Как дать в долг незнакомым людям и не прогореть
В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.
Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?
Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.
P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.
Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2- НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.
Кто использует P2P-кредитование
Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.
С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.
Какие есть риски
Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.
Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.
Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.
Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.
Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.
Как уменьшить риски
Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.
Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.
Я при выдаче займа смотрю вот на что:
Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.
Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.
Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.
Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.
Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.
Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.
В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.
На что обратить внимание в конкретной платформе P2P
Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.
Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.
В документах обратите внимание на эти пункты:
Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.
Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».
P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что нужно знать о p2p-платежах и их будущем в России
Популярность p2p растет
p2p-платежи (от англ. Peer-to-Peer — от человека человеку) — самый простой способ отправки денег от одного физического лица другому. Такие транзакции можно использовать для чего угодно: оплатить аренду, разделить счет в ресторане между друзьями и т.п. Эти платежи позволяют переводить деньги с помощью мобильных банковских приложений между двумя сторонами с использованием их дебетовых, кредитных карт или индивидуальных банковских счетов.
Развитие p2p-платежей происходит из-за повсеместного перехода на безналичный расчет. Поэтому расчетами с карты на карту начали активно пользоваться представители микро- и малого бизнеса. Даже на рынке, где у продавца нет терминала, чтобы принять оплату с помощью банковской карты, у покупателя теперь есть возможность перевести деньги напрямую на карту продавца или владельца бизнеса. В этом случае p2p-переводы используют как псевдоэквайринг.
Но в сфере услуг p2p-платежи играют действительно важную роль и для бизнеса. На них стоит обратить внимание владельцам ресторанов, салонов красоты, барбершопов, сервисов по доставке еды.
Эти транзакции можно использовать для сбора чаевых, за счет чего сотрудники: а) получают больше денег; б) станут более лояльными.
Аналитики отмечают, что бизнес в целом продолжает уходить от наличных расчетов. Например, по данным Сбербанка и «Платформы ОФД», в 2019 году доля безналичной оплаты в ресторанах достигла 69%.
Безопасная сделка от Тинькофф Оплаты: как автоматизировать и обезопасить расчеты для онлайн-площадок и маркетплейсов
У эквайрингового сервиса Тинькофф Оплаты есть сервис по управлению расчетами между клиентами онлайн-площадок и маркетплейсов — безопасная сделка. Она помогает автоматизировать и защитить переводы между физлицами.
В статье рассказываем, как работает безопасная сделка и как ее применяют наши клиенты — Авито и сервис по переводу чаевых CloudTips.
Обычно маркетплейсы, биржи фрилансеров, стриминговые платформы, сервисы клининга и другие онлайн-площадки связывают между собой физлиц, но при этом в сделках не участвуют. Из-за этого у площадок возникают проблемы.
Площадка не может гарантировать честное исполнение сделки. Например, продавец в маркетплейсе продает сломанный товар, а покупатель не может вернуть деньги.
Если площадка не контролирует сделки, она не может на них зарабатывать. Пользователи обмениваются деньгами лично, переводят друг другу на личные карты, а площадка не получает вознаграждение.
Площадка рискует деньгами пользователей и своей репутацией. Бывает, что площадка косвенно участвует в расчетах, деньги пользователей проходят через ее счет. Например, так бывает на биржах фриланса: заказчики зачисляют деньги для оплаты работы фрилансеров, они уходят на счет биржи. Но тут есть риски и для площадки, и для пользователей.
Например, налоговая накладывает арест на счет биржи фриланса. В итоге фрилансеры не могут получить деньги за свою работу. Они пишут негативные отзывы, а площадка теряет пользователей.
Как раз в этих случаях поможет внедрение безопасной сделки. Давайте посмотрим, как это работает.
Безопасная сделка — инструмент, который помогает защитить расчеты между пользователями: покупатель бронирует товар или услугу, а продавец получает деньги, только когда покупатель подтвердил, что с товаром все в порядке.
