу возникает: что это у нас здесь за франшиза?
И «не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного» всего. Как я понимаю, по данному полису Вы можете получить при увольнении не более чем за 6 месяцев нахождения в статусе безработного и в целом за весь договор не более чем за 6 месяцев. То есть просто 6 месяцев. 6 месяцев, которые страховая компания покрывает Ваши ежемесячные кредитные платежи. Более-менее понятно.
Красным подчеркнул, я так и до конца и не понял. Что страховая компания имеет в виду. «В первый, второй и третий месяцы с даты каждого увольнения (сокращения) Застрахованного предусмотрена безусловная франшиза (часть убытков, не подлежащая возмещению Страховщиком) в размере части Страховой суммы, соответствующей 115%. ». То есть здесь 115% франшиза. Франшиза – то, что страховая компания Вам не платит, не компенсирует. Здесь у нас с Вами введена временная франшиза, за первый, второй, третий месяц. В 100% размере у нас с Вами франшиза идет «от суммы ежемесячного платежа по кредиту».
Что я не понял, какой у меня вопрос? Я не понял, три месяца входят в эти шесть месяцев, либо не входят?
Застрахованный встал на биржу, все условия выполнил, уволили его в соответствии с действующим законодательством, с обязательным предварительным уведомлением в соответствии с трудовым кодексом. Это очень важно, потому что если это сделано по-другому, то страховая компания, если Вы ушли по собственному желанию, либо работодатель нарушил Ваши права и уволил Вас с нарушение трудового законодательства, то страховая компания не выплачивает страховое возмещение по риску потери работы.
Все написано в данном договоре страхования, мы с Вами еще пройдемся по этим моментам. Так вот, возвращаемся к нашим условиям. Вот клиента уволили, он встал на биржу, уволили в соответствии с действующим законодательством. Первый, второй, третий месяц ему не платят страховое возмещение, начинают платить с четвертого. Ему платят четвертый, пятый, шестой, седьмой, восьмой, девятый месяца, когда он не может устроиться на работу, либо только четвертый, пятый, шестой, а первые три месяца ему страховое возмещение не выплачивается в соответствии с тем, что здесь прописана данная временная франшиза? Я так и не понял. Может быть, я не внимательно, конечно, читал, но Ваше внимание я акцентирую на данном пункте, он очень важный.
Так, «…увольнение Застрахованного произошло с нарушением установленного трудового законодательства». Это страховщик не признает страховым случаем и не осуществляет страховую выплату. Если «… увольнение Застрахованного произошло с нарушением установленного трудового кодекса Российской Федерации порядка увольнения – без предварительного уведомления со стороны работодателя.»
Вот такие условия содержит данная страховка ООО Альфастрахование Жизнь. Поэтому, естественно, внимательно читайте, внимательно изучайте страховку ООО Альфастрахование Жизнь перед её возвратом.
12. Смотрим скрин «Страховка-8».
На данном слайде я текст не буду читать, потому что очень много времени это займет.
Но внимание Ваше я обращаю на данный слайд, на данную рамку. Здесь у нас с Вами указана, так называемая, декларация Застрахованного, ограничения с которыми соглашается Страхователь, Застрахованный, и он подтверждает, что «…на момент оформления Полиса-оферты он не является инвалидом, не направлялся в бюро медико-социальной экспертизы…» и так далее. То есть очень важные моменты, на которые, к сожалению, Страховщики не обращают внимание, когда Вас страхуют. А уж в банках тем более.
Вы их должны прочитать и понять попадаете Вы в данную категорию или не попадаете. Если Вы попадаете в данную категорию, то Вы нарушаете условия договора страхования и для Вас это в любом случае является отрицательным фактом с точки зрения страхования и с точки зрения страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Потому что если у Вас произойдет страховой случай. Вот, сейчас Вас никто не смотрит, не оценивает Ваши документы, не задают Вам вопросы есть ли у Вас сахарный диабет или нет у Вас сахарного диабета, есть ли Вас хронические заболевания почек и так далее. Но, если у Вас произойдет страховой случай, то все Ваши документы страховая компания изучит, сделает все запросы в лечебные учреждения, посмотрит все Ваши больничные карточки, не знаю там, запросы в лечебно-профилактические учреждения, в медицинские учреждения и соберет по Вам всю информацию.
И если страховая компания увидит, что у Вас есть сахарный диабет на момент заключения договора страхования, то Вам страховая компания откажет в выплате страхового возмещения, даже если у Вас страховой случай произошел не в рамках сахарного диабета, а, например, в рамках любого другого заболевания, в том числе и не указанного, например, здесь. Так может быть, хотя это неправильно.
То есть, если у Вас указан сахарный диабет, Вы подписали данный договор страхования. Вот здесь указан сахарный диабет, Вы подписываете договор страхования, то есть Вы вводите страховую компанию в заблуждение. У Вас есть сахарный диабет, но Вы утверждаете, что у Вас нет сахарного диабета, а страховой случай у Вас происходит по другой причине, но Вы же страховую компанию ввели в заблуждение, поэтому страховая компания может Вам отказать в выплате страхового возмещения.
Естественно, в этом случае можно доказывать через суд, что всё-таки страховой случай у Вас произошел по такой-то причине и, хотя, например, Вы ввели страховую компанию в заблуждение, но у Вас страховой-то случай произошел по другой причине, поэтому страховая компания должна выплатить Вам страховое возмещение. Но, это уже только через суд. Я думаю, что я донес до Вас эту мысль.
13. Смотрим скрин «Страховка-9».
На самом деле очень важны вот эти ограничения, потому что это те случаи, по которым клиенты к нам обращаются за консультацией, они в основном-то и находятся в данном поле…
14. Смотрим скрин «Страховка-10».
Идём дальше. Ничего интересного я здесь не вижу.