payment hub что это такое
Финансовая сфера
Payment Hub — архитектура платежного контура нового поколения
Как платежный хаб помогает навести порядок в платежных сервисах банка и экономит время его руководителей
Руководитель продукта «Расчеты» департамента «Операционная деятельность»
Новая реальность — новые вызовы
Переход на удаленную работу, резкий скачок числа клиентов цифровых платформ (например, таких как e-commerce) привели к значительному росту объема безналичных платежей. По данным ЦБ, в 2020 году онлайн-переводами стали пользоваться 75% россиян (64% — показатель 2019 года), а доля безналичных расчетов выросла до 70,3%. В отчете экспертов компании BCG «Международные платежи в 2020 году: вперед в будущее» приведен прогноз о сохранении в России лидерских темпов развития рынка платежей на уровне 2,8–7,8% в год до 2024 года и далее. До локдауна, в период с 2014-го по 2019 год, эти темпы приводили к росту выручки за платежи не менее 15,6% в год. В связи с падением доходов домохозяйств прогнозные темпы будут ниже, но все равно останутся значительно позитивнее темпов восстановления других отраслей. Ненамного опережают Россию по доле перешедших в 2020 году на безналичные расчеты Великобритания, Канада и Австралия.
Эта ситуация создает новые требования к работе банковских сервисов, прежде всего платежных.
На первый план выходит повышение производительности систем класса core banking: масштабируемость и поддержка распределенной сети обслуживания, обеспечение их круглосуточной доступности, проведение кросс-индустриальных платежей в режиме реального времени, бесшовное и безбумажное взаимодействие с приложениями клиентов и партнеров, соблюдение быстро меняющихся регуляторных правил.
За счет роста производительности и централизации достигается «эффект масштаба», существенно поднимающий маржинальность платежного бизнеса банка.
Решения предыдущих поколений, так называемые legacy-системы, уже исчерпали возможности наращивания производительности и интегрируемости, и многие банки, особенно лидеры рынка, рассматривают необходимость кардинальной модернизации core banking. В компании «Диасофт» отмечают, что 2020-2021 годы подобные проекты побили рекорды по количеству запросов от российских и иностранных банков.
Это стало приятной неожиданностью. Банки — традиционно консервативные организации, а core banking — одна из самых консервативных информационных систем. Отсутствие готовности менять то, что и так работает, несмотря на накопившиеся проблемы и недочеты, — такой мотив до 2020 года был естественным. Ведь разработка и внедрение системы core banking — дорогостоящий и долгий процесс. Во время перехода на новую систему неизбежны неудобства для клиентов, что несет риски для бизнеса. Но весной 2020 года произошел массовый отток клиентов из банков, не предоставляющих качественный дистанционный сервис. Буквально за два месяца банки прошли жесткий урок цифровизации, сравнимый с двумя-тремя годами «обычной жизни». И проблема состоит в том, что за год появились и закрепились новые пользовательские привычки. Когда экономика и жизнь нормализуются, большинство клиентов уже не вернется в офлайн и банковские отделения будут пустовать.
Payment Hub укрепляет платежный бизнес банков
Payment Hub — принципиально новое архитектурное решение для создания единой централизованной автоматизированной системы, осуществляющей процессинг всех платежных документов банка. Оно состоит из нескольких программных продуктов, которые входят в состав платформы развития Digital Q.Payments от компании «Диасофт»: «Расчеты», «Расчетный центр» и нескольких вспомогательных компонентов.
В рекомендациях международной ассоциации BIAN содержится предложение по группировке компонентов IT-систем в сервисы с названиями Payment Execution и Financial Gateway/Correspondent Bank. Но увязка их со сквозным бизнес-процессом неочевидна. Вместе с тем процесс обработки только одного вида платежного документа, платежного поручения, в среднем занимает около 50 шагов. И еще множество шагов нужно добавить, чтобы связать данный процесс со смежными системами — цифровыми платформами партнеров или, например, системами для управления активами банка и его ликвидностью. Серьезные хлопоты могут доставить и регулярные изменения нормативной базы.
