Что значит пенсионный фонд негосударственный пенсионный фонд

Каждый из нас надеется на достойную, обеспеченную старость. Судя по нынешнему поколению пенсионеров, государство не всегда может удовлетворить даже самые простые потребности пожилых людей. К счастью, на сегодняшний день у россиян есть возможность самостоятельно решать, какой будет их пенсия, прибегнув к помощи специальной организации под названием негосударственный пенсионный фонд. Стоит ли доверять подобным структурам, и каким образом они помогут скрасить старость?

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

Это особая организационно-правовая форма некоммерческой организации соцобеспечения, которая специализируется на осуществлении обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. Следует отметить, что в 2014 году в законодательство было изменение, согласно которому негосударственным пенсионным фондам необходимо пройти особую проверку ЦБ, процедуру акционирования и вступления в систему гарантирования пенсионных накоплений.

Можно выделить следующие виды деятельности НПФ:

В 2010 году общая структура пенсии россиян была существенно видоизменена. На данный момент она включает в себя страховую и накопительную части. Согласно действующим законам, работодатели должны отчислять на страховую часть 16% всего фонда оплаты труда. Эти средства используются для выплаты пенсий и пособий нынешним пенсионерам. Еще 6% ФОТ перечисляются в качестве накопительной части, которую гражданин имеет право использовать по своему усмотрению. Именно ее можно передать в распоряжение НПФ.

Как правило, пенсионный фонд постоянно инвестирует накопительную часть и начисляет на счет клиента часть полученного таким образом дохода. Условия инвестирования и, соответственно, возможные риски подробно описываются в договоре. Cредняя доходность инвестиционных инструментов НПФ может существенно превышать показатели эффективности государственного Пенсионного фонда России, т.е. при аналогичных взносах размер пенсионных накоплений клиентов НПФ зачастую значительно больше, чем у граждан, пользующихся стандартной схемой пенсионного обслуживания.

При заключении договора НПО у клиента есть возможность самостоятельно выработать наиболее приемлемую для него схему пенсионного обеспечения. Все средства, которые клиент перечисляет негосударственному пенсионному фонду в рамках подобного договора, будут отражены на его индивидуальном лицевом счете, который обычно можно просмотреть на официальном сайте. В дальнейшем они используются фондом в качестве инвестиционного капитала.

Особое внимание следует уделить, так называемому, профессиональному пенсионному обеспечению, которое обеспечивает особые условия пенсионного обслуживания для представителей целого ряда профессий. К сожалению, развитие подобных услуг в России сдерживается отсутствием необходимой законодательной базы.

Стоит ли опасаться НПФ?

Многие люди относятся с предубеждением к негосударственным структурам и боятся передавать им свои деньги. При этом работа НПФ строго регулируется законодательством и контролируется большим количеством государственных структур.

Для того, чтобы выбрать наиболее эффективный негосударственный пенсионный фонд, изучите отзывы и рейтинги, которые составляют различного рода финансовые издания и институты. Подобные оценки позволяют оценить не то только качество обслуживания и доходность того или иного фонда, но и удостовериться в его надежности. При этом риск натолкнуться на мошенников в данной сфере чрезвычайно невелики ввиду жестких условий лицензирования подобной деятельности.

Центробанк в 2021 году приводит следующий рейтинг НПФ:

Источник

Что такое НПФ (негосударственный пенсионный фонд)?

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это организация, которая занимается пенсионным обеспечением своих клиентов. НПФ инвестирует доверенные ему средства в финансовые инструменты, чтобы получить инвестиционный доход. Выплаты от НПФ участник фонда начнет получать с момента выхода на пенсию.

Из этой статьи вы узнаете, чем занимаются и могут быть полезны НПФ, как регулируется их деятельность, как защищены хранящиеся в них средства граждан и на что следует обратить внимание при выборе НПФ.

Что именно делает НПФ?

1. Он управляет пенсионными накоплениями гражданина, которые формируются на индивидуальном счете.

Эти средства входят в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Когда клиент НПФ достигает пенсионного возраста, фонд назначает и выплачиваем ему пенсию из накопленных средств. Чем лучше работает НПФ, тем больший доход он зарабатывает своим клиентам – и тем выше их будущая пенсия.

