Что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж по кредиту
Уменьшить платеж или срок кредита?
Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на 1 год под 22,9%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.
Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.
Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.
Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.
Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.
Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 9402,81 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.
Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.
Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения платежа.
Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать платёж или срок кредита?
Отвечает старший продакт-менеджер стрима Кредитование розничного бизнеса МТС Банка Анастасия Череваткина.
В большинстве банков в случае частичного досрочного погашения ипотечных или потребительских кредитов заёмщик может выбрать вариант уменьшения ежемесячного платежа по кредиту или вариант снижения срока кредитования. Для внесения изменений в график платежей заёмщику нужно обратиться в финучреждение с соответствующим заявлением. В банке рассчитают оба варианта, чтобы можно было сравнить, что будет выгоднее, исходя из параметров продукта: вашей процентной ставки, суммы и срока кредита.
Для наглядности рассмотрим расчёт на примере потребительского кредита.
Если мы возьмём кредит 310 000 ₽ на 36 месяцев по ставке 9,9% годовых, то ежемесячный платёж составит 9988 руб. Переплата за весь срок кредита — 49 578 руб.
На 4-й месяц кредита клиент осуществил частичное досрочное погашение в размере 40 000 ₽.
Тем не менее перед принятием решения заёмщику рекомендуем проанализировать своё финансовое состояние. Важно правильно рассчитать силы, чтобы при изменении обстоятельств сумма ежемесячного платежа оставалась для вас реальной и «подъёмной», то есть не превышала 40% от вашего дохода и позволяла откладывать небольшие суммы на случай непредвиденных расходов.
В случае если вы имеете стабильный доход, который позволит вам продолжить комфортно выплачивать ежемесячный платёж, то предпочтительным будет уменьшение срока кредита.
Если же вы знаете о возможных изменениях в вашей жизни в ближайшее время (есть вероятность сокращения на работе, планируется прибавление семьи и будет работать только один супруг, в ближайшее время предстоит увеличение ежемесячных расходов), то снижение размера ежемесячного платежа даст вам большую свободу действий, снизит размер долговой нагрузки и позволит не допустить просрочки платежа в случае непредвиденных обстоятельств.
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
В чем суть досрочки?
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Механизм экономии следующий
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?
Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора
Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Популярные вопросы про досрочное погашение
А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.
Что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж по кредиту
Оформили кредит на 3 млн руб. на пять лет. Теперь собираетесь отдать долги раньше срока. Возникает вопрос: «Что выгоднее — уменьшить размер платежа или срок кредита?»
Однозначного ответа на вопрос, что выгоднее, нет. Ведь учитываются такие факторы, как длительность кредитования, сколько внесено ежемесячных платежей, ставка по процентам. Рассмотрим способы экономии на примерах. Объясним, в каких случаях выгоднее уменьшить сумму платежа, а когда лучше сократить срок кредитования.
Как работает график оплаты?
Почти все кредиторы России предлагают клиентам взять деньги в долг по аннуитетной системе. Остальные — по дифференцированной.
Аннуитетная система. Устанавливается график оплаты и вся сумма долга вместе с процентами распределяется равными долями. В итоге заемщик оплачивает ежемесячно одну и ту же сумму.
Дифференцированная система. При дифференцированной системе заемщик оплачивает разные суммы ежемесячно. Вначале заемщик вносит максимальную сумму и со временем ежемесячный платеж уменьшается.
Если у клиента оформлен кредит по аннуитетной системе и он планирует досрочно рассчитаться с долгами, банк предлагает выбрать один из способов: сократить длительность кредита или уменьшить ежемесячные взносы.
Когда заемщик соглашается на сокращение срока кредитования, увеличивается ежемесячный платеж, но итоговая переплата уменьшается. Это актуально в том случае, если досрочное погашение проходит в первые месяцы. Заемщик быстрее расплачивается с долгами, но увеличивается финансовая нагрузка, т. к. приходится больше платить в месяц.
При дифференцированной системе размер переплаты будет меньше, если сократить длительность кредита, т. к. долг и проценты распределяются на весь срок кредитования. При досрочном погашении еще больше возрастает ежемесячный платеж, чем при аннуитетном способе оплаты, но зато переплата будет минимальной.
