перспективы развития страхования жизни

Предварительный прогноз развития страхового рынка в 2021 году: осторожный оптимизм

Ольга Любарская,
старший директор, страховые и инвестиционные рейтинги

Алексей Янин,
управляющий директор, страховые и инвестиционные рейтинги

После восстановительного скачка во втором полугодии текущего года, в 2021 году динамика премий по многим non-life видам замедлится. На рынке страхования жизни, напротив, закончится стагнация, и он получит стимул к развитию благодаря повышению интереса граждан к инвестициям на фоне низких банковских ставок и изменения в налогообложении депозитов. Мы полагаем, что восстановление динамики страхового рынка в значительной степени будет зависеть от того, как долго деловая активность будет возвращаться к докризисным уровням. Факторами неопределённости по-прежнему остаются дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» в 2021 году страховой рынок в целом (life + non-life) вырастет на 7-9% до 1,65 трлн рублей.

Мы не ожидаем падения рынка ни в одном из сценариев в 2021 году. Базовый сценарий предполагает, что восстановление страхового рынка будет идти умеренными темпами вслед за плавным восстановлением экономики. Позитивное влияние на динамику страхового рынка окажет постепенное расширение потребительского и инвестиционного спроса. Консервативный сценарий будет реализован в случае затянувшегося сохранения пониженной деловой активности и сниженного потребительского спроса. В обоих сценариях факторами неопределённости выступают дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» рынок non-life вырастет на 2-3%, рынок в целом (life + non-life) на 7-9%. В случае реализации консервативного сценария взносы по non-life покажут незначительную отрицательную динамику (в диапазоне от минус 1 до 0 %), рынок в целом (life + non-life) вырастет на 4-5%.

Большинство крупнейших видов non-life страхования в 2021 году покажут околонулевую или умеренно положительную динамику. Поддержку сегментам страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхованию имущества физических лиц окажут снижение ставок по кредитам, продление действующей программы льготной ипотеки на 2021 год и активное продвижение страховых продуктов через банковский канал продаж. В базовом сценарии объем премий по страхованию от несчастных случаев и болезней вырастет на 5-6%, в консервативном – на 2-3%, по страхованию имущества физических лиц на 6-8% и 2-3% соответственно. Страхование автокаско, которое находится в высокой зависимости от платежеспособности населения и ставок по кредитам, продемонстрирует небольшую положительную динамику (+ 2-3%) при реализации базового прогноза и сокращение (на 2-3%) в случае консервативного. В то же время, объем взносов по ОСАГО ввиду обязательности вида будет стабилен при обоих сценариях. Страхование имущества юридических лиц по базовому прогнозу ожидает умеренный прирост на 3-5%, по консервативному – стагнация.

Наиболее пострадавшим в результате пандемии сегментом окажется ДМС. Большая часть договоров ДМС традиционно заключается в первом квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии, как ожидается, проявится именно в 2021 году. Результатом замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями станет снижение премий по ДМС на 8-10% при консервативном сценарии и на 5-6% при базовом. Поддержку сегменту окажут продвижение более доступных полисов с франшизами или усечённым набором рисков, а также включение в покрытие недорогой, относительно классического поликлинического обслуживания, телемедицины, что позволит клиентам не отказываться от ДМС и при этом снизить расходы на него.

Страхование жизни вновь лидер роста. Восстановлению активной динамики сегмента будет способствовать сохранение низких ставок по депозитам, увеличение интереса граждан к различным инвестиционным инструментам, в том числе, в результате изменения в налогообложении доходов с депозитов с 2021 года, снижение порога входа и тем самым повышение доступности полисов ИСЖ и НСЖ для более широкого круга клиентов. Кроме того, дополнительным стимулом станет добавление популярных медицинских опций (онкориски, чек-апы, телемедицина и прочее) в полисы страхования жизни на фоне активно развивающегося тренда на повышенное внимание граждан к своему здоровью. Согласно базовому сценарию «Эксперт РА», темпы прироста премий по страхованию жизни составят 20-25% в 2021 году относительно 2020-го, по консервативному рынок вырастет на 15-20%.