2. С его помощью можно формировать дополнительную пенсию.

К примеру, вы направили свои накопления в НПФ и полностью довольны тем, как он распоряжается вашими средствами. В таком случае можно также начать накапливать и на дополнительную пенсию, предварительно заключив с фондом еще один договор. Или выбрать другой фонд для формирования дополнительной пенсии. Это и есть негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – деньги, которые вы откладываете самостоятельно и отдаете под управление НПФ.

Как регулируется деятельность НПФ?

Работу НПФ контролирует Банк России. Их деятельность регламентируется законом «О негосударственных пенсионных фондах» и множеством других правовых актов.

Сколько НПФ в России?

Актуальный список НПФ вы всегда найдете на сайте Агентства по страхованию вкладов и Банка России. Год от года количество действующих НПФ в России уменьшается. По данным Банка России и АСВ, по состоянию на июнь 2021 года лицензию имели 41 НПФ, из которых 28 состоят в системе гарантирования прав застрахованных граждан (то есть могут управлять пенсионными накоплениями).

Количество НПФ в России по годам, шт.

Уменьшение количества НПФ за последние годы, в основном, вызвано следующими причинами:

1. Ужесточение требований законодательства.

2. Повышение требований к качеству активов НПФ со стороны регулятора – Банка России.

А мои деньги в НПФ или ПФР?

Выяснить это можно в личном кабинете на «Госуслугах» или сайте ПФР, а также в отделениях ПФР.

Как выбрать НПФ?

Выбор организации, которая будет управлять вашими пенсионными накоплениями – это важный и ответственный шаг. Для того чтобы принять правильное решение – оставить накопления под управлением государственной управляющей компании ВЭБ.РФ (или вернуть их туда), перевести в НПФ или сменить один НПФ на другой, – нужно:

Как защищены средства в НПФ?

НПФ, работающие с накоплениями, входят в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Это означает, что накопления их вкладчиков застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Если по какой-то причине у НПФ, который управляет вашими пенсионными накоплениями, аннулируют лицензию, вам не нужно предпринимать никаких действий чтобы вернуть ваши средства: начиная с даты аннулирования лицензии, вашим новым страховщиком станет ПФР.

Подробную информацию о гарантировании прав можно получить на сайте АСВ.

Я решил сменить НПФ: как это правильно сделать?

Если вы хотите поменять НПФ, то нужно учитывать, что без потерь это можно делать не чаще, чем 1 раз в 5 лет. В противном случае у вас есть риск потерять инвестиционный доход. Как это работает?

Тот доход, который НПФ заработал для своего клиента, прибавляется к его счету раз в 5 лет – это называется фиксинг. Если клиент меняет страховщика после того, как доход зафиксировался на его персональном счету, то такой переход считается срочным и не приводит к потере накопленного дохода. А вот досрочный переход к другому страховщику происходит до истечения пятилетнего периода. В таком случае гражданин теряет инвестиционный доход с момента прудыдущего фиксинга.

Советуем вам внимательно обдумать решение о смене страховщика и взвесить все возможные выгоды и потери.

Каждый вправе самостоятельно принимать решения, которые влияют на будущую пенсию. Можно ли доверять свои пенсионные накопления НПФ? Разумеется, да: деятельность НПФ строго регламентирована и контролируется со стороны государства, а средства под их управлением застрахованы. Однако важно не только доверять, но проверять. Чтобы обеспечить сохранность средств и получить хороший доход, рекомендуем внимательно следить за состоянием своего пенсионного счета, результатами работы вашего страховщика и его конкурентов на рынке.

Источник

Как выбрать НПФ

И перевести туда пенсию

Уже 17 лет частью вашей будущей пенсии распоряжаются управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

От их работы зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого есть частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

Что курил автор?

Редакция Т⁠—⁠Ж приложила все усилия, чтобы сделать систему обязательного пенсионного страхования понятной читателю. Но некоторые нюансы пенсионной системы трудно изложить коротко и ясно. Пенсионные реформы проводятся чуть ли не каждый год и запутывают даже специалистов.