Представим, что у нас маркетплейс. Вот как это выглядит:
Покупатель бронирует товар или услугу и предоставляет данные своей карты.
Банк замораживает деньги на счете покупателя.
Перевод идет напрямую: с карты покупателя на карту продавца. Расчетный счет площадки в процессе не участвует. Поэтому деньги пользователей защищены: даже если счет площадки арестуют, пользователи все равно получат свои выплаты.
При этом площадка видит информацию о списаниях и контролирует весь процесс в личном кабинете: подтверждает операции, делает частичный или полный возврат денег, выгружает подтверждения оплат или возвратов.
Получается, с безопасной сделкой площадка:
Гарантирует пользователям честность сделок.
Контролирует весь процесс расчетов.
Не рискует своей репутацией, потому что ее счет никак не участвует в расчетах.
Обычно банк может заморозить деньги на карте покупателя от 4 до 6 дней при отложенном заказе. Например, покупатель выбрал товар в маркетплейсе и оплатил его — формально он видит смс об оплате, но деньги замораживаются. Если через 6 дней не будет подтверждения, что он принял товар, то произойдет отмена списания: деньги вернутся на карту покупателю.
Для маркетплейсов это неудобная схема. Если покупатель выбрал доставку Почтой России, то он может прийти за посылкой в течение двух недель. В пунктах выдачи Boxberry товары хранятся до двух месяцев. Получается, через 6 дней придет возврат, хотя товар еще не получен.
Тинькофф Оплата может заморозить деньги на карте покупателя в один день, а выплату продавцу сделать через два месяца. Если через 6 дней покупатель не подтвердил, что получил товар, а площадка не отменила заморозку денег, то деньги переходят на транзитный счет банка и могут лежать там до 60 дней. Это помогает площадке подстраиваться под разные правила хранения у служб доставки.
Площадка может зарабатывать на безопасных сделках: сделать эту опцию отдельной услугой и брать вознаграждение. Площадка как бы говорит пользователям: «Если вы хотите обмениваться товарами без риска, платите вот такую комиссию, я все проконтролирую». Если сделка завершится успешно, то есть покупатель оплатит товар, а продавец получит деньги, то площадка получит вознаграждение.
Площадка сама устанавливает, какое вознаграждение хочет получить с закрытых сделок. Например, покупатель оплачивает товар в 5000 рублей, а в счете видит 5500 рублей вместе с вознаграждением площадки.
Тинькофф берет комиссию при списании денег со счета покупателя и при выплате продавцу. В целом по закрытой сделке комиссия составляет от 3% — с каждым партнером договариваемся отдельно. Эту комиссию площадка зашивает в свое вознаграждение. Когда сделка завершится, Тинькофф возьмет свою комиссию и отправит площадке ее часть вознаграждения.
Например, площадка хочет получать 500 рублей с каждой завершенной сделки, когда покупатель и продавец обменялись товарами и деньгами. Из этих 500 рублей площадка заплатит комиссию банку.
Иногда бывает, что сделка не завершилась. Например, покупатель оплатил товар, но не забрал его из пункта выдачи, и деньги ему вернулись. В этом случае Тинькофф берет комиссию за покупку, а за выплату — нет.
Авито: безопасная сделка увеличила продажи между регионами
«Мы внедрили безопасную сделку от Тинькофф Оплаты в 2018 году. С тех пор увеличились продажи между регионами: почти всю доставку товаров мы проводим с безопасной сделкой.
Раньше продавцу было страшно отправлять товар неизвестному человеку: не было гарантии, что покупатель оплатит. А покупатель был не защищен от некачественного товара.
Теперь схема такая:
1. Покупатель бронирует товар, банк замораживает деньги на его карте.
2. Продавец отправляет товар курьером или через службу доставки.
3. Когда покупатель забирает товар, площадка получает об этом оповещение и подтверждает выплату денег продавцу.