Государство как активный субъект экономики стремится сгладить кризисные явления, в том числе за счет коррекции платежной политики банковских правил. К примеру, типовая задача — определение зарплатного платежа или субсидии от государства, на которую запрещено обращать взыскания, — может потребовать в лучшем случае полнотекстного анализа всех полей документа, а в худшем — создания системы искусственного интеллекта, которая учитывает комментарии к документу, естественные человеческие сокращения или опечатки и модель поведения.
Ситуацию усугубляет и то, что систем подготовки платежных документов в банках несколько десятков или даже сотен, поэтому их модернизация — это глобальная задача, сложно выполнимая как технически, так и финансово. Но не актуализировать системы тоже опасно. Это приведет и к значительному росту расходов на зарплату сотрудников, контролирующих эти частично автоматизированные системы, и к прямым штрафам от регулятора за несоблюдение платежной дисциплины в связи с человеческим фактором, когда ответственный сотрудник допускает ошибки.
Решение Payment Hub от «Диасофт» решает эту задачу. Оно не развивает, а просто выключает этот блок функционала в системах ввода, перенося его в централизованный контур. И там на основе централизованных данных, правил и «единой точки интеграции» организуется полноценный процессинг платежных документов. Процессинг будет собран не по принципам минимально возможной интеграции, что обычно бывает при соединении «зоопарка» информационных систем разных вендоров нескольких поколений, а на максимально возможном функциональном уровне, поскольку само ядро Payment Hub принципиально не имеет каких-либо унаследованных ограничений систем прошлых поколений. Архитектура Payment Hub создается с использованием новейших технологий в микросервисной среде и подразумевает сроки активного использования не менее 10–15 лет. Высокая масштабируемость, событийная логика, использование Open Source невозможны для проприетарных систем, но для Payment Hub это норма. Вернее, это и есть «новая нормальность» после 2020 года.
Payment Hub расширяет горизонты развития бизнеса банков
Переход на архитектуру Payment Hub нельзя назвать простым процессом. Если банк 20–25 лет использовал систему другого класса, то проект внедрения будет сопряжен с длительной и сложной организационной проработкой. Ведь в банке к этому моменту уже существуют команды разработчиков, пользователей, методологов, менеджеров, у которых привычки и профессиональная лексика прочно связаны с терминами предыдущей платформы core banking. Одномоментно в «другую нормальность» не переключаются ни технические системы, ни использующие их люди. Поэтому завоевать доверие этих людей и сделать из них союзников, а не критиков — такая же важная задача, как и последующая технологическая трансформация.
Поэтому переводить системы ввода в архитектуру Payment Hub нужно поэтапно, с учетом множества факторов — технологических, финансовых и методических. Но уже после перевода первых нескольких систем банк получит заметные конкурентные преимущества и возможности для бизнеса. Это позволит убедиться в правильности выбора и повысит точность планирования и качество выполнения проекта по другим направлениям трансформации платежного контура.
Отметим, что внедрение Payment Hub дает много эффектов. Удержать качество и скорость платежного обслуживания клиентов — это только первый шаг на пути к цифровой трансформации банка. Да, это выровняет сервисы банка, подняв их уровень до среднего или даже до лучших примеров в отрасли. Но останавливаться нельзя, конкуренты способны сделать ответный шаг, ведь они могут находиться на пути инновационного развития дольше и накопить соответствующий опыт и ресурсы.
Поэтому следующая цель — опираясь на возможности Payment Hub как решения в архитектуре нового поколения, начать создавать платежные сервисы, принципиально недостижимые для legacy-систем, и быстрее конкурентов выводить их на рынок.
Тут заработает синергия функциональных и нефункциональных качеств платежного хаба.
Увеличение производительности и числа транзакций
Payment Hub поможет обеспечить автоматическую обработку миллионов документов в час. Сейчас немногим банкам доступны подобные масштабы. Таким образом, Payment Hub устраняет ограничения по числу транзакций, и банк может предлагать клиентам, для которых этот показатель критичен, лучшие условия обслуживания.