Однажды во время работы в НПФ я не смог разобраться в очередном пенсионном законе. Я пошел в отделение пенсионного фонда по месту жительства и попросил сотрудников объяснить некоторые детали. Они рассмеялись мне в лицо: «Мы сами этого не понимаем! Там видно будет…»

Поэтому предупреждаю: местами нужно поднапрячься.

Матчасть

В прошлом веке в нашей стране работала распределительная пенсионная система: с работающих брали взносы и делили их на пенсионеров. Все было хорошо, пока работало много людей и на одного пенсионера приходилось несколько трудоспособных людей. Статистика говорит, что в 1970 году на одного пенсионера было 2,5 работника.

К началу двухтысячных это соотношение изменилось. В 2005 году соотношение работающих и пенсионеров было 1,7:1. Сейчас соотношение — 1,12:1. А в 2025 году будет 1,04:1. То есть работать будут примерно столько же людей, сколько получают пенсии. Понимая, что нас ждет, государство организовало пенсионную реформу.

Одно из решений проблемы — в распределительно-накопительной системе. С работающих все так же берут взносы, но теперь эту сумму делят на две части. Одна часть распределяется среди нынешних пенсионеров, а другая часть сохраняется за работником, чтобы он получил ее при назначении пенсии.

Пока деньги накапливаются, цены в стране растут и инфляция постепенно съедает накопления. Чтобы компенсировать инфляцию, средства должны работать и приносить доход. Государство позаботилось об этом и назначило специальные компании управлять пенсионными средствами. Теперь каждый будущий пенсионер имеет право выбирать, кто будет инвестировать его будущую пенсию.

Читатели 1966 года рождения и старше!

Статья для вас не совсем актуальна — система обязательного пенсионного страхования в полной мере распространяется на лиц 1967 года рождения и моложе. Но небольшая накопительная пенсия у вас все же есть, а также вы можете выбрать НПФ для формирования дополнительной, негосударственной пенсии. Об этом тоже расскажем.

Это называется «обязательные страховые взносы»: 8000 Р идут на социальное и обязательное медицинское страхование, а 22 000 Р получает пенсионный фонд. Они фиксируются на личном счете каждого гражданина. СНИЛС — это и есть номер такого счета.

Источник

Всё про негосударственные пенсионные фонды: зачем нужны, плюсы и минусы, советы по выбору + отзывы

Будущим пенсионерам дается выбор, где хранить и копить будущее обеспечение. Одним из вариантов накопления сбережений является негосударственный пенсионный фонд. Такие организации обещают большие пенсии. Стоит разобраться, что они из себя представляют и можно ли доверять им свою пенсию.

Что такое НПФ и зачем они нужны

Негосударственные фирмы обещают как минимум сохранить пенсию, как максимум – увеличить. Так как все деньги не просто лежат на счетах, а инвестируются под проценты.

Что такое пенсионные накопления

Она может храниться:

Виды пенсионных выплат

В России государство предоставляет следующие виды обеспечения:

Размер дополнительной пенсии

Размер обеспечения зависит от вида пенсии и следующих факторов:

Как работают

Суть работы негосударственных пенсионных фондов. Пишется заявление о переходе в НПФ. Средства переходят в распоряжение фонда, вводятся в оборот, инвестируются для получения дохода.

При наступлении пенсионного возраста негосударственный пенсионный фонд ежемесячно выплачивает обеспечение с прибавкой. Накопления вырастают за счет того, что деньги все это время «работают». В то время как в пенсионном фонде они не увеличиваются.

Нужна ли лицензия фондам

Деятельность негосударственных фондов находится под жестким контролем госорганов и законодательства. Открыть НПФ не так просто.

Необходимо получение лицензии на осуществление пенсионного обеспечения и страхования. Выдает Банк России на неограниченное время.

Чтобы получить такую лицензию, организация должна соответствовать ФЗ № 75 по всем пунктам:

Устройство

Негосударственный пенсионный фонд работает по следующей схеме. Полученные деньги должны инвестироваться с минимальным риском. Для этого подойдут облигации, ценные бумаги. Выдавать кредиты другим фирмам запрещено. Данные сбережения неприкосновенны, их не смогут конфисковать даже государственные органы. Именно это гарантирует их сохранность.