Источник

Итоги 2020 года на страховом рынке и прогноз на 2021-й: успешная адаптация

Содержание

Ольга Любарская,
старший директор, страховые и инвестиционные рейтинги

Алексей Янин,
управляющий директор, страховые и инвестиционные рейтинги

Несмотря на трудности и ограничения, страховой рынок быстро адаптировался к новым реалиям, превзойдя результаты 2019 года. В случае отсутствия внешних шоков и резких регулятивных изменений страховой рынок за 2021 год по базовому сценарию вырастет на 8–9 %, до 1,67–1,68 трлн рублей. Ключевыми рисками для компаний в текущем году станут рост убыточности и снижение инвестиционных доходов. Страховщиков жизни ожидают более существенные перемены – адаптация к новым условиям осуществления ИСЖ и НСЖ. При этом страхование жизни на фоне активного развития продуктов НСЖ вырастет на 25 %, до 540 млрд рублей по базовому прогнозу агентства «Эксперт РА». Фактором неопределенности по-прежнему остаются развитие ситуации с коронавирусом и темпы восстановления мировой экономики.

Период пандемии успешно преодолен

Результаты провального II квартала были отыграны в 2-м полугодии, причем итоги 2020-го даже превзошли итоги 2019-го: рынок вырос на 3,9 % против нулевой динамики годом ранее и перешагнул отметку в 1,5 трлн рублей. Драйвером роста страхового рынка в ушедшем году вновь стало страхование жизни, которое оказалось в аутсайдерах в 2019-м из-за падения спроса на ИСЖ. Рост взносов по страхованию жизни в 2020 году был обусловлен в значительной степени продвижением продуктов накопительного страхования жизни. Однако часть этого прироста была обеспечена договорами с единовременным взносом, продажу которых регулятор в начале текущего года рекомендовал страховщикам ограничить. Также в 2020 году на фоне смягчения денежно-кредитной политики и действия государственной программы льготной ипотеки динамично росли виды, связанные с кредитованием. В числе пострадавших от пандемии видов оказались ДМС (-2 %), страхование финансовых рисков (-9,2 %) и страхование грузов (-7,8 %), что стало следствием замедления экономической активности и сокращения расходов юридическими лицами.

За 2020 год агентство «Эксперт РА» произвело понижение лишь семи рейтингов финансовой надежности страховых компаний. Для сравнения: за этот же период агентство подтвердило 45 рейтингов страховщиков. А некоторым игрокам даже удалось улучшить финансовую устойчивость – произведено 11 повышений рейтингов страховых компаний, что дополнительно свидетельствует о том, что в большинстве своем рынок успешно преодолел пандемию.

Мы не ожидаем значительного роста non-life-страхования в 2021 году

По базовому сценарию рынок non-life-страхования вырастет на 2–3 %, до 1,13–1,14 трлн рублей. Базовый сценарий предполагает, что восстановление страхового рынка будет идти умеренными темпами вслед за плавным восстановлением экономики. Позитивное влияние на динамику страхового рынка будет оказывать постепенное расширение потребительского и инвестиционного спроса. Согласно консервативному прогнозу рынок немного сократится, но не более чем на 1 %. Консервативный сценарий будет реализован в случае более медленного восстановления экономики, сохранения слабой деловой активности и сниженного потребительского спроса в течение длительного срока. В обоих сценариях факторами неопределенности продолжают выступать дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и продолжительность рецессии в мировой экономике.

Вслед за ставками и платежеспособным спросом

Ожидаемые рост банковских ставок и снижение объемов выдачи ипотечных кредитов будут сдерживать динамику премий по видам страхования, связанным с кредитованием. В первую очередь это затронет такие виды, как страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества физических лиц. В базовом сценарии объем премий по страхованию от несчастных случаев и болезней вырастет на 5–6 %, в консервативном – на 2–3 %, по страхованию имущества физических лиц на 7–8 и 3–4 % соответственно. Страхование автокаско вслед за динамикой продаж новых автомобилей и с учетом продолжения действия льготных программ автокредитования продемонстрирует рост на 2–3 % при базовом прогнозе и сокращение на 2–3 % – при консервативном. Объем взносов по ОСАГО ввиду обязательности вида будет стабилен. Страхование имущества юридических лиц по базовому прогнозу ожидает умеренный прирост на 4–5 %, по консервативному – стагнация. Среди аутсайдеров рынка окажется ДМС, на который в наибольшей степени повлияют снижение потребительского спроса со стороны граждан, сокращение расходов предприятиями, а также отсутствие активного туристического потока за рубеж. При базовом сценарии снижение премий по ДМС составит 5–6 %, при консервативном – 8–9 %.