Минимизация ошибок и исключение человеческого фактора
В архитектуре решения Payment Hub предусмотрена высокая степень автоматизации контроля ошибок. Проверка платежного документа осуществляется сразу по всем параметрам, и в случае обнаружения несоответствий формируется их полный список. Достаточно один раз устранить замечания, чтобы обеспечить последующую успешную обработку платежа. Система заменяет собой штат тысяч контролеров, существующий в каждом крупном банке.
Непрерывность работы и отказоустойчивость
Payment Hub обеспечивает обработку платежных документов в режиме 24/7 и при этом в режиме реального времени. Клиенты могут совершать платежи в любое время суток или работать из точек, территориально удаленных от отделений банка. При этом проведение платежей или обмен данными между разными филиалами сети значительно упрощается, так как нет взаимодействия между разрозненными системами, все бизнес-процессы осуществляются централизованно.
Высокая интегрируемость
Имея широкие возможности интеграции и «единую точку подключения» сервисов, Payment Hub позволяет быстро и довольно легко объединять информационные системы внутри банка, а также организовывать электронное взаимодействие с приложениями клиентов и партнеров, их мобильными и стационарными платформами.
Разработчики решения Payment Hub в компании «Диасофт» считают, что ее внедрение поможет кардинально изменить бизнес-приоритеты и ценности заказчика. Фокус внимания руководства банка перемещается с вопросов, связанных с устранением «узких мест» в текущих процессах, на совершенствование стратегии развития платежного бизнеса и внедрение инноваций. Топ-менеджмент получает больше времени и возможностей для формирования новых идей и концепций развития бизнеса.
В Payment Hub централизованы как сами системы, так и методологическая, статистическая, нормативно-справочная информация, связанная с их работой. Это дает источник исчерпывающей отлично структурированной информации для анализа и принятия решений о следующих шагах развития платежного бизнеса. Ранее эта информация была разрознена, вынужденно хранилась в СУБД разного типа. В Payment Hub она уже имеет «очищенный вид» и приведена «к единому знаменателю». Тут и информация о платежных документах клиентов, и сопровождающие их документы основания, и контекстная информация с отметкой даты, времени, места и многих деталей. Эти данные упрощают процесс принятия решений о разработке новых банковских платежных сервисов и совершенствовании уже существующих. Системы прежнего поколения не предоставляли таких возможностей, одновременно требуя бОльших ресурсов на поддержание своей работы. Но характер деятельности современного банка, как и любой современной организации, трансформируется.
В настоящее время внедрение Payment Hub актуально в первую очередь для крупных банков, где наиболее остро стоят вопросы распределенного обслуживания и проблемы «эффекта масштаба».
Вместе с тем по мере выработки стандартизированных решений, наращивания типового коробочного функционала Payment Hub уже доступен и средним по объему бизнеса участникам рынка. Payment Hub могут использовать не только банки, но и другие организации — например, крупные ретейлеры с партнерскими сетями и тысячами ежедневных платежей, органы государственной власти, казначейства, крупные корпорации и холдинги.
Банки, являясь стратегическими партнерами лидеров рынка ретейла и e-commerce, становятся опорными пунктами для дальнейшего развития Payment Hub и в других отраслях.
Единое решение для приема платежей во всех каналах обслуживания
Payments Hub (платежный хаб) — программный комплекс для централизованной организации приема платежей от физических лиц через любые каналы обслуживания клиентов банка:
Функциональные возможности Payments Hub
Единое решение для приема платежей позволяет реализовать сервис оплаты любых услуг и продуктов: мобильная связь и Интернет, услуги ЖКХ, налоги и штрафы, платежи в бюджет, страховые продукты, обучение; пополнение банковского счета, карт и кошельков других банков, банковских продуктов клиента банка; прием платежей по свободным реквизитам.
Результаты внедрения
Для построения качественного сервиса приема платежей банку требуется специализированное решение, без которого в дистанционных каналах банка клиентам редко доступно более 500 услуг для оплаты.
