Что значит право залога
Что значит право залога
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Предметом залога могут быть имущественные права (требования), вытекающие из обязательства залогодателя. Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель).
Если законом или договором залога права не установлено иное, предметом залога являются все принадлежащие залогодателю права, которые вытекают из соответствующего обязательства и могут быть предметом залога.
2. Предметом залога может быть право, которое возникнет в будущем из существующего или будущего обязательства.
3. Если иное не установлено законом или договором либо не следует из существа обязательства, предметом залога могут быть часть требования, отдельное требование или несколько требований, вытекающих из договора или иного обязательства.
4. Предметом залога по одному договору залога может быть совокупность прав (требований), каждое из которых вытекает из самостоятельного обязательства, в том числе совокупность будущих прав, а также совокупность существующих и будущих прав.
5. Если заложенное право прекратилось в связи с окончанием срока его действия до обращения на него взыскания залогодержателем, залогодержатель не вправе требовать досрочного исполнения основного обязательства, исполнение которого было обеспечено залогом этого права.
6. В случаях, установленных законом или договором, при обращении взыскания на заложенное право и реализации заложенного права к его приобретателю вместе с этим правом переходят связанные с ним обязанности.
Как бизнесмены защищают имущество с помощью залога и какие ошибки они при этом рискуют допустить
Человек или компания даёт в долг другому человеку или компании деньги. Заимодавец — тот, кто даёт в долг, заёмщик — тот, кто берёт.
Заимодавец хочет быть уверенным, что долг будет возвращён. Что может быть гарантией возврата? Залог имущества должника. Если заёмщик не вернёт долг, то кредитор заберёт у должника заложенное имущество, и долг будет считать возвращенным. Важно понимать, что договор займа и договор залога — это два разных договора.
Сторона договора, которая получила в залог имущество, называется залогодержателем.
Залогу посвящены статьи 334-356 Гражданского кодекса.
Замечание на полях: ипотека — это заём под залог недвижимости, а вовсе не кредит в банке на покупку квартиры, как думают многие.
Как применяется залог для защиты имущества?
Дело в том, что у залогодержателя при банкротстве заёмщика больше прав, чем у тех кредиторов, у которых ничего в залоге нет: залогодержатель получает не менее 70% от суммы, которая была выручена от продажи предмета залога во время банкротства (п.1 ст. 138 закона о банкротстве). Поясним на примере.
Давние приятели Иванов и Петров заключили договор займа: Иванов взял в долг у Петрова 10 млн руб и дал Петрову в залог свою квартиру.
Иванов был должен не только Петрову, но и Сидорову. Ну или налоговой инспекции задолжал. Платить не может. Начинается процедура банкротства Иванова.
Финансовый управляющий продаёт заложенную квартиру за 8 млн руб. 70% от этой суммы, то есть 5,6 млн руб получает Петров как залогодержатель. Остальная часть денег от продажи — 2,4 млн руб — зачисляются на специальный счёт и уйдут другим кредиторам.
Как видите, залог не позволяет спасти саму квартиру. Но защитить часть от её стоимости он может. Конечно, если сделать всё правильно.
Но правильно у бизнесменов получается не всегда.
Ошибка № 1: сумма займа намного меньше стоимости заложенного имущества
В таком случае затея теряет смысл. Например, стоимость квартиры — 10 млн руб, а займ на 3 млн руб. В банкротстве квартира будет продана за 7 млн, залоговый кредитор получит 3 млн рублей, но остальные-то 4 млн уйдут другим кредиторам. И зачем тогда все это было?
Конечно, можно составить договор займа и на 10 млн, и на 50 млн. Но тут есть риск допустить другую ошибку, из-за которой договор залога признают недействительным.
Ошибка № 2: заимодавец дал в долг деньги, которых у него не было
Когда начнётся банкротство, и залоговый кредитор включится в реестр кредиторов, ему придётся доказывать, что он действительно дал в долг деньги. То есть надо будет доказать реальность основного обязательства (займа).
А дать в долг можно только то, что у тебя есть. Если кредитор — человек с зарплатой 30 тыс руб/мес даёт в долг 10 млн руб, то у кредиторов, финансового управляющего и арбитражного суда будут вопросы, откуда такая сумма у заимодавца вообще взялась. И если не будет четкого и подтвержденного документами ответа, то суд признает договор займа и залога недействительными, и никаких 70% от стоимости заложенного имущества залоговый кредитор не получит.