Страхование жизни возвращается в лидеры

С одной стороны, поддержу сегменту окажут невысокий уровень банковских ставок, с другой стороны, этот эффект будет постепенно снижаться вслед за ожидаемым повышением ключевой ставки. Кроме того, в связи с изменением налогообложения депозитов с начала текущего года фокус внимания клиентов сместится на иные инвестиционные решения, в т. ч. продукты страхования жизни. В то же время в зависимости от того, в каком виде и с какими итоговыми параметрами вступят в силу новые условия осуществления ИСЖ и НСЖ, будет понятно, останутся ли эти продукты привлекательными для страховщика, что в конечном счете определит динамику сегмента. Сдерживающее влияние на рынок страхования жизни также окажет необходимость отказа от продаж полисов ИСЖ и НСЖ с единоразовым взносом (именно среди этих полисов доля неосознанных покупок и мисселинга наиболее велика). По базовому прогнозу рынок страхования жизни вырастет примерно на 25 %, до 540 млрд рублей, по консервативному – рост будет более умеренным (на 13–15 %, до 490 млрд рублей).

Методология

В основе оценки детальной структуры и динамики российского страхового рынка лежит официальная статистика Банка России за период с 2012 по 2020 годы. Прогнозы даны в номинальном выражении без учета инфляции.

Приложение. Таблицы

Таблица 1. Динамика взносов по крупнейшим видам страхования

«Эксперт РА» по данным Банка России

Таблица 2. Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов

490
(13–15)

Источник: «Эксперт РА»

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства. АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

Источник

Возвращение к жизни

Лидером роста вновь станет страхование жизни: темпы прироста премий в 2021 году составят 20-25%. Из-за низких ставок по депозитам и изменения с 2021 года налогообложения доходов по ним растет интерес россиян к другим инвестиционным инструментам. При этом полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни становятся доступнее для массовых клиентов. Дополнительным стимулом аналитики «Эксперт РА» называют добавление в полисы страхования жизни популярных медицинских опций (онкориски, чекапы, телемедицина).

Как показало исследование «Ингосстраха», для 20% россиян стоимость и качество программы ипотечного страхования входит в число основных факторов при выборе жилищного кредита. По словам начальника управления по работе с банками компании Романа Варламова, все больше граждан ориентируются на максимально полные страховые программы при оформлении ипотеки.

По прогнозам «Эксперт РА», объем премий по страхованию от несчастных случаев и болезней в 2021 году вырастет на 5-6%, по страхованию имущества физических лиц на 6-8%. Рост в автокаско будет скромнее, 2-3%. Сегмент зависит от платежеспособности населения и ставок по кредитам. По мнению аналитиков страховой компании «Согласие», в 2021 году можно ожидать небольшого снижения числа новых договоров автокаско из-за закредитованности граждан и роста цен на автомобили. Стабильность рынку обеспечат пролонгации, на которые приходится две трети годовых сборов.

В «Эксперт РА» наиболее пострадавшим в результате пандемии сегментом считают ДМС. Большая часть договоров заключается в первом квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии проявится именно в 2021 году. Из-за замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями объем премий по ДМС снизится на 5-6%. Поддержат сегмент полисы с франшизами и усеченным набором рисков, а также включение в покрытие телемедицины, позволяющей клиентам снизить расходы на полис.

Источник

Полис будущего: как технологии меняют страховой бизнес

Преуспеют прежде всего компании, которые смогут вовремя адаптироваться к новой реальности, актуализировать свой портфель услуг, повысить эффективность коммуникаций и уровень клиентского сервиса с помощью цифровых решений, отмечает президент Microsoft в России Кристина Тихонова. 89% руководителей страховых компаний в Европе, опрошенных McKinsey в апреле 2020 года, были уверены, что именно технологии помогут как можно быстрее справиться с ситуацией: обеспечить цифровые продажи, оптимизировать процессы, расширить использование данных и аналитики для работы с клиентами.

