Что значит прямой банковский перевод
Что такое банковский перевод
Определение банковского перевода
Под банковским переводом подразумевается вид безналичного расчета, при котором одна сторона (банк-эмитент) берет на себя обязанность по просьбе и за определенное вознаграждение со стороны перевододателя перечислить определенную сумму конкретному лицу (переводополучателю).
Кто может переводить деньги в банке
Как происходит перевод
Любой, кто открывает р/с получает соответствующие реквизиты. Они индивидуальны в каждом случае и не могут повторяться. Не реально встретить двух клиентов с идентичными номерами счетов, что строго контролируется автоматизированной банковской системой (АБС).
Чтобы переслать деньги, необходимо отправителю составить платежный документ. Это обязательный инструмент при безналичной форме расчетов. Таким образом клиенты инструктируют банк по поводу предстоящей транзакции. Можно распечатать платежное поручение на бумажном носителе или сформировать в электронном формате, воспользовавшись онлайн-банкингом, мобильным приложением или специальной системой для юридических лиц.
Содержание платежного поручения:
На основании такого документа деньги списывают со счета отправителя и перечисляют на счет получателя. Последний может быть открыт в той же или другой финансовой организации, либо за пределами РФ. Уполномоченный банк принимает платежку и исполняет свои обязательства безоговорочно, при условии наличия на р/с клиента достаточной суммы.
Внутрибанковский перевод
Если счета платящей и получающей стороны находятся в одном банке, то зачисление денег происходит мгновенно. Средства списываются и напрямую направляются адресату в обход корреспондентского счета. Такая операция у отправителя отображается в дебете, а у получателя – в кредите.
Не менее быстро проходит трансферт между разными филиалами одного банковского учреждения. Здесь также не задействуется перевалочный счет от ЦБРФ.
Перевод в другой банк
Перевод денежных средств стороннему банку, но находящемуся на территории РФ, называют межбанковским трансфером. Здесь используется корреспондентский счет, зарегистрированный в Центробанке.
К/C может быть двух видов:
Пример межбанковского перевода:
Банк-эмитент не несет ответственности за ошибки, допущенные при формировании платежного поручения. Поскольку он ответственен только за исполнение поручения, данного клиентом А.
Обычно международный перевод занимает до 3 рабочих дней.
Межгосударственные переводы
Большинство переводов международного масштаба осуществляются не напрямую. Им приходится кочевать по длинной цепочке из банков, в которых открыты взаимодействующие между собой корсчета. Контроль за подобным передвижением ведется автоматизированной системой СВИФТ. Она передает сведения о совершенной транзакции и отвечает за ее безопасность и быстроту проведения. Чем больше банков участвуют в сделке, тем дороже придется заплатить за банковский перевод.
Отрицательные стороны SWIFT-системы:
Банковские переводы через платежную систему СВИФТ производятся по следующим данным:
На основании этих сведений оператором составляется ордер, который предъявляют в кассу для проведения перевода. После завершения операции клиенту выдают чек с номером.
Алгоритм межгосударственной банковской операции:
Обычно международный перевод занимает до 5 рабочих дней.
СВИФТ-систему задействуют и при внутригосударственных трансферах. Таким способом рассчитываются между собой юридические и частные лица.
Как узнать об успешном переводе денег
Зачисление денег путем банковского перевода происходит в течение 3 рабочих дней. Как только платежка переходит в статус «Исполнено», вернуть отправленные средства нельзя. Узнать, дошли или нет деньги по назначению, можно только у владельца принимающего счета. Банки-получатели не уполномочены уведомлять сторонних клиентов о поступлениях на счета, за исключением лиц, на имя которых они открыты. Поэтому бессмысленно звонить в банк контрагента и пытаться узнать информацию о поступлении средств.
Если получатель утверждает, что деньги не пришли на р/с, то можно потребовать провести банковскую проверку. Надо отправителю лично посетить свой банк и подать заявление на розыск потери. В нем обозначают номер платежного документа, дату совершенной операции, и на какую сумму.
К розыскным мероприятиям рациональнее приступать не ранее истечения 3 дней с момента отправки банковского перевода. Часто деньги благополучно возвращаются отправителю, что связано с ошибочно составленной платежкой (указаны не те реквизиты банка-получателя или контрагента).
Сущность банковских переводов.
Что такое банковский перевод?