Если товар не доставили или он пришел покупателю испорченным, мы разбираемся в ситуации и можем подтвердить полный или частичный возврат.
Тинькофф Оплата умеет замораживать деньги на любое время. Поэтому нам удобно работать с разными службами доставки: в Boxberry товар может ждать покупателя 21 день, а в Почте России — около 2 месяцев».
Старший технический специалист Авито
С безопасной сделкой площадка может настроить, как часто делать выплаты физлицам: переводить деньги мгновенно после выполнения условий договора или копить мелкие переводы, а потом за раз выводить крупную сумму.
Такой формат удобен, например, для сервисов по выплате чаевых. Посетители кафе переводят небольшие суммы чаевых, они накапливаются, а потом сервис выплачивает официанту сразу крупную сумму.
Другой пример — выплаты для фрилансеров на биржах фриланса. Выплаты от заказчиков могут накапливаться на счете фрилансера, потом он может их вывести одной суммой.
Площадка сама настраивает, какое вознаграждение с суммы хочет получать и как часто. Например, по закрытым сделкам деньги могут приходить на счет площадки уже на следующий день.
CloudTips: «Принимаем чаевые по картам и без расчетного счета»
«CloudTips — первый банковский сервис для безналичных чаевых от CloudPayments. Благодаря ему клиенты ресторанов могут оставлять безналичные чаевые лично официанту. Мы работаем с Gett, iGooods, FoodBand, ресторанами Ginza Project, 354 Exclusive Height и другими заведениями по всей России.
Расчеты между гостями и официантами происходят при помощи безопасной сделки от Тинькофф Оплаты. Деньги идут напрямую со счета гостя на счет официанта, расчетный счет ресторана не участвует.
Чтобы оставить электронные чаевые, гостям не нужно авторизовываться в сервисе CloudTips и привязывать карту. Деньги будут накапливаться на транзитном счете в Тинькофф до тех пор, пока официант не привяжет свою карту, чтобы получить выплату».
Сооснователь и генеральный директор CloudPayments
Тинькофф следит за подозрительной активностью на площадках клиентов и собирает статистику. Банк составляет портрет поведения мошенников и помогает блокировать подозрительные аккаунты на этапе регистрации.
Если банк обнаружит, что перевод совершается на карту мошенника, он сразу же передаст эту информацию площадке. Так она сможет разобраться в ситуации и остановить платеж.
Авито: подозрительные карты можно добавить в черный список
«Обманывают и продавцы, и покупатели. Тинькофф помогает нам обучать пользователей, как защитить себя от мошенников. Например, банк сделал серию роликов про разводы в интернете, в том числе и про мошенничество на Авито.
В личном кабинете мы можем следить за каждой сделкой и вмешиваться, если что-то идет не так. Например, мы можем добавить данные подозрительной карты в черный список, и на них невозможно будет совершить платеж.
Тинькофф поддерживает наши идеи и работает быстро: например, за два дня перекрасили платежную форму в фирменные цвета и поставили на ней логотип Авито. Это тоже защищает от мошенников: форму с логотипами и в фирменных цветах сложнее подделать».
Старший технический специалист Авито
Для подключения безопасной сделки не нужно открывать расчетный счет в Тинькофф — достаточно подать заявку и провести интеграцию. Подключение занимает неделю: все процессы подробно описаны, а технические специалисты готовы ответить на все вопросы. За проведение сделок Тинькофф Оплата берет фиксированную комиссию от 3%. Чтобы подключить безопасную сделку, оставьте заявку.
Как работает P2B: люди дают займы компаниям
Разобрались, что такое P2B-платформы, сколько годовых можно на них заработать и как потом платить налоги. Всё, о чём будем говорить дальше, — не индивидуальные инвестиционные рекомендации.
P2B-платформы — это площадки для кредитования компаний
P2B, пи-ту-би, расшифровывается как «personal to business» — это кредитование компаний частными лицами. Еще этот процесс называют краудлендингом.