Ошибка № 3: не суметь доказать, что деньги действительно были переданы
Заимодавец может быть достаточно состоятельным, чтобы давать в долг крупные суммы. Но само по себе это не гарантирует, что суд признает его кредитором и «пустит» в реестр кредиторов. Надо ещё доказать, что деньги действительно были переданы.
Самое слабое подтверждение передачи денег — расписка. На неё лучше не полагаться. А вот если деньги переведены по безналу (переведены на расчетный счет заёмщика), то это выглядит уже намного убедительнее, хотя и тут может быть не все гладко.
Недавно к нам обратился бывший директор, который дал возглавляемой им компании почти 70 млн руб в долг. Деньги прошли по безналу, и в банковских выписках все это видно. Потом директор ушёл из компании, а так как долг не выплачивался, обратился к юристам, чтобы они помогли взыскать деньги с процентами. Но те юристы, доказывая факт самого займа, неверно расставили акценты: надо было упирать на то, что деньги шли по безналу, что доказывает не только факт их наличия у заимодавца, но и фактическую передачу денег заёмщику. Но этот момент был упущен, и две судебные инстанции отказали директору во взыскании денег. Когда первая инстанция и апелляция были проиграны, директор пришёл к нам. Мы ведём это дело в кассации.
Ошибка № 4: заключить договор займа и залога менее, чем за 6 месяцев до подачи заявления о банкротстве или после подачи
Сделки, в силу которых один кредитор получает преимущество перед другими кредиторами, называются сделками с предпочтением (ст. 61.3 закона о банкротстве). Договор залога имущества — это как раз такая сделка, ведь залоговый кредитор получает не менее 70% стоимости имущества, тогда как всем остальным кредиторам остаётся довольствоваться остатками — 30%.
Арбитражный суд признает залог недействительным, если он заключён менее, чем за 6 месяцев до подачи иска в суд. Это железно, тут нет других вариантов. Кредиторам не надо будет ничего дополнительно доказывать. Вот договор залога, вот он заключён в пределах 6 месяцев до подачи заявления, значит, договор недействительный и точка.
Это подтверждается судебной практикой. Например, в деле № А45-10393/2017 должник заключил с Альфа-Банком договор залога, но суд признал их недействительными, потому что они были заключены в период предпочтительности. При этом никакие другие факты не имели значения:
сделки залога, заключенные в период предпочтительности, признаются недействительными без необходимости установления недобросовестности контрагента.
То есть неважно, знал банк об имущественном положении должника, не знал — не имеет разницы. Есть и другая аналогичная практика:
Если договор заключён за год или за два — другое дело, в этом случае рисков признания сделки недействительной куда меньше.
Но 6 месяцев — это не единственный срок, на который следует обращать внимание при заключении договора залога.
Ошибка № 5: дать кредиторам и суду основания признать, что сделка совершена, чтобы нанести ущерб кредиторам
По факту суды признают, что сделка совершена с целью причинения ущерба кредиторам, если у неё нет разумного обоснования, смысла и целесообразности.
Это работает в течение 3-х лет до подачи заявления о банкротстве в суд.
Например, в деле № 2-583/11 суд взыскал с заёмщика в пользу заимодавца 32 единицы транспортной техники, которая была в залоге у заимодавца.
Но потом должник пошёл на банкротство, и конкурсный управляющий заявил, что этот договор и залог техники — фикция, нужная только для того, чтобы вывести имущество из-под носа налоговой. Договор залога был заключен, когда в отношении должника проходила выездная налоговая проверка.
Арбитражный суд поддержал управляющего и признал договор залога недействительным.
Очень важная деталь: арбитражный суд признал договор недействительным, хотя до этого суд общей юрисдикции взыскал предмет залога в пользу залогодержателя (то есть признал, что с договором все в порядке).
Судами сделаны следующие основные выводы:
— наличие вступившего в законную силу решения суда общей юрисдикции о взыскании с должника задолженности по договору займа путем обращения взыскания на заложенное по спорному договору имущество не лишает суд, рассматривающий дело о банкротстве, возможности признать такой договор залога недействительным по специальным основаниям, установленным Законом о банкротстве;
— действительной целью заключения договора залога являлся вывод активов должника и исключение возможности иных кредиторов, в частности уполномоченного органа, получить удовлетворение своих требований по обязательствам должника за счет его имущества.