Вся структура управления фонда устанавливается законами.

Совет директоров, состоящий из учредителей. Может также быть представитель вкладчиков. Они занимаются фондом бесплатно и добровольно.

Попечительский совет, он же контролирует работу негосударственного фонда и представляет интересы вкладчиков.

Бухгалтерия каждый год предоставляет отчетность независимым экспертам. По их заключениям публикуется отчет. Кроме отчета, ежегодно проводится актуарная оценка: способен ли негосударственный фонд продолжать свою работу.

Кто осуществляет контроль деятельности негосударственных фондов

Работу негосударственных пенсионных фондов регулируют несколько структур:

Стоит ли переходить в НПФ (шило на мыло)

Перевод НЧ – добровольное желание. Негосударственные пенсионные фонды организованы для того, чтобы была возможность и альтернатива увеличения размера обеспечения в старости.

Плюсы и минусы НПФ

В первую очередь о преимуществах:

Теперь о недостатках:

Риски

При переходе в НПФ есть вероятность того, что:

Как оформить переход в НПФ

Чтобы перейти в НПФ, первое, что нужно сделать, – выбрать организацию, которой доверите свою НЧ.

Второе – заключить договор, обязательно изучить.

Третье: до конца календарного года заявление пишется для ПФР о переводе средств в некоммерческую фирму.

Четвертое: получите письменное уведомление о переводе денег.

На практике все происходит так: вкладчик обращается в организацию. Тут же с помощью ЭЦП заполняется заявка и договор. Экземпляры отдают на руки. Там указано, когда НЧ будет переведена, как можно отследить. Прощаются.

Оформить переход можно в многофункциональном офисе или через Госуслуги.

Процесс перевода накопительной части в НПФ

В течение календарного года собираются заявления на перевод сбережений. До марта следующего года происходит обработка данных и перевод накопительной части в негосударственный фонд. То есть после марта следующего года можно узнать о статусе накоплений.

Советы по выбору НПФ

Рейтинг лучших НПФ

НПФ с высокими показателями доходности и надежности:

По объемам накоплений, числу вкладчиков во всех рейтингах лидирует Сбербанк.

Отзывы

В интернете множество отзывов о каждой из компании. Вот несколько из них.

Заключение

Рассказывая об НПФ, я не хотел настроить своих читателей за или против перевода накопительной части. Лишь предупреждаю о том, что это добровольное желание. Все решения принимать только самому вкладчику, а значит, нести ответственность за свой выбор. Буду рад комментариям. Подписывайтесь на статьи и делитесь полезностями в социальных сетях.

Источник

Как перейти в другой пенсионный фонд

И зачем это нужно

Ваши пенсионные накопления все еще где-то лежат и даже приносят инвестиционный доход. Вы можете ими распорядиться.

В 2002 году в России заработала новая система обязательного пенсионного страхования — ОПС. У будущих пенсионеров появились страховая и накопительная части пенсии. Вместе они образуют трудовую пенсию по старости.

Страховая часть — это обязательства государства платить вам определенную сумму. Они выражены в баллах. Чем больше баллов, тем больше государство будет вам платить, когда выйдете на пенсию.

Накопительная часть — это уже не виртуальные баллы, а деньги, которые копятся на счету, пока вы работаете. Эти деньги называются пенсионными накоплениями. Если вы родились в 1967 году или позже и официально работали с 2002 по 2013 год, работодатель делал отчисления, за счет которых и сформировалась накопительная пенсия. С 2014 года отчисления прекратились, но суммы, которые успели накопиться, не отобрали.

Пенсионные накопления лежат в Пенсионном фонде России и негосударственных пенсионных фондах, которые инвестируют данный капитал в акции, облигации и другие финансовые инструменты с целью извлечения дополнительной прибыли. От эффективности работы этих организаций зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого можно поменять один пенсионный фонд на другой.

Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления из фонда в фонд. Расскажу, как это сделать в 2021 году.