Как уменьшить проценты по кредиту в 2021 году?
Оформили ипотеку три года назад под 15%, но в прошлом году ситуация поменялась. Появилась льготная ипотека под 6,5% и многие кредиторы предлагают оформить ипотечный кредит под 8−9% годовых. Разница существенная. Но как снизить процентную ставку, чтобы меньше переплатить банку?
Рефинансирование
Воспользуйтесь услугой рефинансирования и сократите ставку по ипотечному займу до 8%. В итоге сократите сумму ежемесячного платежа и уменьшите финансовую нагрузку.
Реструктуризация
Помимо рефинансирования, есть еще способ уменьшить переплату по займу. Воспользуйтесь услугой реструктуризации в банке, у которого оформлен кредит. В этом случае банк увеличит срок выплаты суммы долга. На практике уменьшается сумма ежемесячного платежа вместе с процентной ставкой. Но если заемщик будет выплачивать кредит по полному сроку, увеличится общая сумма переплаты.
Некоторые банки соглашаются на такие поблажки, как одновременное уменьшение срока кредитования и ежемесячных взносов. Но кредитор максимально снизит ставку на 1−1,5%. Разница будет, но незначительная. Реструктуризация долга больше подходит заемщикам, у которых возникли сложные финансовые обстоятельства.
Ставка по процентам
При оформлении кредита смотрите на ставку по процентам. Это ключевой параметр, который влияет на размер переплаты. Потребителю выгодно, когда он оформляет кредит по минимальной процентной ставке. Среди банков сложилась серьезная конкуренция, поэтому для привлечения потенциальных заемщиков кредиторы предлагают различные кредитные продукты с выгодными условиями.
Но на ставку по процентам влияет и ЦБ РФ, который принимает решение о повышении или понижении ключевой ставки. Например, в марте 2021 году ЦБ РФ решил поднять ставку на 0,25% с 4,25%. В итоге сейчас ключевая ставка составляет 4,5%.
Досрочное погашение кредита
Если уменьшить сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении потребительского кредита, переплата будет такой же, как и при уменьшении срока. Для примера воспользуемся кредитным калькулятором на сайте creditcalcul.ru.
Например, взяли в кредит 3 млн руб. на 15 лет по ставке 9,4% годовых. Для начала вносим плату с уменьшением срока в 300 тыс. руб. В итоге срок кредитования уменьшился с 15 лет до 12 лет и трех месяцев, а экономия составила 755 тыс. руб.
Теперь проделаем то же самое, внесем 300 тыс. руб., но уменьшим ежемесячный платеж. На кредитном калькуляторе видно, что выгода заемщика составила всего 257 тыс. руб.
Зато сократился ежемесячный платеж с 31 тыс. руб. до 28 тыс. руб. Если заемщик продолжит платить по 31 тыс. руб., то получится такая же экономия, как в первом случае и с аналогичным сроком, что и в первом варианте.
Подтверждение — на картинке ниже.
Видим, что экономия составит 755 тыс. руб., как и в первом случае с сокращением срока займа. Отличие в том, что в последнем варианте сокращается сумма обязательного платежа.
Клиенту банка постоянно придется тратить время на прохождение процедуры досрочного погашения. Но если вносить досрочные выплаты не каждый месяц, а сразу за несколько месяцев или полгода, это не отнимет много времени.
Отсюда делаем вывод, что переплата не определяется типом досрочного погашения, — влияет именно размер ежемесячного платежа.
Когда выгодно уменьшить срок займа?
Уменьшить срок займа, чтобы сократить размер переплаты выгодно в следующих случаях:
заем оформили 2−3 месяца назад, а до погашения еще три года;
у банка отсутствуют дополнительные комиссии за досрочное погашение;
сумма ежемесячных платежей не будет превышать 40% от дохода семьи заемщика;
оплата по кредиту вносится равными платежами — аннуитет.
Экономия при дифференцированной системе расчета
В России 10% банков предлагают оформить кредит по дифференцированной системе расчета. В этом случае клиент первые месяцы вносит оплату больше, а потом оплата постепенно уменьшается.
Допустим, взяли в банке 150 тыс. руб. на два года. И сейчас планируете частично погасить задолженность и внести 50 тыс. руб. сверху.