Payments Hub является централизованным решением для приема платежей. С помощью него банк может предложить клиентам значительно больше сервисов, каждый из которых будет доступен во всех каналах обслуживания. Банки, использующие Payments Hub, принимают платежи в адрес от 1 000 до 10 000 получателей и более.
В решении Payments Hub стандартными средствами и без больших трудозатрат можно настроить платежный шлюз к любому агрегатору, сервисам госуслуг и обеспечить прием платежей по прямым договорам банка.
Дополнительно в коробочной версии Payments Hub поддерживается полнотекстовый поиск по названию услуги, разделение услуг по регионам, расчет комиссий в онлайн режиме, ввод показаний счетчиков и приборов учета, шаблоны платежей и многое другое.
Решение для приема платежей Payments Hub позволяет не только настроить прием платежей по шлюзам в адрес большого количества поставщиков, но и сделать это эффективно с минимумом трудозатрат. В решении реализована функциональность для настройки и управления пулом поставщиков услуг в каждом из каналов обслуживания, централизованной выгрузки проводок в АБС, удобной работы сотрудников банка с потоком платежей, быстрого подключения платежных шлюзов к новым поставщикам и многое другое.
В результате внедрения Payments Hub трудозатраты на поддержку платежного сервиса со стороны сотрудников банка снижаются в 2-10 раз при одновременном увеличении числа сервисов, доступных конечным клиентам.
Использование банком агентской схемы может быть очень эффективно. Агенты позволяют банку быстро и без существенных затрат расширить географию своего присутствия, а также предложить свои сервисы большому количеству физлиц. При этом взаимодействие банка с агентами имеет много нюансов и требует использования специализированных программных решений. Без них эффекта от использования агентской сети банк не получит или он будет минимальным.
Использование агентской схемы для приема платежей на базе Payments Hub может быть использовано банком для:
Единое решение для платежей Payments Hub позволяет банку реализовать любой из вышеперечисленных вариантов работы с агентами, которым предоставляется веб-кабинет для управления собственной сетью приема платежей и дополнительное ПО для платежных киосков, касс или смартфонов. Все взаимодействие банка с агентами полностью автоматизировано.
Использование Payments Hub позволяет кардинально уменьшить трудозатраты при работе банка с агентами при одновременном улучшении качества взаимодействия.
Прием платежей может приносить банку неплохой комиссионный доход. В отличие от процентных доходов банка комиссионный доход не зависит от конъюнктуры рынка и не несет рисков. Наличие комиссионного дохода всегда является позитивным фактором и делает структуру доходов банка более сбалансированной.
Комиссионный доход банка от приема платежей существенно зависит от размера взимаемой комиссии. Гибкое управление размером комиссии требует специализированных программных решений. Из-за отсутствия технической возможности банк часто не может оптимально управлять размером комиссии и теряет на этом деньги.
В Payments Hub комиссии и тарифные планы гибко настраиваются в разрезе многих параметров. Это может быть точка или канал приема платежей, получатель платежей, платежный инструмент, сумма платежа, время платежа и другие. Комиссии могут быть как простыми (процент или фиксированная сумма), так и сложными, рассчитывающимися по заданной формуле. Расчет любых комиссий выполняется в онлайн режиме.
Имея такие инструменты для управления комиссиями, банк может увеличить комиссионный доход в 2 и более раза при неизменном объеме платежей и без потери лояльности клиентов.
Использование Payments Hub обеспечивает стабильность и работу платежных сервисов банка в режиме 24/7. Добиться таких показателей стабильной работы, не имея единой централизованной системы проведения платежей, невозможно.
Payments Hub имеет развитые механизмы обеспечения надежности и поддерживает режим работы active-active в двух географически распределенных дата-центрах. Все компоненты платежного хаба линейно масштабируются и проблемы с любым из них не должны приводить к остановке сервиса. Дополнительно в решении предусмотрены механизмы маршрутизации, которые обеспечивают отправку платежа альтернативным каналом в случае, если основной канал недоступен.