Как победить выгорание

Как узнать, где лежат пенсионные накопления

Фонд, где лежат пенсионные накопления, называется страховщиком по ОПС.

Узнать своего страховщика можно через госуслуги, выбрав в личном кабинете раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Авторизуйтесь и нажмите «Получить услугу».

После этого система сформирует выписку. Ее можно сохранить в формате PDF — для этого нажмите на ссылку «Сохранить извещение» — или переслать на электронную почту.

В пункте 4 документа сказано, какой фонд является вашим страховщиком и с какого года. Там же увидите размер своих пенсионных накоплений.

Можно ли поменять ПФ

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Поэтому страховщика по ОПС мы выбираем сами — это называется «распорядиться накопительной пенсией».

Какого бы страховщика вы ни выбрали, непосредственно вести инвестиционную деятельность будет одна или несколько управляющих компаний — УК. В ПФР и НПФ поступают деньги, а потом страховщики отправляют их в свои УК.

Страховщиками могут выступать:

Пенсионный фонд России. Если вы ничего не делаете и не выбираете себе страховщика, то им по умолчанию становится ПФР. Он направляет ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный». Портфель состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления — в рублях и валюте.

Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Но можно не быть молчуном и самому распорядиться накопительной пенсией, выбрав себе управляющую компанию из предложенного списка, в том числе и ВЭБ. Это делается через заявление, о котором пойдет речь ниже.

Страховщиком в этом случае остается ПФР, но он направляет пенсионные накопления в выбранную УК. Выбрать можно только одну. В 2020 году перечень доступных УК насчитывал 15 компаний.

Если вы не хотите, чтобы страховщиком выступал ПФР, вы можете передать средства в распоряжение НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и ПФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды — через ПФР или НПФ. Но для себя я выбрал НПФ, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между разными УК и их инвестиционными портфелями.

Законодательная база

Система обязательного пенсионного страхования запущена в 2002 году и регламентируется законом № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании». Накопительная пенсия — часть этой системы.

У кого будет накопительная пенсия, какая она будет и как будет выплачиваться, определяет закон № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». За каждым гражданином Пенсионный фонд России закрепляет номер в системе ОПС — СНИЛС. По СНИЛСу учитывают страховые взносы и все остальные изменения пенсионных накоплений — этому посвящен закон № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования».

Каждый год наши законодатели принимают отдельный закон об ожидаемом периоде выплаты. Его еще называют «период дожития» — это количество месяцев, которое рассчитывают на основе данных Росстата о продолжительности жизни. Это число используют, чтобы определить ежемесячный размер накопительной пенсии: пенсионные накопления делят на ожидаемый период выплаты.

ПФР или НПФ передают пенсионные накопления в распоряжение УК, которые инвестируют деньги в акции и облигации. Инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается. Правила инвестирования прописаны в законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». Например, этот закон устанавливает закрытый перечень инструментов, в которые УК могут инвестировать средства.

В законе также прописаны требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ: в каких долях можно приобретать разрешенные активы. Например, доля иностранных ценных бумаг не может превышать 20%. На своих сайтах НПФ обычно указывают, куда именно они вкладывают пенсионные накопления.

Деятельности НПФов также посвящен отдельный закон — № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

По аналогии с банковскими вкладами пенсионные накопления застрахованы в Агентстве страхования вкладов, только без ограничения по максимальной сумме. Если НПФ разорится, деньги вернет АСВ. Гарантии дает закон № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования».

ОПС — не единственная пенсионная система в России. Например, военнослужащих и федеральных чиновников эта статья не касается. Их пенсионная система называется ГПО — об этом говорит закон № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении».

Что изменилось. Пенсионные накопления как часть будущей трудовой пенсии появились в 2002 году. С тех пор систему постоянно меняли.

Пенсионные накопления появились за счет обязательных страховых взносов. Страховые взносы считают от зарплаты до вычета НДФЛ. Платят их работодатели за свой счет.

В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин 1953 года и моложе, а также женщин 1957 года и моложе. С 2005 года работодатели стали отчислять на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов тоже постоянно менялся.

