Что значит коллективный договор страхования при кредите
Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования
Навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Причем, если заемщик присоединился к договору коллективного страхования, вернуть свои деньги без потерь уже не удастся
Что такое коллективное страхование?
Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).
В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.
Присоединение к коллективному договору страхования заемщиков, как и индивидуальное страхование жизни и здоровья клиента банка, – это процедура добровольная. Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не является основанием для отказа в предоставлении потребительского кредита, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой.
Чем договор коллективного страхования невыгоден страхователю?
Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.
В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения». Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплатив за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь. Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.
Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору. Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги. Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».
Но в этой схеме кроется много проблем. Главная из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку. Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе. При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.
Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет. Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.
Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.
Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?
Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему. Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.
На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.
Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.
В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.
Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».
Какие законодательные изменения возможны в ближайшее время и как это скажется на защите прав граждан?
Законопроект, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г. В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.
На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования. Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению. В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.
Что о защите своих прав должны знать страхователи?
Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.
Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей. Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного. С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.
Что такое коллективное страхование
Коллективное страхование – форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого.
В банковской практике по договору коллективного страхования клиенты-заемщики, например, могут быть застрахованы от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц.
Схема коллективного страхования выглядит следующим образом. Банк заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений или выпуске кредитных карт. В случае наступления болезни или смерти заемщика происходит гарантированное погашение его долга.
Сумма страхового возмещения, как правило, определяется в размере, равном сумме фактической задолженности клиента по кредиту на дату наступления страхового случая. При этом она не может быть выше первоначальной суммы кредита.
Стоимость присоединения к такому договору коллективного страхования составляет 1,5–2% от размера займа.
Коллективное страхование применяется не только в отношении заемщиков. Аналогичным образом с помощью подобной схемы часто покрываются и другие риски. Например, работодатели могут застраховать своих работников, если производство потенциально связано с повышенным травматизмом.
Кроме того, в развитых странах финансовые институты, юридические компании, медицинские учреждения защищают своих сотрудников-специалистов от возможных исков клиентов путем заключения договоров коллективного страхования профессиональной ответственности.
Договор коллективного страхования оформляется при помощи страхового полиса, который получает организация – инициатор коллективного страхового соглашения. А присоединившимся к этому договору может выдаваться на руки сертификат, подтверждающий их участие в программе.
В ряде случаев возможно получение индивидуального полиса. Однако важная особенность заключается в том, что участник коллективной программы не может влиять на договор страхования и его условия. Кроме того, часто цена аналогичной страховки при обращении непосредственно в страховую компанию оказывается значительно более привлекательной.
Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса?
Кризис в экономике подтолкнул финансовые компании к поиску дополнительных источников дохода.
Коллективное страхование стало одним из таких финансовых продуктов, призванных сократить расходы банков, связанные с не возвратами кредитов.
Данная услуга реализуется банками при участии страховых компаний и закрепляет взаимные обязательства участников договора, связанные с их деятельностью по страхованию заемщиков от утраты платежеспособности.
Описание финансового продукта
Коллективное страхование – это особая форма взаимодействия, подразумевающая защиту группы лиц от наступления страхового случая. Пакетный контракт рассматривает всю группу застрахованных людей, как единое целое, а не по отдельности.
Финансовые организации заключают такие договора с заемщиками с целью обезопасить себя от следующих рисков:
Принцип действия следующий: банк заключает договор коллективного страхования со страховой компание и предлагает присоединиться к нему физическим лицам, которые оформляют займы. Если с заемщиком происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает.
Стоимость такого вида страхования колеблется в районе 1,5-2 % от суммы займа. Размер возмещения равен сумме долга заемщика на момент наступления страхового случая и не может быть больше первоначальной суммы кредита.
Эта форма защиты своих интересов используется не только банками. Работодатели часто страхуют своих наемных работников от несчастных случаев, если производство сопряжено с повышенной опасностью.
Это делается для покрытия собственных финансовых рисков предприятия, а также для получения таких преимуществ как:
Такая страховка обычно оформляется на весь период занятости у конкретного работодателя или на заданный промежуток времени.
Участники
В процессе коллективного страхования задействовано три заинтересованных стороны:
При оформлении кредита полис оформляется на имя кредитора, инициировавшего процесс. Договор коллективного страхования имеет срок действия аналогичный сроку кредитования. Все требующиеся документы оформляются банком на возмездном основании. Стоимость услуг включается в страховой взнос.
Порядок действий следующий:
Все эти пункты должны быть зафиксированы в договоре, подписанном заемщиком.