Компании «Английский завтрак» нужно три миллиона рублей, чтобы закупить новое оборудование. Она не идет в банк, потому что это долго и нужен залог, а размещает предложение на P2B-платформе. Условно предложение может быть таким: возьмем три миллиона на полгода под 25% годовых. Частные инвесторы видят предложения и инвестируют — кто-то тысячу рублей, кто-то полмиллиона. Через полгода «Английский завтрак» возвращает деньги.
Процесс из примера — это и есть кредитование частными лицами. А пи-ту-би-платформы — это площадки, на которых встречаются компании и частные инвесторы. Хоть они и называются P2B, инвесторами могут быть:
Инвесторы выбирают пи-ту-би-платформы из-за доходности: ставки по займам на таких платформах — от 25 до 35% годовых, а заемщики готовы платить больший процент, чтобы получить деньги быстрее. В банке им пришлось бы собирать больше документов, искать залог или поручителя.
Ставки по займам на таких платформах — от 25 до 35% годовых
Платформы контролирует Центробанк
Компания, которая владеет инвестиционной платформой, называется оператором, и в законе к ней есть требования, например:
Еще у пи-ту-би-платформы должен быть сайт и правила — в них прописывают, как работает платформа. Например, какие требования к заемщикам, комиссия платформы и сроки передачи денег.
За тем, как компания соблюдает закон, следит Центробанк. Он же ведет реестр операторов инвестиционных платформ. Те платформы, которые появились до 2020 года, должны были попасть в реестр до 1 июля 2020 года, но из-за пандемии срок перенесли на год. А новые платформы могут работать только после того, как Центробанк включит их в реестр.
Заемщиков проверяют, а инвесторов идентифицируют
На пи-ту-би-платформах встречаются две стороны: заемщики и инвесторы. Процедура регистрации для них обычно отличается: например, инвесторам нужно загрузить скан паспорта, а заемщикам — пройти проверку.
Дальше будем рассказывать на примере Модульденег — это платформа, с помощью которой компании могут получить займы для исполнения государственных контрактов. Например, компания «Огонек» выиграла тендер на строительство больницы, деньги за контракт она получит только через полгода, а строить нужно уже сейчас. Чтобы было на что, Огонек берет заем через Модульденьги.
Инвесторы. Инвесторами могут быть:
Для физлиц без статуса квалифицированных инвесторов максимальная сумма инвестиций — 600 000 рублей за календарный год на всех платформах. У всех остальных ограничений нет.
Чтобы зарегистрироваться, нужен номер телефона и скан паспорта — страницы с фотографией и пропиской. Инвестор вводит номер телефона, получает смс с кодом, заполняет анкету и прикрепляет сканы документов.
Платформа по сканам документов идентифицирует человека и открывает полный доступ: теперь инвестор может пополнить счет и выбрать проект. Пополнять можно только со своего счета — счет друга или мамы не подойдет.
После выдачи займа инвестору приходит уведомление: на почту, по смс или в телеграме — там, где он выберет. Например, письмо выглядит так:
Затем инвестору остается подождать, пока компания вернет заем, и вывести или реинвестировать деньги. Еще нужно разобраться с налогами, но о них расскажем позже.
Заемщики. Заемщиком может быть предприниматель или юридическое лицо. Заемщик проходит проверку, но сначала нужно зарегистрироваться и создать заявку:
Затем платформа проводит проверку заемщика. Обо всех критериях мы не можем рассказать, но например, проверяют:
Заемщику, который покажется ненадежным, откажут. Если же всё в порядке, платформа назначит процентную ставку для займа и опубликует заявку. Внутри платформы заявка выглядит как карточка проекта — в ней есть информация о займе, заемщике и доходности:
Заявка размещается на несколько часов, обычно от 24 до 96, и если за это время наберется не вся сумма, у заемщика появится выбор:
В первом случае на платформе автоматически заключаются договоры займа между заемщиком и каждым инвестором, а во втором — возвращаются деньги инвесторам.