Как менялись взносы на накопительную пенсию

С 2014 года 6% накопительной части направляют на страховую пенсию. Деньги, которые туда поступили, переводят в баллы. Теперь все 22% взносов на ОПС идут на страховую пенсию. Это называется мораторием или «заморозкой» накопительного компонента.

Таким образом, до 2014 года пенсионные накопления формировались за счет взносов работодателя 6% и дохода от их инвестирования. C 2014 года власти заморозили накопительную пенсию, а взносы от работодателей направили в страховую часть.

Теперь накопительная пенсия растет только за счет инвестиционного дохода, который извлекает управляющая компания. Мораторий временный, но его постоянно продлевают — для этого Госдума принимает изменения. В декабре 2020 года Президент подписал закон, который продлил заморозку до конца 2023 года.

Что такое НПФ и для чего он нужен

Как уже было отмечено, управляющие компании занимаются инвестированием пенсионных накоплений. Между ними и будущим пенсионером стоит страховщик — ПФР или НПФ.

Страховщик является прослойкой, которая выступает гарантом, формирует, а потом выплачивает накопительную пенсию. Формировать — значит принимать взносы, учитывать и передавать пенсионные накопления в управление УК.

Возникает вопрос, для чего нужны НПФ, раз есть ПФР, который может формировать накопительную пенсию. Объясняется это тем, что НПФ имеет несколько отличительных характеристик:

Выбрать НПФ — сохранить взносы на накопительный компонент. До конца 2015 года человек мог сам решить судьбу страховых взносов:

Те, кто остался «молчуном», по умолчанию выбрали направлять все 22% на страховую пенсию. После разморозки для них ничего не изменится — накопительная пенсия уже никогда не будет расти за счет взносов работодателя.

Чтобы сохранить взносы 6% на накопительную и 16% на страховую пенсию, нужно было распорядиться накопительной — выбрать УК или НПФ. До 2016 года это была важная причина, чтобы перейти в НПФ. Сейчас это уже неактуально.

Если в 2023 году власти не станут продлевать мораторий на накопительную пенсию, у клиентов НПФ, распорядившихся пенсией до 2016 года, она снова будет расти за счет работодателя, а у клиентов ПФР — нет.

Лучшие НПФ зарабатывают больше ПФР. Деньги молчунов инвестирует УК ВЭБ. Ее средняя доходность за 2011—2019 годы — 7,7% годовых. Семерка лучших НПФ показала за тот же период доходность от 7,9% до 9,7%. Разница кажется небольшой, но на длительном отрезке заметна, а пенсионные накопления всегда подразумевают длительный отрезок.

Таким образом, если с пенсионными накоплениями ничего не делать и они остаются в распоряжении ПФР, «молчун» может потерять около 3000 Р от ежемесячной будущей пенсии. Если же он не доживет до пенсионного возраста, его правопреемники получат примерно на 700 000 Р меньше, чем в случае, если бы пенсионными накоплениями распоряжался один из лучших по доходности НПФ.

Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в ПФР

НПФ специализируются на накоплениях. Хотя сам Пенсионный фонд России деньги не инвестирует, но он выбирает управляющие компании, отвечает за них, копит резервы, и в этом смысле тоже является участником рынка. При этом приращение капитала — малая часть обязанностей ПФР. Пенсионный фонд работает также со страховой и социальной пенсиями, пенсиями по инвалидности и потере кормильца.

НПФ же изначально создавались для того, чтобы формировать и инвестировать пенсионные накопления, а потом выплачивать накопительные пенсии, причем не только государственные.

Государственная накопительная пенсия формируется в рамках системы обязательного пенсионного страхования. Взносы на ОПС делают работодатели, а фонд выступает страховщиком. Лицензию на обязательное пенсионное страхование выдает Центробанк.

Если будущий пенсионер хочет в старости получать больше, он может поучаствовать в программе НПО — негосударственного пенсионного обеспечения. Взносы на НПО он делает сам. НПФ, у которых нет лицензии на ОПС, формируют и платят только негосударственные пенсии. Изначально негосударственные пенсионные фонды для этого и создавались.