Сумма ежемесячного долга составляет 6250 руб., т. к. 150 тыс. руб. / на 24 месяца = 6250 руб. За полгода вы заплатите 37,5 тыс. руб. В итоге банку придется выплачивать еще 112 500 руб.
Рассчитаем, сколько будет экономия заемщика при досрочном погашении кредита.
(118750×0,18/12) + 6250, получаем 8031,25 руб. По графику за полгода.
(112500-50000)/18. Получаем 3472 руб. Сюда входит сумма долга и проценты.
Получается, при досрочном погашении долга и внесении суммы в 50 тыс. руб., заемщик существенно сокращает финансовую нагрузку.
Внимание: условия банков
Банки часто вносят коррективы и условия, которые прописаны в договоре.
В договоре предусмотрены скрытые комиссии, досрочное погашение обернется дополнительными затратами.
Кредитор запрещает пользоваться досрочным погашением.
Если банк разрешает досрочное погашение долга, от заемщика требуется собрать дополнительные документы. В итоге преимущества сводятся к нулю.
Досрочное погашение всегда ведет к снижению переплаты. Но всегда ли досрочное погашение кредита так выгодно заемщику?
Если заемщик выплачивает многолетний кредит и уже рассчитался с банком на 60−70%, досрочно погашать заем не имеет смысла. При аннуитетном способе оплаты в первую очередь выплачиваются проценты, а уже потом выплачивается основной долг.
Получается, что выгоднее предусмотреть досрочное погашение на начальном этапе, когда вносите плату именно за проценты и не трогаете сумму по основному долгу.
Переплата не имеет смысла?
Пример 1. Учитывайте ежегодную инфляцию, когда обесценивается национальная валюта. Например, если в прошлом году на отдых с семьей в Анапе требовалось 120 тыс. руб., то в следующем потребуется 160 тыс. руб. Это связано с ростом цен на отели и их обслуживание.
С каждым годом национальная валюта обесценивается, но заемщик продолжает вносить плату по графику и сумма не меняется. Даже если рубль рухнет на 10−15%, заемщик будет продолжать вносить ту же сумму, которая прописана в кредитном договоре.
Пример 2. Клиент ежемесячно платит долг по кредиту банку, но у него появились свободные деньги от продажи имущества, драгоценностей или автомобиля. Возникает вопрос: «Внести большую часть оплаты по кредиту и уменьшить финансовую нагрузку или попытаться заработать?»
Заемщик открывает депозит под 8−10% годовых и вкладывает деньги, вырученные от продажи имущества. В итоге удается накопить сумму, заработать на процентах и рассчитаться с долгами.
Как выгодно рассчитаться с ипотекой?
Что делать, когда оформили ипотеку под высокий процент, но появились предложения банков с привлекательными процентными ставками? Здесь есть только один выход — воспользоваться услугой рефинансирования. Если планируете сэкономить на ипотечном займе, обращайтесь в компанию МБК.
Бесплатно проконсультируем и подберем выгодные предложения. В итоге вы не только сократите сумму ежемесячного платежа, но и уменьшите размер переплаты. А свободные деньги найдете куда потратить — например, вложите их в бизнес, купите новый автомобиль, технику, отдых.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.
Как досрочно погасить ипотеку?
Ипотека имеет репутацию бремени длиною в жизнь, и это не преувеличение: выплаты именно по этому типу кредитов растягиваются на годы и десятилетия. Чтобы облегчить финансовую нагрузку, люди пробуют различные схемы выплат, ищут варианты перекредитования или просто копят. В статье ниже — рекомендации о том, как досрочно погасить ипотеку с наименьшими потерями.
Зачем досрочно гасить ипотеку?
Как и для любого кредита, для ипотеки действует правило: чем быстрее выплачен долг, тем лучше. Но какие именно преимущества для себя видят заёмщики, идущие на досрочное погашение:
Далее разобраться в тонкостях погашения предлагаем на примере.
Предположим, что 01.07.2019 ипотеку в СберБанке на стандартных условиях оформила молодая семья. Сумма кредита составляет 1 500 000 рублей под ставку 10,8% на три года. Ежемесячный платеж — 48 966 рублей. Какие варианты сэкономить на выплатах есть у семьи?