Банковский перевод – это безналичная форма оплаты за услуги. Заключается в осуществлении платежа одной стороной (Плательщиком) другой стороне (Получателю). Перевод осуществляется посредством факсимильной, телеграфной или электронной связью. Последний метод, является наиболее оптимальным и более защищенным в настоящее время. Суть электронной связи заключается в электронном шифровании деталей платежа.
Что такое реквизиты банковских переводов
Каждый клиент Банка имеет свои уникальные данные, присваемые Автоматизированной Банковской Системой и называются реквизитами клиента. Кроме этого, сам Банк при регистрации в Центральном Банке РФ получает личные идентификационные данные, которые также называются реквизитами Банка. Для того, чтобы отправить Банковский перевод Плательщик составляет платежное поручение.
Это расчетный документ, позволяющий владельцу счета (плательщику) давать распоряжение Банку на перевод безналичных денежных средств в пользу клиента другого Банка (Получателю). Платежное поручение принимается Банком к безоговорочному исполнению и является безотказным, если остаток на расчетном счету клиента-отправителя позволяет произвести транзакцию. В исполняемом документе указываются полностью все реквизиты Банка-плательщика, Банка-получателя и клиента-плательщика и клиента-получателя.
Обязательными реквизитами к заполнению являются:
для Банка:
Следует отметить, что при при неполном или неверном указании какого-нибудь реквизита, Банк оставляет за собой право не исполнять платеж до правильного указания деталей платежа.
Межбанковские переводы и корреспондентский счет.
Межбанковским переводом является безналичный перевод денежных средств между Банками на территории одного государства. Для их осуществления Банки открывают корреспондентские счета в ЦБРФ. Корреспондентский счет – это открытый счет в ЦБРФ, в котором отражаются все производимые расчеты между Банком по поручению и от имени другого Банка, основанием является корреспондентский договор. Есть два вида корреспондентского счета:
— ностро — счет Банка в ЦБРФ
— лоро – счет ЦБРФ в Банке
Счет ностро по своему определению является счетом лоро у Банка-корреспондента и наоборот.
Межбанковский перевод проходит довольно долгий процесс обработки. Для наглядности приведу пример:
Владелец счета предоставляет платежное поручение к исполнению Банку «А», получателем является владелец счета в Банке «Б». В этот же день Банком «А» списывается сумма к оплате со счета владельца и через транзитный счет отправляется на корреспондентский счет в ЦБРФ.
Там платеж проверяется и обрабатывается на полное соответствие платежа требованиям ЦБРФ. Далее платеж отправляется на транзитный счет Банка получателя, он идентифицирует платеж на соответствие указанных счетов и наименования получателя и зачисляет платеж.
При этом, если имеются ошибки в наименовании и в № расчетного счета и получателя возвращает Банку-отправителю на внесение изменений и дополнений. Банк не несет ответственности за содержание платежного поручения. Как было сказано выше, оно является обязательным к исполнению, и инициирующим является владелец счета.
Как узнать о поступлении банковского перевода на счет адресата?
Как только документ перевода в банке перешел в статус исполнен, его отменить уже нельзя. Платеж уходит на другой счет с очередным банковским рейсом. Время исполнения рублевых переводов по РФ — 3 рабочих дня.
Иногда нужно понять, пришли ли деньги получателю? Сделать это можно только одним способом — подождать 3 рабочих дня попросить самого адресата подтвердить факт получения. Звонить в банк получателя бесполезно, там вам никакой информации не предоставят.
Банку запрещено разглашать транзакции по счету своих клиентам сторонним людям. Если перевод потерялся, то нужно записать номер платежного поручения, дату, сумму и обратиться в отделение вашего банка. Там нужно написать заявление на розыск
Более подробно: Как найти потерявшийся перевод?
Межфилиальные переводы
Межфилиальный перевод означает безналичный перевод средств из одного филиала Банка в другой. При этом, перевод также минует корреспондентский счет. В отличие от межбанковского перевода он отличается быстротой, потому как используются внутренние филиальные счета. Для совершения этих платежей Банки используют внутренние счета обязательств отправляющего филиала Банка и счета к оплате получающего филиала Банка.
Допустим вы отправили межфилиальный перевод. Согласно платежного поручения отправителя, Банк списывает сумму к отправке со счета отправителя на счет обязательств этого же филиала Банка. Далее, с этого счета перевод отправляется на внутренний счет к оплате другого филиала Банка. Последний, со счета к оплате зачисляет перевод на счет получателя.