Страховая отрасль — достаточно консервативный бизнес, который не спешит внедрять самые «модные» технологии, сосредоточен на использовании проверенных решений и поэтому имеет большой потенциал для роста, уверен директор департамента информационных технологий страховой компании «Согласие» Сергей Ковалев: «Тем более что все услуги по продаже и урегулированию, которые предоставляют страховые компании, должны быть обязательно доступны онлайн». «Мы отмечаем высокий уровень технологических компетенций у российских заказчиков среди страховых компаний, а также большой потенциал для инновационного развития, — говорит Кристина Тихонова. — Наша компания вместе с партнерами стремится не только предоставить им необходимые для этого технологические инструменты, но и оказать поддержку и предложить сценарии по наиболее эффективной цифровизации».

Как именно технологии улучшают жизнь страховщиков и их клиентов и без чего страховую компанию невозможно будет представить уже завтра? Разбираемся на примере лучших практик отрасли.

Новая парадигма в работе с клиентами

«Некоторые клиенты, особенно молодые, готовы переплатить 10–20% за моментальное дистанционное оформление», — отмечает Виктор Федосов, директор по IТ-трансформации «Ингосстраха». Так, с началом пандемии доля урегулирований убытков через мобильное приложение компании по КАСКО увеличилась в пять раз, а по ОСАГО — в 29 раз.

«Первоочередное для нас — оцифровка сервисных операций. Мы полностью перешли в цифровое урегулирование по недвижимости. Дальше нам предстоит такая же работа по всем остальным видам страхования. Клиентский путь у нас сейчас оцифрован примерно на 30%. Скажу так, пандемия закрепила понимание в бизнес-сообществе, что цифровым и платформенным технологиям в бизнесе обязательно надо быть», — добавляет первый заместитель гендиректора «Ингосстраха» Иван Матвеев.

Если ОСАГО или КАСКО можно полностью перевести в онлайн, то с другими видами сложнее, говорит и IT-директор страховой компании «Альфастрахование» Владимир Муравьев. Например, в корпоративном страховании до сих пор практически нет онлайн-услуг, особенно для крупных предприятий.

Согласно исследованию Deloitte, основной частью рабочей силы становятся миллениалы, 67% которых заявляют, что им нужен цифровой опыт во всех продуктах, в том числе страховых.

Меняется и коммуникация с клиентами. Один из трендов — появление чат-ботов и голосовых помощников. «Когда мы только запускали чат-боты у одного из наших партнеров, каждый второй клиент хотел, чтобы с ним связался живой сотрудник. Через год — только каждый пятый», — делится ведущий консультант IТ-компании DataArt Денис Баранов. Порой клиенты не могут понять, общаются они с роботом или человеком, говорит Муравьев: «И технология продолжит совершенствоваться».

Другие важные шаги по улучшению взаимодействия с клиентами — расширение возможностей заключения новых видов страховых договоров через интернет, оплата платежей и урегулирование убытков при страховом случае, валидация клиентской базы и внедрение аналитического CRM, построение предикативных моделей и оптимизация процесса продажи продуктов.

Удобство для сотрудников

Многие взаимодействия с клиентами, в том числе по самым сложным видам услуг (например, страхование жизни, управление капиталом и др.), со временем будут осуществляться через цифровые каналы, однако агенты и брокеры будут играть важную роль в продажах и обслуживании, считает Деннис Вандерлип, директор по решениям для страховой отрасли Microsoft. Поэтому так важно повышать эффективность работы агентов с помощью цифровых инноваций.

Технологии позволяют расширять возможности сотрудников: например, быстрее вносить договоры в базу данных, урегулировать убытки со страхователями, взаимодействовать с перестраховщиками, регуляторами, посредниками и агентами и т. д. Компании «АльфаСтрахование», например, за последний год удалось еще на 15% сократить срок и стоимость обработки полисов за счет цифровизации процессов и на несколько дней уменьшить срок выплаты комиссионного вознаграждения агентам, чтобы им было удобнее работать с компанией.

Компания «Согласие» в 2021 году перевела на новую платформу большой блок функциональности основного фронт-офисного приложения для агентов и партнеров, а также планирует оптимизировать документооборот между агентом и компанией и заключать агентские договора онлайн.

