p2p payments что это
P2P: где используются одноранговые сети
Децентрализованные технологии существовали задолго до того, как криптовалюты принесли им популярность. Основой современных блокчейнов послужили P2P-сети. В статье рассказываем, какие бывают одноранговые сети и где они используются.
Что такое архитектура сети
Архитектурой сети называется принцип, по которому происходит обмен информацией в интернете. Выделяют два основных типа архитектур: «клиент-сервер» и P2P.
Когда вы общаетесь с человеком вживую, вы обмениваетесь информацией напрямую. Но если вы переписываетесь в WhatsApp, процесс превращается в длинную цепочку действий. Два шага этой цепочки — изменение цвета и количества галочек под каждым сообщением. Сервером здесь выступает мессенджер, который хранит, обрабатывает и передает информацию. А клиентом — собеседники, которые отправляют и получают информацию.
Общение в жизни и общение в WhatsApp
В примере с WhatsApp, архитектура называется «клиент-сервер». Это самый распространенный тип — с 1970-х годов подобным образом работают все сайты в интернете.
Альтернативой такому методу является сеть, в которой люди общаются между собой без посредника. В интернете подобную архитектуру удалось реализовать лишь в 1990-х годах. Каждое устройство в такой сети может выполнять одновременно и роль сервера и роль клиента. Такую архитектуру называют P2P.
P2P — сеть, в которой нету центрального элемента и передача информации происходит напрямую. Встречаются и другие названия данной архитектуры: «одноранговые сети», «пиринговые сети», «peer to peer». Все эти термины равнозначны.
Рассмотрим разные типы P2P-сетей подробнее.
Как работает P2P-сеть: обмен файлами
Если вашему другу необходимо передать вещи, а сделать это лично невозможно, приходится обращаться к посреднику. Вы упаковываете вещи и передаете их курьеру, курьер — отвозит вещи по нужному адресу, а ваш друг их забирает. У каждого человека в этой цепочке своя функция. Если подобное происходит в интернете, то говорят, что у каждого узла в сети своя роль.
Обмен вещами с помощью курьера и без
P2P-сети стали популярны благодаря первым программам для обмена файлами. Принцип их работы заключается в том, что пользователи могут открывать доступ к выбранным файлам на компьютере. Используя поиск, любой пользователь может найти у другого участника файлообменной сети нужные файлы и скачать их напрямую.
Как устроены пиринговые сети: электронные платежи
Теперь представим, что другу необходимо отправить деньги. Современная платежная система устроена централизовано — обработкой и регистрацией всех транзакций занимаются банки. Люди платят банкам за то, что они выступают посредниками и обеспечивают надежность и сохранность их денег.
Для создания платежной системы, которая могла бы регулироваться без постороннего воздействия, используется блокчейн. Каждый узел хранит копию всех данных и сравнивает ее с копиями остальных узлов, чтобы убедиться в точности. Таким образом, пиринговые сети на блокчейне быстро реагирует на любые вредоносные действия или неточности.
Банковский перевод и перевод с помощью блокчейна
Впервые пример подобной пиринговой сети был описан в 2008 году, когда создавался Биткоин. Разработчики называют свою криптовалюту «P2P системой электронной наличности» («a P2P Electronic Cash System»). Отправка биткоинов на другой кошелек означает создание записи о том, что у криптовалюты изменился владелец. Чтобы запись призналась верной, ее должны подтвердить другие участники сети. Таким образом, удается обойтись без вмешательства посредника с более высокими полномочиями.
Применение P2P в других сферах
P2P придумали IT-специалисты, но подобный подход используют и экономисты. В области финансов под этим термином понимают обмен цифровых активов без посредников. P2P-платформы связывают покупателей с продавцами и кредиторов с заемщиками.
P2P-обменник Bitzlato представляет собой доску объявлений для покупки и продажи криптовалют. Пользователи находят друг друга и определяют условия сделки лично. Например, можно найти человека, который хочет продать биткоин по текущему курсу и получить деньги на карту Сбербанка. Bitzlato лишь поможет защитить сделку, заблокировав криптовалюту на время сделки. Обычные обменники менее выгодны, так как назначают завышенный курс и взимают комиссии с каждой сделки.
Заключение
Одноранговые типы сетей служат альтернативой модели «клиент- сервер». Технология обеспечивает безопасность, децентрализацию и устойчивость к цензуре. P2P послужила основой для создания файлообменников, криптовалют и множества децентрализованных приложений.