Переводы внутри банка — особенности и реквизиты
Когда плательщик и получатель имеют расчетные счета в одном филиале Банка, то время зачисления средств происходит моментально. В этом случае средства поступают напрямую со счета плательщика на счет получателя, минуя корреспондентский счет, то есть платеж проходит по дебету счета плательщика и отражается по кредиту счета-получателя.
Это порядок совершения платежей регламентирует Закон ЦБРФ «О Банках и банковской деятельности». Однако, при СССР все платежи проходили через корреспондентский счет открытый в ЦБРФ и велись для учета движения наличности. В данное же время банковская система изменилась, изменилась и автоматизация, которая позволяет отслеживать все платежи, проходящие вне корреспондентского счета.
Что такое банковский перевод денег? Виды банковских переводов
Исходя из размера участия комбанков в международных расчетах выделяют 3 формы последних. Первая – банковский перевод, он подразумевает минимальное участие комбанков (проведение платежного поручения). Более значительное участие наблюдается во второй форме – инкассо (мониторинг представления товарораспорядительных документов посредством перевода, их выдача поставщику на основании инструкции доверителя). Третья форма подразумевает максимальное участие комбанков – аккредитив (представление платежного поручения бенефициару, которое реализуется в ходе выполнения последним главных условий, прописанных в аккредитиве).
Банковский перевод, как и остальные формы, проводится в безналичной форме, точнее посредством платежного поручения, адресуемого одним банком другому, причем товарораспределительные коммерческие документы (транспортные, счета и пр.) направляются импортеру от экспортера напрямую, минуя банки.
Специфика данного вида перевода
Банковский перевод – удобный недорогой способ перечисления денег как в нацвалюте, так и в иностранной. Отправитель вписывает данные получателя, банковские реквизиты его банка.
Банки внедряют новые схемы отправлений (банковских) в ходе конкурентной борьбы, их основные критерии – тарифы, скорость перевода.
В данной сфере есть компании, которые весьма популярны из-за продвинутости своего бренда, к примеру, Western Union, располагающая масштабной сетью денежных приемных пунктов, не уступающих по критерию функциональности знаменитым компаниям.
Переводы физических лиц
Для данной категории граждан весьма привлекателен банковский перевод денег, он функционирует без какого-либо дополнительного соглашения (агентского), по которому взимается оплата оператора, к примеру, «Аваль-экспресс».
У срочных переводов есть альтернатива – пересылка с обязательным открытием счета. При отсутствии срочности и наличии значительной денежной суммы лучший вариант – открытие личного текущего банковского счета, затем перевод средств на счет уже получателя.
Банковский перевод может производиться без открытия счета, через зачисление на банковский счет, наличными.
Без открытия текущего счета можно отправить деньги как на свое собственное имя, так и на имя другого. Экономические взаимосвязи 2-х субъектов поддерживаются разными формами взаиморасчетов (банковских). В целях проведения клиентских платежей между банками может быть определен договор на осуществление аккредитивных, инкассовых, прочих операций.
Прямые банковские переводы
Непосредственные корреспондентские взаимосвязи между банками имеют вид договора между определенным количеством кредитных учреждений, они позволяют проводить прямые переводы (без участия расчетно-кассового центра).
Экспортный международный банковский перевод – перечисление денежных средств за экспорт товаров, услуг посредством иностранного лица при указании способа возмещения требуемой суммы к выплате банку.
Выбор разновидности денежного отправления по ВТК устанавливается сторонами соглашения. В ходе проведения банковского перевода банки не ответственны за услуги (отгрузку товара, передачу документов), ввиду чего перевод практикуется при условии неопределенных рыночных взаимосвязей в стране.
Участники рассматриваемого банковского перевода
Банковский перевод на счет
Дополнительно может потребоваться еще и банковский SWIFT-код, туда производится перевод. Сведения по нему можно уточнить в банке.
Срок перевода зависит от числа банков-посредников, через которых будет производиться перевод, к примеру, в столицу либо Берлин средства дойдут за пару дней, а вот в российскую глубинку – минимум через неделю.
Итак, мы узнали, что существует 2 способа отправки денег в рассматриваемом аспекте:
Расчеты банковскими переводами
Ранее уже упоминалось определение рассматриваемого понятия. Напомним, что международный банковский перевод – форма расчетов, проводимая в соответствии с договором, на основании которого банк перевододателя осуществляет за определенную комиссию от его имени и по его поручению (счет открыт в этом банке) денежный перевод в банк бенефициара в пользу последнего (указан в поручении).