«Росгосстрах», для которого агентские продажи — важнейшее направление, тоже цифровизирует этот канал. «На волне пандемии у наших агентов появилась возможность дистанционного заключения договоров страхования с использованием современных цифровых технологий (электронные полисы), а у клиентов — возможность дистанционной оплаты с использованием интернет-эквайринга. Это новая цифровая платформа «Агентология». Мы дали агентам хорошую продуктовую линейку и технологии продаж, позволяющие работать так и там, как и где им удобнее», — говорит член правления ПАО СК «Росгосстрах» Елена Белоусенко.

Оптимизация внутренних процессов

Сегодня без информационных технологий просто невозможно достичь конкурентных преимуществ на рынке — высокой скорости вывода на рынок новых продуктов, технологичности и удобства клиентского сервиса и в то же время сохранения высокой операционной эффективности, отмечает гендиректор «РСХБ-Страхование жизни» Андрей Чуйко. И добавляет, что за короткое время невозможно автоматизировать все бизнес-процессы страховой компании.

При этом страховые компании могут «подсмотреть» решения в смежных отраслях: например, ретейле, банках, телекоме. Именно так поступили в «РСХБ-Страхование жизни», не найдя готового решения, обеспечивающего омниканальность — сквозное обслуживание клиентов через любые каналы взаимодействия, будь то агент, сайт компании или мобильное приложение на телефоне. «В других отраслях существовали успешные примеры внедрения подобных платформ, — говорит Андрей Чуйко. — Мы начали проект, взяв технологическую платформу не из отрасли страхования, организовав функциональные команды, состоящие из экспертов с глубоким знанием продуктов и процессов в области страхования жизни и экспертов, обладающих опытом внедрения омниканальных платформ. И этап за этапом начали автоматизировать процессы продаж».

«Альфастрахование» старается максимально роботизировать все рутинные процессы, в том числе работу с отчетностью и аналитикой, ежегодно увеличивает количество документов, которые подписываются электронно-цифровой подписью. Все это освобождает человеческие ресурсы, которые можно направить на более важные стратегические задачи.

В «Росгосстрахе» получать актуальную отчетность в любой момент сотрудники могут благодаря платформе бизнес-аналитики Qlik Sense. «Если в начале платформу планировали использовать только для розничной сети продаж, то сейчас к ней подключено большинство структурных блоков компании», — говорит Евгений Ильин, заместитель руководителя операционного блока, директор Департамента технологий и изменений «Росгосстраха». Раньше отчетностью пользовался только узкий круг лиц, имеющий возможность «заказывать» ее, а в 2021 году — уже около 90% сотрудников розничных продаж, включая менеджеров агентских групп и руководителей страховых агентств. Это положительно влияет на управление продажами и выполнение амбициозных целей, поставленных перед компанией. Скорость доставки отчетности также значительно возросла: пользователи имеют доступ к данным практически без задержки вместо нескольких недель ожидания, как это было раньше.

Растет и использование искусственного интеллекта (ИИ) для оптимизации таких процессов, как оценка и моделирование рисков, выявление мошенничества и андеррайтинг, а также для обеспечения более быстрого доступа к данным и более точной отчетности, указывает Александр Галкин, вице-президент GMCS, российской IT-компании, которая работает с представителями различных индустрий, включая страхование.

По подсчетам McKinsey, внедрение ИИ может повысить производительность страховых процессов и сократить операционные расходы до 40% к 2030 году.

«Технологии искусственного интеллекта позволяют более эффективно осуществлять расчет стоимости страхования для каждого конкретного клиента с учетом его потребностей и анализа рисков, а также избежать человеческого фактора — ошибок и предубеждений», — говорит президент Microsoft в России Кристина Тихонова.

«Мой каждый второй разговор сводится к ИИ и машинному обучению, это один из самых популярных запросов страховых компаний», — подтверждает Денис Баранов из DataArt. Но для применения этих технологий есть два серьезных барьера: высокая зарегулированность страховой отрасли и сбор качественных данных, без которых невозможно эффективное машинное обучение.

Данные многих страховых компаний хранятся в устаревших изолированных системах, объясняет Деннис Вандерлип из Microsoft. И чтобы успешно внедрять инновации, страховым операторам в первую очередь необходимо модернизировать их.

Преобразование продукта

Одним из конкурентных преимуществ сегодня становится скорость разработки новых продуктов под решение совершенно новых запросов клиентов. Кристина Тихонова, президент Microsoft в России, приводит пример: среди частных клиентов растет спрос на различное медицинское страхование, а среди бизнеса, по причине перевода многих процессов в цифровую среду, повышается актуальность страхования от кибератак.