НПФ действуют в нашей стране с 1992 года и имеют больший опыт по работе с ценными бумагами для получения доходов, чем Пенсионный фонд России.

Зачем менять фонд

Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.

Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.

Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в ПФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.

Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.

Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ

Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2020 год фонды отчитаются к апрелю 2021.

Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.

Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.

Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.

Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.

Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в ПФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.

Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.

Виды перехода в другой ПФ

Менять фонд разрешено не чаще одного раза в год. Деньги переводят не сразу, а самое раннее — на следующий год после подачи заявления. Различают переход в НПФ и досрочный переход в НПФ.

Срочный переход — через пять лет. В законе нет термина «срочный переход» — так я назвал этот вариант, потому что бывает еще досрочный. Никакой спешки при срочном переходе нет — наоборот, он возможен раз в пять лет.

Доходность пенсионных накоплений фиксируют по завершении пятилетнего цикла. Цикл начинается с года, в котором деньги попали к новому страховщику или в котором появились первые пенсионные накопления. Поэтому к новому страховщику без потери доходности деньги переводят только в определенный год. Затем начинается новый цикл — чтобы в следующий раз перейти без потерь, нужно ждать еще пять лет.

Если человек хочет перейти без потерь, ему не нужно ждать 4 года, чтобы написать заявление и перейти на следующий год. Человек может сделать срочный переход — написать заявление в любой момент в течение пятилетки, которое автоматически будет исполнено по завершении цикла — на следующий год после фиксации инвестдохода. Такое заявление называется заявлением о переходе.

Лена выбрала новый НПФ, заключила с ним договор и написала заявление о переходе в 2020 году. Свой нынешний НПФ она выбрала в 2019 году, пять лет пройдет в 2023 году, поэтому ее пенсионные накопления переведут с января по март 2024 года. Доходность за прошлые годы она не потеряет.

Досрочный переход — на следующий год. Если человек не хочет ждать пять лет, он может написать заявление о досрочном переходе. По заявлению о досрочном переходе пенсию переводят на следующий год после заключения договора с новым фондом, до 1 апреля. Будущий пенсионер потеряет доходность за тот период, который пробыл в пенсионном фонде: от года до четырех лет.

Пятилетние циклы ввели в 2011 году. Те, кто поменял страховщика до 2011 года, приравнены к тем, кто перевелся в 2011 году. Если человек перешел досрочно, его отсчет циклов начинается с этого времени, и у разных людей они не совпадают.

Олег перешел в НПФ в 2011 году. С этого момента начался его пятилетний цикл: доходность ему начисляли, но не фиксировали. Если бы он перешел в другой фонд в 2012 году, потерял бы доходность за 2011 год. Если бы перешел в 2013 году — за 2011 и 2012. По итогам 2011—2015 годов доходность Олега зафиксировали. Поэтому в 2016 году его накопления могли бы перейти в новый НПФ без потерь. Сделал он это или нет, с 2016 года начался новый цикл — в следующий раз доходность Олега зафиксировали по итогам 2016—2020 годов. Поэтому в 2021 году он может опять поменять страховщика без потерь.

Незаконный перевод накопительной пенсии. Многих людей перевели в другой ПФ мошенники. Человек думает, что находится в одном фонде, и случайно узнает, что в другом. Мошенников не волнуют потери за досрочный переход, поэтому большинство пострадавших теряют доходность. Вернуть ее получается только через суд.

Так произошло и со мной. Я выбрал НПФ и перевел туда деньги, а потом без моего ведома их перевели в другой фонд. Мои подписи на договоре и заявлении подделали — и представили дело так, будто я сам перешел в новый НПФ.

В итоге мне удалось не только вернуть деньги, но и возместить моральный ущерб. Почитайте, что мы уже писали об этом:

Как переходить в другой ПФ, чтобы не потерять накопления

Потерять можно только инвестдоход, который еще не зафиксировали. Остальная сумма пенсионных накоплений остается за вами даже при досрочном переходе.

Чтобы не потерять доходность при переводе, не подавайте заявление о досрочном переходе.

В 2022 году перейти в НПФ без потерь могут:

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете, если решите в 2021 году подать заявление о досрочном переходе.

Источник