Система SWIFT
Это сообщество межбанковских финансовых телекоммуникаций (всемирных). Данная система банковских переводов является международной организацией в области финансовых телекоммуникаций, основные направления деятельности которой следующие:
Как осуществить рассматриваемый перевод?
Операция банковского перевода включает:
Заявление в качестве документа по платежно-банковским операциям
Заявление на банковский перевод (по-другому, инструкция по проведению банковского перевода) – специальный документ, в котором клиент просит осуществить перевод соответствующей суммы денежных средств в счет оплаты счетов переводополучателя (инкассированных документов).
Структура заявления на банковский перевод
В нем перевододатель указывает следующие данные:
Если сумма платежа в валюте другой стороны, а сам платеж имеет отличную валюту, в заявлении прописывается курс перерасчета либо способ установления данного курса. Это заявление подписывается руководителем, главным бухгалтером (их заместителями), затем скрепляется печатью.
Банки, которые принимают к исполнению такого рода заявления при оплате такого поручения, как инкассовое, осуществляют процедуру строго под расписку, она делается на копии заявления (поданного). В случае, когда перевод предусматривает еще и оплату товара, который импортируется, в данном документе указывается и срок его отгрузки в России.
Правовые особенности проведения сделок посредством банковских переводов
Расчеты с использованием платежных поручений – форма, которая достаточно часто применяется в имущественном обороте. Существуют правоотношения, в которых применение данной формы расчетов приобретает приоритетный характер, например во взаимосвязях касательно поставок товаров покупатель производит оплату поставленных товаров с соблюдением установленного порядка, формы расчетов, которые предусмотрены договором поставки. Когда в соглашении сторон порядок, формы расчетов не зафиксированы, они производятся посредством платежных поручений.
Применение такой формы расчетов подразумевает, что банк обязан по поручению своего плательщика перевести конкретную сумму из средств, находящихся на счету его, на счет лица, указанного плательщиком, в данном банке либо другом указанном банке в предусмотренный законом срок. Если в договоре не предусмотрен более короткий срок или не устанавливается традициями делового оборота, используемыми в практике банка, то отталкиваются от установленного на основании закона.
Банковский перевод: что это такое и как сделать платеж
У большинства россиян открыты банковские счета, на которые им поступает заработная плата, пенсия, стипендия и другие средства. С этих счетов граждане также проводят различные расходные операции: оплачивают услуги ЖКХ, сотовых операторов, переводят деньги друг другу, рассчитываются за товары и услуги. По российскому законодательству расчетные счета открыты также всем юридическим лицам. Без банковского счета компаниям запрещено заниматься какой-либо финансовой деятельностью.
Но что такое банковский перевод, как его сделать и какой при этом происходит процесс списания и зачисления для большинства остается непонятным. Безналичные способы оплаты проходят внутри банка, и остаются скрытыми для обывателя. Бробанк собрал информацию о том, что же это такое, а также как происходят межбанковские и внутрибанковские расчеты между клиентами.
Что такое реквизиты и перевод в банке
При открытии банковского счета любому физическому или юридическому лицу присваиваются уникальные реквизиты. Они не повторяются больше нигде и никогда. Нет двух клиентов с одинаковыми номерами счетов, это отслеживает АБС — автоматизированная банковская система. Также и сам банк при регистрации в Центробанке России получает уникальные реквизиты.
Для совершения банковского перевода отправитель средств создает платежное поручение. Такие документы при безналичных расчетах формируют как физические, так и юридические лица.
Для этого клиенты используют два варианта передачи распоряжения банку:
Платежное поручение — это распоряжение банку на отправку денег с текущего счета плательщика на счет другого лица. Счет получателя денег может быть открыт в том же финансовом учреждении или любом другом. Как в внутри РФ, так и за пределами страны банка-отправителя.
Банковские переводы проводят все пользователи безналичных расчетов. Это такие виды операций:
В платежке на банковский перевод полностью указаны реквизиты двух обслуживающих банков, а также данные плательщика и получателя. Банк, который исполняет пересылку средств, принимает расчетный документ в безоговорочном порядке и исполняет его, если на расчетном счете отправителя достаточная сумма для проведения платежа.