В условиях стремительных изменений рынка от бизнеса требуется гибкость реагирования и готовность адаптироваться под новые реалии. «АльфаСтрахование» уже использует механизмы «продуктовых фабрик» — они позволяют быстро прототипировать продукт и проверять гипотезы, нужен ли он рынку.

Новые технологии позволяют создавать продукты таким образом, чтобы обслуживать клиентов «на их территории» и в удобное для них время, отмечает Иван Матвеев из «Ингосстраха». Меньше действий по заполнению персональной информации, использование логинов существующих интернет-сервисов, голосовые помощники, социальные сети — все это дает возможность общаться с клиентами в привычном для них формате. Скорость реакции на обращение каждого покупателя становится главной целью цифровой трансформации, уверен он.

По мнению Вандерлипа, без использования машинного обучения и ИИ невозможно решить основную задачу отрасли — обеспечение органичного и «бесшовного» покупательского опыта, создание для клиента максимально доступного и удобного финального продукта. Для этого необходимо включение новых источников данных в процесс андеррайтинга, а также использование машинного обучения и ИИ для обоснования решений по нему. «Лишь используя имеющиеся данные в совокупности с новыми, компании смогут упростить процесс совершения покупки для своих потенциальных клиентов», — объясняет директор по решениям для страховой отрасли Microsoft.

Эксперты McKinsey уверены, что роль ИИ в бизнесе, и в страховании в частности, будет расти. Автомобили, фитнес-трекеры, домашние помощники и т. д. будут агрегировать все больше данных. Распространение роботизированных устройств, когнитивных технологий и экосистем с открытым исходным кодом позволит компаниям из разных отраслей обмениваться данными в режиме реального времени. Это даст страховщикам возможность предлагать нужные продукты в нужное время и по доступной цене.

Уже сегодня телематические и другие подключенные устройства анализируют модели вождения застрахованного автомобилиста, а датчики в домах отслеживают состояние окружающей среды, что может стать сигналом для изменения стоимости страховки.

По данным EY, подобное страхование на основе телематики позволяет снизить стоимость административных затрат на разбор страховых случаев на 40%, а также уменьшить сумму выплат по страховым заявлениям на 40%. Как описывают эксперты McKinsey, к 2030 году страховщики смогут сообщать клиентам, как изменится их премия в зависимости от выбранного маршрута и количества автомобилей на дороге прямо во время поездки. Все технологии для этого уже существуют, и страхование эволюционирует от своего нынешнего состояния «обнаружил и наладил» к «спрогнозировал и предотвратил».

«АльфаСтрахование» уже предлагает подобный полис. «Вы покупаете пакет КАСКО и активируете его только на время самой поездки в приложении. Каждый раз мы смотрим, как вы ездите, и, условно, стоимость минуты, выраженная в деньгах, для вас оптимизируется, если вы аккуратный водитель, — рассказывает Муравьев. — Пользователь делится с нами геоданными, и мы видим, ездит ли он только по городу, соблюдает ли скоростной режим, какие трассы выбирает. Подобное страхование по запросу уже довольно популярно на Западе, но в России мы предлагаем уникальный продукт».

Становятся популярными и продукты, которые существенно облегчают жизнь: например, если раньше в корпоративном страховании HR-менеджеру клиента приходилось ежеквартально запрашивать отчеты о том, какие выплаты происходили, как часто болели сотрудники, насколько эффективной была система ДМС, то сегодня в режиме реального времени он может посмотреть все необходимые показатели с самых разных устройств.

Но технологические продукты невозможно предоставлять, если у страховщика нет главного — цифровой платформы, то есть сквозной автоматизации ключевых бизнес-процессов, уверен Александр Галкин из GMCS. Без этого невозможно построить и страховой маркетплейс.

Так что цифровизация страховой отрасли продолжается. И у российских компаний есть два конкурентных преимущества, уверен Андрей Чуйко: во-первых, это высокий уровень подготовки IT-специалистов; во-вторых, гибкость в принятии решений о внедрении той или иной технологии. «Российские компании, особенно молодые, имеют возможность создавать свою инфраструктуру и строить бизнес, сразу используя современные решения, что позволяет им получать максимальный бизнес-эффект», — подытоживает он.

Источник