Кому это выгодно
Для банка это выгодный продукт, так как он значительно уменьшает риск невозврата кредитных средств. К тому же участие заемщика в этих отношениях сводятся к минимуму: все строится на договоренностях между страховой компанией и финансовым учреждением.
Отношения этих двух организаций основаны на принципах взаимного юридического равенства и не предполагают подчинение друг другу.
Банки преследуют такие цели:
Банк оставляет себе право самостоятельно выбирать страховую компанию, так как он должен быть уверен в том, что организация обладает нужными ресурсами для выполнения своих обязательств.
Выгода для клиента от коллективного страхования:
Существуют и значительные минусы для застрахованного:
К тому же заемщик не имеет возможности воспользоваться «периодом охлаждения» и отказаться от невыгодных условий коллективного страхования.
Отличия коллективного полиса
При заключении договора на индивидуальное страхование, человек является страхователем и действие контракта распространяется на него самого и его семью. При коллективной форме – страхователем становится юридическое лицо, страхуя людей, к жизни которых имеет материальный интерес.
Главным отличием является то, что при коллективном страховании полис выдается компании, инициирующей соглашение, а люди являются лишь участниками программы и получают соответствующие сертификаты.
Объект страхования не может влиять на такие параметры как:
Взнос фактически является финансовой потерей заемщика, а выгодоприобретателем становится банк. Если указанный случай не наступает до погашения займа, физ. лицо не получает никакой денежной компенсации.
Страховой случай
Не всякое событие может стать страховым случаем и гарантировать выплаты по страховке.
К обязательным рискам относится:
Права и обязанности
Клиент банка должен осознавать, что полис коллективного страхования при заключении соглашения приобретается им на добровольных началах. Клиент должен получить полную информацию о предлагаемом ему продукте. Если сотрудник банка не информировал клиента надлежащим образом о дополнительных услугах, то физическое лицо имеет право потребовать возмещения своих затрат.
По закону клиент имеет право отказаться от участия в страховании при получении кредита и банк не имеет права отказать в его выдаче. Однако на практике банки находят причины, чтобы не выдать ссуду либо повышают процентную ставку.
Также клиент вправе разорвать договор коллективного страхования в течение 14 дней, если это не запрещено условиями кредитного договора. Как показывает практика, таким правом пользуется не более 10 % заемщиков.
Изменения в коллективном страховании
Благодаря вмешательству государственных ведомств и их контролю, ситуация на рынке страхования постепенно меняется в лучшую сторону. Теперь банки не могут ставить возможность оформления займа в зависимость от согласия на страхование. Заемщик получает подробные разъяснения касаемо условий страхования и порядку присоединения к коллективному страховому договору.
К тому же финансовые организации стали организовывать дочерние страховые компании, чтобы обезопасить себя от мошеннических действий посредников.
Дополнительно должны соблюдаться такие требования:
Все условия страхования должны быть прописаны в особом разделе или в дополнительном соглашении к договору.
В настоящее время банки работают над созданием альтернативных кредитных продуктов, которые действуют как с заключением страхового соглашения, так и без него.
Правонарушения финансовых организаций
По мнению ФАС к таким правонарушениям причислены следующие действия:
Не может стать доказательством правонарушений такая статистика:
Часто банки не разъясняют клиенту в чем отличие коллективного страхования, и нередко заемщик становится участником такого договора, даже не подозревая об этом.
Как выплачивается страховка
Сумма страховки, указанная в договоре, равна величине кредитного обязательства. К моменту наступления страхового случая часть займа уже погашена. Финансовое учреждение может претендовать только на сумму остатка по кредиту, остальные средства должны быть выплачены застрахованному или членам его семьи.
Выводы
Подписывая договор, физическое лицо должно понимать, что страхование – это добровольное действие. Клиент имеет право на адекватные условия страхования при получении кредитных продуктов, чтобы в случае потери платежеспособности его долги покрыла страховая компания.
Работники финансовой организации не имею право принуждать клиентов к покупке полиса или к подключению к коллективному договору страхования.
Клиент должен получить полную информацию обо всех предстоящих платежах и подписать дополнительное соглашение – включение взносов в кредитный пакет по умолчанию недопустимо.
Возможность расторжения договора – это неотъемлемое право клиента. Банки не имеют цели обманывать клиентов, однако при оформлении займа нужно внимательно изучать условия договора и обсуждать их изменение до подписания.
Как вернуть страховую премию по договорам коллективного страхования
Кто придумал коллективное страхование при взятии кредита, и правда ли, от него невозможно отказаться в банке?