Ошибка № 6: заключить договоры займа и залога с аффилированными лицами
То есть с супругом, родителями, детьми, братьями, с собственной компанией, с компанией, в которой сторона договора — директор и т.д. Но это не все.
Не только родственники и руководители — аффилированные лица. Суд может признать лиц аффилированными, если они давно знакомы, друзья и вообще есть основания полагать, что между ними есть связь. Например, если два человека постят в Инстаграме совместные фотки из ресторанов, боулингов, бани, с охоты, пикников и курортов, то есть риск, что суд признает их аффилированными.
Сама по себе аффилированность не ведёт к признанию договора залога недействительным. Признавать договор таковым или нет — решать будет суд. Но если аффилированности нет, то шансы, что договор устоит, выше.
Ошибка № 7: «накосячить» в договорах займа и залога
Есть такая вещь — существенные условия договора. Если в договоре они почему-то не прописаны, то считается, что договора нет. Поэтому существенные условия — обязательны.
Существенные условия договора займа:
Если договор заключается между компаниями, то в договоре нужно прописать ещё и проценты, потому что просто так, по доброте душевной, компании друг другу деньги в долг не дают. Беспроцентный займ между юрлицами — это очень, очень подозрительно.
Существенные условия договора залога:
Ошибка № 8: забыть зарегистрировать договор залога в Росреестре, если предмет залога — недвижимость
Договоры, связанные с недвижимостью, надо регистрировать в Росреестре. Иначе договор недействителен.
Выводы
Договор залога не позволит сохранить заложенное имущество в случае банкротства, но даёт возможность сохранить значительную часть стоимости этого имущества.
Есть ряд причин, из-за которых договор залога может быть признан недействительным. При заключении договора их необходимо учитывать.
Все, что вы хотели знать о залоге
С давних времен, вступая в те или иные имущественные отношения, люди стремились максимально обезопасить себя, свои права и законные интересы от потенциального риска объективной невозможности, либо умышленного неисполнения должником своих долгов. Стремясь к получению существенных гарантий возврата долга или исполнения должником других обязательств, древние практики торговли, ростовщичества и юриспруденции изобрели широкий круг способов обеспечения надлежащего исполнения должником своего обязательства.
Причем качественные инструменты обеспечения исполнения обязательства являются привлекательными и необходимыми не только для кредиторов, но и для самих обязанных лиц – ведь неисправность должника связана не всегда исключительно с его злонамеренностью, но и с объективными обстоятельствами. Обеспеченное же обязательство практически исключает в будущем неприятные последствия для должника, связанные с лишением прав на имущество семьи, судебным преследованием, злоупотреблениями кредиторов, судебными расходами и т. п.
Классическим и, пожалуй, наиболее эффективным способом такого обеспечения являлся и продолжает оставаться таковым на сегодняшний день залог.
С уверенностью можно сказать, что сегодня с залогом так или иначе сталкивался практически каждый человек, даже из числа экономически неактивного населения или детей. К примеру, значительное количество автомобилей и квартир в настоящее время покупается физическими лицами с привлечением кредитных денежных средств, что в абсолютном большинстве случаев неминуемо приводит к залогу такого имущества.
Рассмотрим основные сведения о залоге, его видах залога и отдельных аспектах практики правоприменения.
Понятие залога
Под залогом принято понимать способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства приобретает право получить удовлетворение своих требований из заложенного имущества.
В тоже время, следует отметить, что при кажущейся простоте этого понятия, на практике и в цивилистической доктрине существует масса неоднозначных толкований и неразрешенных противоречий, что делает залог не таким простым и однозначным способом обеспечения обязательств, как это может показаться на первый взгляд. Часть этих проблем будет освещена далее, однако тема залога, безусловно, заслуживает гораздо более глубокого исследования, невозможного в рамках данной статьи.
Залоговые правоотношения в России регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» (действующим в части, не противоречащей ГК РФ), Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ РФ) в части морского залога, а в отношении залога векселя – Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7 августа 1937 года № 104/1341 «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе».
Кроме того, крайней важными представляются и правовые позиции по теме статьи, сформированные в постановлениях Пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации. Часть из них мы также осветим.