Современные каналы ДБО предполагают наличие сервиса автоплатежей (Recurring Payments). Без них системы Интернет-банк или Мобильный банк нельзя назвать полноценными. Реализовать у себя сервис автоплатежей банк может различными способами, но удобнее всего это делать в рамках единой системы, которая отвечает в банке за прием платежей. Это упрощает управление сервисом и серьезно сокращает затраты на интеграцию.
С Payments Hub банк из коробки получает сервис автоплатежей в удаленных каналах обслуживания. Это платежи по расписанию, платежи по событию (например, пополнение счета телефона при снижении баланса ниже минимума) и сервисы прямого дебетования по выставленным клиенту счетам.
Сервис автоплатежей может быть реализован банком как отдельная система. Однако, ее функционал наиболее органично вписывается в архитектуру решения Payments Hub, где большая часть этого функционала уже имеется в коробочной версии продукта.
Вопросы информационной безопасности при приеме платежей банком очень важны. Через различные каналы в банк может поступать сотни тысяч платежей в день. Многие из них исполняются в онлайн режиме. Вручную отследить проблемы при их прохождении практически невозможно. Поэтому при внедрении централизованной системы приема платежей вопросы информационной безопасности необходимо прорабатывать изначально.
В Payments Hub предусмотрен целый набор механизмов для обеспечения безопасности транзакций и защиты от фрода. Решение позволяет обеспечить целостность транзакций, безопасное хранение ключей, парольную политику, аудит действий сотрудников и другие требования безопасности. Данный функционал полностью покрывает все требования информационной безопасности банка.
Также Payments Hub имеет встроенный сервис предотвращения фрода. Он специально предназначен для контроля фрода, который может возникнуть при проведении микро платежей. Это проверки по белым и черным спискам, анализ атрибутов платежа, выявление нетипичных событий и так далее. По нашему опыту при внедрении Payments Hub в банке такого функционала оказывается достаточно. Если у банка есть отдельная система антифрода, в решении предусмотрен стандартный API для интеграции с ней.
«Диасофт» представила функциональность Payment Hub в решении по расчетам
«Диасофт» выпустила новую версию решения для автоматизации расчетной деятельности банка. Разработчики предлагают клиентам принципиально новые функциональные возможности, которые являются инновационными не только для российских, но и для международных банков. Такой инновацией стало построение архитектуры платежного контура банка в виде платежного хаба, или Payment Hub.
Архитектура Payment Hub подразумевает создание единой централизованной автоматизированной системы, занимающейся процессингом всех платежных документов банка. Такая система как конвейер проводит необходимое обогащение данных, проверку плательщиков и получателей, выполняет внутри- и межбанковскую маршрутизацию данных и другие шаги, ранее реализуемые в каждой из продуктовых систем банка по отдельности. По окончании действий процессинга платежей Payment Hub централизованно взаимодействует с различными компонентами системы («Главная книга», «Расчетный центр», «Отчетность» и пр.) с учетом всех необходимых регламентов.
Таким образом, выстраивая хаб, банк получает единые правила обработки для всех платежных документов: единую точку настройки бизнес-правил, интеграции и единую платформу развития платежных сервисов.
Сергей Добриднюк, руководитель продукта «Расчеты» департамента «Операционная деятельность» компании «Диасофт», отметил: «Смежные продуктовые системы могут при внедрении Payment Hub существенно упроститься, но главное – недостаточное развитие встроенных в них платежных сервисов теперь не будет сдерживающим фактором в комплексном развитии платежных платформ банка».
При построении Payment Hub в сотрудничестве с «Диасофт» банк получает возможность вести параллельную обработку всех звеньев бизнес-процесса для одного платежного документа. Результат обработки также возвращается комплексно, сразу от всех процедур контроля.