Находясь в банке в стадии оформления кредита, заемщик рассуждает: “Сейчас я подпишу договор страхования, получу хорошую процентную ставку по кредиту, а затем откажусь от страховки, как сделал один мой знакомый”.
Но не во всех ситуациях это сделать легко. В договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.
Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Рассмотрим основные подводные камни данного вопроса.
Что такое коллективное страхование, как оно работает?
Если обратиться к закону о Страховом деле, мы обнаружим термины, имеющие принципиальное значение для принятия судебных решений.
Страхователь, страховщик и застрахованное лицо – это могут быть разные лица. Страховщик – всегда страховая компания.
Страхователь – тот, кто заключает договор, платит деньги. Застрахованный – кого страхуют.
Индивидуальное страхование, как правило, объединяет страхователя и застрахованное лицо в одном человеке.
Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:
Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.
Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.
Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.
Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет.
Хорошая новость, что такую позицию финансовых холдингов раз за разом опровергают последние решения судов, которые возвращают деньги за полис в период охлаждения при коллективном страховании. Например, эти решения:
История вопроса
Крупные финансовые холдинги, куда входят, например, “ВТБ Страхование” и “Сбербанк Страхование”, – пионеры в области внедрения понятия коллективного страхования на рынке России. Но и другие банки перенимают опыт коллег.
Программы присоединения и условия коллективных договоров в части страхования могут отличаться. Важно заметить, условия программ меняются в зависимости от курса судебной практики.
Судебная практика настолько разнообразна, мы проанализируем ее в заключении, что сложно говорить о коллективном страховании как о чем-то состоятельном и фундаментальном.
Впервые договоры коллективного страхования появились как ответная реакция банков и страховых компаний на Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о периоде охлаждения.
Именно тогда и родилась схема исключить заемщика из категории страхователей, ведь только страхователь может вернуть деньги. Так банки хотели обойти требование закона, однако, номер не удался.
Суд раз за разом вставал на сторону заемщиков, признавая их потребителями услуги страхования и факта защиты их интересов, в том числе в качестве выгодоприобретателя. Подробно вопрос описан на примере перипетий коллективного страхования ВТБ.
Теперь условия Программ коллективного страхования включают пункт о возможности возврата денег за страховку в период охлаждения.
Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.
Остается открытым и спорным вопрос о возврате страховой премии, если 14 дней вышли, особенно по вопросу досрочного погашения.
Условия программы в части отказа
Кредитный договор с условием присоединения к программе коллективного страхования может выглядеть так.
Интересно то, что саму программу страхования и правила на руки клиенту не дают. И многие, даже при наступлении страхового случая, не могут разобраться, какая сумма компенсации положена им, и положена ли?
Итак, кредитный договор содержит требования к страховке, где выгодоприобретатель – банк. Но требования добровольные.
Банк дает клиенту выбор процентной ставки со страховкой или без, она будет разная.
Все продумано до мелочей, доказать, что страховку навязали становится практически невозможно. Заемщику же предложен выбор, и он делает выбор в пользу более выгодной ставки по кредиту, но со страховкой.
Также видим, что право на возврат такой страховки не предусмотрено, наоборот, по требованиям, заемщик обязан обеспечить ее наличие на весь срок кредита и оплатить в полной мере при оформлении.
Вывод: договор не предоставляет заемщику понятных условий для возврата страховки.
Но это же не весь перечень документов, еще есть договор между банком и страховой компанией, который никто из заемщиков не увидит – коммерческая тайна. Есть правила страхования.
Разберем основные этапы возврата страховки: в период охлаждения, при досрочном погашении, при признании условий договора не действительными по разным основаниям.
Можно ли, еще при взятии кредита, отказаться от присоединения?
Любой заемщик имеет полное право отказаться от страхования жизни и здоровья, от несчастного случая, от потери работы.
Все эти страховки, исключительно, добровольны.
Законом предусмотрена одна единственная страховка, которая является обязательной при кредите – это страхование залога.
Залог – это квартира, машина, но не жизнь. Страхование залога подразумевает защиту залога от повреждения. При ипотеке страхуют конструктив, при автокредите – КАСКО.
Любое другое страхование – только с согласия заемщика. Довод, что кредит не одобрят, не состоятелен. Страховка – это фактор дополнительной защиты для банка, но не основной. И тысячи россиян получают займы без страхования.
Можно ли расторгнуть в период охлаждения?