Мы выбрали наиболее прозрачную нишу для инвестирования — государственные контракты. Все заемщики — победители государственных тендеров, которые уже выполнили по несколько контрактов. Мы отбираем простые контракты, например поставку овощей, стройку или ремонт государственных зданий, — у таких контрактов риск неисполнения обязательств ниже. Плюс всегда понятно, за счет чего заемщик вернет деньги: компания выполнит контракт, получит оплату от государства и погасит долг.
У нас есть статистика по займам: всего выдано 1944 займа, из них вовремя погашено 1393 займа, а просрочено 169.
Инвестор в карточке займа может посмотреть информацию по контракту, оценить опыт заемщика в исполнении других госконтрактов и затем принять решение, какой компании дать в долг.
Риск невозврата инвестор берет на себя
В займах есть риск, что компания не вернет деньги, — например, если обанкротится. Поэтому платформа не дает инвесторам гарантий.
Платформа предоставляет площадку для встречи инвесторов и заемщиков, юридическое сопровождение — договор займа — и проводит транзакции. Но не отвечает за то, что заемщик не возвращает деньги — если такое случается, инвестор сам обращается в суд.
Чтобы не портить репутацию, многие платформы участвуют в процессе: звонят должнику, выясняют причины, передают информацию о недобросовестной компании в Бюро кредитных историй и подают иски в суд, а после суда работают с приставами.
Если платформа работает с задолженностью, процесс будет описан в ее правилах или политике.
Из-за рисков платформы рекомендуют не инвестировать в один проект, а разбивать сумму на 50-100 займов.
Комиссии платформы и номинальные счета
У платформ есть три варианта заработка:
Чаще всего платформы берут комиссию с заемщиков — процент от суммы займа. Комиссию могут списывать, когда заем переводят на счет заемщика или наоборот, при возврате.
Комиссию устанавливает платформа, а от чего она зависит и какой будет, прописывают в правилах или тарифах.
С января 2020 года платформы хранят деньги на специальных счетах, они называются номинальными. Внутри номинальных есть отдельные лицевые счета каждого инвестора и заемщиков. Платформа владеет номинальным счетом, но не деньгами на нем. По закону с деньгами можно проводить только три операции:
Еще номинальный счет не могут арестовать приставы или заблокировать налоговая. А до 2020 года платформы хранили все деньги на одном расчетном счету: деньги инвесторов, свои, возвраты займов. И если такой счет блокировали, доступ к деньгам теряли все.
Заемщики платят налоги только за физлиц
Когда компания получает деньги взаймы, она не платит с них налог — заем не считается доходом. Но когда возвращает долг физлицу, платит за него НДФЛ 13%. Так происходит, потому что компания становится источником дохода физлица, а значит, и его налоговым агентом — это тот, кто платит налоги и сдает отчеты за других налогоплательщиков.
Когда компания возвращает деньги, в карточке займа в Модульденьгах появляется список физлиц с данными для оплаты НДФЛ — компании остается скачать и заплатить.
Юрлица же платят налоги с доходов по займам сами по своей ставке. Например, ИП на упрощенке «доходы» дал компании 100 000 рублей. Через полгода компания вернула ему 120 000 рублей, значит, ему нужно заплатить 6% с прибыли, с 20 000 рублей это 1200 рублей.
Штрафы за неправильные оквэды — статья 14.25 административного кодекса
Еще юрлицам нужно добавить дополнительный оквэд: 64.92 — предоставление займов и прочих видов кредита, иначе можно получить штраф от 5 до 10 тысяч рублей.
Счет для ИП и ООО в Модульбанке
Удобный сервис, недорогие тарифы, защита от блокировок по 115ФЗ