Как выгоднее гасить ипотеку досрочно?
Что выгоднее — уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита?
Для ипотеки в российских банках предусмотрено два варианта погашения. И в одном, и в другом случае деньги заемщика пойдут на погашение «тела» кредита, но условия после погашения изменяется по-разному:
В большинстве финучреждений заемщики могут свободно выбрать, уменьшить срок или платеж. Теперь обратимся к расчетам, чтобы понять, какая схема платежа в приведенном примере выгоднее.
Уменьшение срока
Чтобы минимизировать переплату, специалисты банка в первую очередь посоветуют сократить срок кредита. Предположим, что через год с лишним — 01.08.2020 — в распоряжении молодой семьи из примера оказалось 500 000 рублей, которые они решили направить на досрочное погашение. Расчет:
Как видно из нового графика, срок кредитования сократился почти на год — с 36 до 25 месяцев — при том, что сумма ежемесячного платежа осталось прежней. Итоговая переплата по кредиту составила 178 554 рубля.
Уменьшение платежа
Прибегнуть ко второму способу — пересчету платежа — выгодно прежде всего тем заемщикам, которые хотят уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет. В ту же дату 01.08.2020 молодая семья вносит 500 000 рублей, чтобы минимизировать транши банку. Расчет:
Из графика видно, что срок ипотеки остался прежним — 3 года, зато платеж уменьшился до 20 126 рублей на дату досрочного внесения средств. Как ожидалось от данного способа погашения, переплата оказалась выше и составила 207 510 рублей. Это на 28 956 рублей, чем при сокращении срока кредита.
Погашение двумя способами одновременно
Как можно увидеть, с использованием данной схемы график изменился сразу по двум параметрам. Итоговый срок кредитования составил 25 месяцев (год после досрочного погашения и 13 месяцев до него). А минимальный платеж к финалу выплат стал составлять 2 265 рублей — сущие копейки по сравнению с первоначальным платежом.
Переплата по кредиту из приведенного примера составила бы 176 547 рублей. Можно сделать вывод, что погашать кредит по двум схемам одновременно — наиболее выгодно.
Что пишут в договоре?
Простая логика позволяет предположить: банкам невыгодно досрочное погашение, поскольку с уменьшением траншей и сроков ипотеки они теряют проценты — основной источник своего дохода. Почему же заемщикам не препятствуют в желании преждевременно закрыть кредит?
Во-первых, право на досрочное погашение закреплено в договорах. Его условия (верны для большинства ипотечных программ):
Во-вторых, право на досрочное погашение четко закреплено Федеральным Законом №284-ФЗ. Если в банке говорят о невозможности закрыть кредит раньше срока или предлагают подписать договор, никак это не регламентирующий, — стоит серьезно задуматься о надежности финучреждения.
Как подавать заявление на досрочное погашение?
Итак, в отличие от типового платежа, который вносится строго по графику, досрочное погашение ипотеки нужно согласовывать с банком — в режиме онлайн или во время визита в отделение. Это касается и частичного погашения, и полного закрытия кредита.
Онлайн
Управиться с платежом в несколько кликов удобно через онлайн-банк, если в этом же финучреждении оформлена дебетовая/кредитная карта. Порядок действий разберем на примере Сбербанка:
У дистанционного погашения есть свои ограничения. Например, Сбербанк в режиме онлайн разрешает только уменьшать размер платежей, но не срок ипотеки. Придется учитывать и операционный день — даже онлайн-платежи принимаются до 21 ч.
В отделении банка
Заявку на погашение подают в любом отделении города. Платеж зачисляется в срок от одного до трех дней (вполне вероятно, что и на дату обращения). В заявлении клиент прописывает:
Тем заемщикам, которые оказались в другом городе/населенном пункте, нужно сначала перевести ипотеку в новый регион пребывания. Для этого подается заявление по старому адресу либо на текущем месте.
Где взять деньги на досрочное погашение
Ипотека — серьезное финансовое бремя. Во-первых, ее выплата растягивается на годы и десятилетия, а во-вторых — ежемесячные транши банку могут забирать до трети дохода. Где же заемщикам при таком раскладе взять деньги на досрочное погашение?