В “период охлаждения”, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ для отказа от навязанной страховки в течении 14 календарных дней с момента получения кредита, можно отказаться как от индивидуальной страховки, так и от коллективной.
Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Практика исследуется нами в заключительной части статьи.
Страховая премия должна быть возвращена заемщику в течении 10 дней с момента подачи заявления об отказе.
Премия возвращается в полном объеме.
Чтобы успеть подать документы вовремя и правильно, важно запомнить:
Видео – анализ положительной судебной практики расторжения договора коллективного страхования в период охлаждения:
Способ вернуть деньги при досрочном погашении кредита
При досрочном погашении кредита, есть возможность для заемщика вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования, но не во всех случаях.
Ряд критериев влияет на возможный возврат:
Страховые компании возвращают страховой взнос, если это предусмотрено в условиях договора. В этом случае заемщику лишь нужно подать заявление.
Однако, такое соглашение заемщика и банка при коллективном страховании пока еще редкость. Поэтому во всех случаях, когда страховщик отказал в выплате остатка страховой премии при досрочном погашении, заемщику нужно будет обратиться в суд.
Чтобы обратиться в суд истец должен найти основание, позволяющее расторгнуть страховку. Само по себе погашение кредита таковым основанием не является.
Многие ссылаются на основания, согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ, полагая, что страхователь может расторгнуть договор страхования, если страховой риск был нивелирован.
Получается, если заемщик выплатил кредит, то необходимости в страховании его жизни нет. На практике суды иначе трактуют эту статью.
Чтобы разобраться в возможности возврата на основании статей 958 ГК РФ, нужно определиться, как определена страховая сумма.
Разберем каждый вариант подробнее.
Если страховая сумма равна остатку задолженности
В этом случае при погашении кредита, сумма к выплате при наступлении страхового события будет равна нулю. Ведь кредит погашен.
Суд выносил положительные решения в подобных ситуациях, вставая на сторону заемщика, справедливо полагая, что такая ситуация относится к пункту 2 ст. 958 ГК РФ, и что возможность наступления страхового события при выплате 0 руб для заемщика отпала.
Если выплата определена в твёрдой сумме
Теперь большинство договоров коллективных или индивидуальных предполагают твердую сумму. Это значит, что жизнь, при страховании этого риска, застрахована на, условно, 1 000 000 руб.
Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику, наследнику.
Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.
Заемщик продолжает быть застрахованным и, вне зависимости от наличия кредита, может претендовать на получение этой суммы.
Следовательно, расторгнуть договор коллективного страхования с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ не возможно.
К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения коллективной страховки. Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит. Для этого нужно признать договор недействительным.
Возврат через признание договора недействительным в любой период выплаты
Сразу нужно отмести не досягаемые основания для возврата, хотя вроде бы правильные.
Если заемщик желает отказаться от страхового договора по основанию навязанной услуги, в данном случае опираясь на статью 32 “Закона о защите прав потребителей”, это практически невозможно.
Во- первых, заемщик самолично подписал договор.
Во-вторых, ему предоставили выбор: ниже ставка со страховкой, выше ставка и без страховки.
И согласно выводам судебной практики, он выбрал добровольно.
В данном случае может помочь только запись разговора сотрудника банка и заемщика в процессе обсуждения условий полиса страхования.
Кстати, важно различать понятия расторгнуть договор и вернуть деньги. В ст. 958 ГК РФ так и написано: расторгнуть договор страхования страхователь может, а вернуть деньги страховщик ему не обязан.
Внимательнее к юридическим аспектам, иначе можно и договор расторгнуть и выплату назад не получить.
Теперь перейдем к основаниям, по которым гражданам удавалось вернуть деньги за коллективную страховку.
Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя
Так как договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения – это является основанием для возврата страховки по кредиту.
Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:
А также многие юристы усматривают в договорах пункты, обуславливающие выдачу кредита наличием страховки.
В каждом конкретном случае необходимо изучить текущую версию договора на предмет таких зависимостей.
Но уже сегодня можно ознакомиться с положительной судебной практикой по этому вопросу.
Наличие в договоре условия, ущемляющего права потребителя – это основание, предусмотренное ст. 14.8 КоАП РФ.
Суды часто встают на сторону заемщиков при рассмотрении подобных споров:
Проверим, правильно ли вы поняли, основания для прекращения договора страхования в разные сроки:
Пока есть время и шанс воспользоваться информацией и применить ее на практике, поделитесь статьей в соц сетях, на форумах (кнопки чуть ниже). Скорее всего, уже скоро все снова измениться.