Предмет залога
Итак, как указано выше суть залога сводится к предоставлению залогодателем залогодержателю определенных прав на то или иное имущество в целях обеспечения исполнения конкретного обязательства, подразумевая возможность для залогодержателя получить удовлетворение своего требования, если обеспеченное обязательство не будет исполнено.
Иными словами, в залог должно приниматься имущество (включая вещи и имущественные права), которое залогодержатель-кредитор сможет продать и из вырученных средств уменьшить или вовсе погасить свои притязания к должнику.
Не может быть предметом залога имущество, изъятое из оборота, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Дискусионным вопросом остается возможность передачи в залог денег. Традиционно судебная практика (например, постановление Президиума ВАС РФ от 2 июля 1996 г. № 7965/95 и информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 26) и теоретическая цивилистика отвечает на этот вопрос отрицательно, имея в виду, что предмет залога должен иметь продажный потенциал в порядке, установленном законом, а деньги в традиционном понимании таким потенциалом не обладают.
. при кажущейся простоте понятия «залог», на практике и в цивилистической доктрине существует масса неоднозначных толкований и неразрешенных противоречий.
В то же время, встречаются и противоположные мнения, основанные на буквальном толковании норм права, в которых такого запрета прямо не установлено. Кроме того, недавние изменения в ФЗ «О залоге», внесенные федеральным законом от 6 декабря 2011 года № 405-ФЗ, предусматривают возможность для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей включать в договор о залоге движимого имущества, который предусматривает внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество, заключенный в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, в качестве способа реализации предмета залога оставление залогодержателем предмета залога за собой.
То есть, исходя из буквального толкования указанной и других норм о реализации предмета залога в их совокупности и взаимосвязи, следует, что нормативно-правовая база, положенная в основу приведенной позиции высших судов, претерпела некоторые изменения и, возможно, вскоре будет изменена.
В этом контексте следует отметить, что вопреки вышеизложенным противоречиям, некоторое отраслевое законодательство (например, таможенное законодательство (депозит денежных средств в счет таможенных платежей) или законодательство о государственных закупках (залог серьезности намерений или депозит участника тендера) достаточно активно использует конструкции, предусматривающие де-факто денежные залоги.
О денежных залогах знает и каждый предприниматель, хоть раз арендовавший помещения для своего бизнеса – рынок аренды коммерческой (а в последнее время и жилой) недвижимости давно сформировал обычай, в силу которого при заключении договора аренды помещений арендатор вносит депозит в размере, как минимум, месячного платежа, который зачитывается за последний месяц аренды, либо удерживается арендодателем в случае нарушения арендатором условий договора.
Таким образом, вопрос о возможности залога денежных средств остается дискуссионным и требует разрешения на законодательном или высшем судебном уровнях.
Возникновение залога
По общему правилу залог возникает в силу договора между кредитором и должником, либо кредитором и третьим лицом, готовым предоставить свое имущество в обеспечение исполнения обязательства должником.
Залог является типичным образцом акцессорного обязательства, то есть обязательства, возникающего в неразрывной связи с основным обязательством – долгом, в обеспечение которого закладывается имущество.
Это означает, к примеру, что прекращение основного обязательства автоматически влечет и прекращение залоговых правоотношений.
Кроме того, следует отметить разницу в определении момента возникновения прав на залог в зависимости от вида залога. Так, по общему правилу право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. А при залоге товаров в обороте залог возникает и прекращается в зависимости от наличия права собственности на товары у залогодателя.
В договоре о залоге, согласно ст. 339 ГК РФ, должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
Вопрос оценки предмета залога при заключении дого-вора во многом носит весьма формальный характер, учитывая, что реализация предмета залога во многом регламентирована и, в любом случае, вопрос оценки имущества, реализуемого с торгов, поднимется еще не раз судебным приставом-исполнителем и лицом, которому будет поручена организация торгов.
. дискусионным вопросом остается возможность передачи в залог денег. Традиционно судебная практика и теоретическая цивилистика отвечает на этот вопрос отрицательно.
Вместе с тем, отсутствие оценки предмета залога повлечет признание договора незаключенным, так что об этом не стоит забывать.
Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условия о порядке реализации по решению суда заложенного имущества и (или) о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. К примеру, нотариально удостоверяется договор залога доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью. Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами.