Что нужно знать о p2p-платежах и их будущем в России
Популярность p2p растет
p2p-платежи (от англ. Peer-to-Peer — от человека человеку) — самый простой способ отправки денег от одного физического лица другому. Такие транзакции можно использовать для чего угодно: оплатить аренду, разделить счет в ресторане между друзьями и т.п. Эти платежи позволяют переводить деньги с помощью мобильных банковских приложений между двумя сторонами с использованием их дебетовых, кредитных карт или индивидуальных банковских счетов.
Развитие p2p-платежей происходит из-за повсеместного перехода на безналичный расчет. Поэтому расчетами с карты на карту начали активно пользоваться представители микро- и малого бизнеса. Даже на рынке, где у продавца нет терминала, чтобы принять оплату с помощью банковской карты, у покупателя теперь есть возможность перевести деньги напрямую на карту продавца или владельца бизнеса. В этом случае p2p-переводы используют как псевдоэквайринг.
Но в сфере услуг p2p-платежи играют действительно важную роль и для бизнеса. На них стоит обратить внимание владельцам ресторанов, салонов красоты, барбершопов, сервисов по доставке еды.
Эти транзакции можно использовать для сбора чаевых, за счет чего сотрудники: а) получают больше денег; б) станут более лояльными.
Аналитики отмечают, что бизнес в целом продолжает уходить от наличных расчетов. Например, по данным Сбербанка и «Платформы ОФД», в 2019 году доля безналичной оплаты в ресторанах достигла 69%.
Введение в P2P-торговлю: что такое торговля peer-to-peer и как устроена локальная биткоин-биржа?
Что такое торговля peer-to-peer?
P2P-торговля – это прямая покупка и продажа криптовалюты пользователями без участия третьей стороны или посредника. При покупке или продаже криптовалюты на традиционной бирже вы не совершаете транзакцию с контрагентом напрямую. Напротив, вы используете графики и другие рыночные инструменты, чтобы определить оптимальное время для покупки, продажи или хранения криптовалют. Биржа организует транзакцию от вашего имени, а рыночная цена определяет окончательную цену в момент транзакции.
Как устроена P2P-биржа?
Некоторые сравнивают P2P-биржи с маркетплейсами, наподобие Craigslist или Facebook Marketplace. И действительно, они позволяют покупателям и продавцам криптовалюты взаимодействовать друг с другом. Покупатели и продавцы могут просматривать объявления или публиковать собственные. P2P-биржи также обеспечивают определенную степень защиты для всех участников транзакции благодаря системе обратной связи или рейтинга. Представьте: вы видите, что в Twitter кто-то заинтересован в покупке биткоина, а у вас есть некоторое количество биткоина для продажи. Но Twitter не является P2P-платформой, и здесь сложно говорить о доверии. Что произойдет, если покупатель получит биткоин, но не отправит платеж? Что будет, если покупатель заплатит меньше, чем нужно? Риск мошенничества при совершении P2P-сделок вне биржи очень высок.
Binance P2P может защитить как покупателя, так и продавца, обеспечить безопасность транзакций и сократить риск мошенничества. Помимо публичной системы рейтингов, Binance P2P использует эскроу-сервис, для защиты криптовалюты до тех пор, пока обе стороны не подтвердят транзакцию. Например, вы покупаете Bitcoin за фиат. Продавец отправляет Bitcoin в эскроу-сервис Binance. После того, как вы отправите фиатные средства, а Продавец подтвердит получение фиатных средств, Binance зачислит вам Bitcoin, обеспечив безопасность и надежность сделки.
Преимущества P2P-биржи
1. Глобальный маркетплейс
Одним из преимуществ является доступ к глобальному рынку покупателей и продавцов криптовалюты. доступна более чем в 180 странах. Это позволяет торговать криптовалютой с людьми по всему миру за считаные секунды.
2. Различные способы оплаты
При торговле на традиционных биржах вам доступно меньше способов оплаты в сравнении с P2P-биржами, такими как Binance. Binance предлагает более 150 способов оплаты, включая оплату наличными при личной встрече. Это может быть удобно для тех, кто предпочитает личные сделки, или для тех, у кого нет доступа к банковскому счету.
3. Нулевые торговые комиссии
Традиционные криптовалютные биржи взимают фиксированную комиссию или процент за сделку. Binance P2P, напротив, позволяет трейдерам подключаться к сервису и проводить транзакции с нулевой комиссией. Не все P2P-биржи предлагают подобную услугу, поэтому обязательно ознакомьтесь с условиями при выборе биржи peer-to-peer.
4. Безопасность транзакций благодаря эскроу-сервису
Как было сказано выше, для защиты покупателей и продавцов на Binance работает эскроу-сервис. Защита транзакции с помощью эскроу-сервиса позволяет Binance заблокировать средства и перевести их только после того, как обе стороны выполнят условия сделки. P2P-транзакции Binance нужно завершить в течение определенного срока: если любая из сторон не сможет выполнить условия сделки, криптовалюту или фиатные средства вернут на ваш кошелек.