Банковские переводы по платежкам
Перед исполнением платежного поручения банк отправителя проверяет правильность заполнения таких реквизитов:
Если банк-отправитель выявляет какие-то ошибки в платежном поручении, то он вправе не исполнять его. Сотрудники кредитной организации обязаны вернуть клиенту электронный документ или бумажную платежку для устранения неточностей в реквизитах или назначении платежа.
Межбанковские переводы и корсчета
Когда перечисление средств происходит между разными банками, но внутри территории одного государства — это называется межбанковским переводом. Чтобы операция могла быть произведена, каждому банку присваивается корреспондентский счет, который регистрируется в Банке России. Корсчета бывают двух видов:
Для понимания того, как проходит процедура перевода денег между банковскими учреждениями, рассмотрим такой пример:
Отправитель А дает поручение банку ХХХ направить деньги получателю В, которому открыт счет в банке YYY. По платежке банк А списывает, указанную сумму со счета клиента А. Посредством транзитного счета деньги попадают на корсчет в Центробанк России, где банковский перевод подлежит проверке на соответствие действующему законодательству РФ. Если все данные верны, то средства зачисляют на транзитный счет банка YYY. Банк-получатель YYY проверяет наличие вписанного в платежке номера расчетного счета и имени клиента в своей базе данных.
Если такой клиент В не найден, то платеж возвращается в Центробанк, а оттуда и в банк отправителя А с указанием о том, что данный получатель не найден или указанный расчетный счет не существует. Банк ХХХ обязан внести изменения в сформированное платежное поручение или вернуть деньги отправителю В. Банк отправителя ХХХ, при этом, не несет ответственности за допущенные ошибки в платежном поручении, он только исполняет распоряжение, данное ему владельцем счета А.
Как информируют при поступлении денег на счет
Когда платежное получение приобретает статус «Исполнено», вернуть деньги по инициативе отправителя нельзя. Средства, переведенные через банки, зачисляются на счета получателей до 3-х рабочих дней.
О том зачислены средства получателю или нет, может проинформировать только владелец счета.
Банк получателя не имеет права давать такую информацию никому кроме самого лица, которому открыт данный счет. Поэтому бессмысленно звонить в банк контрагента и пытаться получить ответ на вопрос дошли деньги или нет.
Если, по утверждению получателя, деньги так и не поступили на его расчетный счет можно заказать банковское расследование. Для этого отправителю средств потребуется обратиться в свой обслуживающий банк и указать номер документа, дату операции и сумму «потерянной» платежки. Здесь же понадобится подать заявление на розыск банковского перевода.
Пока не истекли 3 дня с даты отправки средств заказывать поиск бессмысленно. Иногда бывает и так, что спустя отведенное время деньги «самостоятельно» возвращаются отправителю. Это происходит при обнаружении ошибок в данных клиента-получателя или реквизитах банка-получателя.
Внутрибанковские переводы
Переводы средств между разными филиалами одного банка происходят в разы быстрее, чем межбанковские. Для внутрибанковских переводов не задействуются корсчета. Все операции проходят внутри одного кредитно-финансового учреждения.
Еще быстрее происходит расчет между клиентами, если отправитель и получатель обслуживаются в одном филиале. В этом случае денежные средства списываются напрямую с дебета счета плательщика и зачисляются на кредит счета получателя. Транзакция фиксируется мгновенно, как только специалист банка вводит в систему платежное поручение или подтверждает операцию, проведенную в Банк-Клиенте, интернет-банке или мобильном приложении.
Межгосударственные банковские переводы
Для проведения международных банковских переводов создана система SWIFT и другие подобные ей способы передачи данных. По сути, СВИФТ не переводит деньги, а только передает информацию об операции. В системе поддерживается один из типов сообщений МТ103, который позволяет одному банковскому учреждению давать распоряжение другому на перечисление денег между счетами клиентов этих банков. При этом сама система контролирует действия всех банков-участников перевода, чтобы средства были списаны и зачислены быстро и безопасно.
Не все транзакции межгосударственного перечисления проходят по прямому пути. Гораздо чаще у международного перевода длинная цепочка переходов между банками, у которых открыты взаимные корреспондентские счета. Чем больше банков-участников перевода средств, тем дороже обходится банковский перевод отправителю.
Процедура перечисления международного банковского перевода выглядит так:
Такая пересылка между банками в разных государствах длиться до 7-ми банковских дней. Систему СВИФТ переводом используют и для внутригосударственных переводов. С ее помощью проходят расчеты как между контрагентами юридическими лицами, так и между физическими.