В то же время, помимо договора, залог может возникать в силу закона. Так, к примеру, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный с отсрочкой платежа, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара. Также предусмотрен механизм ипотеки в силу закона (залог недвижимости, приобретенной с при- влечением кредитных денежных средств), кроме того, при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество. Правда, на практике суды не признают товар находящимся в залоге, если покупателем выплачено более 50% его стоимости.
Виды залогов
Исходя из различных условий, установленных сторонами в договоре залога, либо других обстоятельств, сопровождающих залоговые правоотношения, можно выделить следующие виды залога:
Залог и заклад
Обычно предмет залога остается во владении залогодателя без каких-либо изменений в правилах его использования (разве что возникают дополнительные требования к страхованию переданного в залог имущества, обеспечению его сохранности и информированию залогодержателя о судьбе такого имущества).
Законодатель отдельно выделяет ситуацию, в которой по соглашению залогодержателя с залогодателем предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя, а индивидуально определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге – так называемый твердый залог.
Случается, что стороны договариваются передать предмет залога непосредственно залогодателю (заклад), что, безусловно, в известной мере облегчает кредитору в дальнейшем обращение взыскания на такое имущество, хотя и налагает на последнего дополнительные обязательства по обеспечению его сохранности.
Примечательно, что в этом случае по соглашению сторон залогодержателю может быть предоставлено право пользоваться переданным ему предметом залога, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.
Первоначальный и последующий залог
Залогодатель, оставшийся с заложенным имуществом «на руках», конечно же, может попытаться еще раз его заложить, тем более, что в абсолютном большинстве случаев когда речь идет о движимом имуществе, никаких свидетельств о залоге, доступных для широкого круга лиц, обычно нет (что является одной из наиболее серьезных проблем в наше время).
Залог уже заложенного имущества называется последующим и согласно действующем законодательству требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.
При этом последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.
Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.
В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного залогом обязательства и обращено взыскание на это имущество также по требованиям, которые обеспечены предшествующим залогом и срок предъявления которых к взысканию не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору о залоге не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю в качестве обремененного предшествующим залогом.
Таким образом, устанавливается некий приоритет интересов и прав первоначального залогодержателя. В то же время, отсутствие единых информационных баз о заложенном движимом имуществе создает существенные риски в оформлении залоговых правоотношений, с чем сейчас регулярно сталкиваются граждане и микрофинансовые организации, заключая залоговые договоры в отношении, к примеру, автомобилей.
Ипотека
Особняком в вопросах регулирования залога стоит ипотека. И это не кредит под залог квартиры, как стало традиционным понимать данный термин, а именно залог недвижимого имущества. Широко известной ипотека стала благодаря программам финансирования под приобретение жилой недвижимости, предусматривающей автоматическую передачу такого имущества в залог соответствующей кредитной организации.
Регулируются правоотношения по поводу ипотеки Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который устанавливает множество нюансов, отличающих залог недвижимости от других залогов.
В частности, предусмотрена ипотека в силу закона (автоматический залог при приобретении недвижимости с использованием кредитных средств), государственная регистрация ипотеки (выдача свидетельств о регистрации права собственности на недвижимое имущество с отметкой об обременении в виде ипотеки), использование закладной как ценной бумаги, и ряд других.
На сегодняшний момент ипотека представляется, пожалуй, одним из самых прозрачных и безопасных видов залога.
Залог товаров в обороте
Один из наиболее интересных вариантов залогов, пришедший к нам из глубокой древности, известный тогда как «залог лавки».
Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.
Таким образом, залогодателю удается привлечь заемные денежные средства, обеспечив интересы кредитора залогом товара, который залогодатель в то же время имеет право продавать и приобретать, не останавливая работу своего предприятия.
Особенность этого вида залога в том, что он напрямую связан с моментом возникновения или прекращения права собственности залогодержателя на соответствующий товар.
Залог вещей в ломбарде
Достаточно популярная ранее разновидность залога, с которой сталкивались многие советские граждане, заключающаяся в возможности получить некоторую сумму наличности в обмен на залог некой ценности. В дальнейшем долг можно было вернуть, ценность получить обратно.
В противном случае ломбард заложенную ценность продавал. То есть достаточно оперативно во внесудебном порядке обращал взыскание на предмет залога.
В наше время принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности также специализированными организациями – ломбардами, деятельность которых регламентируется Федеральным законом от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах».
Договоры займа и, соответственно, залога оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Закладываемые вещи передаются ломбарду.
Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.
Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.
В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество.