Недостатки P2P-биржи
1. Меньшая скорость торговли
Несмотря на то, что P2P-транзакции после подтверждения обеими сторонами, как правило, завершаются практически мгновенно, одна из сторон может задержать сделку по разным причинам. В традиционной торговле вам не нужно ждать подтверждения покупателя или продавца для завершения сделки. В случае P2P покупатель или продавец могут в процессе передумать и отказаться от транзакции.
2. Низкая ликвидность
P2P-биржи – еще относительно новый инструмент, ликвидность здесь ниже, чем на централизованных биржах. По этой причине крупные трейдеры, которым необходимо совершать масштабные сделки, возможно, предпочтут воспользоваться внебиржевой (OTC) торговлей или покупкой/продажей на стандартной бирже.
Как защититься от мошенников на P2P?
Первый шаг для защиты от мошенников – выбор надежной P2P-биржи, такой как Binance. При этом даже здесь не стоит терять бдительность при продаже биткоина или других криптовалют. Узнайте, как уберечь себя от самых распространенных схем мошенников и торговать безопасно.
Может ли P2P-торговля приносить больше прибыли?
Пользователи Binance P2P могут просматривать списки объявлений и покупать биткоин по самым низким ценам из доступных, а также размещать объявления о продаже криптовалюты по желаемой цене.
Как заработать на торговле биткоином за счет удобства
P2P-биржи предлагают более гибкие способы оплаты, чем обычные централизованные биржи. Чтобы воспользоваться этим преимуществом, размещайте подходящие для покупателей объявления и выбирайте интересные способы оплаты для вашей криптовалюты. Умело подобрав доступные способы оплаты, вы сможете быстрее завершить сделку.
Нужно ли разбираться в техническом анализе, чтобы получить прибыль?
На традиционных биржах представлен продвинутый графический интерфейс и сложные книги ордеров. P2P-биржи, напротив, относительно просты. Пользователю нужно лишь разобраться в базовых концепциях, таких как прибыль, убыток, спрос и предложение. Так, например, если вы купили один биткоин за 40 000 долларов и продали его за 40 500 долларов на P2P-бирже, ваша прибыль составит 500 долларов. Ничего сложного, верно?
Можно ли заработать на биткоине во время падения рынка?
Продвинутые P2P-трейдеры биткоина знают, что на биткоине можно заработать как во время роста на рынке, так и во время спада. Трейдеры зарабатывают деньги путем продажи биткоина на P2P-биржах по более высокой цене, чем цена покупки. Вы также можете купить и хранить актив, продав его, когда рынок снова вернется к росту.
Можно ли получать пассивный доход от торговли биткоином?
Если коротко, то – да, можно. Один из лучших способов получить пассивный доход – использовать продукты Binance Savings и получать по ним проценты. Binance Savings предлагает депозиты с плавающей и фиксированной ставкой для биткоина и других криптовалют с привлекательной доходностью.
Как увеличить количество сделок на Binance P2P
Будьте в курсе рыночных цен на криптовалюту и устанавливайте реалистичные цены.
Не вводите в привычку отмену транзакции до ее завершения.
Регулярно отслеживайте свои объявления и проверяйте другие недавние объявления.
Добавьте больше способов оплаты, чтобы привлечь покупателей.
Общайтесь с контрагентами оперативно и четко.
Обменивайтесь отзывами, чтобы укрепить собственный рейтинг.
Это фундаментальные аспекты P2P-торговли на Binance. Трейдеры со всего мира используют Binance P2P, чтобы зарабатывать деньги, торгуя популярными криптовалютами, в числе которых BNB, Биткоин (BTC), Ethereum (ETH), а также стейблкоины: Tether (USDT), Binance USD (BUSD) и другие монеты.
Чтобы получить больше информации о Binance P2P, ознакомьтесь со следующими статьями:
Как дать в долг незнакомым людям и не прогореть
В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.
Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?
Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.
P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.
Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2- НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.
Кто использует P2P-кредитование
Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.
С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.
Какие есть риски
Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.
Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.
Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.
Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.
Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.
Как уменьшить риски
Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.
Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.
Я при выдаче займа смотрю вот на что:
Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.
Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.
Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.
Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.
Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.
Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.
В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.
На что обратить внимание в конкретной платформе P2P
Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.
Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.
В документах обратите внимание на эти пункты:
Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.
Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».
P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как работают денежные переводы с карты на карту
Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
Виды p2p-переводов
Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.
Как это работает?
Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:
1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:
Юридические артефакты
Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
За что мы платим комиссию
Комиссия за p2p-перевод состоит из:
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.