«В традиционных банковских системах принято при получении какого-либо предупреждения в ходе проведения платежей останавливать работу и информировать ответственного сотрудника-контролера. Если документ содержал несколько принципиальных ошибок, то на следующем шаге он опять мог вернуться контролеру. Этот процесс был крайне утомителен. Сегодня «ручной контроль» и тысячи банковских сотрудников, занимающихся этой деятельностью, – источник значительных временных и финансовых расходов в любом крупном банке. В случае использования Payment Hub при нашей поддержке, специалисту банка достаточно единожды устранить список замечаний, что будет гарантировать практически на 100% последующее исполнение платежного документа», – сказал Сергей Добриднюк.
Для реализации функционала Payment Hub команда «Диасофт» использовала современные асинхронные механизмы межсервисных коммуникаций. Разработчики «Диасофт» модернизировали технологии событийного информирования, механизмов подписок, распределенных транзакций, включая поддержку современных брокеров сообщений, таких как Apache Kafka и RabbitMQ.
Дополнительно в новой версии решения «Диасофт» модернизированы базовые механизмы централизованного хранения данных. Так, в качестве СУБД поддержана новейшая платформа Oracle 19. «Диасофт» стал первым крупным поставщиком ПО для банков в России, который реализовал платежный компонент на базе СУБД Oracle 19.
«СУБД Oracle 19 позволяет «из коробки» строить гиперконвергентные решения, поддерживает контейнеризацию, повышает информационную безопасность с учетом новых реалий и обеспечивает непрерывность работы с мощной нагрузкой. С таким технологическим подходом без проблем доступен режим работы систем 24*7*365 – как в собственном ЦОД банка, так и в облачной экосистеме. Де-факто СУБД на платформе Oracle являются стандартом финансовых корпоративных систем, и важно поддерживать все актуальные ее доработки», – сказал Сергей Добриднюк.
В марте 2020 года команда «Диасофт» провела нагрузочные испытания своего решения по расчетам на критических объемах и сразу на двух СУБД – Oracle и PostgreSQL. Была смоделирована ситуация обработки более чем 20 млн платежных документов в день в сложной организационной структуре. Результаты испытаний превзошли ожидания команды – несмотря на сверхнагрузку, все регламентные операции были проведены в срок. Замеченные узкие места были оперативно устранены, что дало возможность «Диасофт» выпустить новую версию своего платежного решения, обогащенную как функционально, так и с перспективными скоростными характеристиками.
В «Диасофт» уверены, что Payment Hub открывает большие возможности для выхода банковского расчетного обслуживания на новый уровень. По мнению экспертов компании, задача построения Payment Hub актуальна для всех крупных банков, особенно из числа топ-20, как в России, так и за рубежом.
Payment hub что это такое
Универсальное решение для централизации платежей в собственной и в партнерской сети
AW Payment Hub объединяет все каналы дистанционного обслуживания:
— Сети устройств: банкоматы, терминалы и инфо-киоски собственной сети и партнерской;
Внедрение данного решения позволяет банку подключать новых платежных агентов менее чем за 1 час. Безопасность обработки операций реализована как встроенными инструментами проверки транзакций, так и взаимодействием с внешними решениями по предотвращению мошенничества.
С помощью AW Payment Hub банк получает ПРЕИМУЩЕСТВА по трем направлениям:
Технологические:
— Широкий выбор разработанных шлюзов позволяет сократить время на интеграцию с существующими в банке системами
— Встроенные инструменты администрирования обеспечивают заведение новых сервисов силами сотрудников банка
— Возможность создания интерфейсов любого уровня сложности снимает ограничения NDC и DDC сценариев
Организационные:
— Унификация и единовременность вывода услуг и сервисов на всех каналах для потребителя;
— Маршрутизация транзакционных потоков большого объема. Решение в реальном времени определяет оптимальный маршрут обработки операции в зависимости от доступности и надежности канала;
— Формирование консолидированной базы данных на основе информации от поставщиков услуг и внешних систем обеспечивает оперативность и удобство в управлении сервисами.
Финансовые:
— Функция расчёта комиссий позволяет банку самостоятельно задать сценарии взаиморасчетов в зависимости от канала платежа и сервисного агента
— Централизация обработки платежей позволяет сократить совокупную стоимость владения решением