По общему правилу, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется ломбардами по исполнительной надписи нотариуса, однако договором между ломбардом и заемщиком возможно предусмотреть и возможность этой операции без такой надписи.
Ломбард продает заложенное имущество самостоятельно либо путем организации публичных торгов. В том случае, если стоимость вещи превышает тридцать тысяч рублей, продажа возможна только с публичных торгов.
После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
Прекращение залога
Обращение взыскания на заложенное имущество
По общему правилу, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если, однако, соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
При этом законодатель указывает, что удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества во внесудебном порядке допускается на основании соглашения залогодателя и залогодержателя.
Соглашение залогодателя с залогодержателем о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество может быть заключено в любое время – как одновременно с заключением договора о залоге, так и после его заключения.
Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:
В договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.
Если договор о залоге, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства допускается обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
На практике, правда, механизм внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество работает крайне тяжело, а автор статьи как-то и вовсе натолкнулся на категорический отказ нотариуса включать такое положение в договор залога доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью.
Таким образом, на сегодняшний день можно констатировать, что в абсолютном большинстве случаев залогодержателю придется отстаивать свои интересы в суде и обращать взыскание на заложенное имущество через установленные законом традиционные процедуры, связанные с реализацией предмета залога через торги и пр.
Защита прав залогодержателя
Как уже говорилось, залог – это своего рода вещное право (Некоторые цивилисты, однако, относят залог не к вещным, а к обязательственным правам, мотивируя это структурным размещением соответствующей главы в Гражданском кодексе, а также акцессорной природой залогового обязательства – еще один дискуссионный момент о залоге). Законодатель предоставляет залогодержателю существенный набор инструментов для защиты такого права.
Так, залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя.
В случаях, когда по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользоваться переданным ему предметом залога, он может требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения.
Характерным является принцип сохранения залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу.
В случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.
Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями.
. вопрос оценки предмета залога при заключении договора во многом носит весьма формальный характер. Вместе с тем, отсутствие оценки предмета залога повлечет признание договора незаключенным, так что об этом не стоит забывать.
Казалось бы, все понятно, но практика, как всегда, внесла свои коррективы.
В постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» ВАС РФ указал следующее:
В случае если судом будет установлено, что предмет залога в соответствии с договором залога находился во владении залогодержателя, но выбыл из владения помимо его воли, иск об обращении взыскания на зало- женное имущество подлежит удовлетворению вне зави- симости от того, что покупатель не знал и не должен был знать о том, что приобретаемое им имущество находится в залоге».
Данная позиция потрясла юридическое сообщество и дала надежду многим нашим согражданам, ставшим жертвами мошенничества с кредитными (и соответственно заложенными) автомобилями. Ведь в большинстве своем они были абсолютно добросовестными приобретателями, купившими автомобили с полным пакетом оригинальных документов (ПТС автомобилей многие банки давно уже не удерживают у себя), а единых баз данных по залогам автомобилей пока не существует.
Однако Верховный суд Российской Федерации своим определением от 12 июля 2011 г. № 74-В11-4 моментально вернул всех на землю.
Так, как отметил суд, независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает права обратить на нее взыскание по долгу, а права третьего лица могут быть защищены в рамках иных отношений.
При этом ГК РФ не предусмотрено такое основание для прекращения залога, как приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало о его обременении залогом.
Переход права собственности в таком случае не прекращает залог. Правопреемник залогодателя становится на его место.
В законе нет каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, которое приобрело подобное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя из-за того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных обременениях.
Таким образом, независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает право потребовать обратить на нее взыскание по долгу.
Права третьего лица в подобной ситуации могут быть защищены в рамках иных отношений – между ним и бывшим собственником (залогодателем) путем возмещения таким продавцом убытков.
Несомненно, это решение по конкретному делу, которое может и не использоваться нижестоящими судами в других делах, но на практике суды первой инстанции всегда ориентируются на позицию высших судов.
Указанное противоречие в позиция высших (хотя сейчас и объединяемых) судов обнажило очередную системную проблему в оценке и толковании норм права о залоге, что подтверждает указанный в начале статьи тезис о неоднозначности и сложности этого вида обязательства, несмотря на его понятность и кажущуюся простоту.
Алексей Трофимов, управляющий партнер юридической компании ООО «Эвокати», для журнала «Консультант»
